Почему популярные методы не работают
Если вы уже пробовали распределять бюджет на месяц, то таблицы и методы вам знакомы. «Конверты» и «кувшины», разбивка по процентам – вроде бы проверенные способы, но вам почему-то не помогли?
Проблема в том, что авторы стратегий планирования – обычно люди преуспевающие и «страшно далекие от народа». Например, известный метод «50/20/30» подразумевает, что вы тратите на жизнь только половину дохода, а остальное распределяете между кредитами и развлечениями.
Тем временем у 60% россиян половина бюджета уходит только на продукты – без учета квартплаты, транспорта, одежды, мелкого бытового ремонта. У многих кредиты забирают до 80% всех доходов. По статистике, примерно половина всех потребкредитов просрочена больше, чем на 3 месяца, а значит, начисляются штрафы.
Поэтому начните с оценки своей закредитованности. Подсчитайте и сравните все доходы семьи и платежи по кредитам и займам.
Если на кредиты уходит больше 50% бюджета, распределять почти нечего. Сначала доведите долю долгов хотя бы до 40%. Сделать это можно двумя путями: рефинансировать кредиты или увеличить доходы.
- 25–40% – комфортный уровень платежей. Дает ощутимую нагрузку на бюджет, но остаток можно распределять по своему усмотрению.
- 16–24% – оптимальный уровень долга. Готовые схемы планирования созданы именно для него.
Дальше мы расскажем, как адаптировать западные стратегии под наши реалии. Первый шаг в любой системе – учет доходов и расходов.
Куда уходят деньги
Помните, у Стругацких в «Понедельник начинается в субботу» был администратор, который повторял: «Все заприходовано и к разбазариванию запрещено»? Этот принцип мешал работать остальным персонажам повести. Но для планирования бюджета он подходит идеально.
Вести учет скучно и утомительно. Но распределить бюджет, не зная, куда уходят деньги, не получится. На пару месяцев придется стать скучным администратором и «заприходовать» все поступления и траты.
- Лайфхак 1. Планируйте не с 1 числа, а от зарплаты до зарплаты. Например, с 25 числа каждого месяца, если это день основной выплаты.
- Лайфхак 2. Первым делом определите расходы, которые не подлежат сокращению. Они могут отличаться от общепринятых. Например, дежурный совет экономить на готовой еде не подойдет тем, кто работает допоздна и почти без выходных. Для них кафе и доставки – не роскошь, а необходимость.
Как считать?
Есть два способа: сервисы банковских приложений и таблица в экселе.
Приложения удобнее: они автоматизируют подсчеты. Показывают приход-расход и минимальную детализацию: сколько потратили на проезд, супермаркеты, развлечения.
На первых порах вам может потребоваться более точный учет. Например, если вы постоянно набираете в супермаркете готовую еду или дорогой алкоголь и хотите перестать так делать, этой группе расходов нужно пристальное внимание.
Самый точный способ учета – он же самый утомительный. Это таблица в экселе.
Как вести таблицу и не сдаться
Главная функция таблицы – детализировать и структурировать бюджет. Вы наверняка много раз начинали вести свои расходы и доходы и бросали через неделю: невозможно же забивать каждую строчку из чека!
Вносить каждую строчку не надо. Объединяйте траты и детализируйте только подозрительно дорогие группы.
Используйте формулы. Эксель умеет не только складывать числа, но и считать сумму в ячейках одного цвета. Можно настраивать фильтры и много чего еще. Автоматизируйте все, что можно, и пусть рутиной занимается компьютер.
Ведите учет в гугл-таблице. Вы сможете дополнять ее с домашнего или рабочего ПК или телефона сразу, как получили или потратили деньги. Для семейного планирования онлайн-таблица – и вовсе единственный вариант.
Что должно быть в таблице:
- основные категории расходов: продукты, квартплата, образование и пр.;
- все доходы (для семейного бюджета – те, из которых оплачиваются общие траты);
- лимит, который вы не превышаете.
Заполняйте таблицу в течение месяца, а лучше – двух. После этого можно распределить средства правильно и реалистично.
Сколько вешать в граммах: варианты распределения бюджета
Распределять деньги можно разными способами. Рассмотрим самые популярные.
50/20/30
Делить бюджет по принципу 50/20/30 впервые предложила финансист Алекса фон Тобель. Это метод с наименьшей детализацией, он идеально подходит для первого опыта планирования.
Расходы делятся на три большие категории:
- 50% – обязательные. Сначала учитываются те, что не меняются от месяца к месяцу: коммунальные услуги или аренда, транспорт, необходимое лечение. Остаток – на питание, одежду, другие повседневные траты.
- 30% – расходы, без которых обойтись можно, но не хочется: развлечения, хобби, путешествия.
- 20% – кредиты и займы.
Этот метод легко адаптировать под себя: измените проценты. Вы два месяца наблюдали за своими тратами и знаете, как распределяется бюджет. На эти цифры и ориентируйтесь.
Главное – не выходить за установленные пределы. Например, вы взяли за основу соотношение «40/10/50», где половина уходит на кредит, 40% на жизнь и 10% – на удовольствия. Чем точнее вы соблюдаете 40% лимита, тем больше останется на развлечения.
Еще разумнее – включить мелкие развлечения в список необходимых расходов, а 10% откладывать. Со временем накопления можно использовать, чтобы быстрее погасить кредит.
Иногда достаточно пересмотреть условия кредита, чтобы бюджету стало легче. Не забывайте об этой возможности.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
6 кувшинов
Метод шести кувшинов предложил Харв Экер в своей книге «Думай как миллионер». «Шесть кувшинов» – более точный метод, чем процентный. Подойдет тем, кто знает, на что тратит.
Нужно распределить расходы на 6 больших групп и тратить в каждой ровно столько, сколько запланировано:
- 55% – необходимые расходы. Это бюджет «на жизнь»: квартплата, еда, проезд, лекарства и все, без чего не обойтись. Их откладываем в первую очередь.
- 10% – забота о себе. В эту группу входит все, что доставляет удовольствие: хобби, танцы в клубе, походы в театр, массаж, посиделки в кофейне.
- 10% – образование. Сюда можно включить онлайн-курс для себя, книги, материалы и инструменты.
- 10% – копилка. Десятая часть доходов откладывается на что-то конкретное или формирует подушку безопасности.
- 10% – инвестиции (счет финансовой свободы). Эти деньги вкладываются в пассивный доход. Тратить можно только прибыль.
- 5% – подарки и благотворительность.
Название книги, где был впервые описан метод шести кувшинов, намекает, для кого он был разработан: для тех, кто может позволить себе инвестиции или благотворительность.
Но его легко адаптировать, заменив статьи расходов. Вместо инвестиций вы можете откладывать 10% на ремонт машины или объединить эту статью с образованием, чтобы платить за обучение старшего ребенка в университете.
4 конверта
Этот метод разработал Макс Крайнов – финансовый консультант и директор Aviasales, сервиса поиска авиабилетов. Метод понравится тем, кому сложно рассчитать свой бюджет на месяц. 4 конверта – это 4 недели.
Как работает:
- из дохода на месяц вычтите обязательные платежи (кредиты, коммуналку, проездной);
- 10% отложите в копилку;
- остаток поделите на 4,3 (примерно столько недель в месяце).
Результат – ваш бюджет на неделю. Если потратили меньше, остаток переходит на следующую неделю. Потратили больше – можно залезть в следующий конверт, но потом придется экономить.
Недельное планирование помогает в реальном времени следить за перерасходом и перераспределять средства в течение месяца.
Остаток денег в конце месяца можно отложить, потратить или пожертвовать.
3 условия, при которых будет работать любой метод:
- внимательно наблюдаете за расходами и точно знаете, где не можете тратить меньше;
- адекватно распределяете статьи расходов;
- четко придерживаетесь плана.
Планируйте расходы реалистично, контролируйте их в таблице или приложении, и вы удивитесь, как легко откладывать даже с небольшой зарплаты.
Как сэкономить: скидки, распродажи, кешбэк, баллы
Экономия – как диета. Если отказывать себе во всем, рано или поздно вы сорветесь и прокутите все накопленное. Ищите способы тратить меньше, но не обрекать себя на аскезу.
Оформите карту «Халва», чтобы покупать в рассрочку и с кешбэком. Пользуйтесь скидками в магазинах-партнерах и платите меньше.
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 17% с подпиской «Халва.Десятка». А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
- Планируйте распродажи. Используйте их как повод купить то, что вы давно хотели, и не набирайте лишнего только потому, что предлагают с огромной скидкой.
- Копите бонусные баллы – это отличный способ платить в кафе, за доставку или такси.
- Сопоставляйте цену со сроком эксплуатации. Закупить дешевые лампочки на Алиэкспресс и менять их каждую неделю – невыгодно. Один раз вложиться в качественные энергосберегающие – другое дело.
- Предотвращайте срывы. Выделяйте бюджет на развлечения, устраивайте себе «финансовый читмил». Так легче выдержать установленные лимиты.
Если не можете удержаться от спонтанных покупок, заложите их в бюджет. Это будет проще и честнее, чем расстраиваться каждый раз, когда план не сойдется с фактом.
И не воспринимайте каждый срыв как неудачу. Финансовая дисциплина воспитывается месяцами, иногда – годами. Если потратили лишнее, просто вернитесь на прежний курс. И все получится.
