Еще один способ заработать на старость: что такое индивидуальный пенсионный план

• Что такое индивидуальный пенсионный план
• Как работает ИПП
• Преимущества и недостатки ИПП
• Как выбрать НПФ и оформить договор
• На что еще обратить внимание
• Часто задаваемые вопросы
• Как закрыть индивидуальный пенсионный план
• Можно ли снять деньги с индивидуального пенсионного плана
• Где можно посмотреть доходность по ИПП
• Какая доходность у индивидуального пенсионного плана
• Сколько денег можно вносить на ИПП

Для жизни, полной приключений, путешествий и новых увлечений в пенсионном возрасте, одних страховых выплат недостаточно. Стоит задуматься о дополнительном финансировании. Из статьи вы узнаете, что такое индивидуальный пенсионный план и чем он отличается от других инвестиционных инструментов.

Что такое индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план (или ИПП) — это программа, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для инвестирования будущей пенсии. В отличие от обычных пенсионных отчислений, которые работодатель делает в Социальный фонд за каждого сотрудника, о взносах по ИПП человек заботится сам.

Пока вы молоды и трудоспособны, подумайте как и на что будете жить на пенсии. Государство не ограничивает граждан — оформить ИПП можно с 18 лет.

Чем раньше заключите договор с НПФ, тем меньше будут взносы.

Как работает ИПП

С ИПП работать просто:

• ваша задача — вовремя делать взносы в НПФ;
• обязательство фонда — вкладывать средства в перспективные ценные бумаги;
• когда достигнете пенсионного возраста, прибыль (за вычетом комиссии НПФ) прибавится к ежемесячной пенсии.

Преимущества и недостатки ИПП

У ИПП по сравнению с вкладами есть несколько плюсов:

• оформляют на долгий срок без необходимости периодического пролонгирования;
• в перспективе может принести более высокий доход;
• информация о начислениях есть в личном кабинете на сайте НПФ;
• при разводе вложенные деньги с учетом процента останутся при вас;
• на ИПП не распространяются притязания кредиторов;
• часть взносов можно вернуть за счет налогового вычета.

С 2024 года максимальный размер налогового вычета — 150 тысяч рублей в год. Вы вправе ежегодно обращаться в ФНС, чтобы возвращать себе 13% от суммы взносов, но не более 19,5 тысячи рублей.

Чтобы упростить взаимодействие с налоговой, можно не ходить в ФНС, а написать заявление на работе с просьбой регулярно перечислять в счет ИПП часть вашей зарплаты. Тогда и вычеты на взносы предоставят автоматически.

Если участник пенсионного плана уйдет из жизни, выплаты по ИПП получат наследники. Страховая пенсия в этом случае остается в распоряжении государства.

Серьезный недостаток у индивидуального пенсионного плана, пожалуй, только один — НПФ не может гарантировать клиенту фиксированную доходность. Прибыль зависит от результатов инвестирования.

Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте ее в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк».

Как выбрать НПФ и оформить договор

Главное — выбрать надежную организацию. 

Процент, который НПФ озвучивает на этапе заключения договора, — не гарантированная, а прогнозируемая доходность. Поэтому ориентируйтесь на другие параметры:

• статистику за прошлые годы;
• репутацию фонда и его учредителей;
• объем активов;
• количество застрахованных клиентов;
• наличие онлайн-сервисов для отслеживания начислений;
• возможность досрочно отозвать вложения.

Практически всю информацию НПФ размещают на своих сайтах. Также можно почитать отзывы на агрегаторах финансовых услуг.

На что еще обратить внимание при выборе

НПФ стараются доказать свою «прозрачность» перед клиентами, чтобы повысить их лояльность. На сайтах вы легко найдете подробно расписанные пенсионные планы — в виде таблиц и презентаций.

Программы различаются. Перед выбором определитесь:

• сколько вы готовы откладывать;
• как часто;
• за какой срок после выхода на пенсию хотите вернуть деньги с процентами.

Виды ИПП

Если обобщать, ИПП можно поделить на две категории:

1. Универсальный.
2. Целевой.

Универсальный — более гибкий и формируется на меньший срок. Целевой строже и предполагает длительный период выплат.

Пока смотрите сайты НПФ в поисках программ, загляните в раздел статистики фонда за различные периоды. Убедитесь, что показатели доходов выше потерь.

Пенсионные программы

Как правило, НПФ предлагают сразу несколько пенсионных программ. Одни позволяют копить с нуля, другие предполагают минимальную сумму первоначального взноса.

На ежемесячные взносы есть определенные условия. К примеру, вы можете вносить любые суммы с любой периодичностью, но за год на счету должно оказаться не меньше 12 тысяч рублей. Другие НПФ настаивают на стабильных взносах каждый месяц от конкретной суммы.

У пенсионных программ есть понятие «период накопления» — время, в течение которого вы будете перечислять деньги. Совсем не обязательно делать это до старости: например, вы можете выйти на пенсию через 35 лет, а копить всего 15.

А вот получить выплаты до выхода на пенсию не получится: так у вас будет больше времени откладывать на безбедную старость. Впрочем, можно повременить с получением выплат после выхода: дать себе время подкопить больше.

Способы получать выплаты

Негосударственную пенсию можно получать:

1. Срочно

Вам будут выплачивать деньги весь заранее оговоренный период — пока счет не опустеет.

К примеру, если накопите 1 200 000 рублей и захотите получать деньги в течение 10 лет, вдобавок к государственной пенсии ежемесячно сможете прибавить 10 000 рублей.

Пока на счету остаются деньги, НПФ продолжит инвестировать накопления. Более того, если пенсионер умрет раньше, чем закончатся средства на счету, их унаследуют родные.

2. Бессрочно

Деньги вы будете получать пожизненно. Накопленную сумму делят на ожидаемую продолжительность жизни (ОПЖ) в месяцах — ее определяют по данным Росстата. Полученный результат — ваши ежемесячные выплаты. И даже если вы проживете дольше, они все равно продолжатся. Но при бессрочных выплатах права наследования не предусмотрены.

Чтобы не заниматься расчетами вручную, используйте пенсионный калькулятор на сайте НПФ: подставьте вводные — увидите конечный результат.

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную программу уже после заключения договора.

Как заключить договор

Заключить договор можно в отделении или на сайте НПФ. Из документов нужен только паспорт.

Часто задаваемые вопросы

Собрали самые популярные вопросы по теме. 

Как закрыть индивидуальный пенсионный план

Подайте заявление лично или онлайн на сайте НПФ. К документу приложите копию паспорта. Не забудьте указать номер счета, куда перечислят деньги, когда закроют вклад.

НПФ вправе удержать определенную сумму, если это прописано в договоре.

Можно ли снять деньги с индивидуального пенсионного плана

Вы вправе снимать накопления. Но можете потерять часть взносов и дохода согласно условиям договора.

Где можно посмотреть доходность по ИПП

Доходность можно посмотреть в личном кабинете на сайте НПФ.

Какая доходность у индивидуального пенсионного плана

Доходность ИПП не фиксирована и зависит от успешности инвестиций НПФ. Найти информацию о кейсах фонда можно на официальном сайте организации.

Сколько денег можно вносить на ИПП

Размер взносов зависит от программы ИПП. Некоторые фонды предлагают гибкие условия по размерам и частоте взносов, другие — устанавливают фиксированные суммы. Всю информацию вы найдете непосредственно на сайте организации.

Готовиться к пенсии можно по-разному. И заранее предугадать, какой способ окажется самым выгодным, довольно сложно. Особенно если впереди еще не один десяток трудовых лет.

Но никто не позаботится о будущем лучше, чем мы сами. Не поленитесь разобраться в финансовых продуктах и грамотно сочетайте их.