Что такое рассрочка: объясняем с примерами

Рассрочка — это возможность оплатить услугу или купить товар на заемные средства с небольшой переплатой или вообще без нее. Из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.

• Что такое рассрочка
• Как работает рассрочка: пример
• Что такое карта рассрочки
• Виды рассрочек
• С первоначальным взносом
• Без первоначального взноса
• BNPL-сервисы
• По специализированной карте
• Плюсы и минусы рассрочки
• Кому дают рассрочку
• Как оформить рассрочку
• На что обращать внимание при оформлении
• Частые вопросы

Какие возможности открывают подобные финансовые программы и что значит «рассрочка» — расскажем в статье.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это способ оплаты товаров равными частями на протяжении оговоренного срока. Проценты за услугу часто не берут, если соблюдать условия договора.

Как работает рассрочка: пример

Объясним на простом примере. Настя давно хочет купить новый ноутбук за 100 000 рублей, но накопить не получается. Рассрочка — возможность наконец купить технику. 

Как не потратить лишние деньги — рассказываем на примере карты «Халва»:

1. Оформить рассрочку в магазине-партнере Халвы:

• не нужен первоначальный взнос;
• беспроцентный платежный период — до 10 месяцев и больше (в зависимости от условий партнера);
• если финансовое положение ухудшилось, можно погашать долг минимальными платежами, но тогда срок выплат увеличится и может появиться комиссия.

В течение 10 месяцев Настя будет платить по 10 000 рублей.

2. Купить товар в рассрочку с Халвой не у партнеров: 

• без первоначального взноса;
• период рассрочки — два месяца (с комиссией 99 рублей), но если оформить подписку «Халва.Десятка» — срок увеличится до трех. 

Платеж на два месяца составит 50 049 рублей с учетом комиссии банка, на три — 22 366 рублей.

Самое главное — не нарушать условия договора и каждый месяц переводить деньги вовремя.

3. Следить за акциями Совкомбанка и проверять условия партнеров. Насте может повезти, и она попадет на программу 0-0-24 или даже 0-0-36. В таком случае рассрочку можно оформить на два или три года.

Что такое карта рассрочки

Разберем на примере Халвы от Совкомбанка.

Клиент подает заявку, а банк одобряет лимит средств на карте, который можно потратить на покупки. Со временем его могут увеличить, если заемщик исправно выполняет условия договора.

Каждая покупка по карте учитывается как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.

Например, если Настя сделает еще одну покупку в отчетный период — приобретет новый смартфон за 50 000 рублей, ежемесячная плата по карте увеличится.

• Компьютер: 100 000 : 10 = 10 000 в месяц.
• Смартфон: 50 000 : 10 = 5000 в месяц.
• Общий ежемесячный платеж составит 15 000 в месяц.

Виды рассрочек

В России есть несколько беспроцентных программ.

С первоначальным взносом

Часто предлагают в магазинах техники. Заемщик при оформлении должен внести 10–20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.

Отношения продавца и клиента не регулируются Банком России. Если продавец нарушит соглашение, свои интересы клиенту придется защищать в суде, опираясь на Гражданский кодекс.

Без первоначального взноса

Такой «беспроцентный» кредит может выйти даже дороже — покупателю часто навязывают лишние товары и страховки.

BNPL-сервисы

Многие интернет-магазины предлагают разбить платеж на несколько месяцев. BNPL-сервисы работают примерно как рассрочка, но вам не нужно заключать договор с банком. 

Кредитом это не считается, на кредитную историю не влияет, и доход тоже проверять не станут (только электронный след ваших онлайн-покупок). 

Чтобы оформить BNPL, нужно указать ФИО, номер телефона и оплатить часть покупки (обычно 25%). После этого вы получаете товар и вносите платежи по графику.

По специализированной карте

Простой, прозрачный и комфортный способ. Не нужно ходить в банк, чтобы получить деньги, удобно рассчитываться за покупки и гасить задолженность в мобильном приложении.

Халва выручит в любой ситуации! Рассрочка без переплат в 260 000+ магазинов, кешбэк за покупки, доход на остаток в онлайн-копилке и по вкладам — это еще не все плюсы!

Что же выгоднее?

Плюсы и минусы рассрочки

Выигрывает ли рассрочка у кредита?

Еще один существенный плюс, о котором мало кто вспоминает, — рассрочка влияет на кредитную историю. Она поможет прийти к большой цели поэтапно, если вам пока не одобряют крупные займы.

Хотите поправить историю? Обратите внимание на программу «Кредитный доктор».

Кому дают рассрочку

Клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.

Условия в разных банках могут существенно различаться, уточняйте информацию в офисе обслуживания или на официальном сайте.

Основные требования:

• возраст от 20 до 75 лет (на момент погашения последнего платежа);
• гражданство РФ;
• постоянная регистрация — не менее четырех месяцев на территории одного населенного пункта;
• стаж работы — не менее четырех месяцев на текущем месте трудоустройства.

Как оформить рассрочку

Оформить Халву можно любым удобным способом:

• на сайте;
• в офисе обслуживания;
• в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк».

Менеджер расскажет обо всех условиях: со скольки лет можно брать рассрочку, есть ли переплата, какие сроки. 

На что обращать внимание

Перед тем как поставить подпись, проверьте ключевые условия договора.

Чек-лист:

• Срок

Уточните период рассрочки и дату начала отсчета платежей. Убедитесь, что финансовая нагрузка вам по силам. 

• График платежей

Запросите полный расчет с датами и суммами, а также уточните, будут ли платежи равные или аннуитетные. Рассчитайте общую нагрузку на бюджет.

• Штрафы и пени

Уточните размер неустойки за просрочку и сроки, которые дает банк для погашения задолженности.

• Платные дополнительные услуги

Откажитесь от навязанных опций (страховки, SMS, доставки, гарантии) — они могут добавить 5–20% к общей сумме. Требуйте прописать отказ в договоре.

• Досрочное погашение

Узнайте, есть ли возможность досрочно погашать задолженность, как это повлияет на график платежей и вашу кредитную историю. 

Частые вопросы

Закрепим информацию.

Рассрочка — это кредит или нет

Рассрочка — это форма потребительского кредита, но без процентов (в большинстве случаев).

Как влияет просрочка 

Начисляют пени, штрафы, могут аннулировать беспроцентный период — сумма долга вырастет, начнут идти проценты, ухудшится кредитная история. Вам могут отказать в новых займах даже на небольшую сумму или выдавать их только под очень высокий процент.

Что такое рассрочка при покупке

На примере с картой «Халва» — вы переводите режим оплаты в «заемные средства» и рассчитываетесь за покупку в магазине как обычно. 

Однако в этот момент списывают деньги банка, а в вашем личном кабинете появляется график платежей по задолженности.

Когда могут отказать в рассрочке

Если заемщик несовершеннолетний, не является гражданином РФ, не имеет официального стажа работы или работает за рубежом.

Отказать также могут, если у заемщика плохая или пустая кредитная история.

В чем подвох рассрочки без переплаты

В скрытых рисках — например, навязанных дополнительных услугах вроде страховки займа. Учитывайте, что при просрочке все бонусы сгорают, а рассрочка превращается в обычный кредит с переплатой по процентам.

Соблюдайте условия договора, вовремя вносите платежи, и тогда никаких подвохов не будет.