Что такое накопительный счет

• Основные характеристики сберегательного счета
• В чем разница между накопительным счетом и вкладом
• Как открыть накопительный счет
• Для чего нужен накопительный счет
• Недостатки накопительного счета

Основные характеристики сберегательного счета

Когда хотят положить деньги в банк под проценты, первым делом думают о вкладе. Накопительный счет (НС) — это похожий банковский продукт. На нем тоже хранят сбережения: иногда его даже называют «сберегательный счет». Но это более гибкий формат, нечто промежуточное между депозитом и дебетовой картой.

Образно его представляют как виртуальную копилку. Ее, как конверт или глиняную «свинку», пополняют по своему усмотрению и забирают деньги, когда нужно. Но средства не лежат мертвым грузом, а прирастают на процентную ставку. 

Основные характеристики такой копилки:

• Процентная ставка — плавающая. Банк корректирует ее согласно ситуации на рынке. Например, когда заводили счет, было 18%, а потом стало 16%. Иногда проценты поднимают — если ключевая ставка выросла. 
• Расчет процентов — по ежедневному остатку или минимальной сумме в расчетном периоде.
• Срок действия — не ограничен. Его не нужно продлевать, вы сами решаете, когда его закрыть.
• Расходные операции — пополнение, снятие, перевод средств свободные.
• Минимальная сумма — не оговорена.

Свободное управление деньгами — главный плюс. Средства разрешено вносить, а те, что уже на балансе, не заморожены — забирайте все или часть, когда понадобится. И никаких штрафов, как это бывает с депозитом. 

Однако у многих вопросы на этом не кончаются. Как увеличатся вложения? Не съест ли их инфляция?

Здесь сложнее. Доходность по НС непостоянна. Просчитать ее вперед невозможно. 

Проценты по накопительному счету выше, чем по дебетовой карте (если она с процентом на остаток), зато проигрывают ставкам по вкладам. 

Как начисляют проценты — отдельный разговор. Приняты две схемы расчета процентов:

• по минимальному остатку в периоде;
• по ежедневному остатку.

Первая — если, к примеру, вы держали 250 тысяч рублей, но однажды сняли 100 тысяч, расчет в периоде будет не по 250, а по 150 тысячам рублей. Даже если быстро пополнить баланс, итоговую прибыль все равно рассчитают от самой низкой цифры за отчетный срок.

Метод ежедневного остатка работает так — система фиксирует, сколько денег было на балансе каждый день, и в конце месяца суммирует результат. Так выходит выгоднее, особенно с регулярными снятиями и пополнениями.

Бывают предложения с градацией:

• от 0 до 100 тысяч рублей — один процент;
• от 100 до 500 тысяч — выше и так далее.

Важно понимать, на какую часть остатка действует каждая ставка, и не забывать: цифра в рекламе — это верхний порог, который может к вам вообще не относиться.

Многие банки предлагают максимальную ставку в первые месяцы, а с третьего-четвертого ее снижают. 

Порой, чтобы получить наибольший процент, нужно сделать по привязанной карте покупки на определенную сумму или выполнить другие условия.

Не забывайте и о налогах. Доходы по вкладам облагаются НДФЛ. 

В одном можете не сомневаться — сбережения защищает государственная система страхования.

В чем разница между накопительным счетом и вкладом

Это инструменты для накопления. Они работают по одному принципу: вы отдаете деньги банку, а потом забираете с процентами. 

Но есть важные отличия. Мы свели их в таблицу.

Коротко: вклад выгодно отличается стабильным, высоким, просчитываемым доходом, накопительный счет — доступом к деньгам.

Как открыть накопительный счет

Его открывают в отделении банка, в мобильном приложении или на сайте.

В офис возьмите паспорт. Консультант расскажет об условиях, способах перевода денег. Затем заполните заявление, подпишите договор.

Проще всего открыть онлайн-копилку в мобильном приложении или на сайте.

Для чего нужен накопительный счет

Он оптимален для краткосрочного хранения. Предположим, вы продали автомобиль, но этих денег недостаточно для первого взноса по ипотеке. Пока собираете недостающую сумму, положите выручку на накопительный счет — деньги будут работать.

Многие перечисляют на НС заработную плату.

Копите на что-то с нуля? И здесь подойдет НС. Пополнять депозиты чаще всего нельзя, а НС — можно: в любой момент и в любом размере. В банковском приложении легко рассчитать сумму ежемесячных отчислений, чтобы приблизиться к цели.

Другие важные для семейного бюджета моменты:

• безопасность средств — если положить основные средства, а на карте оставить деньги лишь на текущие расходы, их вряд ли получится потратить на спонтанные покупки;
• планирование бюджета — можно открыть несколько онлайн-копилок на разных картах: на одну перечислять деньги на отпуск, на вторую — на ремонт или смартфон.

Новички в инвестировании легко разберутся, как работает накопительный счет. Это хороший инструмент для старта.

Как получить максимальный доход по накопительному счету

Ставка всегда ниже, чем по вкладам. К тому же у банка есть право ее пересмотреть, и тогда доходность снизится. И все же способы увеличить прибыль есть: 

• Выбирайте вариант с ежедневным начислением процентов и капитализацией.
• Некоторые банки предлагают повышенные ставки новым клиентам или тем, у кого не было вкладов или счетов в течение конкретного периода, например последних 90 дней.
• Иногда можно повысить процент с помощью транзакционной активности по карте — превысить минимальный объем трат в месяц. 
• Банки предлагают специальные условия отдельным категориям вкладчиков, например пенсионерам.

Недостатки накопительного счета

Обязательно помните о том, что не всегда упоминает реклама. У подобного предложения есть и недостатки: 

• Невысокая ставка в сравнении с вкладами. Максимальная может действовать только первые месяцы.
• Начисление процентов по наименьшему остатку за период — рекомендуем искать предложения с ежедневной схемой начисления.

• Ограничение на вывод средств со сберегательного счета напрямую — есть во многих банках. В таком случае сначала придется перевести средства на другой счет в своем банке, например на карту, а уже с него — в другие финорганизации.

Если этого не учесть, НС принесет меньше денег, чем вы рассчитывали.

Накопительный счет — очень удобный финансовый инструмент, с которым можно зарабатывать. Советуем обратить на него внимание, однако всегда внимательно читайте все пункты договора, чтобы найти лучшие условия.