Почему не дают кредит в банке

• Почему банки отказывают в кредите
• Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей
• Причины, почему не дают кредит
• Как увеличить шансы на одобрение кредита

Почему так произошло? Давайте разбираться вместе.

Почему банки отказывают в кредите

Каждый банк имеет собственные критерии оценки потенциальных заемщиков и каждую заявку рассматривает в индивидуальном порядке. 

При вынесении решения учитывается множество факторов, например, кредитная история (КИ), платежеспособность, уровень дохода, наличие судимостей и так далее. Если клиент не соответствует хотя бы одному требованию, ему могут сразу отказать.

Чаще финучреждения не сообщают о причинах отказа. Согласно ст. 821 Гражданского Кодекса РФ имеет на это полное право, если заподозрит клиента в неблагонадежности. 

Однако есть три самые распространенные причины, по которым выносят решение не в пользу заемщика.

• Кредитная репутация.

В первую очередь банковское учреждение проверяет именно ее. 

Отказывают не только клиентам, которые ранее допускали просрочки и имеют задолженности по текущим займам. Подозрительно относятся и к людям с нулевой КИ, которые ни разу не пользовались кредитками, не оформляли рассрочку и целевые займы. Обычно таким клиентам сразу не одобряют крупную сумму денег.

Чтобы узнать свою КИ, необходимо обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый гражданин РФ может это сделать бесплатно два раза в год. Со списком действующих БКИ можно ознакомиться на сайте Банка России. 

Не знаете, как быстро восстановить кредитную историю? Воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

• Кредитная нагрузка.

Это показатель, который помогает оценить финансовые возможности потенциального заемщика – имеет ли он необходимые ресурсы выплатить долг. 

Все финучреждения начали вычислять показатель долговой нагрузки (ПНД) с 1 октября 2019 года. Для расчетов учитывают:

• общий доход одного заемщика или семьи;
• КИ;
• стаж работы;
• социальный статус;
• количество детей и иждивенцев.

Главное, чтобы ПНД был не более 50%, когда на выплату займа уходит половина всех заработанных денег. Самая оптимальная величина – 40% и меньше. 

Рассчитать сумму ежемесячного платежа по займу и оценить свои финансовые возможности поможет удобный онлайн-калькулятор. 

Чтобы уменьшить показатель, желательно предоставить данные обо всех источниках дохода, закрыть кредитные карточки, погасить имеющиеся перед банковской организацией долги.

• Политика банка.

Каждое финучреждение действует в рамках своей кредитной политики. Говоря простым языком, это особые требования к заемщикам. 

Как мы уже сказали выше, банк вправе отклонить заявку без объяснения причины, если сделка с конкретным человеком ему покажется невыгодной и рискованной.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

Как бы это парадоксально ни звучало, но стабильный высокий заработок и отличная КИ не всегда являются гарантами получения банковской ссуды. 

Для оценки кредитоспособности человека банки используют специальную автоматическую систему. 

Скоринг сканирует предоставленные данные о клиенте и рассчитывает риски. Если алгоритм вынес неблагоприятный прогноз, то сотрудники финучреждения не смогут повлиять на результат.

Дело в том, что система учитывает не только уровень дохода и кредитную репутацию заемщика, но и долговую нагрузку, наличие невыплаченных займов, официальное/неофициальное трудоустройство, общие расходы семьи, количество членов в семье и многое другое. 

Хорошему заемщику могут отказать по следующим причинам:

• Несоответствие общим банковским требованиям.

Важные условия для оформление кредита – гражданство РФ и совершеннолетний возраст от 20 до 75 лет. Если заемщик младше или старше, его заявку не примут.

• Низкий заработок. 

Для одобрения важно, чтобы ваш суммарный доход превышал ежемесячный платеж по займу минимум в два раза.

• Нулевая КИ.

Обычно заемщикам с нулевой историей сразу не одобряют крупную сумму денежных средств.

• Опасная работа.

Иногда пожарным, полицейским, спасателям бывает сложно оформить банковскую ссуду. Каждый день они подвергают свою жизнь опасности. Поэтому некоторые банки неохотно соглашаются на сделки с ними – заемщик может погибнуть, не погасив задолженность.

Но есть решение – оформить поручительство. 

Совкомбанк предлагает лояльные условия кредитования для всех граждан. Чтобы взять кредит без отказа, достаточно оставить онлайн-заявку на сайте банка и дождаться ответа специалиста.

Причины, почему не дают кредит

Кроме испорченной КИ, неплатежеспособности и высокой долговой нагрузки, причин для отказа может быть много.

• Наличие проблем с законом. Это весомый повод для отказа. Люди с судимостью являются ненадежными заемщиками, и для банковского учреждения очень рискованно заключать с ними кредитный договор.
• Нестабильный доход. Не зря одно из основных требований к потенциальным клиентам – официальное трудоустройство и стаж не менее четырех месяцев на одно месте. Это значит, что вам будет чем платить по кредиту ежемесячно.
• Предоставление ложных сведений о себе. Специалисты безопасности банка проверяют каждого клиента. Пытаться обмануть сотрудников – не лучшее решение.
• Частая смена работы. Этот факт говорит о том, что у заемщика нет стабильного дохода. Поэтому финучреждению невыгодно давать деньги таким клиентам.
• Подозрительный внешний вид. Человеку точно откажут, если он явился в отделение банка в нетрезвом состоянии либо в грязной одежде.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Если вдруг вашу заявку отклонили, не стоит отчаиваться. Для начала попробуйте все-таки узнать причину такого решения. Возможно, вы предоставили не все документы и не хватает какой-либо справки.

Не стоит сразу же пытаться оформить заем в другом финучреждении. Если вы подали несколько заявок и вам отказали, это негативно сказывается на вашей КИ.

Если вам отказали сейчас, это не означает, что так произойдет и в дальнейшем. Подождите пару месяцев и попробуйте снова. В течение этого времени лучше не брать долги и не допускать просрочек по кредитным картам. 

Желательно, чтобы вы остались на том же месте работы и получали официальный заработок.

Мы собрали для вас простые советы, которые помогут увеличить шансы на одобрение:

• заранее подготовьте все необходимые документы;
• подтвердите дополнительный источник дохода (при наличии);
• узнайте о наличии задолженностей по неоплаченным штрафам, коммунальным счетам и т.д.;
• ознакомьтесь с основными требованиями банка к заемщикам и подумайте, соответствуете ли вы им;
• не просите в долг большую сумму денег при нулевой КИ;
• не указывайте некорректные сведения о себе;
• при наличии судимости обязательно предоставьте доказательства о доходе. 

Кредит – это совсем не сложно и не страшно. Важно заранее объективно оценить свои возможности и подготовиться с максимальной ответственностью.