Стоит ли брать кредит в 2023 году

• Кредиты в 2023 году — изменения
• Как менялась ключевая ставка в 2022 году
• Как менялись ставки по кредитам
• Что еще поменялось в кредитной сфере
• От чего зависит размер переплаты по кредиту
• Что ожидается на рынке кредитов в 2023 году
• Стоит ли брать сейчас кредит

Кредиты в 2023 году — изменения

Чтобы отследить изменения в выдаче займов в 2023 году, важно понять, от чего зависят условия кредитования.

Влияние на переплату по кредитам оказывает ключевая ставка. 

Схема довольная простая. Полученные деньги банки выдают своим клиентам, но процентную ставку обычно ставят выше ключевой. Это необходимо, чтобы финансовая организация могла получить прибыль.

Далее нетрудно догадаться, что повышение КС приводит к повышению процентных ставок по кредитам, в том числе ипотечным. А чем выше будет этот показатель, тем больше составит переплата.

Возникает закономерный вопрос, почему нельзя сделать КС фиксированной. Однако не все так просто. Именно она помогает регулировать в стране темпы инфляции. К повышению прибегают, когда инфляцию необходимо замедлить.

Как менялась ключевая ставка в 2022 году

В 2021 году инфляция в России составила 8,5%. Эти показатели стали максимальными с 2015 года. По пессимистичному сценарию ключевая ставка в 2022 году могла возрасти до 10%, но на деле оказалась выше в 2 раза.

Ключевая ставка в 2022 году по данным ЦБ РФ.

В феврале 2022 года ключевая ставка поднялась до рекордных 20%. Центробанку пришлось пойти на этот шаг по ряду причин:

• чтобы не допустить обвала курса рубля;
• чтобы избежать неконтролируемого роста цен после введения иностранных санкций;
• чтобы сохранить финансовую стабильность.

Такое решение позволило банкам повысить % по депозитам и сохранить вкладчиков. 

После того как ситуация на финансовых рынках стала стабильнее, а рост инфляции замедлился, ключевую ставку начали снижать. С ноября 2022 года она сохраняется на уровне 7,5% годовых.

Уровень инфляции к началу 2023 года также значительно снизился по сравнению с 2022. В марте текущего года показатель, по данным ЦБ, был 3,51%, в апреле — 2,31%. Но Центробанк прогнозирует рост до 5-7% к декабрю, а затем снижение до 4% к концу 2024 года.

Как менялись ставки по кредитам

Параллельно с изменениями ключевой ставки менялись и условия займов. В феврале и марте 2022 года % стали выше, но к лету ситуация постепенно нормализовалась. С тех пор условия кредитования для физлиц изменились незначительно.

Чтобы увидеть разницу с 2022 годом, предлагаем взглянуть на диаграммы ЦБ РФ.

К уровню 2021 и даже начала 2022 года ставки не вернулись. Для долгосрочных кредитов физическим лицам ситуация изменилась не критично, за год ставка поднялась на 1,79 пункта.

• Ипотека

В декабре 2022 года президент РФ Владимир Путин озвучил планы свернуть программу господдержки жилищных кредитов, но плавно. Поэтому ее продлили до 1 июля 2024 года, но ставку подняли до 8%.

• Потребительские займы и автокредиты

Ставки по обычным займам и автокредитам отстают от ключевой – растут быстро, а снижаются медленно. На февраль 2023 года кредиты сроком до года оформляют в среднем под 19% годовых (по данным ЦБ).

Кроме того, на решение, брать или не брать кредит в 2023 году, влияет не только % по займу, но и ситуация с экономикой в целом. 

Следует помнить, что цены на многие товары и услуги продолжают расти. Если откладывать приобретение на потом, можно столкнуться с повышенной стоимостью или вовсе упустить нужную покупку.

Что еще поменялось в кредитной сфере

С 3 июля 2022 года начали действовать поправки к закону о потребительском кредите. Если вы планируете взять кредит, то имейте в виду, что основное изменение коснулось ограничения полной стоимости кредита (ПСК) по ипотечному кредитованию. Теперь ПСК по ипотеке не должна быть выше среднерыночной более чем на треть.

Мера призвана максимально сдержать колебания процентных ставок по ипотеке.

Повлияло на выдачу кредитов и еще одно нововведение 2022 года — изменился расчет показателя долговой нагрузки (ПДН).

Банки начали рассчитывать этот показатель только с октября 2019 года. Это происходит только в том случае, если человек берет заем на сумму свыше 10 тысяч рублей или получает кредитную карту.

Это необходимо, чтобы снизить количество необеспеченных кредитов, то есть выданных без залога и поручительства. Такие меры должны были привести к снижению финансовых рисков для банка и самого кредитуемого.

Однако новые правила сработали не в полной мере, сдержать выдачу необеспеченных займов не удалось. Из-за этого Центробанк решил пересмотреть порядок расчета ПДН – теперь для выдачи потребительского займа показатель должен стать еще выше.

Оба ужесточения правил при выдаче займа должны благотворно сказаться на экономике страны. По прогнозам Банка России, нововведения позволят сократить уровень закредитованности россиян, а также риск того, что они будут задерживать выплаты банкам.

Помните, что в ваших силах сделать переплату подъемной. Форма ниже поможет подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

От чего зависит размер переплаты по кредиту

Прежде чем взять кредит в 2023 году в банке, многие, как и прежде, рассчитывают переплату. Зачастую будущий заемщик полагает, что к ней относятся только проценты по займу.

На самом деле в переплату входят все дополнительные расходы, связанные с займом – оформление страховки, различные банковские комиссии, оплата услуг нотариуса, затраты на оценку жилья, госпошлина.

Но переплату можно сократить, если перед оформлением кредита обратить внимание на несколько основных показателей:

• кредитную ставку;
• схему погашения долга;
• срок кредитования.

С последним пунктом все более-менее понятно. Чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата. На первых двух показателях остановимся чуть подробнее.

Начнем со схем погашения долга. Их существует всего две – аннуитетная и дифференцированная.

• Аннуитетный тип платежей.

Чаще всего именно его предлагают заемщикам в банках. Плюс такой схемы – вам не придется каждый месяц вычислять сумму платежей, поскольку на протяжении всего срока кредитования они будут одинаковыми.

При этом в начале те самые проценты будут в большей доле, нежели основная часть вашего долга. Ближе к концу кредитования ситуация изменится в обратную сторону.

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 18 300 рублей. Условно, в первый месяц из этой суммы вы заплатите 16 тысяч рублей в часть основного долга, а 2 300 рублей – в часть процентов. Ближе к концу кредитования первая цифра возрастет до 18 тысяч, а вторая наоборот снизится – до 300 рублей.

• Дифференцированный тип платежей.

Такая схема подразумевает, что ежемесячный платеж по займу будет становиться меньше к концу кредитования. Основной долг будет разделен на равные части, а вот переплата за проценты с каждым месяцем будет все меньше.

Это происходит из-за того, что с каждым платежом ваш долг банку становится меньше, соответственно переплата по процентам становится ниже.

В этом случае фиксированного ежемесячного платежа у вас не будет. Условно, в первый месяц вы заплатите за основную часть долга 16 тысяч рублей, а за проценты – 3 тысячи рублей. Последний платеж будет ниже первого – вам придется внести лишь 16 тысяч рублей.

Какая схема платежей окажется более выгодной в части переплат, будет зависеть от конкретного займа.

Что ожидается на рынке кредитов в 2023 году

Есть еще несколько факторов, которые повлияли на сферу кредитования. С начала 2023 года по решению ЦБ начали действовать меры по ограничению количества необеспеченных кредитов.

Теперь доля долгосрочных (свыше 5 лет) необеспеченных кредитов или кредитных карт, которые может выдать банк, не должна превышать 10% от общего количества выданных.

Вместе с ужесточением требований к кандидатам (к уровню их долговой нагрузки) эта мера не предвещает расцвета в кредитной сфере.

Риски финансовых организаций возросли. Это уже отразилось на годовых ставках, и в скором времени кредиты вряд ли станут доступнее. Только если оптимистичные прогнозы Центробанка на уровень инфляции в будущем оправдаются, а ключевая ставка будет снижена. Но оценить, насколько такое развитие событий реалистично, сложно при нынешнем уровне стабильности в экономике и других сферах.

Часть аналитиков, напротив, прогнозирует постепенный рост ставок по потребительским кредитам на фоне причин, названных выше.

Стоит ли брать сейчас кредит

Брать или не брать кредит, каждый решает для себя сам. 

Выделим важное:

1. Несмотря на прогнозируемое снижение инфляции к 2024 году, снижения ставок по всем видам кредитов в скором времени вряд ли стоит ожидать.
2. Риски банков возросли, требования к заемщикам ужесточились. А если Центральный банк продолжит принимать меры в выбранном направлении, получить одобрение заявки в будущем станет только сложнее.
3. Сохраняется вероятность, что события в стране и мире по-прежнему могут внезапно отразиться как на экономике в целом, так и на вашей личной платежеспособности. Но если вы уверены в стабильности своих доходов хотя бы в обозримом будущем, это плюс в пользу того, чтобы оформить кредит сейчас.
4. Если вы все же решились на этот шаг, сравните предложения нескольких финансовых организаций. Обращайте внимание не только на ставки, но и на надежность банка, комиссии и прочие  условия кредитования.

Все расчеты и проценты актуальны на момент публикации статьи.