Еще один способ заработать на старость: что такое индивидуальный пенсионный план

• Что такое индивидуальный пенсионный план
• Как работает ИПП
• Преимущества и недостатки ИПП
• Как выбрать НПФ и оформить договор
  • На что еще обратить внимание

Какой вы видите свою жизнь после выхода на пенсию? Вряд ли вас устроит унылое существование в четырех стенах под аккомпанемент телевизора.

У вас теперь столько свободного времени! Почему бы не посвятить его путешествиям и хобби? А еще хотелось бы получать качественную медицинскую помощь: чем старше человек, тем важнее уделять внимание здоровью.

Чтобы такое видение будущего стало реальностью, страховой пенсии явно будет недостаточно. Поэтому есть смысл рассмотреть варианты дополнительного финансирования пенсии. Из этой статьи вы узнаете, что такое индивидуальный пенсионный план и чем он отличается от других инвестиционных инструментов.

Что такое индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план (или ИПП) — это программа, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для инвестирования будущей пенсии. В отличие от обычных пенсионных отчислений, которые делает работодатель в Социальный фонд России за каждого сотрудника, о взносах по ИПП человек должен позаботиться самостоятельно.

Откладывать заботу о старости на последний момент не стоит. О том, как и на что будете жить на пенсии, гораздо разумнее подумать, пока вы молоды и трудоспособны. Государство не ограничивает граждан в этом вопросе — оформить ИПП можно в любом возрасте, обязательно лишь быть совершеннолетним.

Чем раньше заключите договор с НПФ, тем менее заметными для вашего бюджета будут взносы. Например, если хотите, чтобы ваша пенсия была на уровне 50–70% от текущего дохода, то с 20–30 лет достаточно вносить на ИПП всего 2–4% от зарплаты. При подключении ИПП после 40 лет, чтобы прийти к той же цели, платить придется в два-три раза больше.

Как работает ИПП

ИПП как новый инвестиционный продукт появился на рынке финансовых услуг в период снижения ключевой ставки Центробанка, на рубеже 2019–2020 годов. Доходность вкладов тоже упала, и у россиян, которые не разбираются в более сложных инвестиционных продуктах, появилась потребность в новых способах долгосрочного вложения средств.

С точки зрения клиента порядок работы ИПП довольно прост:

• ваша задача — вовремя делать взносы в НПФ;
• обязательство фонда — вкладывать средства в перспективные ценные бумаги;
• после того как вы достигнете пенсионного возраста, полученная инвестиционная прибыль за вычетом комиссии НПФ прибавится к вашей ежемесячной пенсии.

Преимущества и недостатки ИПП

Серьезный недостаток у индивидуального пенсионного плана, пожалуй, только один — НПФ не может гарантировать клиенту фиксированную доходность. Прибыль напрямую зависит от результатов инвестирования. Поэтому не стоит делать ставку только на один финансовый инструмент.

Одно из важнейших преимуществ ИПП — выплата денег наследникам, если участник пенсионного плана уйдет из жизни. Страховая пенсия в этом случае остается в распоряжении государства.

Если сравнить ИПП с вкладами, можно выделить еще несколько существенных плюсов:

• оформляется на долгий срок без необходимости периодического пролонгирования;
• в перспективе может принести более высокий доход;
• вся информация о начислениях доступна в личном кабинете на сайте НПФ;
• вложенные средства с учетом процента от инвестирования не подлежат разделу при разводе;
• не распространяются притязания кредиторов;
• часть взносов можно вернуть себе в виде налогового вычета.

С 2024 года максимальный размер налогового вычета — 150 тысяч рублей в год. Таким образом, вы вправе ежегодно обращаться в ФНС, чтобы возвращать себе 13% от суммы взносов, но не более 19,5 тысячи рублей.

Чтобы упростить взаимодействие с налоговой, можно написать заявление на работе с просьбой регулярно перечислять в счет ИПП часть вашей зарплаты. Тогда и вычеты на взносы будут предоставлять автоматически.

Как выбрать НПФ и оформить договор

Первым делом необходимо выбрать организацию, которой вы сможете доверить свои деньги. 

Процент, который НПФ озвучивает на этапе заключения договора, — это не гарантированная, а лишь прогнозируемая доходность. Поэтому ориентируйтесь на другие параметры:

• статистику за прошлые годы;
• репутацию фонда и его учредителей;
• объем активов;
• количество застрахованных клиентов;
• наличие онлайн-сервисов для отслеживания начислений;
• возможность досрочного отзыва вложений.

Практически всю необходимую информацию НПФ размещают на своих сайтах. Также можно почитать отзывы на площадках — агрегаторах финансовых услуг.

На что еще обратить внимание при выборе

НПФ стремятся доказать свою «прозрачность» перед клиентами, тем самым повысить их лояльность. Потому на сайтах легко найти подробно расписанные пенсионные планы — в виде таблиц и презентаций.

Между собой программы отличаются, потому перед выбором определитесь, сколько вы готовы откладывать, как часто это делать и за какой срок после выхода на пенсию хотите вернуть деньги с процентами.

Если обобщать, то ИПП можно поделить на две категории:

1. Универсальный.
2. Целевой.

Первый более гибкий и формируется на меньший срок, второй — строже и предполагает длительный период выплат.

И не забывайте про критерии, которые мы описали выше: доходность вложений будет зависеть от успешных кейсов фонда. Пока шерстите сайты НПФ в поисках программ, загляните в раздел статистики НПФ за различные периоды. Убедитесь, что показатели доходов выше потерь.

Как правило, НПФ предлагают сразу несколько пенсионных программ. Вы можете выбрать ту, что подходит вам. Например, одни позволяют копить с нуля, другие предполагают минимальную сумму первоначального взноса.

Как правило, на ежемесячные взносы есть определенные условия. К примеру, вы можете вносить любые суммы с любой периодичностью, но за год на счету должно оказаться не меньше 12 тысяч рублей. Другие НПФ настаивают на стабильных взносах каждый месяц от конкретной суммы.

Есть у пенсионных программ понятие «период накопления» — время, в течение которого вы будете перечислять деньги. Совсем необязательно делать это до старости: например, вы можете выйти на пенсию через 35 лет, а копить всего 15.

А вот получить выплаты до выхода на пенсию не получится: так у вас будет больше времени откладывать на безбедную старость. Впрочем, можно повременить с получением выплат после выхода на пенсию: опять же, дать себе время подкопить больше.

Негосударственную пенсию можно получать срочно и бессрочно. В первом случае вам будут выплачивать деньги в течение заранее оговоренного периода — пока деньги на счету не закончатся. К примеру, если вы накопите 1 200 000 рублей и захотите получать деньги в течение 10 лет, то вдобавок к государственной пенсии ежемесячно будете забирать 10 000 рублей.

Пока на счету остаются деньги, НПФ продолжает инвестировать накопления. Более того, если пенсионер умрет раньше, чем закончатся средства на счету, их смогут унаследовать родные.

В случае бессрочных выплат деньги вы будете получать пожизненно. В этом случае накопленная сумма делится на ожидаемую продолжительность жизни (ОПЖ) в месяцах — ее определяют по данным Росстата. Полученный результат — ваше ежемесячные выплаты. И даже если вы проживете дольше, они все равно продолжатся. Правда, в этом случае права наследования не предусматриваются.

Предположим, фонд определил ОПЖ в 16 лет — 192 месяца. Расчеты следующие:

1 200 000 : 192 = 6250 ₽.

Чтобы не заниматься расчетами вручную, воспользуйтесь пенсионным калькулятором на сайте НПФ: просто подставьте вводные и увидите конечный результат. К слову, некоторые НПФ позволяют менять пенсионную программу уже после заключения договора.

Чтобы заключить договор на формирование ИПП, нужно прийти в отделение выбранного НПФ или подать онлайн-заявку на сайте — сейчас дистанционным открытием индивидуального накопительного пенсионного счета уже никого не удивить. Из документов нужен только паспорт.

Готовиться к пенсии можно по-разному. И заранее предугадать, какой способ окажется в итоге самым выгодным, довольно сложно. Особенно если впереди еще не один десяток трудовых лет.

Но нужно помнить, что никто не позаботится о нашем будущем лучше, чем мы сами. Поэтому важно разбираться в финансовых продуктах и уметь грамотно их сочетать.

Вся информация о ценах и расчетах актуальна на момент публикации статьи.