Баннер
Глоссарий

Что такое электронный кошелек и зачем он нужен

Ильвина Хазиева
/ 26 января 2022 10:20
21.7 тыс.
8 мин.
Текст изменился / 26 июля 2023

Наверняка вам хоть раз предлагали оплатить покупки в интернете через электронные кошельки – PayPal или QIWI. Разберем в статье, в чем разница оплаты через электронный кошелек от платежа банковской картой и кому это может понадобиться.

электронный кошелек
Электронные кошельки позволяют совершать безопасные платежи в интернете

Что такое электронный кошелек

Электронный кошелек (ЭК), или, другими словами, электронное средство платежа – именно так он называется в законе, – это платежный инструмент для хранения денег, переводов и оплаты в интернете.

По сути это аналог банковского счета, вот только хранятся деньги не в банке, а в специальной компьютерной программе.

Его удобно использовать любителям онлайн-покупок и фрилансерам: программистам, дизайнерам, копирайтерам, репетиторам. А еще тем, кто переживает за безопасность денежных средств на банковском счете – если переводить нужную сумму на ЭК и уже через него проводить оплату или перевод, мошенники не доберутся до счета в банке.

Также удобно использовать ЭК для международных переводов, так как многие зарубежные банки не принимают платежи из России. Кроме того, комиссия ЭК может быть меньше, а переводы проходят мгновенно.

Кто открывает ЭК?

Лицензированные банки и НКО – небанковские кредитные организации. Они являются операторами электронных денежных средств (ЭДС), которые открывают и обслуживают ЭК. Стать оператором не может кто угодно, для начала нужно обязательно попасть в реестр Банка России.

Кроме российских операторов ЭДС, существуют и международные представители.

Факт дня
Самые необычные налоги в мире — на жизнь, свободу, уши, солнце, тень, цвет глаз, туалеты, бороды.

Зачем он нужен

Электронный кошелек нужен для мгновенной оплаты и переводов в интернете. Причем хранить средства можно в разных валютах.

ЭК позволяет отказаться от использования банковского счета при проведении операций. А это значит, что ваш банковский счет остается в безопасности, пока вы пользуетесь деньгами онлайн.

qiwi
Многие операторы ЭДС выдают карты для платежей в офлайне

Отличия электронных кошельков от банковских счетов

Кардинальной разницы между этими способами оплаты нет, кроме некоторых моментов.

  • Когда мы проводим оплату в интернете, например, покупаем что-то в онлайн магазине, мы вводим данные своей карты. Это небезопасно. Сайт может оказаться поддельным, и тогда мошенники легко уведут все деньги с банковского счета или даже с вкладов и копилок. Куда безопаснее держать небольшую сумму на ЭК. В этом случае, даже если мошенники уведут с него деньги, они не смогут добраться до остальных ваших средств.
  • ЭК проще открыть. Для этого не нужно взаимодействовать с банком и платить деньги. Заводите ЭК бесплатно в интернете и сразу приступайте к использованию.
  • ЭК удобно использовать. Данные карты не просто опасно вводить, но и достаточно долго. А для списания с ЭК понадобится только пароль и мобильный телефон.
  • Операции через ЭК проходят мгновенно вне зависимости от времени суток, рабочих или праздничных дней.
  • ЭК не привязаны к определенной стране и позволяют совершать оплату и переводы вне зависимости от местонахождения. Например, если вы с получателем находитесь в разных странах.
  • ЭК не всегда подразумевает исключительно виртуальный вид. Некоторые операторы выдают карты для оплаты офлайн. В обычном магазине, на рынке или в кафе вы можете расплатиться деньгами с электронного кошелька и не подвергать опасности средства на счете банка.

Особенности переводов физлиц, юрлиц и ИП

Физические лиц могут переводить деньги всем – обычным пользователям, юрлицам и ИП. Ограничения накладывает только уровень идентификации. Например, у анонимных кошельков больше ограничений, чем у идентифицированных.

Юрлица же могут переводить деньги физлицам, внебюджетным организациям и за НДФЛ, а вот другим юрлицам не могут. Для расчетов им необходимо завести корпоративный кошелек и пройти полную идентификацию. Кошелек нужно привязать к расчетному счету в банке и уведомить об этом ФНС.

Откройте расчетный счет без посещения банка. Совкомбанк подготовит документы для регистрации расчетного счета, предложит выгодные условия кредитования и проверит контрагентов. А еще поможет с налоговой отчетностью и бухгалтерией. Просто оставьте заявку онлайн, и менеджер приедет, куда вам удобно, заполнит документы на месте и предоставит расчетный счет.

Статус электронного кошелька

Статус кошелька зависит от количества личной информации, которую вы предоставляете оператору. Чем больше информации для подтверждения личности, тем больше возможностей вам дают.

  1. Анонимный, или минимальный.

Выдается только по подтверждению номера телефона – регистрация «быстрее, чем завязать шнурки», как пишет один из операторов.

Но и возможностей здесь меньше. Как правило:

  • пополнение кошелька только с карты;
  • платить можно только по России;
  • счет только рублевый;
  • оплата ограничивается невысоким лимитом, например, до 15 тысяч рублей за раз, до 40 тысяч в месяц;
  • остаток на счете ограничен;
  • нельзя снимать наличные и совершать переводы;
  • нельзя принимать переводы от частных лиц, но можно от ИП и компаний.

Подойдет для оплаты небольших покупок в интернет-магазинах.

бесплатный электронный кошелек
Регистрация электронного кошелька – дело пары минут
  1. Именной, или основной.

Выдается по данным паспорта гражданина РФ, дополнительно могут запросить данные ИНН и СНИЛС.

Увеличивает диапазон возможностей:

  • пополнение кошелька с банковской карты, наличными, через интернет-банки;
  • платить можно по всему миру;
  • счет по-прежнему чаще рублевый;
  • лимит на одну оплату больше, например, до 60 тысяч рублей за раз, до 200 тысяч рублей в месяц;
  • остаток на счете выше, например, до 60 тысяч рублей;
  • можно снимать наличные (до 5 тысяч рублей в день) и совершать переводы (до 200 тысяч рублей в месяц) в другие кошельки, на банковские карты или счета;
  • можно принимать переводы от частных лиц, ИП и компаний.

Оптимальный вариант.

  1. Идентифицированный, или профессиональный.

Статус, для получения которого нужно подтвердить личность в офисе, через партнеров или онлайн. Также доступен для иностранных граждан.

Позволяет использовать максимум возможностей ЭК:

  • можно открывать счета в разных валютах – доллары, евро и других;
  • пополнение кошелька с банковской карты, наличными, через интернет-банки;
  • оплата по всему миру;
  • лимит на одну оплату больше, например, до 250 тысяч рублей;
  • остаток на счете выше, например, до 600 тысяч рублей;
  • можно снимать наличные (например, до 100 тысяч рублей за раз, но не более 200 тысяч в месяц) и совершать переводы без ограничений в другие кошельки, на банковские карты или счета.

Продвинутый вариант для постоянных пользователей.

Важно: если деньги украдут с анонимного кошелька, вернуть их не получится, так как неизвестно, кто владел средствами. Но если с идентифицированного, оспорьте транзакцию, которая произошла без вашего ведома, и напишите оператору заявление о возврате. Если вы не сообщали мошенникам свои данные, деньги должны вернуть.

Как выбрать электронный кошелек

Универсального совета по выбору ЭК нет. Чтобы выбрать оптимальный для себя вариант, нужно ознакомиться с условиями разных операторов. Кто-то берет меньшую комиссию за переводы, у кого-то выгодный тариф на вывод средств, а кто-то предоставляет больше бонусов за покупки. Что важнее – решать вам.

Обратите внимание на срок хранения средств, чтобы забытые деньги не списали спустя время. А еще – обязательно проверьте присутствие оператора в реестре Банка России.

Имейте в виду, что у электронных кошельков тоже есть свой недостаток: деньги на них не защищены системой страхования вкладов. А это значит, что если оператор неожиданно закроется, деньги могут не вернуть.

Важно: если нарушить правила использования кошелька или совершать сомнительные транзакции, его могут заблокировать.

иностранный электронный кошелек
Через ЭК удобно переводить деньги за границу, но важно учитывать новый закон об иностранных электронных кошельках, чтобы не получить штраф

Как открыть электронный кошелек

Алгоритм простой.

  1. Выберите оператора.
  2. Выберите статус.
  3. Выберите валюту.
  4. Подключите дополнительные карты при необходимости.

Под дополнительной картой подразумеваются:

  • виртуальный формат – выдаются только реквизиты (номер карты, срок действия и CVV-код) без самого пластика – для привязки к системе мобильных платежей, например, Apple Pay, чтобы расплачиваться смартфоном в магазинах, транспорте и т. д.;
  • пластиковая карта для аналогичного использования и снятия средств.

На таких картах бывают привлекательные кешбэк и скидки, но выпуск и обслуживание не всегда бесплатные.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 17% с подпиской «Халва.Десятка». Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Новый закон для владельцев иностранных электронных кошельков в России

В России можно использовать иностранные электронные кошельки.

Но с 2021 года, согласно ст. 1 ФЗ от 30.12.2020 № 499-ФЗ, на эти кошельки распространяются новые правила.

  • Россияне не могут принимать оплату от российских и зарубежных клиентов на ЭК. Но на карту, привязанную к ЭК, могут.

То есть если вы – фрилансер из России и у вас есть иностранный ЭК, например, от Skrill, получить оплату своей работы на него вы не сможете. Ровно как и не сможете продать товар (например, кроссовки) или результаты интеллектуальной собственности (например, бит) и получить перевод на этот ЭК.

  • Принимать деньги в личных целях физлица могут.

Например, тетя из Англии решила сделать вам подарок деньгами на Рождество.

  • Что касается исходящей оплаты с иностранных электронных кошельков – нельзя расплачиваться с иностранными фрилансерами, подрядчиками и партнерами, а также с российскими пользователями иностранных электронных кошельков с ЭК. Но с помощью карты, привязанной к ЭК, можно.

То есть если вы владелец иностранного электронного кошелька, оплатить работу дизайнера за границей или в России вы не сможете. Но можете отправлять деньги в личных целях. Например, сделать тетушке из Англии подарок деньгами на день рождения или провести оплату в зарубежном интернет-магазине.

  • Также нельзя выдавать и брать займы.
  • Кроме того, все владельцы обязаны сдавать отчет в налоговую, если на иностранный ЭК поступает больше 600 тысяч рублей в год.

За нарушение закона полагаются серьезные штрафы.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
21.7 тыс.
Ильвина Хазиева
Ильвина Хазиева
Расскажу интересно о скучном и сложном. И пусть ваши финансовые страхи исчезнут!
Баннер