Баннер
Недвижимость

Ипотека или аренда — что выгоднее

Артур Сафин
/ 4 октября 2022 08:20
15 мин.
Текст изменился / 22 февраля 2024

Что лучше — взять на себя ответственность и купить квартиру в ипотеку или припеваючи жить на съемном жилье, откладывая важный шаг? Разбираемся в статье.

Помимо стандартных ипотечных программ сегодня действуют льготные. Семейная ипотека, выгодные условия на покупку жилья в новостройках, феноменально низкий процент для тех, кто готов перебраться на Дальний Восток,  it-ипотека, а также всевозможные субсидии упрощают путь к обладанию собственным жильем.

кому лучше арендовать квартиру
Арендовать предпочитают студенты или начинающие специалисты, которые хотят быть мобильными, ведь переместиться из съемной жилплощади в другую проще

Арендное жилье 

Но под льготные категории попадают далеко не все. Череда экономических кризисов и неуверенность в будущем — основные причины, которые заставляют многих людей снимать квартиру, годами откладывая покупку собственного жилья.

Арендованная квартира – это временное жилье. Арендатор и собственник недвижимости заключают договор (письменный или устный), согласно которому устанавливается ежемесячная плата и правила пользования жильем. 

Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры по городам.

Город

Средняя плата, руб.

Москва

48 090

Санкт-Петербург

30 240 

Казань

23 100

Самара

22 050

Екатеринбург

20 475

Новосибирск

26 145

Пермь

17 325

Ростов-на-Дону

19 530

Нижний Новгород

19 320

Владивосток

23 415

Плюсы

  • Главный плюс аренды жилья – свобода. Человек лишен долгосрочных финансовых обязательств, может поменять город для жизни, уволиться и потратить время на поиск другой работы. 
  • Меньше расходов. Средняя ежемесячная стоимость съемного жилья в России – около 23 тысяч. Платеж по кредиту может быть больше (зависит от условий договора). Кроме того, чаще всего не надо покупать мебель и делать ремонт в съемной квартире.
Факт дня
Самая мелкая русская монета выпущена в 1700 году. Она была медной и равнялась 1/3 копейки. Спустя год выпуск был прекращен из-за невыгодности.

Минусы

Почему некоторые все-таки отказываются от съема жилья в пользу ипотеки? Среди минусов найма традиционно выделяют:

  • Удорожание стоимости. Да, часто оно не стремительное и вполне укладывается в русло инфляции.
  • Дополнительные расходы. В крупных городах найти жилье самому, без помощи посредника, – сложно. Риелтору нужно будет заплатить комиссионные. Иногда эта сумма доходит до 100% стоимости месячного найма. Также собственнику придется заплатить сумму арендной платы на месяц вперед – это подстраховка на случай, если арендатор быстро решит съехать.
  • Зависимость от собственника. Наем в большом количестве случаев находится в «серой» зоне: договоры заключают на срок до одного года, обременение в связи с ним не регистрируют. Такой краткосрочный наем лишает нанимателя большого количества прав.
  • Сложнее копить. Откладывать деньги – трудно, откладывать суммы, сопоставимые с ипотечным платежом, – труднее вдвойне. Да и найти инструменты, которые будут успешны в борьбе с инфляцией, непросто.

Частые сомнения квартиросъемщиков

Стоит ли подписывать договор с собственником?

Если вы не подписали договор аренды, внесли депозит и плату за первый месяц без элементарной расписки, то есть риск потерять деньги. Доказать факт передачи денег будет очень сложно. Поэтому лучше заключить договор.

Почему лучше арендовать квартиру
Преимущества найма недвижимости — свобода в перемещениях и отсутствие крупных финансовых обязательств. А еще наем идеально подходит при отсутствии или небольшом первоначальном взносе

Могут ли выселить раньше срока?

Если был заключен договор, то нет повода переживать. Собственник жилья не сможет просто так выгнать арендатора. Выселение раньше срока возможно в случае, если квартиросъемщик нарушил правила съема квартиры.

Что будет, если затопить соседей?

Если потоп произошел из-за неисправности внутри квартиры и пострадало имущество соседей, возмещать ущерб придется собственнику. Если виноват арендатор, то ответственность за расходы ложится на его плечи.

Когда выгоднее арендовать жилье

Аренда лучше ипотеки, если накопления отсутствуют или их размер небольшой. Арендная ставка может оказаться ниже, чем ипотечный платеж, поэтому хорошо снимать жилплощадь, а сэкономленные средства откладывать, например, на первоначальный взнос.

Чаще арендуют квартиры студенты, молодые люди, начинающие самостоятельную жизнь и не успевшие накопить на собственное жилье, или те, кто постоянно меняет место жительства.

Ипотечное жилье 

Это вид недвижимости, на покупку которой человек одолжил деньги в банке на определенных условиях. Пока заемщик погашает кредит, он может жить в квартире и благоустраивать ее как захочет. Однако полноправным собственником жилья он станет только после того, как полностью отдаст долг банку.

Ипотека – это выгодное решение. Она позволяет приобрести квартиру без крупных накоплений. 

Мечтаете о своем жилье, но не хочется углубляться в дебри десятков ипотечных программ? Путь к мечте для вашей семьи будет быстрее, если сразу обратитесь в Совкомбанк.

Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.

Кроме того, можно воспользоваться льготными ипотечными программами с господдержкой, где ставка существенно ниже. У Совкомбанка есть опция «Снижение процентной ставки», с помощью которой процент можно снизить даже по вторичке. Рассчитайте условия ипотечного займа в онлайн-калькуляторе банка.  

Средняя стоимость квадратного метра в разных городах России.

Город

Новостройка. 

Средняя цена за м², руб.

Вторичка.

Средняя цена за м², руб.

Москва

377 576 

338 928

Санкт-Петербург

238 352

216 593

Казань

175 405

155 255

Самара

106 486

102 087

Нижний Новгород

151 558

126 190

Екатеринбург

118 150

105 015

Новосибирск

138 387

114 555

Пермь

127 628

92 470

Ростов-на-Дону

118 753

104 586

Владивосток

167 003

153 352

Плюсы ипотеки

Купить ипотечную недвижимость выгоднее по следующим причинам:

  • Наличие собственной недвижимости. Человек может обустраивать свою жилплощадь, исходя из желаний и потребностей, чего не скажешь об аренде.
  • Недвижимость – актив. Недвижимость растет в цене как актив, защищая собственника от инфляции. Ее можно продать по выгодной стоимости и дороже, чем приобретали. При найме деньги уходят безвозвратно. 
квартира растет в цене
Недвижимость — актив, растущий в цене в долгосрочной перспективе. Его можно использовать по своему усмотрению и не зависеть от мнения арендодателя
  • Платежи сопоставимы с арендной платой, особенно при наличии крупного первоначального взноса и по выгодным ипотечным программам с господдержкой в Совкомбанке. 

Минусы ипотеки

Среди недостатков варианта взять ипотеку выделяют следующие.

  • Накопление первоначального взноса. Обычно он составляет от 20-30%, а это, с учетом стоимости недвижимости по всей России, приличная сумма.

Если вам не хватает собственных накоплений на первоначальный взнос по ипотеке, возможно, потребительский кредит с выгодной ставкой то, что вам нужно. Выберите сумму, срок, и вы увидите сумму ежемесячного платежа. 

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

  • Уплата процентов. Какой бы небольшой ни была процентная ставка, переплата по ипотечному кредиту есть. 
  • Необходимость согласия банка при сделках с недвижимостью. Продать объект без согласия банка не получится, равно как и сдать внаем.
  • Расходы. Сделка по покупке недвижимости сопровождается расходами, включая оценку ее стоимости. Также на ежегодной основе нужно оплачивать страхование объекта недвижимости. 
  • Привязка к локации. Проблема актуальна для крупных городов. Вы покупаете жилплощадь рядом с работой, потом меняете работу. Проделать тот же трюк с ипотечной недвижимостью так же просто не получится.

Частые сомнения людей, берущих ипотеку 

Потерять работу и не выплатить банку кредит.

К сожалению, никто не застрахован от неприятностей. Сегодня работа есть, а завтра уже нет. Причины, почему заемщик перестал платить, могут быть разные: сокращение на работе или увольнение, смерть единственного кормильца в семье, серьезная болезнь и госпитализация и т.д.

Если вы понимаете, что в ближайшее время не удастся поправить финансовое положение, то выход один – взять ипотечные каникулы. В течение этого времени заемщик может не платить по займу. 

Чтобы банк одобрил вам отсрочку, расскажите ему о проблеме и предоставьте доказательства, например: приказ об увольнении, справка из больницы, свидетельство о рождении ребенка и другое.

Вложиться в долевое строительство и не получить квартиру.

Да, на рынке недвижимости встречаются мошенники. Чтобы защитить дольщиков, в 2019 году был принят закон, согласно которому все сделки должны проводиться только с использованием эскроу-счета. По нему застройщик получает доступ к деньгам только после того, как сдаст дом в эксплуатацию или передаст объект дольщику (зависит от условий договора).

Банк поднимет ставку по ипотеке. 

Боитесь, что банк решит внезапно увеличить процентную ставку по текущему жилищному кредиту? Спешим вас обрадовать – ваши страхи напрасны.

По закону «О банках и банковской деятельности» финучреждение не имеет на это права без наличия на то обоснованных причин. Наоборот, в некоторых случаях кредитор может пересмотреть условия по кредиту и уменьшить процентную ставку. Подробнее читайте в статье.

Когда выгоднее взять ипотеку

Когда вы хотите обзавестись собственным жильем и благоустроить семейное гнездышко. Такой вариант подходит, как холостым людям, которые постоянно проживают в одном городе, так и молодым семьям, особенно с детьми.

квартира в ипотеку
Переехать в собственное жилье – огромное счастье. Но не забывайте вовремя платить за ипотеку

Почему кредит выгоднее съема? Рассмотрим на примере.

Небольшая однушка в Казани стоит внаем примерно 23 000 рублей + полная оплата квартплаты. Получается:

  • плата за год — 288 000 рублей;
  • плата за 10 лет — около 2,88 млн.

Важно понимать, что это безвозвратные вложения.

Стоимость такой же однушки в Казани – около 6 млн рублей во вторичном фонде. Ипотечную ставку на вторичку берем на уровне 10% (чуть выше ключевой ставки ЦБ РФ). Срок кредита – 10 лет, первоначальный взнос – 20%. 

Получаем:

  • ежемесячный платеж – 63 432,5 рублей;
  • переплата – 2,81 млн.

Да, ипотека всегда предполагает переплату, но зато вы живете в своей квартире и платите за нее фиксированную сумму. А плата за аренду с каждым годом растет.

Итак, универсального ответа на вопрос: «Ипотека или аренда: что выгоднее?» — нет. Каждый случай индивидуален. Однако все-таки если ваши цели долгосрочные, то покупка недвижимости оправдывает себя больше, чем наем.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
Артур Сафин
Артур Сафин
Пишу о финансах, экономике и инвестициях. Надеюсь, вместе мы покажем результаты уровня Уоррена Баффета.
Баннер