С 2019 года по инициативе ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика обязателен для всех кредитных организаций. Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.
Что значит показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам.
Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.
В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.
Стандартный калькулятор — ниже. Рассчитайте прямо сейчас предварительные условия и отправьте заявку в банк, если все устроит.
ПДН не принимается во внимание, если:
- оформляется заем до 10 000 рублей;
- выдается льготная ссуда на образование;
- потенциальный заемщик обращается по программе военной ипотеки с господдержкой;
- оформляются ипотечные каникулы;
- проводится реструктуризация долгов заемщика, которая позволяет уменьшить ежемесячный платеж.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:
- открытые кредиты и микрозаймы;
- кредитки;
- ежемесячные платежи по кредитам, согласно которым клиент выступает в роли поручителя или созаемщика.
Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.
Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.
При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:
- ежемесячная зарплата;
- пенсия;
- дивиденды;
- оплата сверхурочной работы;
- пособия;
- другие дополнительные источники заработка (сдача в аренду имущества, подработка и тд.).
Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.
Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:
- Справка о доходах;
- Договор ГПХ;
- Договор о сдаче в аренду недвижимости с указанием суммы ежемесячной оплаты;
- Выписка с банковского счета;
- Индивидуальные предприниматели могут предоставить книгу учета расходов и доходов.
Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.
Шаг №2 - рассчитываем сумму расходов, направленных на оплату действующих кредитных обязательств.
Как это сделать? Разберем на примере:
Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:
| Источник задолженности | Сумма |
| Обязательства по всем кредитам и займам. |
Ранее Ирина брала автокредит на 10 лет. На момент обращения в банк она продолжает выполнять по нему обязательства. Ежемесячный платеж – 20 000 рублей |
|
Кредитные организации практикуют разный подход по учету размера платежа по кредитной карте. На текущий момент популярны два варианта размера ежемесячного платежа по кредитной карте: ● 5% от кредитного лимита. ● 10% от актуальной задолженности. Важно: если заемщик допускает просроченную задолженность, ее тоже необходимо учесть. Ирина не знает, каким способом пользуется потенциальный кредитор, поэтому расчеты будет проводить по каждому из вариантов. |
Ирина пользуется кредитной картой с лимитом 30 000 рублей. На момент подачи заявки в банк задолженность составляет 12 600 рублей. Просроченная задолженность отсутствует. Расчет суммы ежемесячного платежа: Вариант 1: 30 000 х 5% = 1 500 рублей Вариант 2: 12 600 х 10% = 1 260 рублей Для вычисления ПДН лучше использовать большую сумму, тогда оценка будет объективной. |
| В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. | Рассчитанный платеж по заявлению на кредит – 3 596 рублей. |
Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
25 096 / 60 000 = 0,42
Переводим ПДН в процентное значение:
0,42 х 100% = 42%
Сейчас у Ирины есть высокий шанс на получение кредита на выгодных условиях, которые она выбрала в заявке, со ставкой 6,9%!
Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.
Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:
- Невыполнение обязательств заемщика.
- Роль созаемщика в чужом кредитном договоре.
Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.
Пример:
По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.
- Подтвержденный доход заемщика – 20 тысяч рублей.
- Подтвержденный доход созаемщика – 40 тысяч рублей.
Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:
- 2 тысячи рублей – от заемщика;
- 4 тысячи рублей – от созаемщика.
Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.
Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.
Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит
Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:
- Если рассчитанный ПДН менее 50%, у заемщика высокий шанс на получение кредита с минимальной процентной ставкой.
Как снизить кредитную нагрузку
- Вносить досрочные платежи по займу для снижения основного долга.
- Оформить реструктуризацию задолженности.
- Закрыть кредитки или уменьшить их лимит.
- Подать заявку на рефинансирование займа в другой банк на более выгодных условиях.
- Объединение долгов в один займ.
Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
