Страхование ответственности: что это
Страхование ответственности (СО) — защита от материальных потерь и рисков.
Страховая ответственность — обязанность застрахованного лица возместить ущерб, который он причинил другим: например, навредил движимому или недвижимому имуществу, здоровью, жизни.
Разберем на примере ОСАГО. Каждый водитель по закону должен оформить полис обязательного страхования на машину. Если произойдет авария, выплачивать деньги за причиненный ущерб будет не пострадавший, а виновник.
Страхование гражданской ответственности — защита тех, кому вы гипотетически можете навредить.
Виды страхования
Страховкой пользуются физические и юридические лица. Они заключают договора на добровольной или обязательной основе.
К добровольному страхованию относятся следующие случаи: потоп в квартире, возгорание или пожар, нападение питомца на прохожих. К обязательному: ОСАГО (для физлиц), защита перевозчиков, страховка для людей, работающих на опасных производствах, защита девелопера перед дольщиками и другие.
Также выделяют две главные категории СО:
- Ответственность за причиненный вред — страховка для граждан, которые боятся нанести ущерб из-за неосторожности (например, забудут выключить кран в ванной и случайно затопят соседей);
- Ответственность за несоблюдение пунктов договора — страховка, которой пользуются в крупных фирмах, на предприятиях, в бизнесе.
Снять с себя часть расходов по возмещению ущерба могут, например, перевозчики грузов или хозяева домашних животных. А владельцы опасных производственных объектов должны позаботиться о своих работниках и соседях по закону.
Страхование ответственности защищает страхователя от исков и претензий третьих лиц. Это необходимо, если работа, действия или бездействие страхователя могут причинить кому-то вред. Как имущественный, так и ущерб жизни или здоровью.
Самый популярный и понятный пример обязательного страхования ответственности — ОСАГО.
Распространенная причина добровольного страхования — залив помещения. Неожиданная протечка труб или неперекрытый кран могут причинить немало вреда не только владельцам квартиры, но и соседям с нескольких нижних этажей.
Это простые и недорогие договоры страхования, которые собственники заключают сами или обязывают оформить арендаторов.
Есть более сложные и дорогие, например страхование ответственности директоров. Относится к бизнесу, подходит для крупных компаний.
Здесь принимают важные решения: действия или бездействие могут причинить материальный вред акционерам, клиентам или партнерам. Страховые суммы начинаются от 100 миллионов и могут доходить до нескольких миллиардов рублей.
Кому пригодится страхование ответственности
Рекомендуем оформить полис:
- людям, которые переживают, что могут случайно залить, затопить квартиру или устроить пожар;
- владельцам домашних животных, которые потенциально опасны для окружающих (например, питбулей, удавов, тарантулов и других экзотических питомцев);
- владельцам частных самолетов и речных или морских судов;
- охотникам, которые хранят оружие дома;
- владельцам опасных предприятий (нефтеперерабатывающих, угольных, промышленных рудников, газозаправочных станций);
- туроператорам;
- юристам и врачам частной практики.
Обратите внимание на величину потенциального ущерба. Чем она больше, тем серьезнее необходимость в страховании ответственности.
Обязательное страхование автогражданской ответственности
Каждый автовладелец обязан оформить ОСАГО. По закону без полиса нельзя садиться за руль. Если нарушить правило, выпишут штраф в размере 800 рублей. Если страховка оформлена, но с собой ее нет — 500 рублей.
Сейчас необязательно ехать в страховую компанию, чтобы оформить ОСАГО. Услуга доступна онлайн. После оформления готовый договор вышлют на электронную почту.
Стоимость полиса зависит от:
- региона, где зарегистрирован автовладелец (для жителей сел и деревень дешевле);
- возраста и стажа водителя (новичкам придется заплатить больше);
- мощности мотора;
- количества человек, записанных в страховку;
- КБМ (коэффициент бонус-малус);
- количества и частоты нарушений ПДД.
Некоторые страховщики предлагают индивидуальные скидки и бонусы.
Полис поможет сохранить деньги. Если вы случайно поцарапаете другую машину на парковке, ущерб выплатит страховая. Если же документа нет, платить придется самому.
Антон отработал ночную смену и поехал домой. Но на светофоре он уснул за рулем и въехал в новую Geely Monjaro Александра. Страховки у виновника не было, а пострадавший решил оформить все по закону: вызвал ДПС и составил протокол о ДТП.
Если бы у Антона была страховка, то все деньги выплатили бы из средств компании. Но виновник забыл вовремя оформить ОСАГО, поэтому возмещать ущерб пришлось из семейного бюджета. А сумма оказалась немаленькой.
На дороге может произойти всякое — и вовсе не по вашей вине. Чтобы не волноваться и спокойно ездить, оформите ОСАГО в Совкомбанке по выгодной цене. Не обязательно делать это в офисе, страховку можно приобрести онлайн — на сайте или в приложении. А еще можно оплатить ее Халвой в рассрочку на 12 месяцев и в качестве бонуса пользоваться круглосуточной поддержкой специалистов.
Где и как можно застраховать риски
В России множество страховых компаний и агентов, которые заключают договоры о защите гражданской ответственности. Важно, чтобы у организации была лицензия от Центробанка РФ. Проверьте ее наличие на официальном сайте ЦБ.
Как оформить страховку:
- Определитесь с компанией.
- Соберите документы. Перечень зависит от вида страхования. Например, для оформления ОСАГО нужны паспорт, ПТС, водительское удостоверение, талон о прохождении технического осмотра. Запросите список необходимого в страховой.
- Узнайте, сколько стоит полис. Обычно ее рассчитывают индивидуально. Влияют срок действия договора и сумма возмещения, которую вы определяете сами.
- Уточните, в каких случаях вам предназначены выплаты. Спросите про страховые случаи, какую сумму возместят (полную или частично), дополнительные услуги и сколько они стоят.
- Проверьте, сколько раз сработает страховка. Бывает, что компании устанавливают лимиты. Например, пять раз они оплатят ущерб за залитую квартиру, а на шестой откажутся, сославшись на условия договора.
Что делать, когда произойдет страховой случай
Разберем на примере сорванного крана и затопленной соседской квартиры. Пошаговые действия:
- Ни в коем случае не убирайтесь в своей и соседской квартире. Оставьте все как есть для оценки ущерба.
- Вызовите аварийную службу. Номер найдете на сайте управляющей компании или на квитанции ЖКУ.
- Перекройте краны и стояки, чтобы еще больше не навредить. Отключите электричество, чтобы предотвратить короткое замыкание.
- Позвоните страховщику и сообщите о произошедшем. Вам расскажут, что делать дальше.
- Сообщите соседям, что у вас есть страховка, и передайте ее данные, например номер. Им надо сходить в страховую компанию и написать заявление, чтобы получить компенсацию.
Что застраховать не получится
Ни один полис не поможет при противозаконных действиях: запрещено страховать интересы, желания и действия, которые противоречат действующей Конституции и другим нормативно-правовым актам.
Невозможно застраховаться от уголовной ответственности, преднамеренного нанесения ущерба и причинения вреда в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. За такие проступки придется нести ответственность.
Такую опцию просто не предложат ни в одной страховой.
Важно: полис автоматически аннулируют, если признают страхователя недееспособным.
Какие риски покрывает страхование ответственности
Полис покрывает ущерб, который вы неумышленно нанесли второй стороне. Например:
- стены, потолки (в том числе и натяжные), обои, паркет, декоративные панели, мебель, одежду, бытовые приборы и технику, если затопили квартиру или произошел пожар;
- экономические интересы работников опасных производств, которые могут полностью или частично потерять доход из-за несчастного случая;
- финансовые потери у нотариусов, медиков, юристов, которые возникают из-за ошибок при исполнении профессиональной деятельности;
- имущественные интересы, которые связаны с повреждением груза во время транспортировки (защита перевозчиков).
Список рисков, которые покрывает полис, составляют индивидуально.
В чем разница между имущественным страхованием и страхованием ответственности
Имущественное страхование — защита движимого и недвижимого имущества. К нему относятся автомобили, квартиры, дома, дачи, грузы и другие материальные ценности. Также в эту категорию попадают полисы для домашних животных, с помощью которых владельцы консультируются у ветеринаров и компенсируют расходы на лечение.
Страхование ответственности — защита третьих лиц от причинения вреда по неосторожности. Полис покрывает судебные издержки, медицинские выплаты, имущественный ущерб.
Никто не застрахован от случайностей и ошибок. Но это легко исправить, оформив полис страхования ответственности. Удачи!
