Что такое цифровой рубль и когда его введут в России

• Что такое цифровой рубль
• Чем отличается от обычного
• Как будет работать
• Преимущества и недостатки

Что такое цифровой рубль

Это новая виртуальная форма денег. Использовать ее смогут все – физлица, юрлица, финансовые, государственные организации.

Центральный банк России начал активно обсуждать идею запуска виртуального рубля в 2020 году. К 2021 году запланирована подготовка прототипа платформы, а в 2022 – ее тестирование. Закончить полноценное внедрение планируется к 2030 году.

Что это такое?

Цифровой ₽ выпускается только виртуально – никак иначе. Это не новая валюта, а новая форма денег, наравне с наличными, безналичными. Выглядеть она будет как код, который можно использовать для идентификации каждого рубля.

Как это работает?

Центробанк эмитирует – то есть выпустит – новые финансы, затем присвоит каждому рублю идентификационный номер.

Один виртуальный целковый будет равен одному российскому рублю. Не путайте его с новой валютой – конвертировать ничего не придется. Скорее, просто менять обычные денежные средства на новый формат

Как получить?

Вкратце схема выглядит так:

• Центробанк эмитирует денежные средства, хранит их на своих электронных кошельках;
• для совершения финансовых операций привлекает посредников – банки;
• через банки человек обменивает безналичные деньги на цифровые, а затем расплачивается ими как обычно.

Что с ним делать?

Использовать новые рубли можно для проведения онлайн операций, для оплаты офлайн – например, расплатиться в магазине с помощью телефона.

Также можно переводить их, хранить, сберегать – в общем, использовать как обычные денежные средства.

Какой во всем этом смысл?

Главная причина внедрения нового формата – безопасность и контроль.

Запуск виртуального рубля снизит количество наличных, которые напрямую связаны с коррупцией и уходом от налогов. А еще следить за финансами в таком виде быстрее и проще.

К примеру, желающим «отмыть» финансы будет сложно соврать: «Полмиллиона мы потратили на закупку дорогих стройматериалов». Потому что по идентификационным номерам легко отследить точку назначения средств.

Чем отличается от обычного

Обычные средства хранятся на счетах банков, что влечет за собой некоторые сложности и риски. Например, нужно платить за переводы, хранение денег. А если банк обанкротится, деньги придется подолгу выводить.

В отличие от обычных денег, цифровые будут храниться в электронном кошельке Центробанка, что минимизирует вовлеченность посредников во владение вашими средствами.

Как будет работать

Представим алгоритм работы в виде простой схемы.

1. ЦБ эмитирует цифровые рубли, создает платформу для их хранения.
2. ЦБ открывает электронные кошельки Федеральному казначейству и коммерческим банкам.
3. Федеральное казначейство обеспечивает деятельность бюджетных организаций.
4. Коммерческие банки открывают кошельки для клиентов (напоминаем, что кошельки находятся на платформе ЦБ), занимаются переводами и другими операциями. По необходимости проводят проверки по расходованию средств.

Из-за того, что средства хранятся на платформе ЦБ, у клиентов нет привязки к одному банку. Если финансовая организация обанкротится, клиент запросто воспользуется своими средствами через другого посредника.

Еще один важный момент: если для проведения платежей онлайн будет достаточно одного кошелька, то чтобы провести платеж офлайн – например купить кофе – придется завести второй кошелек на смартфоне, перевести туда деньги для оплаты.

Преимущества и недостатки

Говорить о плюсах/минусах системы, которая пока существует только на словах, сложно. Однако уже сейчас можно выделить предполагаемые преимущества.

• Прозрачность.

Благодаря специальному коду, присвоенному каждому рублю, движение средств можно отследить в любой момент.

Кроме того, средства можно сделать целевыми. Например, разрешить тратить сумму с определенным кодом на конкретные цели. Это хорошая возможность контроля для государства – можно точечно помочь нуждающимся, прослеживать расходование субсидий или материнского капитала.

Такая услуга может найти применение в обычной жизни. Допустим, родители смогут финансировать детям только покупки в школьном буфете.

А вот мошенники окажутся в проигрыше. Раньше они выманивали деньги у жертвы, скрываясь с концами. Но теперь финансы можно отследить, как украденный телефон со включенной геолокацией.

• Платежи и переводы для пользователей дешевле.

Можно установить для банков порог комиссии за перевод, как это сделано в Системе быстрых платежей, удешевить проведение операций.

• Прием платежей для бизнеса дешевле.

Комиссии за прием платежей для бизнеса также можно сделать дешевле, благодаря внедрению виртуальных рублей.

• Платежи без интернета.

Предполагается сделать прием платежей цифровыми рублями в режиме офлайн без использования интернета. Как именно это будет реализовано – пока под вопросом, ведь для внедрения нужна специальная инфраструктура.

К главному и весьма наглядному минусу можно отнести кибербезопасность. Если хакеры взламывают банк, уводят все средства, организация компенсирует потерю клиентов, потому что ее счета застрахованы. А если взломают платформу Центробанка, под угрозой окажутся деньги целого государства.

Также к рискам можно отнести взлом личного кабинета или повторное использование денег при офлайн-оплате.

Предполагается, что внедрение нового денежного формата простимулирует развитие цифровой экономики. У банков снизятся издержки на комиссии, свободные деньги они направят на инновации, развитие системы розничных платежей.