Что такое неустойка по кредиту
Из определения в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) следует, что неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик обязан выплатить кредитору в случае нарушения условий сделки.
Как именно определяется величина неустойки, должно быть указано в индивидуальных условиях потребительского кредита. Там же банк может обозначить и размер взыскания.
Если в кредитной документации нет конкретики по поводу величины штрафных санкций, это не значит, что должник может безнаказанно нарушать свои обязательства. В таком случае кредитор вправе потребовать от нарушителя компенсации в пределах ограничений, указанных в законе о потребительском кредите.
Банк не обязан подкреплять свои претензии доказательством понесенных убытков. Того факта, что дебитор не соблюдает условия возврата долга, достаточно для предъявления требования об уплате неустойки.
Виды финансовых наказаний по кредитному по договору
Банки применяют к клиентам санкции двух типов:
- Штраф — это единовременная выплата кредитору за факт неисполнения обязательств в срок. Часто величина такой неустойки напрямую зависит от количества нарушений.
- Пеня — это вид финансового наказания, при котором неустойка начисляется за каждый день просрочки. Чем продолжительнее задержка платежа, тем существеннее итоговая сумма.
Законодательство разрешает кредитору применять только один вид санкций или сразу оба.
Мнение эксперта
Основной вид санкций в кредитах — это неустойка за просрочку платежа. Ее могут взимать в процентах от величины просроченного взноса или размера всего оставшегося долга, а также в виде фиксированной суммы.
Также в банковской практике по кредитам встречаются штрафы за неподтверждение целевого использования кредитных средств, отсутствие страхования залога или при невыполнении клиентом других обязательных условий договора. Однако чаще за такие нарушения просто увеличивают ставку.
Как определяют размер взыскания
Большинство финансовых организаций указывает порядок определения неустоек в кредитной документации. Кроме того, на этапе заключения сделки клиент вправе получить информацию о том, что служит базой для расчета итогового значения применяемых санкций.
Существует несколько вариантов формирования суммы компенсации за выход на просрочку:
- в процентах от остатка кредита, который предстоит погасить;
- в процентах от суммы просроченных платежей;
- по ключевой ставке Центробанка (рассчитывается по формуле: Остаток долга х 1/300 х Действующая ключевая ставка х Количество дней просрочки);
- фиксированная сумма — как правило, такой формат используют в качестве штрафов за факт нарушения.
Пределы штрафных санкций
Если в договоре потребительского кредита размеры неустоек не обозначены явным образом, банк обязан придерживаться ограничений, установленных федеральным законом № 353-ФЗ:
- не более 20% годовых, если за период нарушения обязательств на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту;
- не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.
В кредитной документации могут быть указаны более высокие значения санкций, но, если величина неустойки будет несоразмерна потерям кредитора, у заемщика есть шанс добиться ее уменьшения в судебном порядке (см. ст. 333 ГК РФ).
Банк начислил штраф — что делать
Если вам поступило уведомление о начислении штрафа, выясните причины применения санкции. Бывают ситуации, когда клиент своевременно внес платеж, но он «завис» на этапе обработки и поступил на счет с опозданием. В таком случае восстановить справедливость помогает обращение в банк с квитанцией, на которой видна дата совершения операции.
Если нарушить график погашения пришлось по личным причинам, то лучшее, что можно сделать — погасить просрочку и постараться не попадать в такие ситуации в дальнейшем, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать ответчиком в судебных разбирательствах с банком.
Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет
Иногда нарушение сроков оплаты происходит по объективным причинам. В некоторых ситуациях можно обратиться в банк для снижения требований:
- в случае потери работы или тяжелой болезни ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или обнулить платежи по ипотеке;
- если ваши доходы уменьшились по сравнению с предыдущим годом более, чем на 30%, вы можете воспользоваться кредитными каникулами.
Кроме того, при возникновении трудностей во время погашения кредита вы можете попросить банк о реструктуризации долга.
