Баннер
Кредиты

Что такое беспроцентный заем и стоит ли его брать

Анна Молчанова
/ 27 сентября 2023 21:45
2.9 тыс.
7 мин.
Текст изменился / 17 января 2024

Банки предлагают разные беспроцентные продукты: рассрочку, кредитку с грейс-периодом. Обычно это суммы для безналичного расчета клиентам с хорошей кредитной историей. А если компания предлагает беспроцентный заем?

беспроцентный
Ставка традиционного кредита зависит от ставки Центробанка, а МФО предлагают короткий период без процентов, а потом берут до 292% годовых

Особенности беспроцентного кредита

Чаще всего заманчивые предложения взять беспроцентный заем исходят от микрофинансовых организаций (МФО). Они предлагают клиентам, обычно новым, взять ссуду до 20–30 тысяч рублей без процентов. 

В чем выгода для кредитора? В договоре обычно указано, до какого момента действуют условия беспроцентной ссуды и какие есть санкции, если клиент пропустит срок выплаты. Если вернуть ссуду вовремя, процентов не будет, в противном случае процент рассчитают на весь срок займа (с первого дня) и добавят пени за каждый день просрочки. 

Максимальная и самая распространенная ставка по микрозайму — 0,8% в день, а это 292% годовых.

Альберт взял в МФО ссуду на 25 тысяч рублей на месяц. По условиям договора, если бы он вернул деньги вовремя, не переплатил бы ни рубля. Но с зарплаты нужно было отдать старый долг, заплатить за квартиру, и на выплату ссуды уже не осталось. По договору Альберту пришлось заплатить проценты из расчета 0,8% в день. Итого три дня просрочки обошлись ему в 25 000 + 25 000 × 0,8% × 33= 31 600 рублей.

Для чего МФО предлагает «бесплатные» ссуды? 

  1. Привлечь новых клиентов — кто-то соблазнится выгодными условиями и возьмет средства, которые не взял бы под процент.
  2. Сформировать положительное впечатление — реклама кредита без процентов запомнится, и, возможно, при необходимости потребитель придет за займом именно к ним.
  3. Продать продукт в расчете, что клиент не сможет погасить долг вовремя и вынужден будет обслуживать его по высокой ставке.
Факт дня
Из-за особенностей климата Вьетнам стал страной, использующей пластиковые деньги. А все потому, что бумажные купюры буквально растворялись в сезон дождей.

Достоинства беспроцентных ссуд

Почему потребители обращаются в микрокредитные организации? 

  • Привлекательные условия — реклама подчеркивает выгодные аспекты займа, а реальная ставка до 292% годовых прописана только в договоре. Это может ввести в заблуждение. 
  • Доступность — людям с плохой кредитной историей проще получить быстрый заем в МФО, чем искать банк, который даст им кредит на стандартных условиях.
  • Наличные на руки в день обращения — в отличие от кредитных карт, у которых тоже есть льготный период, но есть ограничение по снятию наличных, МФО выдают клиенту деньги, которые он может потратить как угодно.
беспроцентный займ
Кажется, что вернуть небольшую сумму можно быстро, но иногда непредвиденные обстоятельства приводят к большим переплатам

Недостатки микрозаймов

Отметим минусы программ:

  • высокий процент: ни кредитная карта, ни кредит в банке не предлагают деньги по такой высокой ставке. Банки проверяют платежеспособность заемщиков и выдают деньги тем, кто потенциально способен их вернуть;
  • деньги под 0% выдают тем, кто еще не пользовался такой услугой в других МФО, или новым клиентам. Для остальных действуют стандартные условия (кредитование с первого дня) или беспроцентный период будет действовать, например, всего одну неделю вместо двух–четырех;
  • небольшие суммы — без процентов получится оформить маленький заем (10–20 тысяч рублей, реже — до 30 тысяч);
  • короткий беспроцентный период — если купить товар в рассрочку без процентов можно на срок до 10 месяцев, а льготный период кредитных карт может достигать 100 дней, то ссуду под 0% от МФО дают на месяц или меньший срок;
  • необходимость платить проценты за весь период пользования ссудой в случае просрочки.
  • обилие дополнительных платных услуг.

Любой кредит предполагает процент, но они могут сильно различаться. Совкомбанк предлагает понятные условия, четко прописанные в договоре, чтобы наши клиенты возвращались к нам снова.

Не обязательно идти в банк, чтобы получить деньги. Кредит на карту до 5 млн рублей можно быстро оформить в Совкомбанке. Для этого необходимо только заполнить заявку на сайте, и в кратчайшие сроки средства зачислят на ваш счет.

Что делать, если допустили просрочку 

Близится время выплаты долга, а ожидаемой зарплаты нет или возникли непредвиденные траты? Предупредите компанию, ссудившую деньги, о задержке выплаты. Это не избавит от процентов и штрафов, если они предусмотрены, но позволит избежать требовательных звонков из отдела по работе с должниками.

Как узнать условия кредитования

Кредитный договор имеет типовую форму, утвержденную Банком России. В нем обязательно указаны все параметры и индивидуальные условия кредитования:

  • сумма кредита, графа 1;
  • процентная ставка, графа 4 — в таблице будет годовая ставка, что позволит понять масштаб переплаты.

Как избежать дополнительных платных услуг

Некоторые МФО предлагают клиентам платные услуги, например уведомления, рассылки, услуги юриста и даже телемедицину. Нужно ли вам оформлять платные подписки, если вы берете 10 тысяч на 10 дней, решать вам. Но иногда информация о платных подписках «спрятана» внутри договора и при оформлении онлайн заметить ее не так просто.

При подписании договора внимательно прочтите все условия. В электронном варианте снимите галочки напротив согласия на оказание платных услуг. Если подписываете договор в бумажном виде, читайте каждый пункт, напротив которого ставите подпись. Отписаться от платных услуг можно, подав заявление в письменном виде.

Как узнать полную стоимость кредита, включая плату за дополнительные сервисы? В договоре в графе 15 таблицы кредитор обязан указать все платные дополнительные услуги, а полную стоимость займа указать крупным шрифтом на белом фоне в правом верхнем углу договора, над таблицей. Сумма и ставка должны быть выделены в рамку: так, чтобы потребитель однозначно понял условия контракта.

Пользуйтесь заемными средствами без переплат с умом — оформите «Халву»!

Карта «Халва» универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 17% с подпиской «Халва.Десятка», а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!

Альтернатива микрозаймам

Если рисковать и брать деньги по сверхвысокой ставке не хочется, рассмотрите другие продукты:

  • кредит в обычном банке, например, в Совкомбанке — сегодня подать заявку на кредит можно онлайн, заполнив простую форму;
  • кредит под залог имущества, если кредитный рейтинг низкий и банк не позволяет оформить беззалоговый заем;
  • карту «Халва» — она позволяет оплачивать покупки и услуги в рассрочку до 10 месяцев.

Пользуйтесь проверенными банковскими продуктами с понятными условиями.

 

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
2.9 тыс.
Анна Молчанова
Анна Молчанова
Доступно пишу о финансовых возможностях, которые помогают жить лучше и интереснее. Рассказываю про осознанный подход к деньгам.
Баннер