Как получить сельскую ипотеку

В статье расскажем, что такое сельская ипотека, кто и как может получить, какие есть льготные условия. Также о том, какие программы Совкомбанка наиболее выгодны для приобретения недвижимости.

• Основные условия 
• Требования к заемщику 
• Список документов
• Требования к недвижимости
• Почему могут не одобрить 
• Как узнать, подходит ли объект недвижимости
• В каких регионах работает программа
• Можно ли купить городское жилье
• Как получить 
• Что делать, если банк отказал

Сельская ипотека — льготная ипотечная программа по заниженной ставке — от 0.1 до 3% на покупку сельской недвижимости: готового дома, квартиры, участка под строительство. С 2022 года программа стала бессрочной.

У этого вида ипотеки есть особенность — банки предъявляют жесткие требования к потенциальным заемщикам и относительно быстро исчерпывают субсидированные лимиты. 

Основные условия 

Основное условие сельской ипотеки — покупка недвижимости только в сельской местности. В каждом регионе список населенных пунктов, где люди могут купить жилье, свой. Найти их можно на официальных сайтах администраций и комитетов. 

Сельская территория — это:

• поселение городского типа;
• небольшой город с населением меньше 30 тысяч человек;
• населенные пункты: деревня, село, поселок.

Важно, чтобы проживание в частном доме или квартире было комфортным. Подбирайте площадь жилья в зависимости от количества людей. В частном доме должны быть все необходимые коммуникации: 

• отопление, 
• газ, 
• электричество, 
• канализация.

Минсельхоз разработал новый законопроект — с 2025 года планируют исключить из программы территории:

• на расстоянии менее 30 км от поселения с численностью более 100 тысяч человек; 
• на расстоянии менее 50 км от административных центров и Севастополя. 

Не исключено, что в перспективе ведомство добавит еще одно ужесточение — работать там же, где берете жилье. 

Требования к получателю

Когда мы слышим словосочетание «льготная ипотека», то сразу предполагаем, что это относится к определенным категориям населения: многодетные семьи, военные, сироты, только что выпустившиеся из детдома, а также другие граждане. Но это не так. 

Основные требования: 

• Гражданин Российской Федерации. Не обязательно иметь прописку в регионе, в котором планируете приобрести недвижимость. В течение 180 дней после получения денег нужно прописаться.
• Возраст — 21–75 лет на момент погашения кредита.
• Хорошая кредитная история. Нет задолженностей, просрочек, долгов.
• Заемщик, поручитель и созаемщик ранее не оформляли сельскую ипотеку.
• Стабильный и официальный доход. Кредитная организация должна быть уверена, что клиент зарабатывает достаточно для регулярной выплаты ежемесячного платежа. 

В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге нельзя оформить жилищный кредит — эти регионы исключены из списка льготной программы. 

В Ленинградской области есть несколько районов, подходящих под программу. Узнать актуальный список для этой территории можно у кредитного брокера вашего банка, на сайте Россельхозбанка.

Условия программы позволяют жене и мужу оформить двойную сельскую ипотеку на один и тот же объект, если они соответствуют всем требованиям банка. 

Благодаря этому семья может занять не 6, а 12 млн рублей. С максимальной суммой вырастет и первоначальный взнос — 40% от цены недвижимости. Возможно, в будущем федеральные власти сократят размер взноса в таких случаях — до 20%.

Список документов

Полный список документов нужно уточнять в банке. Но при оформлении сельской ипотеки особых требований к заемщикам обычно нет. 

Пакет будет стандартным:

• заявка на сельскую ипотеку;
• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• копия трудовой;
• приписное или военный билет;
• справка 2-НДФЛ или иное подтверждение дохода;
• свидетельство о браке и рождении детей — при наличии.

Требования к недвижимости

Дом должен находиться в черте сельской агломерации, сельской или приграничной территории. Квартира на землях опорных населенных пунктов. 

Списки утверждает каждый регион самостоятельно. Перед подачей документов убедитесь, что объект недвижимости находится в допустимой зоне. Узнать актуальные данные можно на сайтах местных органов самоуправления или в банках. 

Требования к объекту недвижимости:

• жилое назначение;
• площадь не менее нормативов на каждого члена семьи. В каждом регионе нормативы разные и устанавливаются местными властями;
• газ, канализацию, электричество, отопление и водопровод;
• не старше 5 лет — при покупке у физлица, не старше 3 лет — при покупке у юрлица;
• квартира должна быть в доме высотой не более пяти этажей.

Почему могут не одобрить

Отказать в кредитовании банк вправе по нескольким причинам. Например, если заемщик и созаемщик: 

• уже оформляли сельскую ипотеку (касается и поручителя);
• выбрали жилье за пределами разрешенных территорий;
• имеют отрицательную кредитную историю;
• зарабатывают недостаточно, чтобы выполнять долговые обязательства;
• после 23 декабря 2023 года воспользовались семейной, льготной, Арктической, Дальневосточной ипотекой или ИТ-ипотекой.

Ипотека на загородные дома и строительство в сельской местности — относительно новый продукт, банки не освоили его на 100% до сих пор. Финансовый сектор не выработал единую и прозрачную методику оценки земельных участков и домов.

Как узнать, подходит ли объект недвижимости

Чтобы узнать, подходит ли объект под условия:

1. Проверьте на сайте программы. Введите название региона и населенного пункта. 
2. Перепроверьте данные на официальных сайтах администраций субъектов. 
3. Сверьтесь с картой: входит ли объект в их границу. Ориентироваться нужно именно на название населенного пункта, потому что одноименное СНТ может располагаться за его границами.

В каких регионах работает программа

Во всех, кроме Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. 

Для Дальнего Востока действует отдельная ипотечная программа — «Дальневосточная и арктическая ипотека». Жителям этого региона стоит предпочесть именно ее: меньше ограничений, ставка ниже, чем для сельской ипотеки, — 2%.

Можно ли купить городское жилье

Формально — нет. Иначе ипотека не называлась бы сельской. Но в утвержденные списки подходящих под нее территорий зачастую входят ближайшие пригороды. В том числе и те, где ведется активное строительство многоквартирных домов.

Например, на старте сельской ипотеки в 2020 году по ней можно было купить квартиру в Янино, Буграх и Новом Девяткино. Юридически это Ленобласть, фактически — новые районы Санкт-Петербурга с не самой лучшей, но приемлемой транспортной доступностью для регулярных поездок в город.

Сейчас эти территории из программы убрали, а этажность жилья ограничили. Тем, кто хочет купить жилье с хорошей транспортной доступностью стоит рассмотреть другие варианты. Совкомбанк готов предложить несколько программ на выбор: ипотеку с господдержкой, для IT и для молодых семей.

Как получить 

Следуйте этому алгоритму:

1. Подберите объект недвижимости, где планируете покупку.
2. На сайте местного органа самоуправления проверьте, подходит ли объект под сельскую ипотеку. 
3. Перепроверьте сведения с помощью кредитного брокера из банка, в который хотите обратиться за ипотекой.  
4. Подайте заявку с необходимыми документами в банк.
5. Подпишите ипотечный договор. 
6. Получите деньги и завершите сделку с продавцом. 

Что делать, если банк отказал

Прежде всего не расстраивайтесь, если получить сельскую ипотеку не удалось. Уточните у сотрудника банка причину отказа и через какой срок вы можете подать заявку повторно. Изучите другие ипотечные продукты. Вдруг один из них подойдет вам. 

Рассмотрим, какие еще льготные программы доступны.

1. Ипотека для семей хотя бы с одним ребенком в возрасте до 6 лет. Действует до 2030 года на новых условиях. Ставка — 6%, первоначальный взнос — от 20%, сумма кредита — до 12 млн рублей для жителей Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, для остальных регионов ­­— до 6 млн рублей. Доступна для всех регионов. 
2. Дальневосточная и арктическая ипотека. Действует до 31 декабря 2030 года. Ставка —  2%, первоначальный взнос — от 20%, сумма кредита — 6 млн  или 9 млн рублей при строительстве дома площадью 60². Доступна для молодых семей, получателей арктического и дальневосточного гектара, медиков, учителей и работников ОПК, которые хотят переехать на Дальний Восток или в Арктику.
3. Ипотека для IT-специалистов. Действует до 2030 года. Ставка — до 6%, первый взнос — не менее 20%, сумма кредита — до 9 млн рублей. Доступна для всех регионов.

Все эти программы доступны заемщикам Совкомбанка и могут стать альтернативой сельской ипотеке.