Не отмывайте, а то не отмоетесь: что такое риски по 115-ФЗ

• Операции, которые банк сочтет подозрительными
• Как случайно не попасть под подозрение
• Возможные действия со стороны банков
• Как следует реагировать на запрос банка
• Что может сделать клиент, если банк не пересмотрел решение об отказе

Федеральный закон 115-ФЗ в широких кругах именуют «антиотмывочным», поскольку он нацелен на борьбу с незаконными финансовыми операциями. Этот нормативно-правовой акт был принят в далеком 2001 году, однако активно применяться начал лишь в последние годы. Это связано как с ростом числа безналичных платежей, так и с совершенствованием методов противодействия финансированию терроризма, легализации преступных доходов.

Сейчас закон 115-ФЗ затрагивает деятельность не только бизнесменов, но и обычных граждан, поскольку большинство из нас получает доходы безналично. В этой связи важно знать, что такое блокировка по 115-ФЗ и как ее избежать.

Операции, которые банк сочтет подозрительными

Согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, банки вправе не проводить финансовую операцию, если сочтут ее подозрительной. Критерии такой подозрительности конкретизированы в подзаконных актах Банка России. Например, в соответствии с п. 6.3 Положения Банка России № 375 от 02.03.2012 в проведении платежа может быть отказано, если:

• регулярно совершаются необычные сделки в крупных объемах;
• нет явной экономической целесообразности и законной цели проводимых операций;
• клиент противодействует банку, обновляющему информацию о нем;
• есть иные факторы, которые банк определяет сам.

Другие признаки конкретизированы в «методичках» и указаниях ЦБ РФ. Кроме того, их разрабатывают и сами банки. В профессиональном сообществе критерии подозрительности, к примеру, определены в подпункте 7.3.1 «Типовых правил внутреннего контроля в кредитной организации», утвержденных Комитетом ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ 13.03.2013.

Для физических лиц есть свои критерии, которыми определяется подозрительность сделки. Они обозначены в том числе Методическими рекомендациями ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021. В частности, для того, чтобы возникли подозрения, достаточно соответствовать лишь двум критериям:

• получателей переводов – физических лиц – более десяти в день или пятидесяти в месяц;
• аномальное количество зачислений и списаний – более 30 операций в день;
• значительные объемы операций, более 100 тысяч в день, 1 миллиона в месяц;
• короткий промежуток времени (менее минуты) между зачислением и списанием денег;
• пополнение и вывод со счета, проводимые в течение 12 часов одних суток;
• отсутствуют жизненно необходимые платежи, например, оплата коммунальных услуг;
• используется один гаджет для ведения нескольких счетов в данном банке;
• в рамках недельного периода средний остаток не превышает 10% от объема ежедневных операций.

Соответствие этим признакам может повлечь блокировку. Поэтому при открытии карты в банке гражданам следует учитывать эти правила.

Подозрительность операции не влечет по умолчанию отказ в ее совершении. Просто кредитные организации получают право запросить дополнительные сведения у клиента, убедиться в его добросовестности и провести платеж.

Как случайно не попасть под подозрение

Попадание под подозрение хотя и является риском, автоматически не влечет глобальных правовых последствий, таких как отказ в финансовой операции или ограничения по счету. 

Юридические лица и ИП, в том числе субъекты малого и среднего предпринимательства, снизят риски блокировки, если будут руководствоваться следующими простыми правилами:

• соблюдать действующее законодательство о налогах и сборах;
• соответствовать ОКВЭДам при проведении платежей;
• избегать недостоверности сведений в ЕГРЮЛ;
• обеспечивать документальное подтверждение платежей;
• подробно указывать назначение платежа;
• избегать работы с сомнительными контрагентами.

Добросовестные компании и ИП, как правило, не сталкиваются с риском блокировки. У банка нет цели препятствовать операциям клиентов, главная цель подтвердить законность сделки и исключить критерии сомнительности.

Поэтому лучше соблюдать указанные правила.

Что нужно помнить физлицам, чтобы не попасть под подозрение и исключить блокировку?

• Избегать взаимодействия с «теневым» игорным бизнесом, нелегальными участниками финансового рынка, другими подозрительными контрагентами.
• Исключить необоснованные и частые пополнения/снятия средств со счета.
• Минимизировать использование нескольких счетов в одном банке с одного устройства.
• Исключить взаимодействие с «дропами» – подставными физическими лицами, на которых оформляется банковская карта.

Также нужно учитывать, что некоторые финансовые операции могут не быть признаны подозрительными, но будут контролироваться по умолчанию Росфинмониторингом, что повышает риски блокировки. Они определены в статье 6 115-ФЗ. К примеру, к таковым относятся операции на сумму свыше 1 миллиона рублей, покупка/продажа наличной иностранной валюты, платежи по договорам лизинга и другие.

Возможные действия со стороны банков

В борьбе с легализацией преступных денег банк может:

• отказаться от заключения договора с клиентом, если есть основания предполагать, что намерения клиента связаны с проведением противозаконных операций;
• запросить сведения о проводимой транзакции, контрагенте и происхождении денег;
• отказать в проведении операции;
• расторгнуть договор банковского счета (вклада) при наличии двух и более отказов в проведении операции в течение календарного года;
• ограничить ДБО и использование банковских карт.

Банки наделены правом на отказ от заключения договора или от обслуживания клиента, если есть подозрения, что целью обслуживания является отмывание доходов. По таким субъектам Центральный банк ведет отдельные списки, а банки проверяют, не находится ли в нем юридическое лицо или ИП. За исключением клиентов – физических лиц.

Если возникли подозрения, банк вправе потребовать информацию о контрагенте, проводимой транзакции, источнике денег – на свое усмотрение. Часто это бывает довольно подробный запрос. Срок предоставления сведений определяют либо в запросе, либо в договоре с клиентом. Обязанность клиента предоставить документы в рамках запроса установлена 115-ФЗ. 

Например, при возникновении сомнений в соблюдении клиентом налогового законодательства банк может истребовать платежки, подтверждающие уплату налогов.

Если клиент проигнорировал запрос банка или ответил несвоевременно, кредитная организация может направить информацию о подозрительной операции в профильное ведомство – Росфинмониторинг. Также кредитная организация должна самостоятельно предоставлять информацию об операциях в случаях, предусмотренных законом, либо оперативно отвечать на запросы контролирующего органа.

Как следует реагировать на запрос банка

При реагировании на запрос банка нужно проявлять осмотрительность, стараясь давать максимально информативные ответы. Пояснения и документы следует предоставлять своевременно: если опоздать или не передать их вовсе, банк откажется проводить операцию и проинформирует об отказе Росфинмониторинг, а это создаст риски еще более неблагоприятных последствий.

Если необходимых банку документов и сведений у клиента нет, ему нужно подробно объяснить причины. Если банк признает их уважительными, операция будет проведена.

Коммуникация с банком может осуществляться не только в формате обмена документами, но через разъяснения клиентом – в офисе банка или по месту нахождения юридического лица. Важно, чтобы сведения о местонахождении юридического лица соответствовали договору банковского счета и ЕГРЮЛ. Если сотрудники увидят, что организация ведет реальную деятельность, они будут к ней более благосклонны. Обратная ситуация повысит риски признания банком деятельности клиента подозрительной. 

Если банк отказал в открытии счета/в проведении операции в рамках 115-ФЗ, то клиент может воспользоваться механизмом реабилитации. Для этого необходимо обратиться в банк, который применил право на отказ.

Что может сделать клиент, если банк не пересмотрел решение об отказе

Если клиент предоставил документы, а банк отказал в устранении оснований отказа, он может обжаловать действия кредитной организации.

Заявление можно подать как на бумажном носителе, так и через интернет-приемную ЦБ. При этом документ должен содержать некоторые обязательные сведения:

• о решении банка с указанием его реквизитов (дата отказа, сведения об операции, причины отказа);
• реквизиты кредитной организации, принявшей решение;
• информацию о заявителе. Объем информации будет зависеть от его статуса: юридическое лицо, ИП, физическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица.

К заявлению прикладываются документы. Обязательные приложения (можно прикладывать копии):

• документы, удостоверяющие личность апеллянта или его законного представителя;
• документы, ранее представленные банку;
• сообщение (решение) кредитной организации об отказе в проведении платежа/заключении договора;
• сообщение банка о невозможности устранения оснований отказа;
• документы, подтверждающие отсутствие оснований для применения банком права на отказ.

Отдельно можно выделить приложения, которые предоставляются по усмотрению апеллянта. Как правило, они подаются заявителями – юридическими лицами:

• выписки по банковским счетам на дату подачи заявления;
• бухгалтерский баланс за последний истекший год;
• отчет о прибылях и убытках компании за последний год;
• оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам на дату подачи заявления;
• копии договоров с самыми крупными контрагентами;
• налоговые декларации;
• копии договоров аренды помещений для целей ведения хозяйственной деятельности.

Перед рассмотрением обращение проверяют по формальным критериям. Если оно не соответствует требованиям Банка России, то остается без рассмотрения. Если все заполнено корректно, то начинается рассмотрение жалобы по существу. Срок рассмотрения обращения составляет 20 рабочих дней.

Если Межведомственная комиссия ЦБ РФ приняла отрицательное решение, то заявитель может обжаловать действия банка в судебном порядке.

Дела, связанные с обжалованием действий банка, вытекают из договора банковского счета (вклада). Они рассматриваются в зависимости от статуса заявителя. Если это физическое лицо, то обращение следует в суд общей юрисдикции. Если апеллянт – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, обращаться нужно в арбитражный суд. Срок рассмотрения в первой инстанции составляет 2-3 месяца, а с учетом возможных апелляций и кассаций может достигать года.

Целесообразность такого обжалования вызывает вопросы. Ведь на разбирательство уходят время и деньги. Физические лица могут спокойно открыть счет в другой кредитной организации. Для юридических лиц и ИП расчеты наличными проблематичны, поскольку Банком России установлено ограничение лимитов таких операций – не более 100 000 рублей.

Законодательство в сфере противодействия отмыванию доходов сложное и очень динамичное. За нарушение 115-ФЗ банк может лишиться лицензии. Но мы умеем слушать бизнес и вести с ним диалог в рамках правового поля, не нарушая при этом требования законодательства. Наши рекомендации помогут вам оценить бизнес на предмет наличия рисков нарушения 115-ФЗ и избежать ограничений по счету. Вы всегда можете воспользоваться оценкой комплаенс-подразделения банка «Персональный консультант комплаенс», получив полный комплекс услуг, начиная с проверки контрагентов и заканчивая комплексным анализом деятельности.