Что такое краудлендинг

Акции и облигации вам не кажутся прибыльным доходом? Другой вариант – краудлендинговые платформы, на которых можно заработать до 18% годовых. Рассказываем, что такое краудлендинг и как он работает.

• Краудлендинг — что это
• Как регулируется
• Доходность
• Риски
• Сравнение с краудфандингом и краудинвестингом
• Плюсы и минусы
• Краудлендинговые площадки

Краудлендинг — что это 

Краудлендинг – это разновидность коллективного финансирования. Суть в том, что вы занимаете средства не у банка, а у людей или фирм.

Можно назвать это некой альтернативой банковскому кредитованию. Но только в первом случае вы получаете деньги через краудлендинговые платформы, а во втором – в коммерческой организации.

Заемщику сначала необходимо оставить заявку и указать сумму для реализации проекта. За пользование площадкой взимается комиссия.

Процент зависит от нескольких факторов: от условий самой крауд-платформы, от того, на какой срок вы одалживаете. В среднем ставка составляет 1-7% от величины займа.

На что можно потратить средства, собранные на крауд-площадках:

• на выполнение государственного заказа;
• на приобретение нового оборудования или сырья;
• на увеличение оборотного капитала;
• на обязательные расходы и другие потребности.

Не стоит забывать главную особенность работы краудлендинга – инвестировать можно только в развитие предпринимательского дела. Если вы хотите взять средства на свои личные нужды: сделать ремонт в квартире, купить технику или путевку на море, – у вас это сделать не получится. Для этого есть потребительский заем в банке.

Требования к заемщикам и инвесторам 

Одно из основных условий для обеих сторон – совершеннолетний возраст (18 лет), но на некоторых площадках данный порог может быть увеличен до 20-25 лет.

Важно: обмануть платформу, указав неверный возраст, не получится. При регистрации необходимо отправить копию паспорта, чтобы подтвердить личность.

Есть и ряд других требований:

• быть гражданином РФ;
• являться зарегистрированным индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом;
• возраст бизнеса – не менее 6 месяцев, а иногда и больше года. Если вы начинающий предприниматель, то получить деньги от инвесторов у вас не получится;
• не быть банкротом;
• иметь чистую кредитную историю без просрочек и имеющихся задолженностей;
• не быть судимым за экономические преступления.

Отличия краудлендинга от кредита

Процентная ставка по займу зависит от надежности бизнеса. Чем меньше рисков, тем меньше процент. Но это не значит, что другие компании с более низким рейтингом не получат средства. Тогда процентная ставка будет высокой, что выгодно для инвесторов.

Какую сумму и на какой срок получит бизнесмен тоже зависит от оценки эксперта. Например, к только зарегистрировавшемуся человеку меньше лояльности, и поэтому ему сразу, вероятнее, не одобрят ссуду на несколько миллионов. У инвесторов должна быть уверенность, что они не только вернут деньги, но и увеличат свой доход.

Краудлендинг отличается от банковского займа и сроком рассмотрения. Решение можно получить в течение одного или двух дней.

Другие отличия:

• процентная ставка в банке намного ниже, в среднем от 5 до 8%, в сравнении с крауд-кредитованием – от 11 до 30%;
• коммерческие организации выдают займы сроком на несколько лет. Согласно правилам площадок, человек должен вернуть средства через 6-12 месяцев;
• для регистрации на платформах необходимо минимальное количество документов, и все операции совершаются по интернету.

Как регулируется

Деятельность краудлендинговых платформ абсолютно легальна. 1 января 2020 года был принят закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», согласно которому регулируется сфера крауд-кредитования.

Не стоит переживать, что ваши деньги уйдут не туда и попадут к мошенникам. Чтобы обеспечить гарантиями инвесторов, все сайты тщательно проверяют. Также площадка заключает договор с кредитором. При возникновении проблем платформа представляет интересы инвестора в суде.

Работу коллективного финансирования контролирует Центробанк, который следит за исполнением закона. Все площадки должны быть зарегистрированы в реестр ЦБ. На данный момент в списке числятся 45 операторов. Проверить легальность того или иного крауд-сайта можно на сайте Центробанка.

Доходность 

Сколько заработает инвестор, зависит от нескольких показателей.

• От вида кредитования.

Например, при финансировании частного лица можно получить от 30 до 50% годовых, а бизнеса – в среднем 20%.

• От срока.

Чаще всего долг оформляют на несколько месяцев.

• От суммы.

Обычно выдают займы на 200-300 тысяч рублей.

Риски 

Это один из главных минусов в деятельности инвестиционных платформ. Согласно статистике, примерно четверть заявок не возвращается.

К помощи коллективного финансирования прибегают клиенты, которым, как правило, не одобрили заем в банке из-за низкой платежеспособности или плохой кредитной истории.

Что касается кредитования бизнеса, то здесь рисков меньше. Но организация в любой момент может объявить себя банкротом и не вернуть долг.

Согласно статистике, в России показатель дефолта малого бизнеса составляет 15%

Сравнение с краудфандингом и краудинвестингом 

А в чем разница между «краудфандингом», «краудлендингом» и «краудвестингом»? У всех этих слов есть объединяющее звено – «крауд», с английского переводится как «толпа». Это значит, что три понятия означают коллективный труд. Давайте разберемся в деталях.

Плюсы и минусы 

Главное преимущество краудлендинга – вы можете получить деньги на развитие бизнеса, если банк отказал в займе по какой-то причине. Для регистрации необходимо только отправить копию паспорта и ждать инвесторов. Если кто-то отозвался на просьбу, то деньги человек получает в ближайшие дни.

Минус в том, что процент по займу высокий, в отличие от предложений в банке. Для клиентов это не выгодно, а инвесторов, наоборот, привлекает. Так, процентная ставка может достигать 40%.

Если вложиться в надежный бизнес, инвестор только приумножит свой капитал. Но в то же время он рискует оказаться ни с чем, если компания обанкротится, либо ИП не сможет вернуть долг полностью в короткие сроки.

Отсюда следует другой недостаток – долг необходимо отдать не позднее 12 месяцев (зависит от условий платформы). В банках же заем можно взять на 3 года, даже на 5-10 лет, это зависит от вида кредитования.

Краудлендинговые площадки

Культура краудлендинга в России не пользуется такой популярностью, как на Западе. Данная схема там существует несколько десятилетий, и общий фонд оценивается около 80 млрд долларов. В нашей стране пока скептически относятся к такому виду инвестирования.

Расскажем о самых крупных краудлендинговых площадках в нашей стране.

Penenza

Заявлян доход до 30%. Минимальная сумма прохода составляет 5 тысяч, а срок – более 2 месяцев. Инвестировать платформа позволяет и в частные лица, и в бизнес.

Поток Диджитал

Заявленная доходность до 22,3%. Принцип работы такой: человек вкладывает деньги, (минимум 10 тысяч), а площадка автоматически распределяет их по проектам. Поток Диджитал тщательно проверяет заемщиков, и общий оборот составляет более 7 млрд рублей.

Модуль Деньги

Портал известен тем, что не ограничивает количество вкладываемых средств и инвестируемых проектов. Прибыль может составить до 35%.

Атом Инвест

Вложиться можно как в бизнес, так и в госпроект. Инвесторам предлагают доход до 27%, а клиентам – получить заем в течение двух дней, максимальная сумма которого составляет 5 млн рублей сроком на 12 месяцев.

Озон Инвест

Данная площадка принадлежит одноименному интернет-магазину. Особенность работы в том, что инвестор не может сам выбрать заемщика. Деньги автоматически перечисляются на несколько проектов. Минимальная сумма инвестиций равна 10 тысячам, а доходность обещают до 18%.