Баннер
Глоссарий

Как устроена пенсионная система и из чего складывается пенсия

Вероника Журавлева
/ 6 марта 2023 12:20
7 мин.
Текст изменился / 27 июля 2023

Пенсия — то, что ждет каждого из нас после окончания трудовой деятельности. Из каких частей она состоит и от чего зависит размер выплат? Разобрались для вас.

 пенсионное обеспечение
Что нужно делать, чтобы выписка социального фонда внушала оптимизм и веру в будущее?

Какие системы бывают

В мире есть три основных типа формирования пенсии по возрасту:

  • Распределительная, или солидарная. Очень упрощенно схема выглядит так: пенсии тем, кто уже ушел на заслуженный отдых, оплачивает ныне работающее поколение. При такой системе все пенсионеры получают более или менее приемлемый доход. В том числе те, кто занимался низкооплачиваемым трудом или не имеет большого стажа. Однако по мере того как население стареет, поддерживать уровень пенсий становится все сложнее — численность работающего населения падает, а количество пенсионеров, наоборот, растет.
  • Накопительная. Каждый человек, пока работает, откладывает часть дохода на свою будущую пенсию. Обычно на деле этим занимается работодатель: он перечисляет в фонд взносы, которые сохраняются на индивидуальном счету работника.
    Таким образом демографические тенденции и сокращение работоспособного поколения не так сильно влияют на пенсионную систему. Однако в этом случае под удар попадают люди с низким доходом. Им затруднительно откладывать на старость, и бремя их поддержки ложится на плечи государства (а значит, других налогоплательщиков). Кроме того, такой долгий горизонт планирования редко вызывает энтузиазм у жителей стран с неустойчивой экономикой.
  • Смешанная. Пожалуй, это самый распространенный вариант. Работник или работодатель от его имени отчисляет в пенсионный фонд процент от дохода. Часть этих денег направляется на выплаты сегодняшним пенсионерам, а часть откладывается на будущую пенсию работника.  
Факт дня
Самые необычные налоги в мире — на жизнь, свободу, уши, солнце, тень, цвет глаз, туалеты, бороды.

Пенсионная система в РФ

Из чего складывается пенсия в нашей стране? До недавних пор работала смешанная пенсионная система. Обязательные взносы делились на части. Так, с 2010 года 6% от заработка каждого работника перечисляли в ПФР, а он направлял их на выплаты пенсионерам. Еще 16% от дохода работника отправляли на его лицевой счет, на котором лежат средства на старость. 

Также будущий пенсионер мог самостоятельно пополнять этот счет. Более того, в этом случае предусматривалось повышение перечислений за счет государства — таким способом оно стимулировало граждан заранее позаботиться о своем будущем и делать накопления. Это называлось программой софинансирования пенсии.

Однако к 2014 году разрыв между взносами от работодателей и пенсионными выплатами достиг критических значений. Руководство страны приняло решение оставить накопительную часть пенсии как есть, а все перечисления от работодателей полностью передать ПФР для выплат сегодняшним пенсионерам. Можно сказать, что с этого момента пенсионная система РФ вернулась к распределительному принципу работы.

Забота о собственном благополучии — зона ответственности каждого человека. Используйте все возможности, которые открывают современные банковские продукты.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 15% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Из чего состоит пенсия по старости в 2023 году

С этого года вопросами пенсионного обеспечения занимается Фонд пенсионного и социального страхования, ставший результатом объединения ПФР и ФСС.

Накопления, которые находятся на счетах граждан, остаются там же. Их по-прежнему можно пополнять и самостоятельно решать, кому отдать эти средства в управление. Инвестирование может принести дополнительный доход к моменту выхода на заслуженный отдых. 

Распоряжаться средствами с индивидуальных счетов будущих пенсионеров могут СФР, НПФ, а также управляющие компании, одобренные соцфондом. У каждой организации свой взгляд на инвестиции, и клиент может определить, какой подход ему ближе.

как рассчитывается пенсия
Как рассчитывается пенсия
как рассчитывается пенсия
Как рассчитывается пенсия

Мнение эксперта

Алексей Илющенко
Директор департамента прямых инвестиций СПАО «Ингосстрах»

Я считаю, каждый работающий человек должен интересоваться состоянием своего личного пенсионного счета. Первый шаг, который может сделать каждый работающий человек, — это запросить с него выписку. Сделать это можно в личном кабинете на сайте СФР (понадобится авторизация на портале госуслуг). 

Проверьте, правильно ли указан трудовой стаж, отражены ли все ваши рабочие места. Посмотрите, где находятся ваши накопления: в государственном пенсионном фонде, в НПФ или УК. В последних двух случаях вы можете получить в этих организациях информацию о состоянии своего лицевого счета. 

Таким образом у вас на руках будет достаточно сведений для того, чтобы оценить размер будущей пенсии. Если он кажется вам недостаточным, задумайтесь о формировании дополнительного пенсионного капитала. Его можно получить с помощью различных инструментов: банковских депозитов, паевых инвестиционных фондов, недвижимости и т. д. 

При выборе определите для себя приемлемое соотношение рисков, потенциальной доходности, ликвидности вложений и т. д. Что бы вы ни выбрали, один из главных факторов успешных накоплений на будущую пенсию — регулярность. Чем раньше вы займетесь этим вопросом, тем больший капитал успеете сформировать даже из относительно небольших отчислений.

Важный нюанс — с начала этого года накопления на счетах НПФ застрахованы государством так же, как банковские вклады.

 пенсия по старости
Залог финансового благополучия, по мнению экспертов, — пусть небольшие, но регулярные взносы на пенсионный счет

Полный перечень НПФ и УК, которым можно доверить свою будущую пенсию, можно найти тут.

Как узнать свою будущую пенсию

  • Если вы родились раньше 1967 года и не присоединялись к программе софинансирования пенсии, то можете претендовать лишь на страховую пенсию. Вероятно, в 2002-2004 в соответствии с законодательными нормами того времени работодатель переводил деньги на ваш счет в ПФР. Однако за такой короткий срок накопилась лишь небольшая сумма, и ее просто прибавят к первому начислению страховой пенсии.

Задуматься о будущем никогда не рано! Начните формировать собственную подушку безопасности прямо сегодня — ставки по вкладам в Совкомбанке позволяют подобрать депозит под любые цели.  

Пассивный доход — это не мечта, а реальность! Простой и проверенный способ для заработка — вклад в Совкомбанке. Когда вы откроете вклад, то получите:

  • доходность до 15,1% годовых;
  • возможность выбрать условия, подходящие именно вам;
  • дополнительное страхование средств от государства.

Гарантированный доход без лишних рисков позволит вам приумножить накопления и защитить их от инфляции.

  • Если вы родились в 1967 и позже и к 2014 году успели поработать хотя бы непродолжительное время, то ваша пенсия — это две составные части: страховая и накопительная.

Первая зависит от стажа и заработка: за каждый год работы гражданину начисляют баллы. От их количества на счету к моменту выхода на пенсию и будет зависеть размер выплат. Подробнее о том, как рассчитываются баллы, мы писали в статье.

Накопительная часть зависит от суммы, которую удалось аккумулировать на лицевом счете из перечислений работодателя, ваших и государства по программе софинансирования. А еще — от того, насколько успешной оказалась инвестиционная стратегия выбранной вами УК или НПФ.  

Примерное представление о будущей пенсии может дать специальный калькулятор.

Надеемся, наши советы оказались полезными. Задумайтесь о будущем благополучии уже сейчас!

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
Вероника Журавлева
Вероника Журавлева
Расскажу, как накопить, сохранить и приумножить. Помогу найти баланс между бережливостью и расточительством.
Баннер