Приветствую, читатель! Меня зовут Ярослав. Не так давно я начал жить семейной жизнью. Вместе с ней изменилось и отношение ко многим вещам. Например, к бюджету.
Я заметил, что с появлением в моем доме еще одного человека траты выросли, и стратегия «Ай, ладно, просто покупаю, что хочу» стала работать не столь эффективно. Пришлось отнестись к финансам серьезнее: начать планировать семейный бюджет, вести дневник трат, откладывать средства в подушку безопасности.
Менять отношение к деньгам было непросто и не слишком приятно, но я даже не мог поверить, сколько можно сэкономить таким образом. Это, конечно, не «деньги из воздуха», но очень близко к ним. В статье расскажу, что я сделал для улучшения финансового благополучия семьи и почему жестко контролировать деньги — идея явно не из худших.
Как научиться считать расходы
У любой компании, государства или предприятия есть четко расписанный бюджет. Во многом благодаря ему они могут существовать и не обанкротиться (или во всяком случае не сразу). Семья — почти то же самое, но поменьше. Чтобы не влезать в долги, эффективно копить на крупные покупки и не транжирить деньги на что попало, лучше четко контролировать расходы и заниматься планированием.
Как вы будете распределять бюджет, лучше решить еще до вступления в брак, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами. Но обсудить это никогда не поздно.
Есть три вида семейного бюджета:
- Совместный. Когда зарплаты партнеров идут в общую копилку, а далее их распределяют по статьям расходов.
- Раздельный. У каждого партнера свой доход, но обычно есть общие статьи расходов, например квартплата или продукты.
- Единоличный. Когда за все платит только один из партнеров.
Чтобы понять, как лучше распределять бюджет и куда он вообще уходит, нужно вести дневник трат. Записывайте все покупки за месяц, чтобы после ужаснуться, сколько денег уходит на ненужную ерунду.
Именно так я и сделал. Всего месяца мне хватило, чтобы осознать, что половину зарплаты я спускаю на чипсы, шоколадки, энергетики и прочие гадости. Другая крупная статья расходов — такси и горячий шоколад в разных кофейнях.
Ради интереса я попробовал на месяц отказаться от радостей жизни, побольше ездил на автобусе (или просто не выходил из дома) и не заходил в кофейни.
В итоге я сэкономил на еде около 10 000 ₽, 5000 ₽ — на такси и 3000 ₽ с горячего шоколада. Появилось 18 000 ₽ «свободных средств». Часть из них потратил на погашение рассрочки с предыдущих месяцев, а часть закинул на копилку Халвы, чтобы начать откладывать подушку безопасности.
Онлайн-копилка — удобная функция в приложении «Халва – Совкомбанк». Я открыл ее абсолютно бесплатно, поставил автопополнение, чтобы при каждом начислении зарплаты 10% уходили на подушку безопасности.
Еще у меня подключена подписка «Халва.Десятка», а потому в конце месяца мне приходит больше кешбэка от покупок в магазинах-партнерах. Эти баллы я тоже отправляю в копилку, чтобы быстрее пополнялась.
Онлайн-копилка работает как депозит — в конце месяца вы получаете проценты на остаток средств. А открыть ее можно всего в несколько кликов. Для этого зайдите на страницу «Главная» в приложении «Халва – Совкомбанк» и нажмите «Открыть онлайн-копилку».
Далее выберите условия автопополнения и активируйте ее. Теперь вы можете не только откладывать деньги, но и защитить их от инфляции.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Какие бывают виды расходов
Обычно их делят на три категории: обязательные, постоянные и переменные.
Обязательные расходы семьи — это то, без чего невозможно обойтись в повседневной жизни: платежи за жилье (аренда или ипотека), коммуналка, налоги, оплата детского сада или школы ребенку и так далее. Это регулярная статья бюджета и обычно самая большая.
К постоянным расходам относится все, за что семья платит регулярно. Нам нужно что-то есть, одеваться, перемещаться по городу, покупать лекарства. Полностью избавиться от этой статьи расходов невозможно, но ее можно немного сократить.
Например, ездить на автобусе, а не на такси, или выбирать тарифы на связь и интернет подешевле.
Если денег и без того немного, категорией можно пренебречь сильнее всего — ничего страшного не произойдет, если вы купите рубашку не в модном бутике, а в обычном магазине.
Переменные расходы семьи — это траты, которые могут сильно варьироваться от месяца к месяцу. Сюда входят развлечения, отпуск, ремонт, покупка электроники и мебели.
Нередко речь идет о расходах, которые нельзя себе позволить «с одной зарплаты», значит, планировать их нужно заранее, постепенно откладывая деньги. Постоянные и переменные расходы семьи вместе формируют ту часть бюджета, над которой можно и нужно работать.
Контроль расходов и качественное планирование помогут накопить на покупку действительно важных вещей, а заодно отказаться от импульсивных трат.
Мы с женой делаем так: за коммуналку платит она, потому что живем в ее квартире, а все продукты, интернет, связь и разные мелочи для дома покупаю я. В остальном у нас раздельный бюджет: платья и косметику она покупает на свои деньги, а рубашки и комплектующие для компьютера я покупаю на свои.
Как правильно распределять бюджет
Если хотите, чтобы у вашей семьи была возможность строить долгосрочные финансовые планы — например покупку квартиры, ремонт или поездку на море — без контроля расходов не обойтись.
Обозначьте цели, определите, сколько для этого нужно откладывать каждый месяц, и составьте бюджет с учетом новых трат. Если это долгоиграющий проект, то расчеты можно сделать на год, умножив все на 12 и добавив дополнительные доходы и расходы. Годовой бюджет, вероятнее всего, придется регулярно корректировать, но это нормально.
Если у вас уже есть готовый план, лучше каждый день не только фиксировать траты, но и смотреть, не отклонились ли вы от графика, удалось ли сделать накопления на большие цели и финансовую подушку. Проанализируйте, что пошло не так. При необходимости скорректируйте бюджет.
Чтобы следить за деньгами было проще, вот несколько лайфхаков:
- Метод 50/20/30
Он поможет найти баланс между всеми видами трат. Согласно этому методу, вам нужно распределить бюджет в следующих пропорциях:
- 50% — на главные расходы (оплата жилья, продуктов, транспорта, кредиты);
- 20% — на инвестиции в будущее (обучение, создание накоплений);
- 30% — на необязательные траты (развлечения, шопинг, хобби, отпуск).
- Метод пяти конвертов
Доход делим так: 60% — на расходы первой необходимости, а далее четыре раза по 10% распределяем на сбережения, долгосрочные траты, незапланированные расходы и развлечения.
Например, у Васи зарплата 50 000 ₽. Если он будет использовать метод пяти конвертов, то по 10 000 ₽ ему каждый месяц нужно будет отдавать за коммуналку, медицину, детский сад и на продукты. А еще по 5000 ₽ придется распределить на:
- подушку безопасности;
- оплату интернета и мобильной связи;
- непредвиденные обстоятельства;
- походы в кино.
Я не так часто меняю привычки, но контроль трат — одна из лучших вещей, случившихся со мной за долгие годы. Это почти как суперспособность, которая помогает получать больше, оставаясь на том же уровне дохода.
В будущем планирую придерживаться этого плана, и вам тоже советую.
Управление семейным бюджетом — это не только об ограничениях и экономии. Грамотное управление финансами поможет избежать лишних трудностей и обеспечит семью свободными средствами, которые можно потратить на общие планы, увеличение дохода и много чего еще.
