Дадут кредит или нет
Нередко нужно взять второй кредит, когда один уже есть. Тут же возникает вопрос: а выдадут ли его?
Ответить однозначно нельзя. Можно лишь ориентироваться на общую статистику, конкретные примеры и политику банков.
Закон не запрещает брать несколько займов одновременно. Но последнее слово остается за банком, и действовать финансовая организация должна строго в рамках законодательства.
Почему все так сложно?
«Кредит» — понятие растяжимое. К нему относятся потребительский заем, кредитки, карты рассрочки и даже ипотека. Во время проверки заявки, среди прочего, сотрудник банка обязательно выяснит, каким продуктом уже пользуется клиент, как долго, соблюдает ли график платежей или числится в должниках. Это нужно, чтобы оценить долговую нагрузку и понять, вернет ли человек деньги.
Например, у заемщика есть карта с одобренным лимитом, но он ей не пользуется. Банк не знает, чего ожидать: будут по ней какие-нибудь операции и когда. Как тогда подсчитать финансовую нагрузку?
Каждый случай рассматривают индивидуально, а действия разных банков в одной и той же ситуации могут отличаться. В этом и заключается основная сложность.
От чего зависит одобрение заявки
Александр решил купить в кредит новенький iPhone 15. Но у него уже есть заем на машину, который он выплачивает больше года.
Сначала он засомневался, даже приуныл, но потом решил, была не была, и отправил заявку на нужную сумму.
Что происходит дальше?
Получив обращение, сотрудники изучают его при помощи системы скоринга. Как она работает и что в себя включает, можно только гадать, — это профессиональная банковская тайна, недоступная простым смертным.
Но совершенно точно известно, что на этом этапе проверяют кредитную историю (КИ) заявителя. Она помогает оценить:
- Платежеспособность
Например, наличие имущества, которое в теории может стать залогом, и постоянный доход.
- Финансовую нагрузку
Общие ежемесячные расходы, включающие выплаты по текущим займам, а также соотношение расходов и заработной платы.
Если кредит уже есть, оценивают:
- Срок до окончания выплат
Если осталось меньше года, скорее всего, заявку одобрят.
- Отсутствие просрочек по выплатам, штрафов и долгов
Проверят, было ли рефинансирование или реструктуризация.
- Изменение уровня доходов
Хорошо, если они выросли, — это увеличит шансы клиента.
- Досрочные погашения
Так можно спрогнозировать, сколько банк заработает на процентах.
На основе всей информации формируют кредитный рейтинг (КР) потенциального заемщика.
Кредитный рейтинг — балльная система благонадежности заемщика. Он формируется на основе кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (в одном или нескольких). У каждого БКИ своя система, которая работает по принципам автоматического вычисления баллов.
По словам Евгении Боднар, на КР влияет история пользования банковскими продуктами. Частые обращения в финансовые организации за займами и отказы по ним понижают рейтинг. А своевременные выплаты каждый месяц, отсутствие долгов, наоборот, повышают его.
Диапазон рейтинга составляет от 1 до 999 баллов, а значения делятся по цветам: красный — низкая благонадежность заемщика, желтый — средняя, зеленый — высокая.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Неочевидные пункты при оценке заявки
Анализ не ограничивается только КИ. При появлении сомнений обратят внимание на трудовой стаж, обращения в другие банки, наличие кредиток с одобренным лимитом.
В определенных случаях, например, для ипотеки, проверят совокупный доход семьи, наличие детей или иждивенцев, долги по коммунальным платежам, алиментам и так далее.
Отрицательно могут повлиять:
- судебные разбирательства с банками или МФО;
- прошлые судимости (особенно за финансовые махинации);
- банкротство;
- отсутствие КИ.
Последний пункт удивляет, но нулевая кредитная история — тоже повод насторожиться. Это как взять на работу человека без опыта — сложно оценить его ответственность и степень финансовой нагрузки. Некоторые организации могут отказать, а другие — одобрить, уменьшив сумму.
Когда точно откажут
У банков есть право не объяснять отказы в выдаче займов. Но в большинстве случаев несостоявшийся заемщик сам догадывается о причинах.
В основном это происходит из-за:
- недостаточного дохода;
- высокой закредитованности;
- долгов по платежам;
- отсутствия имущества для потенциального залога.
Даже если у человека нет задолженностей, а ежемесячные платежи поступают вовремя, заем, который «съедает» 40% от зарплаты, — повод для отказа. Что делать? Остается только выплатить кредит и оформить новый.
А что по поводу микрофинансовых организаций (МФО)?
Банковский скоринг негативно относится к займам МФО, так как считает, что, пользуясь услугами микрофинансистов, заемщик не может адекватно оценить свои финансовые возможности.
Одобрят ли потребительский кредит
Если у вас уже есть один кредит, все зависит от нужной суммы и доходов клиента. Помимо прочего, сотрудники обязательно проверят, какую часть зарплаты человек отдает на ежемесячный платеж. Небольшой заем могут оформить, но в крупном — отказать.
А вот с текущей ипотекой сложнее. Тут все зависит от размера платежей: чем они больше, тем сложнее получить дополнительный заем. Если доходы выросли или бо́льшая часть ипотеки уже выплачена, шансы на положительный исход увеличиваются.
Дадут ли кредит, если есть рассрочка? Важно помнить, что рассрочка, несмотря на отсутствие процентов, — тот же кредитный продукт. Клиент точно так же получает деньги в долг, а своевременная оплата по графику — его прямая обязанность.
Данные о пользовании рассрочкой обязательно окажутся в КИ, и если вы выплатили ее успешно, она не повлияет негативно на решение банка.
Если деньги нужны срочно и вы не хотите нагружать бюджет, попробуйте оформить рассрочку. Карта «Халва» поможет избежать переплат и купить все необходимое. У нее более 250 тысяч магазинов-партнеров, в которых вы найдете одежду и обувь, бытовую технику и электронику, товары для детей, творчества, спорта, ремонта и многое другое.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Можно ли взять кредит в своем банке
Часто бывает так, что люди предпочитают вновь обращаться туда, где у них уже есть кредит. Например, если там нравятся условия и уровень обслуживания.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Как правило, клиентам с хорошей репутацией не отказывают. Дополнительным плюсом будет зарплатный проект или вклады в банке. Сотрудники могут оформить в дополнение к займу еще один финансовый продукт, например, автокредит или выдать наличные.
Выдадут ли кредитную карту
Особенность кредитных карт (КК) в том, что одобренный лимит можно потратить в любой удобный момент, не обязательно сразу. К тому же это возобновляемый продукт: вы тратите деньги, возвращаете, и лимит становится доступен снова.
Еще один плюс: долг можно вернуть во время льготного периода и избежать переплат. Но это одновременно и минус: период короткий, люди часто забывают о нем, теряют время и отдают деньги с процентами.
КК может стать альтернативой кредиту наличными. Даже сами банковские сотрудники предлагают ее в качестве варианта. Заемщику могут одобрить не очень большую сумму. «Образцовое» пользование без задолженностей повысит шансы на увеличение лимита.
А если одна кредитка уже есть и необходимо получить вторую или оформить новый заем?
Все операции по карте входят в КИ и рассматриваются как полноценный кредит:
- КК увеличивает долговую нагрузку. При рассмотрении заявки будут учитывать траты на погашение задолженности по карте.
- Долги и просрочки по КК приравнивают к долгам и просрочкам по обычному займу.
Оформят ли ипотеку
Опять же ситуация двоякая. С одной стороны, если у вас есть кредит, в ипотеке могут отказать. Но это не значит, что окончательно и бесповоротно.
Что повлияет на положительное решение:
- до конца платежей осталось меньше половины срока;
- нет задолженностей и штрафов;
- выплаты по всем финансовым продуктам позволяют «нагрузить» доход ипотечными.
По словам Антона Михайлова, генерального директора и основателя ООО «Банкрот-Сервис», кредит, выплачиваемый вовремя, положительно влияет на КИ. Если финансовая нагрузка позволяет, вероятность получить ипотеку с таким кредитом высокая.
Как повысить шансы на кредит
Итак, мы разобрались, что даже если есть непогашенные кредиты, оформить новый заем можно. Но каждому заемщику хочется быть уверенным, что ему дадут деньги. Что поможет повысить шансы?
Официальный доход (в идеале — зарплатный проект компании в банке) значительно повышает шансы на одобрение. Отсутствие просрочек, займов МФО также делают возможность получения кредита более реальной.
Поэтому мы советуем вовремя вносить ежемесячные платежи (пропуск даже одного может испортить КИ), в случае кредиток — возвращать сумму во время льготного периода, а также не допускать долгов в других сферах: в срок оплачивать коммунальные платежи, налоги, алименты и так далее. Банки любят благонадежных заемщиков, и, как правило, не отказывают им в дополнительных кредитах.
