Бенджамин Франклин, один из отцов-основателей США, чей портрет увековечен на стодолларовой банкноте, заметил, что у него есть лишь три верных друга: супруга, собака и наличные деньги. Первые два пункта субъективны, но без последнего прожить в человеческом обществе до недавнего времени было практически невозможно.
Важность наличных денег для россиян подчеркивает тот факт, что в течение 2020 года их суммарный номинал вырос более чем на 20%. Банк России напечатал около 2,5 трлн рублей.
Специалисты финансового сектора отметили две противоположных по своей сути тенденции: несмотря на то, что рублевые взаиморасчеты все чаще перемещаются в электронную среду, все больше физических денег оседает на руках бережливых граждан.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Краткий экскурс в историю
История денег насчитывает много тысячелетий. Пройден долгий путь от редких камешков, раковин и шкур (на каждом континенте и острове применялись свои суррогаты) до современных хрустящих купюр с десятками степеней защиты от подделки и виртуальных цифровых монет.
Изобретение денег стало закономерным результатом разделения труда и появления ремесел. Перед древними кузнецами, гончарами и земледельцами стояла острая проблема – как добиться равнозначности при обмене товарами и услугами (бартере) из абсолютно несравнимых категорий.
Например, сколько лисьих шкур должен скорняк отдать паромщику за то, чтобы тот перевез его на другой берег реки. А последнему, в свою очередь, – сколько из них отдать пастуху за тушу ягненка. В большинстве случаев не было строгого регламента – все решалось по настроению.
Сформировать единую систему определения ценности продукта на основе порой случайных решений было непросто. Поэтому людям требовалось ввести новую категорию, которая стала бы физической мерой товарных взаимоотношений в обществе.
Долгое время для этого использовались либо ликвидные (т.е. всегда имеющие хороший спрос) товары (например, зерно), либо редкие предметы (камни с отверстиями, раковины моллюсков).
Однако у всех денежных суррогатов был один минус, который не позволял считать их полноценными деньгами. Обращение не поддавалось какому-либо контролю, а значит, торговля зависела от случайных природных факторов.
Другими словами, снижение по естественным причинам популяции пушных зверей, чьи шкуры использовались как мера стоимости при бартере, могло привести к подобию современного финансового кризиса.
Первые настоящие наличные деньги – чеканные монеты из сплава золота и серебра – появились в VII веке до н.э. в Лидии, на территории современной Турции. Они были приведены к единому стандарту по весу и форме, что подтверждалось оттиском печати государства, а их чеканка была локализована.
Лишь через полторы тысячи лет в Китае деньги впервые получили бумажное воплощение. Независимо от Поднебесной, чуть позднее в Италии также начался выпуск «банкнот» – долговых расписок, которые стали прообразом современных купюр. В России бумажные ассигнации появились в середине XVIII века при Екатерине II.
Есть ли будущее у наличных в России
Ни для кого не секрет, что наличные деньги уже почти отжили свой век. Несмотря на то, что красиво оформленные купюры и блестящие монеты с гербами по сути являются национальными символами государства (или союза государств, как евро), их оборот весьма затратен для любого бюджета.
Да, в какой-то мере деньги сами порождают собственное обесценивание.
Сколько «стоят» наличные деньги
Затраты на поддержание оборота наличных зависят от многих факторов и в разные эпохи различались даже в пределах одного государства. По оценкам ряда экспертов, для России этот показатель на сегодня может достигать 1,5% годового ВВП.
Основные статьи расходов следующие:
- эмиссия банкнот и монет (другими словами – затраты Банка России на их печать и чеканку, а также обеспечение купюр степенями защиты);
- инкассация денег, то есть их перевозка с учетом обеспечения мер безопасности;
- замена пришедших в негодность банкнот (со временем они рвутся);
- обеспечение сохранности физических денег в хранилищах.
Последняя задача очень серьезная – как для государства, так для банков и обычных людей. Только по этой причине миллионы россиян в последние годы сделали выбор в пользу безналичной оплаты и вкладов.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Аргументы против
Есть и другие причины отказаться от оборота физических денег. В первую очередь – борьба с теневым бизнесом, а также криминалом.
Электронный денежный оборот обеспечивает прозрачность взаиморасчетов, а значит, налоговым органам, прокуратуре и полиции значительно проще определить, куда и на какие цели были потрачены деньги недобросовестными гражданами и организациями.
Разумеется, многие в нашей стране с актуальностью этого тезиса поспорят. Электронные транзакции вовсе не являются панацеей от незаконного оборота. Использование криптовалюты позволяет скрывать имена источников и адресатов цифровых денежных переводов, поэтому многие «темные дела» в последние годы спонсируются с помощью разного рода «коинов».
Аргументы за наличные в России
По оценкам специалистов, почти половина населения России до сих пор имеет теневые источники дохода (такие, за которые налоги в казну, вопреки закону, не отчисляются). А в условиях экономической турбулентности этот показатель имеет свойство расти.
Еще одно серьезное препятствие для полного исключения оборота наличных – недостаточно развитая банковская инфраструктура на территории ряда российских регионов. В некоторых населенных пунктах до сих пор тяжело найти банкомат.
В связи с этим нашу страну вряд ли ждет скорый отказ от наличности, несмотря на то, что такие инициативы активно обсуждаются в российском парламенте. Значительная доля россиян, особенно пенсионеры пока к этому не готовы.
Не последнюю роль в этом играет недоверие со стороны граждан к российским денежным властям, порожденное в том числе недостаточной цифровой и финансовой грамотностью некоторых россиян, особенно среди старшего поколения.
Учитывая эти реалии отказ от наличности в ближайшем будущем нам не грозит. В пользу этого говорит тот факт, что Банк России запланировал провести в текущем году замену сторублевых купюр на более совершенные. Модернизация остальных банкнот также ожидает нас в недалеком будущем. Вся кампания рассчитана до 2025 года.
Тем не менее доля электронных взаиморасчетов в России ежегодно растет. В 2021 году (по данным «Платформы ОФД» и лаборатории «Сбериндекс») она вплотную приблизилась к 60%, а за последний квартал года превысила этот порог.
Опыт других стран
Во всем мире нарастает тенденция отказа от использования наличных. Развитые страны преуспели в этом больше. Например, в Скандинавских странах в последнее время бумажные купюры можно увидеть разве что в руках туристов. А для Франции показатель использования физических денег уже несколько лет не превышает 8% от общего количества денежных операций.
Швеция
Основной стимул к переходу на безналичные расчеты для этой страны – оптимизация бюджетных расходов. Ведь еще недавно Швеция ежегодно тратила на поддержание оборота наличных средств около 1 млрд €.
Кроме того, в 2009 году на территории этой страны произошло громкое ограбление инкассаторской компании. Находчивые преступники похитили наличные кроны на сумму, эквивалентную 100 млн €. Кстати, деньги так и не были найдены.
Благодаря целенаправленной политике на сегодняшний день не более 2% денежного оборота в этой стране проводится с использованием наличных. Финансовые власти Швеции наложили ограничение на максимальный размер таких сделок.
Теперь нельзя потратить за раз более 70 крон (чуть более 700 рублей по нынешнему курсу). Что касается криминала, то угроза быть ограбленным на территории Швеции практически сведена к нулю.
Китай
Поднебесная также демонстрирует серьезные успехи в этом направлении. И это несмотря на то, что менее 10 лет назад 20% китайцев вообще не имели доступа к электронным банковским услугам.
Руководители Китая большое значение уделяют процессу отказа от наличных, активно развивая цифровую инфраструктуру. А чтобы привлечь внимание населения к этой проблеме, власти даже ввели национальный праздник – «день без наличных». Отмечают его ежегодно 8 августа.
В связи с тем, что финансовая система Китая во многом изолирована от иностранных банков, пластиковые карты не получили столь широкого распространения, как на Западе. Поэтому в стране развиты альтернативные способы безналичных взаиморасчетов. Например, благодаря усилиям компании Alibaba стала популярной оплата через приложение WeChat Pay (сканированием QR-кодов).
Эпоха наличных денег подошла к концу. Для России уже не актуален вопрос: стоит ли отказаться от них или нет. Задача в том, чтобы определить когда и как это лучше реализовать. Внимательное изучение иностранного опыта поможет «не наступить на чужие грабли».
