Как использовать кредитную карту для собственной выгоды: отзывы трех активных пользователей

Пока одни боятся завести кредитку или карту рассрочки, другие используют ее на полную — живут с комфортом, помогают близким и даже зарабатывают. В статье расскажем истории людей, которые научат выгодно распоряжаться заемными средствами.

• Отличия кредитной карты и карты рассрочки
• Какие карты у тебя есть
• Отношение к картам
• Опасения перед использованием
• Как используешь карту
• Основные траты по карте
• Как покрыть расходы
• Просрочка
• Преимущества и недостатки карт
• Кому стоит заводить кредитную карту или карту рассрочки

Мы поговорили с тремя владельцами кредиток и карт рассрочки, которые тратят заемные деньги на разные цели.

Тимуру 35 лет, он разнорабочий, оплачивает заемными средствами только крупные покупки. Миле — 22, она учится в магистратуре и пользуется картой ежедневно. Дмитрию — 28, он предприниматель и использует кредитную карту для инвестиций.

Отличия кредитной карты и карты рассрочки

Перед тем, как углубиться в опыт наших рассказчиков, рассмотрим различия кредиток и карт рассрочки.

Принцип их действия схож: клиенту выделяют лимит, он расходует заемные деньги, а потом возвращает.

Универсальная карта «Халва» совмещает несколько возможностей: вы можете тратить свои и заемные средства, покупать в любых магазинах, снимать наличные и совершать переводы.

Какие карты у тебя есть

Тимур: имеет три карты, но пользуется только одной

Первую карту я оформил шесть лет назад. Это была карта «Совесть», которая позже присоединилась к Халве. Я не оформлял карту целенаправленно, мне предложили сделать это в «Ситилинке»:

– Не хотите оформить карту?

– Давайте попробуем.

И понеслось!

Сначала мне дали лимит в 50–60 тысяч рублей — его рассчитывают индивидуально. А когда «Совесть» объединилась с картой рассрочки «Халва», то сумму увеличили до 80 тысяч.

Опасно иметь в распоряжении слишком большую сумму — сложно себя контролировать. Использовать три карты сразу тоже чревато последствиями. Легко забыть о платеже по одной из них.

Например, оплатил покупку в продуктовом на 200 рублей и не пополнил счет. А через полгода зашел в приложение и нашел долг в 2-3 тысячи. Сюрприз не из приятных.

Мила: имеет одну карту

У меня есть карта «Халва». Пользуюсь ей, потому что она удобная, условия меня устраивают.

Мой лимит по Халве — 120 тысяч рублей. Сейчас мне этого хватает, но в будущем хотелось бы его увеличить, чтобы был запас на всякий случай.

Дмитрий: имеет три карты, использует все

У меня есть три карты — Халва и еще две кредитки крупных банков. Я использую сразу три из-за бонусов и привилегий.

Халву я выбрал за бесплатное обслуживание и рассрочку. Вторую карту по причине того, что я постоянный пользователь этого банка, и в моей коллекции карт не хватало только кредитки. А третью мне предложила оформить красивая девушка, которой я не смог отказать.

По Халве мой лимит изначально составлял 50 тысяч рублей, а стал 80. Во втором банке был 80 тысяч, но потом я его уменьшил. В третьем был и остался лимит в 110 тысяч рублей.

Отношение к картам

Тимур: хорошее

Я отношусь к деньгам на карте «Халва» как к запасу на черный день. Мне нравится, что в непредвиденном случае карта меня прикроет. В финансовом плане я ни от кого не завишу.

Мила: хорошее

Изначально я относилась к картам с заемным лимитом с подозрением, но сейчас все иначе. Халва решает вопросы с моей плавающей зарплатой, а еще мне нравится, что это универсальный способ оплаты.

Но есть люди, которые боятся таких карт. Моя мама, например, начиталась негативных отзывов в интернете и категорически против. Ей не объяснишь, что кредитка и Халва — это разные вещи, поэтому у нас с мужем есть от нее маленький пластиковый секрет.

Дмитрий: хорошее

Я отношусь к кредитным картам хорошо, хоть и много раз на них обжигался. Мне больше нравится история с рассрочкой, когда можно разделить большую сумму на мелкие платежи и не переплачивать.

Опасения перед использованием

Тимур: боялся отсутствия денег

Мой главный страх — отсутствие денег для оплаты следующего платежа. С появлением постоянной работы он пропал.

Я знаю, что в определенный день точно придет зарплата, я рассчитаюсь по долгам, и у меня останется на жизнь — я не буду чувствовать себя ущемленным в плане денег. Со временем привыкаешь к этому — становится спокойнее.

Мила: боялась просрочить платеж

Мое опасение очевидно — я боялась, что не буду успевать платить, потому что в какой-то момент не получу деньги вовремя.

Меня успокаивает, что по Халве можно внести минимальный платеж: 1/20 от задолженности + комиссия 3,9%.

Дмитрий: имел предубеждения, боялся обмана и нестабильной работы банка

У меня было много опасений. Самое банальное и распространенное: кредитки — это зло (судя по некоторым отзывам на различных форумах), поэтому лучше их не использовать.

Со временем я узнал о них больше и боялся, что будет переплата, которую не замечу. А еще опасался, что банк будет работать нестабильно и я не смогу вовремя внести свой платеж.

Я разобрался в матчасти, развеял все мифы и теперь активно пользуюсь кредитками.

Как используешь карту

Тимур: использует Халву только для крупных покупок

Я начал использовать карту сразу. Тогда я работал на небольшом частном предприятии и моя зарплата была на уровне МРОТ — порядка 16 тысяч; в лучшее время — 20. 

С тех пор пользуюсь принципом: если денег нет, а тебе срочно нужно что-то купить — платишь Халвой. Это не сильно бьет по кошельку — большую сумму банк раскидывает на длительный срок. А нужная вещь есть у тебя уже сегодня.

Я отношусь к деньгам на Халве как к кредиту. Чтобы рассрочка была без переплат, соблюдайте определенные условия.

Мила: использует карту ежедневно

Моя деятельность связана с театром, поэтому в свободное от университета время я обучаю детей актерскому мастерству. Где-то работаю постоянно, а где-то даю разовые мастер-классы.

Выплаты приходят в разные дни: иногда у меня совсем нет зарплаты, а иногда я получаю месячный заработок в один день. Из-за этой нестабильности решилась пользоваться Халвой.

Действую так: живу на заемные средства, а когда приходит зарплата, плачу по счетам. Обычно я знаю, сколько денег мне придет в следующем месяце, поэтому трачу меньшую сумму.

Не хочу попасть в кабалу — жизнь ради закрытия карты. Мне важно оставлять с зарплаты собственные деньги. Даже для того, чтобы просто расплачиваться наличкой.

Дмитрий: использует карты, чтобы заработать на инвестициях

Я использую кредитки и Халву, чтобы инвестировать. Она создает так называемый фантомный доход — одномоментно я могу получить необходимое количество денег. Об этом, кстати, писал известный американский предприниматель Роберт Кийосаки.

Расскажу подробнее, как я это делаю. Допустим, мой друг хочет купить смартфон за 40 тысяч рублей. У него есть на это деньги, но я перехватываю его покупку и прошу оплатить ее моей Халвой.

Рассрочку я оплачиваю сам в течение всего срока. А на наличку друга покупаю акции или облигации, которые могут приносить доход с первого месяца. Этим доходом я закрываю долг по рассрочке. Если его не хватает, то продаю некоторые активы. И в конце выплат получаю закрытую рассрочку и активы на руках.

Основные траты по карте

Тимур: крупные покупки

Мои основные траты по кредитке — это техника, автомобиль и здоровье.

Поначалу я покупал технику в «Ситилинке». Рассрочка на любую покупку — неважно, купил ты что-то на 100 рублей или 100 тысяч — это удобно.

Первая моя крупная покупка — кондиционер. На тот момент я жил в комнате коммунального типа. Вне зависимости от температуры на улице становилось душно — кондиционер был необходим. Своих денег на покупку не хватало, а когда берешь товар в рассрочку, платишь небольшие суммы раз в месяц. Не нужно копить — у тебя сразу есть нормальные условия для жизни.

С появлением машины количество непредвиденных расходов увеличилось. Летом я чинил свой Ford Focus, на это понадобилось 60 тысяч рублей. Сходу выложить такую сумму я не могу — есть бытовые расходы, ипотека. Халва спасла меня.

Или, например, отцу понадобилось дорогостоящее медицинское обследование. Я оплачивал с карты все анализы и прием у врачей, чтобы положить его на реабилитацию. На свои деньги не разгуляешься, и Халва снова меня выручила.

На развлечения деньги с Халвы я не трачу. Считаю, если гулять на эти деньги, можно пуститься во все тяжкие и перестать себя контролировать.

Кроме основных трат бывают мелкие расходы. Иногда заходишь за продуктами и случайно оплачиваешь покупки заемными средствами. Эти расходы уходят в мой общий долг. Я не расплачиваюсь по ним сразу, а разбираюсь с долгами в конце месяца.

Расходы Тимура за полгода, с 1 января по 1 июня 2025 года:

• ремонт и обслуживание авто — 101,3 тысячи рублей;
• медицина — 54,6 тысяч рублей;
• рестораны, доставка готовой еды — 31,8 тысяч рублей;
• техника — 19,5 тысяч рублей;
• продукты — 9,5 тысяч рублей;
• одежда и обувь — 8 тысяч рублей;
• прочее (такси, ЖКХ) — 30,1 тысяча рублей.

Итого: 254,8 тысяч рублей.

Мила: ежедневные покупки

Я трачу деньги с карты каждый день. Поэтому основная статья моих расходов — проезд и продукты. А еще театры, я их люблю, и это связано с моей работой. Кроме того, я регулярно закупаюсь в магазинах одежды и хожу на маникюр и другие бьюти-процедуры. Много внимания уделяю своему здоровью.

Моя мама, которая против кредиток, все-таки имеет одну. Она использует ее во время путешествий. Такое противоречие забавно, но ее логика железна.

Когда мама собирается в путешествие, она откладывает отпускные и использует для всех покупок кредитку. Благодаря этому после отпуска она не уходит в минус и не попадает в ситуацию, когда ты вроде счастливый и отдохнувший, но без рубля в кармане и еще два месяца восстанавливаешь свое финансовое положение.

Мама несколько месяцев выплачивает свой долг в комфортном режиме и полноценно живет на отпускные. Ее способ мне нравится.

Расходы Милы за полгода, с 1 января по 1 июня 2025 года:

• путешествия — 72,6 тысяч рублей;
• рестораны, доставка готовой еды — 66,5 тысяч рублей;
• красота — 63,8 тысяч рублей;
• продукты — 63,5 тысяч рублей;
• медицина — 60 тысяч рублей;
• транспорт — 54,7 тысяч рублей;
• одежда и обувь — 49,8 тысяч рублей;
• техника — 45 тысяч рублей;
• прочее — 223,9 тысяч рублей.

Итого: 699,8 тысячи рублей.

Дмитрий: чужие покупки

Сначала я тратил деньги с карты направо и налево. Покупал себе технику, одежду, ходил в кафе. Сейчас так не делаю, ограничил все покупки до необходимых для инвестиций.

Расходы Дмитрия за полгода, с 1 января по 1 июня 2025 года:

• умные часы — 45 тысяч рублей;
• четыре монитора — 77,2 тысячи рублей;
• строительные материалы — 22,5 тысяч рублей;
• диван — 50 тысяч рублей.

Итого: 194,7 тысяч рублей.

Как покрыть расходы

Тимур

С появлением постоянного заработка у меня выработалась схема оплаты.

Аванс я получаю 15 числа. А до 20 числа каждого месяца я должен рассчитаться по Халве и еще по одному кредиту.

За неделю до этого я захожу в приложения и прикидываю, сколько денег мне придет, сколько я заплачу по кредиту, Халве, за квартплату и сколько останется на жизнь. Как только приходит аванс, я оплачиваю все обязательные платежи. На все подсчеты уходит 20–30 минут в месяц.

Мила

Мой лайфхак для оплаты — следить за временем. Хоть моя зарплата и не всегда приходит в определенные дни, погасить долг в нужный момент я успеваю. Главное, не просрочить льготный период.

А еще меня спасает, что я всегда контролирую расходы и не трачу больше положенного.

Дмитрий

Я обязательно вношу деньги за два-три дня до окончания срока платежа. Даже если делать этого не хочется и кажется, что можно еще потянуть время.

Чтобы не переплачивать лишнего, еще при оформлении карты смотрите, какие услуги вам подключают. Если что-то непонятно, не стесняйтесь спрашивать у менеджера: за что я буду платить, кроме обслуживания карты. Отключайте сразу все ненужные вам опции.

Просрочка

Тимур

Однажды я просрочил платеж. Должен был заплатить 50 тысяч рублей и не позаботился об этом заранее. Мне даже начали звонить из банка.

В итоге я все оплатил, но с тех пор стал аккуратнее. Подключил услугу «Халва.Десятка» с опцией «Минимальный платеж». Считаю, что лучше растяну платеж, сделаю его посильным и заплачу переплату, чем снова буду нервничать из-за звонков.

Мила

Я – контрол-фрик, благодаря чему ни разу не попадала в ситуацию с выплатой переплаты. Среди моих знакомых есть много держателей кредитных карт, которые используют их так же часто, как я Халву. Ни разу не слышала от них о просрочках и начислении переплат.

Дмитрий

Однажды столкнувшись с переплатой, я получил хороший урок — рассчитывать финансы нужно заранее, чтобы не было просрочек по платежам.

Например, однажды у меня не сработал автоматический перевод для оплаты долга по рассрочке. Я не заметил этого, потому что был на отдыхе и устроил себе детокс от гаджетов.

Чтобы такого не повторилось впредь, я использую принцип снежного кома. Закрыв один долг, продолжаю вносить ежемесячный платеж, чтобы закрыть следующий. Выходит, что я вношу деньги по привычке и страхую себя от просрочек в будущем.

Просрочки по платежам лучше не допускать. Иначе вы испортите отношения с банком и в будущем не сможете оформить ипотеку или автокредит. Плохая кредитная история — не приговор. Ее поможет исправить «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Преимущества и недостатки карт

Тимур

Мне нравится, что Халва — как второй кошелек, в котором всегда есть деньги. В форс-мажорных ситуациях ты защищен.

Минус — в переплате, если ты не выплачиваешь долг вовремя.

Мила

Преимущество — тратить сумму, которой на данный момент нет. Моя зарплата приходит в разные периоды, а совершать большие и маленькие покупки мне нужно каждый день.

Недостатки: хочу кешбэк еще выше с возможностью выбирать категории самостоятельно. 

Дмитрий

Я вижу плюс карт рассрочки в низкой переплате или ее отсутствии. Конкретно для своих целей я выбрал карту «Халва», потому что можно пользоваться рассрочкой и инвестировать. К тому же слышал о ней много хороших отзывов от коллег и знакомых.

Кому стоит заводить кредитную карту или карту рассрочки

Тимур

Я бы не советовал заводить карту студентам. У них мало личных денег, зато много соблазнов потратить заемные — развлечения, одежда, еда, такси, клубы.

Что касается пенсионеров, думаю, что деревенским карта ни к чему, а вот городским не помешает. Вдруг захочется купить внуку подарок, на который не хватает денег. Лучше сделать это в рассрочку, чем брать кредит.

На мой взгляд, кредитки и карты рассрочки подойдут людям от 23 лет до пенсионного возраста с постоянной работой и стабильным заработком.

Мила

Считаю, что кредитки и карты рассрочки удобны для моих ровесников — работающей молодежи от 20 до 30 лет.

А еще для тех, кто хочет заработать себе хорошую кредитную историю и при этом уверен в регулярных выплатах без просрочек.

Дмитрий

Не рекомендую использовать кредитки тем, кто планирует ежедневные траты и мало зарабатывает. Лучше применять карту как инструмент для быстрого инвестирования денег.

Кредитные карты и карты рассрочки могут быть полезным финансовым инструментом, если использовать их с умом. Истории наших героев показывают разные подходы: от крупных покупок и повседневных расходов до инвестиций. Все трое изначально испытывали опасения, но в итоге научились извлекать выгоду из карт, грамотно управлять лимитами и сроками возврата средств. 

Заемные средства — хороший финансовый помощник, если контролировать расходы и помнить о платежной дисциплине.