Процентная ставка — это вознаграждение владельцу денег за то, что он дает ими воспользоваться. Если человек берет заем, ему нужно платить банку. А если вносит деньги на депозит, то уже финансовое учреждение платит ему проценты.
Выгодная ставка для заемщика — самая низкая, а для вкладчика — самая высокая. Но, кроме этого, есть несколько видов процентов по кредиту и депозитам.
Как рассчитывают
Каждый банк определяет ПС самостоятельно, исходя из собственной политики. Но разброс в предложениях обычно не слишком большой.
Все потому, что в основе лежит один и тот же параметр — ключевая ставка (КС) Центробанка. Именно он определяет стоимость денег в экономике. Фактически это минимальное значение, под которое банки могут получить деньги от государства.
От ее величины финансовые организации рассчитывают предложения для клиентов. Ставки по кредитам обычно выше ключевой, а по депозитам, наоборот, чуть меньше.
Разница между ними — доход банка. Чем выше ПС по депозитам в стране, тем дороже кредиты. И наоборот, чем дешевле кредиты, тем меньше дохода можно получить от депозитов.
От чего зависят ПС по кредитам
Ниже ключевой ставки они быть не могут, а дальнейший рост зависит от условий кредита и индивидуальных особенностей заемщика.
Основные факторы влияния:
- ПС растет, когда повышается сумма или срок займа. Это логично: и то и другое увеличивает риски невозврата. Дополнительными деньгами банк страхует себя от потери средств.
- Кредиты дорожают во времена высокой инфляции. Если КС не поднимают пропорционально сразу, ее, вероятно, повысили заранее — банки в курсе экономических ожиданий.
- Процент по залоговым займам выше, чем по беззалоговым. Брать ипотеку или автокредит всегда выгоднее, чем аналогичный потребительский. Для банка залог — дополнительная гарантия, что ему вернут деньги.
- Чем надежнее и платежеспособнее заемщик, тем меньше он переплатит. У каждого банка своя риск-политика, но смысл у всех одинаковый: чем больше шансов, что заемщик не сможет платить по обязательствам, тем дороже ему обойдутся кредитные деньги.
От чего зависят ПС по вкладам
У них меньше вариативности, так как банк не оценивает личность клиентов. Обычно чем больше сумма и срок вклада, тем выше процент. Но это работает не всегда.
Например, в моменты неопределенности более доходными могут оказаться краткосрочные депозиты.
Чем выше инфляция, тем выше ПС. Но из-за нее же реальная ставка зачастую оказывается нулевой или даже отрицательной.
Внося деньги на вклад, важно поинтересоваться досрочным снятием. Преждевременно заканчивать отношения с банком может быть невыгодно — у него есть право применить штрафные санкции.
Виды процентных ставок
Их можно разделить по нескольким параметрам. Скажем сразу: не все, что мы перечислим, можно встретить на российском рынке.
Положительная и отрицательная
Мы привыкли, что ПС — некое положительное число. Но оно может быть и отрицательным. В этой ситуации банки доплачивают людям, которые берут кредиты, а обладатели депозитов — банкам за хранение их средств.
Это влечет значительные государственные расходы, зато служит отличной стимуляцией для экономики. В стране становится невыгодно хранить деньги, поэтому их активно инвестируют. А бизнес получает бесплатные кредиты и может развиваться быстрыми темпами.
У повышения ключевой ставки противоположный эффект. Чем она выше, тем дороже кредиты и меньше возможностей для развития экономики. Аналогично падает и потребление — люди предпочитают копить, а не тратить.
Фиксированная и плавающая
Большинство физических лиц сталкиваются только с первым видом. Плавающая ставка по кредиту — это сравнительно редкое явление, с которым знакомы в основном представители бизнеса.
Фиксированная ставка предполагает, что проценты остаются неизменными весь срок кредита. А при плавающей есть фиксированный процент, который прибавляют к какой-то индикативной величине. Обычно это КС Центробанка.
Таким образом банки страхуют себя в периоды высокой инфляции и обеспечивают стабильно высоким доходом.
Иногда оформлять займы с плавающими процентами выгодно, потому что в моменте они ниже. Но в перспективе могут непредсказуемо вырасти.
Сейчас прямого запрета на выдачу кредитов физлицам по плавающей ставке нет, но таких предложений почти не существует. Изредка встречается ипотека, но она занимает меньше 1% от объема выдачи.
Брать такой кредит есть смысл, если заемщик уверен, что экономика в стабильном состоянии и ключевая ставка не будет расти. В противном случае это большой риск.
Декурсивная и антисипативная
Влияют на выплату процентов. При декурсивной ставке их выплачивают в конце срока, а при антисипативной — сразу или каждый месяц.
Несложно подсчитать, что декурсивная ставка выгодна при кредитах, а антисипативная — при вкладах.
Но на практике все наоборот. По займам ставка почти всегда антисипативная. А по вкладам заемщикам чаще предлагают декурсивную.
Аннуитетный и дифференцированный платежи
Технически — это способ начисления платежей. Но обычно о них говорят в контексте ПС.
Самый распространенный тип платежей — аннуитетный. Заемщик каждый месяц платит одинаковую сумму, но доля тела кредита и процентов в ней меняется. В начале срока проценты составляют максимальную долю, а потом она снижается.
Дифференцированные платежи предусматривают погашение тела кредита равными суммами. Из-за этого в начале нужно платить больше, а в конце — меньше.
При досрочном погашении второй способ выгоднее, но только если не учитывать инфляцию, которая при долгосрочных кредитах может кардинально изменить ситуацию.
Простые и сложные проценты
Это примерно то же самое, о чем мы говорили выше, но применительно к банковским вкладам. Простые предусматривают, что клиент кладет сумму на депозит и процент начисляют только на нее.
Сложные дают капитализацию, то есть каждый месяц накопленные проценты прибавляют к исходной сумме. В следующий период на них тоже начисляют проценты.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку до 24%, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Сложные проценты всегда выгоднее для заемщика, но не для банков.
Если ищете выгодный депозит, обязательно проверяйте, будет ли там капитализация и учтена ли она в итоговом проценте доходности.
В идеальном вкладе есть капитализация, но процент указан простой, а не сложный.
Реальная и номинальная ставки
Номинальную указывают в отрыве от инфляции, реальную — с поправкой на устойчивое повышение общего уровня цен.
Например, заемщик кладет в банк миллион рублей под 20% годовых — сделка кажется выгодной. Но если инфляция в валюте вклада составляет те же 20% годовых или больше, он фактически ничего не заработает или даже потеряет деньги.
С кредитами противоположная история. Люди, которые взяли ипотеку под 2–8%, при росте ключевой ставки фактически получили реальный отрицательный процент по своему займу. Но так бывает крайне редко.
Реальную ставку бывает сложно спрогнозировать, если речь о долгосрочных вкладах или кредитах. Нужно помнить: инфляция работает на заемщика, но против владельца наличных денег.
Если есть основания полагать, что инфляция будет высокой, разумнее брать деньги в долг.
