Может ли банк повысить ставку по выданному кредиту

Перед оформлением кредита важно все рассчитать, выяснить все условия. В первую очередь, сколько придется платить, не станут ли вдруг платежи больше со временем. Рассказываем, что нужно знать, чтобы ставка не повышалась и расчеты вас не подвели.

• Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту: что говорит закон
• В каких случаях придется платить больше
• Нарушение или изменение условий
• Подписанное дополнительное соглашение
• В договоре плавающие ставки
• Кредит с господдержкой
• Что делать, если банк изменил условия кредитного договора в одностороннем порядке

Если кратко, то банк имеет право поднимать процентную ставку по действующему кредиту, если такое условие есть в договоре. Если нет — это незаконно. Так что большинству добросовестных заемщиков повышение не грозит. Чтобы убедиться, что вы в их числе, — читайте статью. 

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту: что говорит закон

Работу банков, в том числе и выдачу кредитов, регламентирует ФЗ №395-1. Согласно статье 29, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить ставки и потребовать с заемщика больше денег за использование средств без веских причин. Проще говоря, чтобы такое требование было законным, в кредитном договоре должны быть указаны:

1. Возможность изменения ставок и условия, при которых они могут измениться. Например, при оформлении ипотеки некоторые банки предлагают снизить ставку, если вы оформите страховку жизни и недвижимости. Чтобы такие тарифы продолжали действовать, нужно регулярно предоставлять банку обновленные полисы.
2. Диапазон изменений — на сколько пунктов вырастет ставка, чем ограничен этот рост. Это могут быть конкретные цифры (поднимут на 2%, но не выше 20%), однако чаще это какие-то показатели. Например, поднимут до стандартной ставки по продукту на момент заключения договора, но не выше актуальной ставки по таким предложениям.

Если в вашем кредитном договоре процентная ставка фиксированная и ее изменение не предусмотрено изначально, по закону платежи стать больше не могут.

Подтверждает недопустимость изменения условий в одностороннем порядке и Гражданский кодекс РФ. При этом уточняет, что ставки бывают не только фиксированными, но и плавающими. Такие меняются, но, опять же, в строгих и согласованных заранее границах.

В каких случаях придется платить больше

Представьте, что вы вошли в банковское приложение, чтобы внести очередной платеж по кредиту. И увидели, что его сумма увеличилась. Почему такое все же могло произойти?

Незначительный процент заемщиков действительно сталкивается с повышением платежей, когда часть долга уже погашена. Но такое увеличение процентной ставки по кредиту происходит в рамках закона и не бывает внезапным.

Нарушение или изменение условий

Одна из самых распространенных причин — нарушение условий, при которых действует пониженная ставка. Допустим, в вашем договоре, как в примере выше, есть пункт про обязательное страхование и расписаны последствия нарушения. Если забудете переоформить страховые полисы или сообщить о продлении в банк — скидка перестанет действовать и переплата по кредиту увеличится.

Выгодно это только в том случае, если стоимость страховки по кредиту больше, чем переплата с повышенной ставкой. В остальных лучше заранее позаботиться о ее продлении.

Другой пример — когда заемщик накопил большое количество просрочек, штрафов или использовал целевой кредит не по назначению, а банк обратился в суд. Но потребовал не только взыскать долги, но и ужесточить условия — повысить ставку по действующему кредиту. Если суд признает требования справедливыми и встанет на сторону истца, это не будет считаться односторонним изменением договора. Однако на практике такое происходит очень редко.

Подписанное дополнительное соглашение

Иногда из-за финансовых трудностей или других причин банки решают изменить тарифы действующих кредитных договоров. Но так как по закону они не могут сделать это в одностороннем порядке, предлагают клиентам подписать дополнительное соглашение. Однако заемщик имеет право отказать без каких-либо последствий и сохранить первоначальные условия. Даже если менеджеры убеждают в обратном.

В договоре плавающие ставки

Подавляющее большинство кредитов для физических лиц — с фиксированными ставками. Но существуют и такие, в которых часть переплаты зависит от внешних показателей. Как правило, от актуальной ключевой ставки Центробанка. Но требование указывать границы изменений работает и здесь. А если таких границ нет, повышение можно оспорить в суде.

Кредит с господдержкой

Государство финансирует несколько кредитных программ, в основном ипотечных. Часть денег по ним выдают банки, а другую выделяют из бюджета. Условия кредитов с господдержкой иногда предусматривают, что если их финансирование уменьшится или прекратится, то ставка изменится. Например, по сельской ипотеке увеличится на размер ключевой плюс стартовые условные 2–4% годовых.

В случае с ипотекой для айтишников переплата может вырасти из-за того, что заемщик сменит сферу деятельности. По условиям договора для сохранения первоначальной ставки он должен трудиться в аккредитованной IT-компани оговоренный срок.

Иногда похожие условия есть и в кредитных договорах без государственных субсидий. Зарплатные клиенты получают скидки, а при смене работы иногда теряют их. Но законно это только в том случае, если в договоре прописаны все нюансы и есть информация, в каких пределах может меняться ставка.

Большинство банков дорожит своей репутацией и заботится о клиентах — предлагает услуги на простых и понятных условиях, которые не меняются без веских причин. Совкомбанку клиенты доверяют более 20 лет и ценят его за надежность.

Что делать, если банк изменил условия кредитного договора в одностороннем порядке

Банк имеет право поднять процентную ставку по действующему кредиту, но только на заранее известных условиях, а не внезапно. Если изменение стало неприятным сюрпризом, заемщик вправе его оспорить.

Сначала потребуйте письменные разъяснения в банке, направив туда претензию. Если ответа нет или он вас не устроил, направьте жалобы в интернет-приемную Банка России и Роспотребнадзор. Последней инстанцией в подобных случаях становится суд.

Чтобы знать все о кредитах и не переживать из-за них, читайте наш блог и выбирайте банки с проверенной репутацией.