Какой вы видите свою жизнь после выхода на пенсию? Вряд ли вас устроит унылое существование в четырех стенах под аккомпанемент телевизора. У вас теперь столько свободного времени! Почему бы не посвятить его путешествиям и хобби? А еще хотелось бы получать качественную медицинскую помощь, ведь чем старше становится человек, тем важнее уделять внимание здоровью.
Чтобы такое видение будущего стало реальностью, страховой пенсии явно будет недостаточно. Поэтому есть смысл рассмотреть варианты дополнительного финансирования пенсии. Из этой статьи вы узнаете, что такое индивидуальный пенсионный план и чем он отличается от других инвестиционных инструментов.
Что такое индивидуальный пенсионный план
Индивидуальный пенсионный план (или ИПП) — это программа, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для инвестирования будущей пенсии. В отличие от обычных пенсионных отчислений, которые делает работодатель в Социальный фонд России за каждого сотрудника, о взносах по ИПП человек должен позаботиться самостоятельно.
Откладывать заботу о старости на последний момент не стоит. О том, как и на что будете жить на пенсии, гораздо разумнее подумать пока вы молоды и трудоспособны. Государство не ограничивает граждан в этом вопросе — оформить ИПП можно в любом возрасте, обязательно лишь быть совершеннолетним.
Чем раньше заключите договор с НПФ, тем менее заметными для вашего бюджета будут взносы. Например, если хотите, чтобы ваша пенсия была на уровне 50–70% от текущего дохода, то с 20–30 лет достаточно вносить на ИПП всего 2–4% от зарплаты. При подключении ИПП после 40 лет, чтобы прийти к той же цели, платить придется в два-три раза больше.
Как работает ИПП
ИПП как новый инвестиционный продукт появился на рынке финансовых услуг в период снижения ключевой ставки Центробанка на рубеже 2019–2020 годов. Доходность вкладов тоже упала, и у россиян, которые не разбираются в более сложных инвестиционных продуктах, появилась потребность в новых способах долгосрочного вложения средств.
С точки зрения клиента порядок работы ИПП довольно прост:
- ваша задача — вовремя делать взносы в НПФ;
- обязательство фонда — вкладывать средства в перспективные ценные бумаги;
- после того как вы достигнете пенсионного возраста, полученная инвестиционная прибыль за вычетом комиссии НПФ прибавится к вашей ежемесячной пенсии.
Преимущества и недостатки ИПП
Серьезный недостаток у индивидуального пенсионного плана, пожалуй, только один — НПФ не может гарантировать клиенту фиксированную доходность. Прибыль напрямую зависит от результатов инвестирования. Поэтому не стоит делать ставку только на один финансовый инструмент.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Одно из важнейших преимуществ ИПП — выплата денег наследникам, если участник пенсионного плана уйдет из жизни. Страховая пенсия в этом случае остается в распоряжении государства.
Если сравнить ИПП с вкладами, можно выделить еще несколько существенных плюсов:
- оформляется на долгий срок без необходимости периодического пролонгирования;
- в перспективе может принести более высокий доход;
- вся информация о начислениях доступна в личном кабинете на сайте НПФ;
- вложенные средства с учетом процента от инвестирования не подлежат разделу при разводе;
- на них не распространяются притязания кредиторов;
- часть взносов можно вернуть себе в виде налогового вычета.
Максимальный размер налогового вычета — 120 тысяч рублей в год. Таким образом, вы вправе ежегодно обращаться в ФНС, чтобы возвращать себе 13% от суммы взносов, но не более 15,6 тысячи рублей.
Максим оформил ИПП в феврале 2022 года. В течение года он перевел в НПФ первоначальный взнос 7000 ₽ и десять платежей по 5 000 ₽. Итого: 57 000 ₽.
Весной 2023 года Максим подал декларацию 3-НДФЛ и заявление на налоговый вычет в ФНС. Выплата составила 7 410 ₽, то есть 13% от 57 000 ₽.
Чтобы упростить взаимодействие с налоговой, можно написать заявление на работе о том, чтобы бухгалтерия организации регулярно перечисляла в счет ИПП часть вашей зарплаты. Тогда и вычеты на взносы будут предоставлять автоматически.
Как выбрать НПФ и оформить договор
Первым делом необходимо выбрать организацию, которой вы сможете доверить свои деньги.
Процент, который НПФ озвучивает на этапе заключения договора, — это не гарантированная, а лишь прогнозируемая доходность. Поэтому ориентируйтесь на другие параметры:
- статистику за прошлые годы;
- репутацию фонда и его учредителей;
- объем активов;
- количество застрахованных клиентов;
- наличие онлайн-сервисов для отслеживания начислений;
- возможность досрочного отзыва вложений.
Практически всю необходимую информацию НПФ размещают на своих сайтах. Также можно почитать отзывы на площадках — агрегаторах финансовых услуг.
Чтобы заключить договор на формирование ИПП, нужно прийти в отделение выбранного НПФ или подать онлайн-заявку на сайте — сейчас дистанционным открытие индивидуального накопительного пенсионного счета уже никого не удивить. Из документов нужен только паспорт.
Готовиться к пенсии можно по-разному. И заранее предугадать, какой способ окажется в итоге самым выгодным, довольно сложно. Особенно если впереди еще не один десяток трудовых лет. Но нужно помнить, что никто не позаботится о нашем будущем лучше, чем мы сами. Поэтому важно разбираться в финансовых продуктах и уметь грамотно их сочетать.
Вся информация о ценах и расчетах актуальна на момент публикации статьи.
