Что будет, если не платить кредит

С появлением кредитов жизнь людей изменилась. Теперь можно не ждать месяцы и годы, чтобы накопить на покупку, а одолжить деньги у банка и сразу отправляться в магазин. Но что, если не возвращать долг? Рассказываем, какие последствия ждут заемщиков.

• Какая ответственность за неуплату кредитов 
• Что будет, если вы пропустили платеж один раз 
• Как взыскивают задолженность 
• Если долг передали коллекторам 
• Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
• Что будет, если не платить ипотеку 
• Могут ли посадить за неуплату кредита 
• Что делать, если нет денег платить за кредит 
• Чек-лист: порядок действий 
• Самые частые вопросы 
• Через какое время банк обычно идет в суд 
• Можно ли отменить судебный приказ 
• Что делать, если арестовали счет 
• Могут ли за долги забрать единственное жилье и автомобиль  
• Чем отличается реструктуризация от рефинансирования 
• Когда есть шанс на кредитные каникулы 
• Когда имеет смысл банкротство 
• Как общаться с коллекторами по закону 

Кредит — это финансовые обязательства перед банком. Вы берете заемные деньги и возвращаете их частями в течение нескольких месяцев или лет — срок указывают в договоре. Вы вернете банку чуть больше, чем брали, — к одолженной сумме добавят проценты за пользование деньгами.  

Сколько именно придется заплатить, зависит от процентной ставки. А на нее влияет множество факторов: 

• экономическая ситуация и ключевая ставка Центробанка России;
• стратегия банка; 
• сумма и срок кредитования; 
• возраст заемщика и его кредитная история;
• платежеспособность (чтобы ее оценить, банк узнает, есть ли у заемщика официальная работа или другой источник дохода и сколько он получает в месяц); 
• движимое и недвижимое имущество в собственности. Если у заемщика есть автомобиль, квартира или доля в жилье, для банка это плюс. А для заемщика — возможность получить более выгодные условия, оформив залог. 

Какая ответственность за неуплату кредитов

Как банк может повлиять на тех, кто не платит кредит? В первую очередь с помощью штрафов — это может быть неустойка, пени или требование вернуть всю сумму долга досрочно. 

Если при оформлении кредита заемщик использовал залог, банк может его конфисковать. В особо сложных случаях возможна уголовная ответственность — если суд оценит поведение заемщика как злостное уклонение от выплат или мошеннический умысел. Однако на практике до уголовной ответственности доходит нечасто. Как правило, дело ограничивается штрафными санкциями. 

Что будет, если вы пропустили платеж один раз

В кредитном договоре прописывают не только дату платежа, но и допустимый срок, когда можно внести платеж, и это не будут считать просрочкой. 

Как правило, если просрочка не больше месяца, банк накладывает на заемщика штраф и начисляет пени. Отметим, что информацию об этом вносят в кредитную историю. Даже однодневная просрочка ухудшает кредитный рейтинг заемщика и может вызвать сложности с новым займом в будущем.

Не стоит надеяться, что ее «спишут» на техническую ошибку. В системе видно, когда просрочка образовалась из-за сбоя, а когда из-за несвоевременной оплаты долга. 

Иногда по картам и займам предусматривают льготный период — пока он длится, проценты не начисляют. Однако это касается далеко не всех кредитов, поэтому важно внимательно читать кредитный договор.  

Через сколько дней банк подает в суд за неуплату кредита? Единого срока нет, все зависит от внутренних правил конкретного финансового учреждения, суммы долга, идет ли заемщик на контакт и так далее. Как правило, банк обращается в суд или к коллекторам, если заемщик не вносит платежи в течение полугода и дольше. 

Каков срок исковой давности по кредиту? В общем случае три года, но для каждого обязательного платежа начинается свой отсчет. Банк может обратиться в суд в любой момент. 

Как взыскивают задолженность

Выделяют несколько этапов. 

Например, если клиенту трудно платить кредит из-за потери работы, сотрудники банка могут предложить оформить кредитные каникулы или провести реструктуризацию. Можно сказать, что цели банка совпадают с интересами заемщика — помочь последнему вернуться к регулярным платежам и избежать суда. 

1. привлечь коллекторов,
2. направить письменную претензию с требованием погасить долг досрочно. Это обязательный этап перед следующим шагом. 

При более крупных суммах все серьезнее — исковое заявление и судебные заседания. 

Если долг передали коллекторам 

Банк действует двумя способами. 

• По договору цессии (она же уступка права требования). Коллекторская компания выкупает долг и теперь сама возвращает его.  
• По агентской схеме. Коллекторы действуют по поручению банка как его представители и получают вознаграждение за возврат долга. При этом право требования по-прежнему остается у банка. 

В обоих случаях должника уведомят о том, что к делу подключились коллекторы.

Нюансы взаимоотношений должника, банка и коллекторов прописаны в законе. 

Допустимы звонки, смс, письма, личные встречи. Время: с 8:00 до 22:00 — в будни, с 9:00 до 20:00 — в выходные. Обрывать телефоны должника нельзя — разрешено не больше одного звонка в день, а в неделю — двух. 

Угрозы, шантаж, распространение конфиденциальной информации, применение физической силы, повреждение имущества запрещены.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Если должник не оплачивал кредит, скорее всего банк выиграет дело. Его представители получат исполнительный лист, который направят приставам. Они предложат должнику погасить долг в течение пяти дней. Если он не сделает это добровольно, взыскание будет принудительным.

Что могут предпринять приставы: 

• Арестовать счета и карточки, заблокировать или сразу списать деньги в пользу кредитора.
• Направить на работу документы о долге и удерживать деньги с зарплаты — ежемесячно до тех пор, пока долг полностью не погасят. Заемщику же будут оставлять только региональный МРОТ. 

Нельзя обращать взыскание на маткапитал, пособие по беременности и родам, выплаты по потере кормильца, алименты, пособия малоимущим и другие выплаты. 

Если денег на оплату долга не хватило, арестуют и продадут имущество (это не коснется единственного жилья, исключение — ипотека).

• Не выпустить должника за границу. С каким долгом запретят выезжать — зависит от порога, действующего на дату обращения. Конкретные цифры указаны в законе. 
• Запретить регистрацию недвижимости или автомобиля — подарить или продать их заемщик не сможет.

Что будет, если не платить ипотеку

Как банк работает с должниками по залоговым кредитам — ипотекой или автокредитом? 

Ключевое отличие от стандартных потребкредитов и других необеспеченных займов — у банка есть право обратить взыскание на залог. Он может изъять недвижимость или машину, которую указали в договоре. 

Как это происходит. 

1. Досудебное урегулирование и направление претензии. 

Как и в случае с обычным кредитом, банк начинает с напоминаний и предложений пересмотреть долг. Если это не помогает, он направляет письменную претензию с требованием погасить задолженность. На этом этапе банк может также уведомить о намерении обратить взыскание на залог.

2. Внесудебный порядок взыскания

Если договор залога оформляли через нотариуса, в большинстве случаев банк может не обращаться в суд, а сразу передать дело приставам — чтобы изъять залог.

3. Судебный порядок взыскания

Банк обращается в суд и требует взыскать долг за счет реализации залога.

4. Реализация залога

Процедура занимает несколько этапов: 

• Судебные приставы накладывают арест на имущество и оценивают ее рыночную стоимость. 
• Имущество продают на открытых торгах. Начальная стоимость зависит от экспертной оценки. 

Вырученные от продажи средства направляют сначала на покрытие судебных издержек и расходов на проведение торгов, затем — на погашение долга перед банком. Оставшиеся деньги (если они будут), передают заемщику. 

Могут ли посадить за неуплату кредита

Законодательство предусматривает такую возможность, однако на практике до такого доходит редко — как правило, в случае мошенничества со стороны должника. Для этого банк должен доказать, что заемщик сознательно ввел его в заблуждение (например, предоставил заведомо ложную информацию, когда брал кредит) или не собирался платить. 

Если у заемщика есть средства оплатить долг, но он этого не делает, наступит ответственность по 177 статье УК РФ. Злостное уклонение от уплаты задолженности в худшем случае может привести к двум годам лишения свободы.

Что делать, если нет денег платить за кредит

Существует несколько вариантов решения проблемы. 

• Для начала обратитесь в банк и попросите смягчить условия кредита. Так, если увеличить срок, то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Возможно, удастся пересмотреть процентную ставку, чтобы уменьшить переплату. 

Просьбу подкрепите документами, которые покажут, что ваше финансовое состояние изменилось и вам сложно каждый месяц вносить прежнюю сумму. 

• Если не получилось договориться с банком, можно попробовать рефинансировать кредит в другой организации.

Как это работает? В одном банке у вас есть кредит, который вам сложно платить. Другой банк готов предоставить вам более выгодные условия — ниже процентную ставку, длиннее срок, сумму, которая с лихвой перекроет долги, и так далее. Вы подписываете договор, и второй банк закрывает ваш кредит в первом. А вам предоставляет новый график платежей. 

Если вы оказались в ситуации, когда кредит есть, а денег на его погашение нет — подумайте о рефинансировании в Совкомбанке. Это не только спасет вашу кредитную историю, но и облегчит финансовое положение. Банк рассчитается за ваши долги и предложит новые, более выгодные условия и комфортные платежи для погашения долга.

• Еще один способ — оформить банкротство. 

Это процедура списания через суд долгов человека, который не в состоянии выплачивать кредит. Это крайняя мера: у должника могут изъять имущество и списывать часть дохода в пользу кредиторов. Также банкрот не сможет занимать руководящие должности и брать новые займы в течение пяти лет. 

Чек-лист: порядок действий  

Переходите к активным действиям, как только поняли, что не сможете внести очередной платеж — не дожидайтесь его даты и тем более не ждите, когда долги накопятся. 

1. Свяжитесь с банком и зарегистрируйте обращение.
2. Запросите реструктуризацию или каникулы, приложите подтверждающие документы.
3. Сократите лимиты по картам, закройте долги по займам в МФО, если они есть. Это поможет уменьшить показатель долговой нагрузки. 
4. Проверьте кредитную историю, устраните ошибки, если они там есть. 
5. Если есть судебный приказ или банк подал иск, поработайте над возражениями, узнайте, можете ли вы просить о рассрочке исполнения. 
6. Если по вашему долгу уже есть решение и исполнительный лист у приставов, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума и подтвердите, что получаете выплаты, с которых нельзя удерживать деньги в счет долга. 
7. Оцените целесообразность банкротства, тщательно взвесив все плюсы и минусы. 

Самые частые вопросы

Что будет, если не платить кредит? Что делать и какой вариант наиболее выгодный? Отвечаем на самые популярные вопросы.

Через какое время банк обычно идет в суд

Чаще всего это происходит при длительной просрочке — если заемщик не платит за кредит полгода и больше. Однако банк может обратиться в суд раньше — например, если клиент полностью прекратил общение с банком или сумма долга значительная.

Можно ли отменить судебный приказ

Да, можно. Подайте в суд возражение — на это у ответчика есть десять дней. 

Что делать, если арестовали счет

Подайте в ФССП заявление о разблокировке. По закону на счете должна остаться неснижаемая сумма — не менее прожиточного минимума. 

Могут ли за долги забрать единственное жилье или автомобиль 

Единственное жилье, если оно не в залоге по ипотеке, забрать за долги по потребительским кредитам не могут. А вот автомобиль, даже если он один, могут арестовать и продать с торгов. Но только если он не является средством передвижения для инвалида или источником дохода (например, должник работает на нем в такси).

Могут ли посадить за долги по кредитам 

Не выплаченный кредит — не повод для уголовного преследования. Другое дело — мошенничество или злостное уклонение от выплаты.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Реструктуризация — это изменение условий кредита, который вы уже платите. Рефинансирование — это получение нового кредита в другом банке, чтобы погасить старый.

Когда есть шанс на кредитные каникулы

Чтобы банк приостановил выплату долга, должны быть основания — например, ваш доход снизился больше чем на треть. Уточните у сотрудника вашего банка — возможно, у него есть собственные программы.

Когда имеет смысл банкротство

Каждый решает сам, но важно учитывать все риски. Юристы отмечают, что процедура может быть целесообразной, если долг превышает 500 000 рублей, у вас нет возможности его выплачивать. 

Как общаться с коллекторами по закону

Коллекторы могут звонить по телефону, присылать смс, писать письма, назначать личные встречи. Приходить домой или на работу без приглашения они не имеют права. 

Время звонков: с 8:00 до 22:00 — в будни, с 9:00 до 20:00 — в выходные. 

Если ваши права нарушают, подайте жалобу в ФССП, ЦБ РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или полицию. 

Как видите, игнорировать сложности с кредитом или бездействовать, глядя, как растет долг, — худшая стратегия. Практически в любой ситуации можно подобрать законные процедуры, которые помогут разрешить проблему.