Как иностранному гражданину оформить ипотеку в России

Миграция — естественный процесс. Россияне переезжают за рубеж, иностранцы едут в Россию. Эта статья для тех, кто хочет купить жилье в РФ в ипотеку, не имея российского гражданства. 

• Кому из иностранцев банки одобряют кредит на жилье 
• Чек-лист: дадут ли вам ипотеку, если вы иностранец 
• Пакет документов 
• Вид на жительство — первый шаг к одобрению ипотечного кредита 
• Кому не дадут ипотеку в РФ 
• Выводы 

Кому из иностранцев банки одобряют кредит на жилье

Согласно п. 2 ст. 62 Конституции РФ, у граждан России и иностранцев одинаковые права на покупку недвижимости. Жилые и коммерческие объекты можно свободно приобретать, продавать, сдавать в аренду.

Для банка выдать ипотеку иностранному гражданину более рискованно, чем гражданину РФ. Банк должен быть уверен, во-первых, что иностранец находится в стране легально. Во-вторых, что его доход позволит погасить долг (это значит, что будут проверять разрешение на работу и официальный стаж).

Поэтому шансы на одобрение у иностранца ниже, а список необходимых документов больше, чем у гражданина РФ. Процентная ставка тоже будет выше: так банк страхует риск невыплаты.

У кого самые высокие шансы получить кредит на жилье:

• Граждане стран СНГ. Чаще всего ипотеку берут граждане Белоруссии, Казахстана, Молдавии, Армении, Азербайджана. 
• Интеллектуальная элита. Ученые, врачи, айтишники, топ-менеджеры, узкие специалисты высокого класса в разных областях. 
• Квалифицированные специалисты, занятые в производстве, торговле, сфере услуг. Обязательно с официальным оформлением и разрешением на работу.
• Получившие разрешение на временное проживание (РВП) или вид на жительство (ВНЖ). Это наиболее многочисленная категория. 

Когда иностранцу не дадут ипотеку

Льготная ипотека для иностранцев в России недоступна. Программы «Семейная», «Льготная (новостройки)», «ИТ-ипотека», «ДВ/СЗФО-ипотека» открыты только для граждан РФ.

Иногда банки делают исключения и предлагают особые условия. Но это именно инициатива банка. Участвовать в льготной госпрограмме без гражданства не получится.

Также иностранцы не могут купить участок под застройку на приграничных территориях (п. 3 ст. 15 136-ФЗ), вблизи морских портов (п. 2 ст. 28 261-ФЗ), на сельхозземлях. Сельскохозяйственный участок можно только арендовать (ст. 2 101-ФЗ)

Чек-лист: дадут ли вам ипотеку, если вы иностранец

100% гарантии, что нерезидент получит ипотеку, не даст никто. Такой уверенности нет и у граждан России. Но шансы на одобрение у вас выше среднего, если:

1. Вы живете в России не меньше года, получили ВНЖ или статус налогового резидента (снижает первоначальный взнос до 10–15%).
2. Официально трудоустроены не меньше 6–12 месяцев с белой зарплатой, платите налоги.
3. Получаете зарплату на карту банка, куда планируете обратиться за ипотекой (в этом случае документы о трудоустройстве не нужны или их список сокращается).
4. Семья тоже живет в России, супруг(а) официально работает, все члены семьи официально зарегистрированы.
5. Можете сделать первоначальный взнос 20% и выше от стоимости недвижимости.
6. Нет проблем с законом: судимостей, долгов, штрафов на нарушение миграционного законодательства.
7. У вас хорошая кредитная история в РФ, вы полностью и вовремя погасили потребительский или автокредит. 
8. Есть созаемщик — гражданин РФ.

Если вы ответили «да» на половину пунктов, у вас хорошие шансы взять ипотеку под комфортный процент.

Пакет документов

Россиянин может взять ипотечный кредит всего по двум документам: паспорту и, например, СНИЛС. Иностранцу понадобится больше бумаг. Среди них есть обязательные и те, что предоставляют по запросу банка.

Документы для оформления ипотеки иностранным гражданам в России:

Также понадобится заявление: его пишут в банке. Все иностранные бумаги переводят на русский язык и заверяют у нотариуса. Может понадобиться апостиль или легализация.

Точный список документов зависит от банка, объекта недвижимости, гражданства. Так, гражданам Белоруссии, как правило, не нужно подтверждать право проживания, а зарплатным клиентам — доход.

В каких регионах нерезиденты чаще берут ипотеку?

На первой строчке рейтинга — Московская область (30,6% заявок). Далее — Москва (26,8%), Санкт-Петербург (14,4%), Калужская (7%) и Ленинградская (5,1%) области. На последнем месте —  Смоленская область (0,6%).

В ипотеку с Совкомбанком вы сможете купить жилье в любом регионе. Поможем собрать документы, предложим комфортные условия.

Вид на жительство — первый шаг к одобрению ипотечного кредита

Взять ипотеку с ВНЖ легче. ВНЖ подтверждает, что вы планируете надолго остаться в России, и повышает вашу надежность в глазах банка.

Раньше ВНЖ выдавали на срок до пяти лет с последующей пролонгацией. С 2019 года его срок не ограничен (п. 3 ст. 8 115-ФЗ).

У кого высокие шансы получить ВНЖ в России:

• участники госпрограмм по репатриации в РФ (например, представители народов, исторически проживающих в России и не имеющих своей территории за пределами РФ); 
• дети граждан РФ;
• граждане Туркменистана и Республики Беларусь, а также бывших республик СССР;
• беженцы, которых в родной стране преследуют из-за происхождения, веры, политических убеждений.

Также нужно хорошо владеть русским языком, иметь разрешение на работу (если требуется), прожить в РФ не меньше года по РВП (разрешению на временное пребывание). Многие иностранцы могут получить ВНЖ, минуя РВП: их полный список в п. 1.1.ст. 8 115-ФЗ.

С ВНЖ в России охотнее дают ипотеку и потребительские кредиты. Можно работать без патента, оформить полис ОМС, проще получить гражданство.

Кому не дадут ипотеку в РФ

Банки отказывают тем, в чьей платежеспособности не уверены. Заемщика автоматически оценивает скоринговая система, анализируя десятки показателей. При этом ей доступна только информация из российских источников. Кредитную историю и доходы в других странах банк не учитывает.

Частые основания для отказа:

• только приехали в Россию;
• официально не трудоустроены, нет подтвержденного дохода; 
• нет кредитной истории в РФ;
• не накопили первоначальный взнос от 10–15%; 
• есть проблемы с законом, уплатой налогов.

Заявки граждан стран из «недружественного» списка также рассматривают индивидуально. Решение зависит от внутренней политики банка и санкционных рисков.

Выводы

В целом общие требования при оформлении ипотеки для нерезидентов те же, что к гражданам РФ. Если вы работаете, имеете хороший доход и сбережения на первоначальный взнос, соблюдаете законы — шансы достаточно высоки.

Исключение — льготные государственные программы. Для иностранцев они недоступны.

Часто задаваемые вопросы

Итак, на вопрос, может ли иностранец купить недвижимость в России, ответ — да, может, как за наличные, так и в ипотеку. Но у него больше ограничений, чем у гражданина РФ, строже требования, выше риск отказа.

Все самое важное об ипотеке для иностранцев собрали в вопросах и ответах.

Можно ли взять ипотеку с ВНЖ или РВП

Да, можно. Вид на жительство (ВНЖ) и разрешение на временное проживание (РВП) подтверждают, что вы живете в России легально и планируете остаться надолго.

У обладателей ВНЖ больше преимуществ, так как он дает право постоянно жить в России, это снижает риски для банка. Вы можете рассчитывать на меньший первоначальный взнос (10–15% против 20–40%) и привлекательную ставку.

Дают ли ипотеку гражданам стран ЕАЭС 

Да, более того, людям из стран Евразийского экономического союза получить ипотеку в России проще, чем гражданам других государств.

В ЕАЭС входят Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия. Гражданам этих стран проще подтвердить доход, им не нужно оформлять патент, получать разрешение на работу.

Как иностранному гражданину подтвердить доход 

Предоставить справку о доходах (бывшую 2-НДФЛ), копию трудового договора и трудовой книжки. Если получаете зарплату в банке, где планируете брать ипотеку, справки могут и не понадобиться.

Те же условия действуют для созаемщиков.

Некоторые банки учитывают доходы, полученные за рубежом: например, с удаленной работы или сдачи недвижимости. Такие ситуации рассматривают индивидуально. В любом случае доход должен быть официальным, а документы нужно перевести на русский язык и заверить нотариально.

Можно ли оформить ипотеку без гражданства 

Оформить ипотеку лицам без гражданства (апатридам) крайне сложно: для банков они высокорисковые клиенты. 

Основным документом для апатрида будет ВНЖ. Скорее всего, банк потребует первоначальный взнос от 40–50%, стабильный официальный доход, поручительство от граждан РФ. Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке.

Что делать иностранцу, если отказали в ипотеке 

Для начала выясните, почему вам отказали. Если проблема в доходе, документах, других формальностях, исправьте недочеты и подайте заявление заново. Или отложите решение этой задачи, пока не улучшите условия жизни.

Отправьте запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Возможно, в вашей КИ есть ошибки, из-за которых вам снизили рейтинг.

Если с документами и рейтингом все в порядке, попробуйте повысить свою надежность для банка. Например, увеличить сумму первоначального взноса, привлечь созаемщиков или поручителей с гражданством РФ. Обратитесь в другие банки: кредитная политика у всех разная, в другом месте вашу заявку могут одобрить.