Баннер
Кредиты

Как работает кредитная карта: советы и лайфхаки

Анна Молчанова
/ 5 апреля 14:00
276
10 мин.

Кредитные карты стали привычным инструментом для ежедневных платежей и простым решением для тех, кто хочет купить что-то крупное, но не в кредит. В статье собрали топ советов, как пользоваться кредиткой правильно.

кредитная карта
Кредитки — основной инструмент для онлайн-покупок

Особенности кредитной карты

Основная особенность продукта — доступ к заемным средствам. Пользователь кредитного счета может тратить средства банка без согласования каждой траты. 

Как это работает: вы рассчитываетесь кредиткой так же, как если бы оплачивали товары или услуги собственными средствами. Разница в том, что на дебетовый счет вы сначала вносите деньги (например, получаете зарплату), а кредитный счет открывает доступ к финансам банка, которые нужно будет вернуть.

Другие плюсы и минусы кредитных карт:

  • Простота использования — в отличие от потребительского кредита, который нужно оформлять отдельно для каждой покупки, кредитка всегда под рукой. Вы можете оплачивать что угодно в пределах лимита.
  • Беспроцентный период — один из самых существенных плюсов. Банки разрешают тратить заемные средства и возвращать их в том же количестве до истечения грейс-периода.
    Сходство с потребительским займом в том, что деньги банка нужно вернуть полностью или по частям к прописанному в договоре сроку. Отличие — средства можно отдать без процентов, но не в любой момент (зависит от условий банка).
  • Простое оформление — продукт с доступом к средствам банка и грейс-периодом одобрят быстро, если:
    • банк предлагает кредитку как дополнительный продукт к уже оформленному кредиту или вкладу;
    • в банковском приложении уже давно «висит» предодобренная карточка с лимитом;
    • пришло сообщение с информацией об одобрении.
  • Возобновляемый лимит — если вам одобрили 300 тысяч рублей и вы купили путевку на море за 150 тысяч рублей, лимит уменьшится на эту сумму, а по мере выплаты долга снова увеличится.

Минус — высокая процентная ставка. В отличие от кредита или других типов займов, кредитная карта предполагает высокий процент — 22–24% после завершения льготного периода, 35–37%, если допустили просрочку. А средняя ставка по кредиту в 2024 году — 17–19%.

Для чего нужна кредитка? Она подходит для ежедневных покупок и оплаты регулярных платежей. Такие задолженности легко закрыть в течение пары месяцев без процентов. Если вы хотите купить машину или совершить другую крупную покупку, лучше выбрать кредит с оптимальной ставкой от Совкомбанка.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Как оформить кредитную карту

Кредитную карту можно оформить как любой другой банковский продукт:

  1. Подайте заявку на сайте, в приложении или офисе.
  2. Предоставьте документы — действующим клиентам нужен только паспорт, а новичкам потребуется дополнительно СНИЛС или ИНН. 
  3. Подтвердите доход — банк может попросить справку о зарплате, если вам нужен большой кредитный лимит или есть сомнения в платежеспособности заемщика.
  4. Получите одобрение и карту — онлайн или в офисе.
  5. Оплачивайте товары или услуги с помощью карты так же, как если бы вы расплачивались своими средствами.

Можно ли снимать наличные

Технически такая возможность есть: можно переводить средства на свой и чужой дебетовый счет и пополнять электронный кошелек. Но на эти операции не распространяются специальные условия, то есть действие льготного периода. 

Большинство банков списывает комиссию за выведение средств — в среднем 3% от суммы, но не менее 300 рублей.

Комиссии также могут начислять за снятие средств в банкомате стороннего банка.

На какие еще операции не распространяются выгодные условия:

  • покупку лотерейных билетов, участие в скачках, тотализаторах, игру в онлайн-казино;
  • приобретение иностранной валюты, операции с криптовалютой;
  • превышение лимита.

Бонусные программы для пользователей кредитных карт

Привлекательности кредиткам добавляют бонусные программы. Какими они бывают и как пользоваться с выгодой для себя?

Все продукты и услуги, на которые распространяются специальные предложения, оплачивайте кредитной картой, даже если можете заплатить наличными или собственными средствами. Затем сразу же гасите задолженность и получайте скидку или кешбэк.

Популярные бонусы:

  • Повышенный кешбэк — банки возвращают часть потраченных средств. Стандартное предложение — 1–3%, но для держателей кредиток действуют особые условия — до 10% на отдельные позиции или группы товаров. 
  • Программы для путешественников — держатели карт с мильным кешбэком получают возврат в виде бонусов, которые можно потратить на авиабилеты.
    Некоторые банки предлагают выгодные цены на билеты или мили, которые можно тратить в конкретных авиакомпаниях. Другие — баллы на комплекс товаров для путешественников: бронирование отелей, оплату питания, билеты на поезда, паромы и автобусы.
  • Скидки на товары от партнеров — банк заключает договоры с магазинами, сервисами доставки, такси, заправками, а они продают товары пользователям кредитных карт по более низким ценам.
    Еще один вариант партнерских программ — особые условия в аэропорту, бесплатный доступ к стриминговым сервисам или бесплатная доставка продуктов от одной из деливери-компаний.

Совкомбанк предлагает карту с десятками предложений от партнеров, которая позволит пользоваться скидками и оплачивать покупки в рассрочку.

Как пользоваться кредиткой и не бояться мошенников

Финансовую безопасность обеспечивает банк: он хранит деньги в защищенных хранилищах, нанимает лучших специалистов по информационной безопасности, следит за защитой приложений. 

Но и владелец счета должен соблюдать базовые правила — не раскрывать данные кредитной карты, чтобы мошенники не увели свои и заемные средства.

Как обезопасить свои счета: 

  • не сообщайте данные карты, пароли, одноразовые коды посторонним;
  • если для одной и той же операции код запрашивают повторно, не сообщайте его, приостановите действие счета;
  • не просите посторонних помочь вам ввести данные для платежа в телефоне или банкомате;
  • не отправляйте информацию о платежном средстве, даже если вам сообщают, что она нужна для вашей защиты;
  • не раскрывайте якобы официальным лицам и представителям компаний логин и пароль своих аккаунтов в поисковиках, на Госуслугах и в других сервисах.
мошенники
В любой непонятной ситуации блокируйте карту

Как правильно пользоваться кредиткой: чек-лист

Что делает идеальный пользователь кредитной карты: 

  • оформляет продукт тогда, когда получает стабильный доход и может покрывать задолженности вовремя;
  • тратит заемные средства в размере, не превышающем 30% от его дохода;
  • оплачивает товары и услуги с помощью заемных средств в рамках лимита;
  • снимает наличные, только если это предусмотрено договором;
  • возвращает деньги в течение грейс-периода;
  • возвращает заемные средства частями или вовремя вносит минимальный платеж, если не получилось уложиться в льготный период.

Как пользоваться кредиткой, чтобы не превысить грейс-период и не платить проценты:

  • внимательно прочтите кредитный договор, выделите главное: дату внесения минимального платежа, платные услуги, размер комиссий;
  • уточните первый день расчетного периода в договоре или приложении — он может начинаться со дня выдачи карты или первого дня месяца;
  • внимательно прочитайте условия снятия наличных — каков размер комиссии, сколько можно снять и распространяется ли на снятие наличных льготный период;
  • вносите ежемесячные платежи заранее — за пару дней, чтобы деньги точно поступили на счет;
  • убедитесь, что сумма, которую вы внесли в качестве предоплаты (например, при бронировании отеля), вернулась на счет до завершения грейса;
  • подключите уведомления о движении средств на кредитной карте — так вы всегда будете в курсе трат и автосписаний, а также успеете среагировать, если средства будут выводить мошенники;
  • закрывайте кредитный договор, если больше не пользуетесь картой: проверьте задолженности, получите документ, подтверждающий нулевой баланс и закрытие счета.

Кредитные карты хороши, если пользоваться ими с умом. Главное преимущество — продолжительный беспроцентный период, который позволяет пользоваться средствами банка и возвращать их без переплат. Главная задача — не пропускать сроки и вовремя вносить хотя бы минимальные платежи.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
276
Анна Молчанова
Анна Молчанова
Доступно пишу о финансовых возможностях, которые помогают жить лучше и интереснее. Рассказываю про осознанный подход к деньгам.
Баннер