История кредитования: первые банки, кредиты и должники

В долг давали всегда, менялись эпохи, правители и формы обмена, но неизменным оставался механизм: те, у кого был излишек, одалживали тем, у кого был недостаток и получали от этого свою выгоду. Об истории института займов расскажем в статье.

• Первые займы
• Средние века
• Когда появились первые банки
• Как боролись с неплательщиками
• История кредитования в России

История кредитования началась тысячи лет назад, когда земледельцы брали скот или землю под залог будущего урожая. С тех пор процесс заметно изменился. Формы взыскания долгов тоже менялись – от продажи в рабство за долги до защиты прав заемщиков.

Первые займы

Самые ранние сведения о кредитах относятся к 2000 г. до н. э., когда в Месопотамии появились ссуды до следующего урожая. Шумерские храмы фактически функционировали не только как места поклонения, но и как банки – и именно здесь впервые зародились системы займов. По мере роста городов усложнялись потребности людей и возникла идея взимания процентов. 

В 400 г. до н. э. ссуды появились в Древней Греции: ростовщики ссужали деньги под залог, которым выступала личность самого получателя средств.

Один из самых ранних зарегистрированных образцов переводного векселя был подписан в Индии в 321 г. до н. э. Вексель – документ, который предписывает одному человеку уплатить фиксированную сумму другому в заранее определенную дату.

Средние века

В этот период в Европе распространяется христианство, а на Ближнем Востоке – ислам. Обе религии запрещали ссужать деньги под проценты. Но оставалась Тора, и она разрешала евреям давать деньги в рост всем, кроме самих евреев. Получилось, что в средневековой Европе евреи оказались единственными, кто мог одалживать деньги. Такое положение сохранялось до XVII века.

Когда появились первые банки

Банки в Европе в современном понимании появились в XVII веке, когда богатые купцы начали хранить золото у ювелиров, а те взимали плату за пользование своими хранилищами. Позже эти ювелиры начали ссужать средства от лица тех, кто хранил у них свои сбережения, выдавали векселя. 

Развитие банковской сферы набирало обороты.

• В 1695 году в Англии банки начали выпускать банкноты – важнейшая историческая веха. 
• Примерно в это же время в Амстердаме банки стали выступать как площадки финансового обмена, и появился прообраз современных центробанков. 
• В 1760-х годах Майер Амшель Ротшильд основал одну из крупнейших банковских сетей того времени, став к началу XIX века лидером в области глобальных европейских финансов. Семья предоставляла средства госбанкам и торговала облигациями на фондовых рынках. Майер Ротшильд отправил своих сыновей в крупные европейские города (Франкфурт, Неаполь, Вена, Франция и Лондон), чтобы открыть представительство в каждом из них.
• 1800-е годы открыли новую эру – зарождается понятие потребительского кредита, они стали более доступными для среднего человека. 
• В 1816 году Общество сберегательных фондов Филадельфии в США открыло свои двери и стало самым первым сберегательным банком в США.  

Как боролись с неплательщиками

• До 326 г. до н. э. долговое рабство было обычной практикой в ​​Риме и Греции. Поскольку банкротства как такового не существовало, должники вместо этого отдавали свой труд в качестве залога. Кредиторы могли воспользоваться этим залогом до тех пор, пока должники не погасят свои долги. Долговое рабство могло даже передаваться от родителей к детям.

Отголоски суровых законов, дававших заимодавцу право распоряжаться телом и трудом должника, слышатся в знаменитом «Венецианском купце» У. Шекспира, где Шейлок собирается вырезать «фунт плоти» у Антонио. Несмотря на то что такой план шокирует венецианское общество XVI века, у ростовщика были на это правовые основания. 

• Во времена правления Чингисхана должников, которые не могли погасить свои долги, ждала плохая участь. Хотя у них была возможность объявить о чем-то, похожем на банкротство, после третьего объявления их приговаривали к смертной казни.
• В Средневековье должникам жилось плохо, их подвергли всем видам наказаний – от порки и клеймения до казни.
• С XIV века в Великобритании граждане, не вернувшие менее 100 фунтов стерлингов и не являвшиеся торговцами, отправлялись в заключение до тех пор, пока не вернут заем или пока кредитор не откажется от претензий.
• C конца 1600-х до начала 1800-х годов во многих городах и штатах США  функционировали долговые тюрьмы – каменные сооружения, предназначенные специально для заключения в тюрьму нерадивых заемщиков.  Среди них были и те, задолжал не более 60 центов. Эти подземелья были смоделированы по образцу долговых тюрем в Лондоне. 

Два человека, чьи подписи стоят под Декларацией независимости, Роберт Моррис, близкий друг Джорджа Вашингтона, и Джеймс Уилсон, помощник судьи Верховного суда, отсидели в тюрьме за пренебрежение финансовыми обязательствами. В США долговые тюрьмы были запрещены в 1833 году. 

На Руси долговое рабство тоже существовало и долгое время оставалось основной формой взыскания долгов. Позже его заменили тюрьмы – знаменитые долговые ямы. 

Сам институт был введен, как и многое в России, при Петре I, а он взял за образец голландскую систему. 

В Москве долговая яма располагалась неподалеку от Воскресенских ворот Китай-города. Практика эта сохранялась долго, и только в 1857 г. был выпущен свод законов, освобождавший от долгового заключения пожилых людей старше 70 лет, священников, беременных и т. д. На тот момент ямы уже ушли в прошлое, но сам институт долговых тюрем существовал до конца XIX века. 

Почему эта практика ушла в прошлое? В какой-то момент общество признало заключение в тюрьму нерадивых заемщиков негуманным, и меры воздействия на них стали меняться.

Сегодня у человека, попавшего в тяжелое финансовое положение, есть законные способы облегчить финансовую нагрузку. Один из них – программа «Стопдолг» от Совкомбанка. 

История кредитования в России

На Руси деньги, а до этого скот и зерно, ссужали с древних времен люди всех сословий. Но на государственном уровне кредитование в России началось всего около 270 лет назад, когда в 1754 году открылся Дворянский заемный банк. Первые ссуды не превышали 10 тысяч рублей (для сравнения – на 1 рубль в те годы можно было купить 19 кг хлеба), давали их под 6%. С 1766 года кредиты стали доступны крестьянам – для них максимальная сумма займа была 20 рублей. 

В 1860 году приказом императора Александра II был основан Государственный банк России. Поначалу он в основном выдавал займы на короткий срок.

С 1864 года стали работать коммерческие банки, один из первых – Петербургский частный акционерный коммерческий банк. К концу XIX века сформировалась обширная сеть банковских учреждений. 

История кредитования в России прервалась после событий 1917 года и ненадолго возобновилась во времена нэпа, когда появилась ипотека. Стоимость квадратного метра определялась республиками самостоятельно. Ставка устанавливалась не более 1%. Выплаты росли постепенно, пропорционально доходу. Срок был 60 лет на дома из камня, 45 – из дерева. Но такие выгодные предложения просуществовали недолго – эпоха раннесоветских ипотечных займов завершилась вместе с нэпом.

Потребительское кредитование в Советском Союзе появилось в 1959 году. Оно было похоже на современную рассрочку – граждане получали «товары длительного пользования» (жилье, техника, автомобили), вносили 24% от стоимости в качестве первоначального взноса, а остальное – по частям. В отличие от современной системы, рассрочку давал не банк, а Минторг. Единственной проблемой оставалась нехватка продукции при стабильных доходах, поэтому у граждан возникал вопрос, зачем брать товары в долг. 

После 1991 года в РФ стало развиваться кредитование в его современном понимании, и сегодня нам доступны и ипотека, и потребительские кредиты, и автокредитование. 

Причины, по которым займы были и остаются популярны, очевидны. Какое будущее ждет систему кредитования? По мнению некоторых экспертов, технологические достижения, в том числе искусственный интеллект, совершат следующую революцию в банковском деле. Сегодня кредиторы принимают решения о выдаче средств, основываясь на скоринговом балле заявителя, а ИИ позволит составлять более полный портрет заемщика и быстрее принимать решения. 

Правильно рассчитывайте свои возможности, и тогда кредиты будут вам только в помощь. Онлайн-калькулятор поможет определить комфортную сумму займа и оперативно принять важное решение.