С ипотекой покупают жилье, когда собственных средств не хватает. Деньги на покупку дает банк, но под залог покупаемой недвижимости.
Залог обычно настораживает. Но цены на недвижимость высоки, накопить мало кто может, поэтому люди кредитуются. Им нужны кредиты на большие суммы и долгий срок, и залог в виде приобретаемой недвижимости — оправданное страхование рисков банком.
Банки тщательно проверяют будущего заемщика. Возможны отказы. Что делать, если банк отказал? Этот вопрос мы задали экспертам рынка недвижимости и узнали, как действовать, чтобы все-таки улучшить свои жилищные условия.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.
Покупают ли сейчас новостройки
Квартирный вопрос не зависит от времени. В любых условиях люди нуждаются в новых квартирах, они продают старые, покупают новые, съезжаются или разъезжаются. Однако сейчас спрос явно просел.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум», рассказывает:
— Майские показатели продаж пока не сформированы. В апреле 2022 года, по данным Росреестра, в новостройках «большой» Москвы было заключено 5,2 тысяч договоров долевого участия, что на 45% меньше, чем в марте текущего года. Такая тенденция продолжилась и в мае этого года: кроме неопределенности и ожидания снижения ипотечных ставок свою роль сыграли длительные выходные.
Елена Чегодаева, руководитель департамента аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости», объясняет это падение тем, что еще в марте был реализован отложенный и ажиотажный спрос, который возник на фоне серьезных геополитических событий. Но эксперт ожидает изменения ситуации:
— Сегодня есть факторы, которые оживят спрос на жилье в новостройках: программы льготной и субсидированной ипотеки, введение программы гибридной ипотеки, в июне подходит к концу действие банковских депозитов под высокие проценты, застройщики начали давать довольно высокие скидки (до 10–15%) в своих проектах. В мае, который является всегда неактивным месяцем в плане приобретения жилья, потенциальные покупатели привыкали к новому уровню ипотечных ставок. В июне-июле мы ожидаем оживления на рынке со стороны как девелоперов, так и покупателей. Некоторые застройщики уже начали активно выводить на рынок новые проекты, пополняя объем экспозиции.
Итак, спрос восстановится. Квартиры снова начнут покупать и в основном на ипотечные деньги.
Ипотека в цифрах
Эксперты единогласно утверждают, что ипотека — основной драйвер продаж на рынке недвижимости, особенно в сегменте массового жилья.
На первичном рынке Москвы в апреле 2022 года в массовом сегменте 67% сделок прошло с привлечением кредитных денег, в бизнес-классе — более 40%, и в премиальном сегменте — около 30%.
Меньше всего ипотека привлекалась при покупке апартаментов. По данным компании «Метриум», таких сделок было 13,3%. Но стоит напомнить, что апартаменты не являются жильем, поэтому условия кредитования там обычно менее выгодные.
Как видим, спрос на ипотечное кредитование высокий. Кроме того, сейчас уже есть выбор привлекательных ипотечных программ.
Выгодные ипотечные программы
Евгений Парфенюк, руководитель департамента ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости», обращает внимание на три востребованные ипотечные программы:
- программа господдержки со ставкой в диапазоне 8–9%;
- программа семейной ипотеки, со ставкой в диапазоне 4,5%–5%;
- программа льготной ипотеки для IT-специалистов со ставкой в диапазоне от 4,5% до 5%. Однако нужно учитывать, что получить ее могут далеко не все айтишники.
Ипотеку с господдержкой можно получить в Совкомбанке. Подайте заявку онлайн на сайте банка.
По условиям льготной программы можно получить кредит в
городах-миллионниках до 12 млн рублей или до 30 млн рублей, если льготная ипотека совмещается с рыночной. Срок кредита — 30 лет. Обязательный первоначальный взнос — 15%. Получить ее может любой совершеннолетний гражданин РФ.
Условия семейной программы схожи. Сумма возможного кредита в крупных городах до 12 млн рублей, если ипотека совмещена с рыночной, то до 15 млн рублей. Срок кредита — 30 лет. Требуемый первоначальный взнос — 15%. Но получить ее могут семьи, где первый ребенок родился с 1 января 2018 года.
Совмещение льготной или семейной ипотеки с рыночной увеличивает сумму займа, однако льготная ставка не распространяется на все деньги. 12 млн рублей даются под льготный процент, сумма выше — под рыночный.
Кроме того, застройщики сейчас стали запускать совместные с банком субсидированные ипотеки. Но тут надо понимать, что субсидированная ставка от застройщика в большинстве случаев сопровождается повышением стоимости квартиры в среднем на 10–15%.
Если вас не останавливает покупка более дорогой квартиры, но на выгодных условиях кредитования, обратите внимание на проекты ГК «Инград», ФСК, ГК «Самолет» и других.
На ряде объектов в Москве сейчас можно купить квартиру в новостройке под 0,1%. Например, в проектах FORIVER, КутузовGRAD II, «Филатов луг», «Миловидное», «Новое Пушкино» действует ипотека с этой ставкой. Максимальная сумма такого кредита — 12 млн рублей. Срок кредитования — 30 лет. Требуется первоначальный взнос в размере 20%.
Такие же условия, но сниженный первоначальный взнос до 15% действует на объектах ФСК и на строящихся жилых комплексах ГК «Самолет».
Предложения выгодной ипотеки на рынке есть. Надо лишь получить деньги от банка и купить выбранное жилье.
Алгоритм покупки жилья в ипотеку
Чтобы купить квартиру в ипотеку, надо получить одобрение от банка. Однако не стоит спешить, все необходимо делать обдуманно.
- Выясните свой бюджет и посчитайте, есть ли у вас требуемая сумма для первоначального взноса. Чаще всего требуется 15% от суммы кредита.
- Соберите требуемые для получения кредита документы и подайте их в банк.
- Получите одобрение от банка.
- Выберите объект недвижимости, это надо сделать за 90 дней (такой срок действия банковского решения).
- Согласуйте выбранную квартиру с банком.
- Подпишите с банком кредитный договор.
- Заключите договор покупки или долевого участия.
- Оформите документы в Росреестре.
На первый взгляд, все кажется предельно простым. Однако банк может отказать в ипотеке. Но получив первый отказ, не надо отчаиваться.
Если банк отказал в ипотеке
Если покупается квартира в жилом комплексе, аккредитованном банком, то проблемы возникают редко. Но банк может отказать, если у вас недостаточно высокий уровень дохода или проблемная кредитная история.
Сложнее получить кредит при покупке квартиры на вторичном рынке. Во-первых, потребуется собрать большой пакет документов, подготовить оценочный альбом и т. д. Во-вторых, сам объект может не соответствовать требованиям банка.
В любом случае отказ не приговор. Выход чаще всего есть. Но надо понять причину отказа и по возможности исправить ситуацию.
Если вам отказали в одном банке, то подайте заявку в другой. Это рабочий вариант, который помог купить квартиру многим людям.
Если все же ипотеку не одобрили в разных банках, то рассмотрите возможность купить квартиру в рассрочку. Ее также сейчас предлагают многие застройщики. Однако потребуется больший первоначальный взнос и платежи для гашения долга будут больших размеров.
Если у банка вызывают сомнения ваше финансовое положение, то предоставьте дополнительные сведения о наличии дорогостоящих активов. Например, квартиры, гаража, загородного дома или земельного участка.
Иногда проблема решается, если привлечь к получению ипотеки созаемщика.
Покупка жилья в ипотеку — привычная практика. Соблюдайте алгоритм действий и у вас не будет проблем в получении кредита.
Чтобы понять, стоит ли вам брать ипотеку, рассчитайте платежи на удобном калькуляторе ниже.
