Особенности беспроцентного кредита
Чаще всего заманчивые предложения взять беспроцентный заем исходят от микрофинансовых организаций (МФО). Они предлагают клиентам, обычно новым, взять ссуду до 20–30 тысяч рублей без процентов.
В чем выгода для кредитора? В договоре обычно указано, до какого момента действуют условия беспроцентной ссуды и какие есть санкции, если клиент пропустит срок выплаты. Если вернуть ссуду вовремя, процентов не будет, в противном случае процент рассчитают на весь срок займа (с первого дня) и добавят пени за каждый день просрочки.
Максимальная и самая распространенная ставка по микрозайму — 0,8% в день, а это 292% годовых.
Альберт взял в МФО ссуду на 25 тысяч рублей на месяц. По условиям договора, если бы он вернул деньги вовремя, не переплатил бы ни рубля. Но с зарплаты нужно было отдать старый долг, заплатить за квартиру, и на выплату ссуды уже не осталось. По договору Альберту пришлось заплатить проценты из расчета 0,8% в день. Итого три дня просрочки обошлись ему в 25 000 + 25 000 × 0,8% × 33= 31 600 рублей.
Для чего МФО предлагает «бесплатные» ссуды?
- Привлечь новых клиентов — кто-то соблазнится выгодными условиями и возьмет средства, которые не взял бы под процент.
- Сформировать положительное впечатление — реклама кредита без процентов запомнится, и, возможно, при необходимости потребитель придет за займом именно к ним.
- Продать продукт в расчете, что клиент не сможет погасить долг вовремя и вынужден будет обслуживать его по высокой ставке.
Достоинства беспроцентных ссуд
Почему потребители обращаются в микрокредитные организации?
- Привлекательные условия — реклама подчеркивает выгодные аспекты займа, а реальная ставка до 292% годовых прописана только в договоре. Это может ввести в заблуждение.
- Доступность — людям с плохой кредитной историей проще получить быстрый заем в МФО, чем искать банк, который даст им кредит на стандартных условиях.
- Наличные на руки в день обращения — в отличие от кредитных карт, у которых тоже есть льготный период, но есть ограничение по снятию наличных, МФО выдают клиенту деньги, которые он может потратить как угодно.
Недостатки микрозаймов
Отметим минусы программ:
- высокий процент: ни кредитная карта, ни кредит в банке не предлагают деньги по такой высокой ставке. Банки проверяют платежеспособность заемщиков и выдают деньги тем, кто потенциально способен их вернуть;
- деньги под 0% выдают тем, кто еще не пользовался такой услугой в других МФО, или новым клиентам. Для остальных действуют стандартные условия (кредитование с первого дня) или беспроцентный период будет действовать, например, всего одну неделю вместо двух–четырех;
- небольшие суммы — без процентов получится оформить маленький заем (10–20 тысяч рублей, реже — до 30 тысяч);
- короткий беспроцентный период — если купить товар в рассрочку без процентов можно на срок до 10 месяцев, а льготный период кредитных карт может достигать 100 дней, то ссуду под 0% от МФО дают на месяц или меньший срок;
- необходимость платить проценты за весь период пользования ссудой в случае просрочки.
- обилие дополнительных платных услуг.
Любой кредит предполагает процент, но они могут сильно различаться. Совкомбанк предлагает понятные условия, четко прописанные в договоре, чтобы наши клиенты возвращались к нам снова.
Не обязательно идти в банк, чтобы получить деньги. Кредит на карту до 5 млн рублей можно быстро оформить в Совкомбанке. Для этого необходимо только заполнить заявку на сайте, и в кратчайшие сроки средства зачислят на ваш счет.
Что делать, если допустили просрочку
Близится время выплаты долга, а ожидаемой зарплаты нет или возникли непредвиденные траты? Предупредите компанию, ссудившую деньги, о задержке выплаты. Это не избавит от процентов и штрафов, если они предусмотрены, но позволит избежать требовательных звонков из отдела по работе с должниками.
Как узнать условия кредитования
Кредитный договор имеет типовую форму, утвержденную Банком России. В нем обязательно указаны все параметры и индивидуальные условия кредитования:
- сумма кредита, графа 1;
- процентная ставка, графа 4 — в таблице будет годовая ставка, что позволит понять масштаб переплаты.
Как избежать дополнительных платных услуг
Некоторые МФО предлагают клиентам платные услуги, например уведомления, рассылки, услуги юриста и даже телемедицину. Нужно ли вам оформлять платные подписки, если вы берете 10 тысяч на 10 дней, решать вам. Но иногда информация о платных подписках «спрятана» внутри договора и при оформлении онлайн заметить ее не так просто.
При подписании договора внимательно прочтите все условия. В электронном варианте снимите галочки напротив согласия на оказание платных услуг. Если подписываете договор в бумажном виде, читайте каждый пункт, напротив которого ставите подпись. Отписаться от платных услуг можно, подав заявление в письменном виде.
Как узнать полную стоимость кредита, включая плату за дополнительные сервисы? В договоре в графе 15 таблицы кредитор обязан указать все платные дополнительные услуги, а полную стоимость займа указать крупным шрифтом на белом фоне в правом верхнем углу договора, над таблицей. Сумма и ставка должны быть выделены в рамку: так, чтобы потребитель однозначно понял условия контракта.
Пользуйтесь заемными средствами без переплат с умом — оформите «Халву»!
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 17% с подпиской «Халва.Десятка», а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Альтернатива микрозаймам
Если рисковать и брать деньги по сверхвысокой ставке не хочется, рассмотрите другие продукты:
- кредит в обычном банке, например, в Совкомбанке — сегодня подать заявку на кредит можно онлайн, заполнив простую форму;
- кредит под залог имущества, если кредитный рейтинг низкий и банк не позволяет оформить беззалоговый заем;
- карту «Халва» — она позволяет оплачивать покупки и услуги в рассрочку до 10 месяцев.
Пользуйтесь проверенными банковскими продуктами с понятными условиями.
