Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Правильный выбор кредитного предложения зависит не только от процентной ставки, но и от типа ежемесячного платежа – аннуитетного или дифференцированного. Чем отличаются и какой больше подойдет вам – разберемся в статье.

• Аннуитетный платеж – что это
• Как рассчитать аннуитетный платеж
• Дифференцированный платеж – что это
• Как рассчитать дифференцированный платеж
• Диффepeнциpoвaнный и aннyитeтный платеж – в чeм paзницa
• Что ещё важно учитывать
  • Вид ставки
  • Комиссия за обслуживание счета
  • Платежные периоды
  • Разные уровни платежей
  • Возможность кредитных каникул

Если вы хоть раз оформляли банковский кредит, то, возможно, слышали, что платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. Разница между этими стратегиями погашения долга довольно значительна. В зависимости от ваших приоритетов предпочтительнее может быть любой из вариантов.

Аннуитетный платеж – что это

Аннуитет (от франц. annuite – ежегодный) – схема погашения займа, при которой заемщик ежемесячно перечисляет в банк одинаковую сумму. Это удобно с точки зрения планирования семейного (или личного) бюджета – не нужно каждый раз вносить в него коррективы.

В сфере кредитования физических лиц аннуитетные графики платежей гораздо более распространены, чем дифференцированные. Причина такого дисбаланса в том, что такая схема выгоднее для кредитных организаций. Заемщик больше заплатит банку в виде процентов.

Дело в том, что проценты всегда начисляются на остаток долга или, если выражаться финансовой терминологией, тело кредита. С его сокращением, очевидно, уменьшается и сумма выигрыша банка. Поэтому, чтобы больше заработать, кредитор устанавливает такую схему, при которой заемщик в первоочередном порядке погашает начисленные проценты, а основной долг во вторую очередь.

Сумма платежа неизменна, но соотношение тела долга и процентов постоянно меняется: первый показатель растет от минимума к максимуму, а второй – наоборот – пропорционально уменьшается.

Если вы не хотите и думать о переплатах, возможно, стоит рассмотреть рассрочку. С универсальной картой «Халва» вы забудете о том, что такое проценты по кредиту. 

Как рассчитать аннуитетный платеж

Разумеется, вручную рассчитывать графики погашения займа перестали практически сразу после изобретения персональных компьютеров. В интернете в один клик можно найти десятки кредитных калькуляторов на любой вкус. Вот, например, очень удобный и интуитивно понятный. На нем вы можете рассчитать платежи по кредиту в Совкомбанке и отправить заявку.

Но если вы загорелись идеей рассчитать аннуитетный график самостоятельно и определить переплату, не суммируя все числа в столбце «Начисленные проценты», то вот вам формула подсчета коэффициента аннуитета:

k = p × (1 + p)ⁿ  /  ((1 + p)ⁿ – 1),

где p — месячная ставка (в долях от единицы), а n – количество платежей.

p = P / 12 / 100, где P – годовая процентная ставка, указанная в договоре.

Сумма ежемесячного платежа (s) = S × k, где S – сумма кредита.

Для подсчета обязательно понадобится инженерный калькулятор с функцией возведения в степень ^ху. 

Пример: допустим, вы оформили заем на 60 000 рублей (S) под 24% годовых (Р) на 6 месяцев (n). Месячная ставка составит р = 24% / 12 / 100 = 0,02.

k = 0,02 × (1+0,02)⁶ / ((1+0,02)⁶ – 1) = 0,179

Теперь мы можем определить сумму ежемесячного платежа :

S = 60 000 × 0,179 = 10 740

То есть средняя переплата за каждый месяц составит 740 рублей. За весь срок – 740 руб. × 6 = 4440 рублей.

Дифференцированный платеж – что это

Это такой вариант погашения задолженности перед кредитной организацией, при которой заемщик ежемесячно перечисляет одну и ту же сумму в счет тела кредита. То есть размер долга уменьшается пропорционально прошедшему сроку.

При этом начисленные проценты с каждым месяцем снижаются, а значит, уменьшается и общий размер платежа.

Таким образом рассчитать дифференцированный график намного проще, чем аннуитетный. Общая переплата за весь срок займа будет меньше, но планировать бюджет немного сложнее

Как рассчитать дифференцированный платеж 

Здесь формула намного проще – возведения в степень не потребуется, а значит, достаточно обычного школьного калькулятора. Попробуем рассчитать дифференцированный заем с теми же исходными данными, что и в предыдущем примере.

Сначала определяем размер ежемесячного погашения тела займа простым делением общей суммы долга на срок кредитования в месяцах. 

d = S / n =  60 000 руб. / 6 мес. = 10 000 руб.

Теперь рассчитаем размер каждого платежа с учетом начисленных процентов. Формула следующая:

s = d + (S – d × (n – 1)) × р

Таким образом, общая переплата составит 4200 руб, то есть на 240 рублей меньше, чем при аннуитетном. Но при этом размер первых трех платежей больше (10 740 в предыдущем примере), а значит, финансовая нагрузка на заемщика в начале срока будет сильнее.

Диффepeнциpoвaнный и aннyитeтный платеж – в чeм paзницa

Главное отличие в размере переплаты. При аннуитетной схеме она всегда будет немного больше. При этом дифференцированный график погашения чуть сложнее для учета в семейном бюджете и сильнее на него давит первое время.

Кроме того, если слегка увеличить размер месячного перечисления в банк, например на четверть (то есть применить функцию «частичное досрочное погашение»), то при дифференцированной схеме снижение общей переплаты будет еще более значительным, поскольку вся сумма «сверху» пойдет в счет тела долга.

Поэтому, если вы ожидаете рост своих доходов в ближайшем времени, есть смысл настаивать на предоставлении такой схемы погашения.

Что еще важно учитывать

На выгоду по займу могут повлиять и другие факторы.

Вид ставки

Кроме стандартного процента по займу существуют:

• фиксированный процент на заданный период;
• плавающий процент – зависит от рыночного индикатора, например ключевой ставки ЦБ;
• фиксированный процент на заданный период, далее плавающий.

Комиссия за обслуживание счета

• может быть включена в сумму долга или начисляться отдельно;
• может взиматься за перечисление из одного банка в другой;
• ежемесячная комиссия может быть представлена в процентах от суммы платежа.

Платежные периоды

На рынке также представлены варианты без ежемесячных платежей, которые учитывают индивидуальные потребности заемщика. В некоторых банках встречаются займы с периодом 14 дней, больше месяца, в виде единоразовой оплаты процентов за весь период пользования средствами или переносом остатка задолженности по процентам в последний платеж.

Разные уровни платежей

Для некоторых заемщиков условиями договора может быть предусмотрена выплата основного долга до выхода на пенсию. Таким образом, на момент достижения пенсионного возраста клиент получает комфортный ежемесячный платеж.

Уровень может поменять социальная программа, которая учитывает повышение уровня дохода заемщика в будущем. Ежемесячный платеж по графику растет одновременно с увеличением дохода.

Возможность кредитных каникул

Кредитные каникулы бывают двух типов.

1. Отсрочка уплаты основного долга на установленный период. В этом случае клиент оплачивает только проценты.
2. Частичная оплата. Клиент может оплатить половину, а остаток задолженности по основному долгу или процентной части может быть перенесен на конец кредитных каникул для единовременной оплаты, начислен в конце платежного периода, равномерно распределен на остаток срока или выбранный период.

Совет от банка:

Выбор схемы погашения должен быть продиктован целями и возможностями заемщика. Если банк все же дает возможность выбрать, внимательно ознакомьтесь с характеристиками, ведь нужно учесть все риски.

В погоне за низкой переплатой можно создать себе невыносимые условия, выполнить которые удастся с большим трудом.