Почему не дают кредит в банке

Банк учитывает кредитную историю, платежеспособность, уровень дохода, наличие судимостей и так далее. Если клиент не соответствует хотя бы одному требованию, ему могут сразу отказать.

Расскажем, почему могут отказать и что делать в таком случае.

• Как банк принимает решение
• Что такое скоринг
• Возможные причины отказа
• Что делать, если не дают кредит
• Частые вопросы

Как банк принимает решение

Чаще финучреждения не сообщают о причинах отказа. Согласно ст. 821 Гражданского Кодекса РФ банк имеет на это полное право, если заподозрит клиента в неблагонадежности.

Выделим три распространенные причины, по которым не одобряют займ.

Кредитная репутация

Отказывают не только клиентам, которые ранее допускали просрочки и имеют задолженности по займам. Подозрительно относятся и к людям с нулевой кредитной историей (далее — КИ), которые ни разу не пользовались кредитками, не оформляли рассрочку и целевые займы.

Чтобы узнать КИ, обратитесь в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Граждане РФ могут получить бесплатно эту информацию два раза в год.

Кредитная нагрузка

Помогает оценить финансовое положение потенциального заемщика и понять, сможет ли он своевременно выплатить долг.

Учитывают:

• общий доход одного заемщика или семьи,
• КИ,
• стаж работы,
• социальный статус,
• количество детей и иждивенцев.

Главное, чтобы ПДН было не более 50% от дохода. Оптимально — 40% и меньше.

Политика банка

Банк вправе отклонить заявку без объяснения причины, если сделка покажется невыгодной и рискованной.

Что такое скоринг

Это специальная автоматизированная система, которая оценивает кредитоспособность человека. Она сканирует данные о клиенте и рассчитывает риски. Если прогноз неблагоприятный, то сотрудники финучреждения не смогут повлиять на результат.

Система учитывает не только доход и кредитную репутацию заемщика, но и долговую нагрузку, наличие невыплаченных займов, официальное ли трудоустройство, общие расходы семьи, количество членов в семье и многое другое.

Возможные причины отказа

Даже заемщику с хорошей репутацией могут отказать по следующим причинам:

• Несоответствие требованиям банка. Важные условия для оформление кредита — гражданство РФ и возраст от 20 до 75 лет.

• Низкий заработок. Суммарный доход должен превышать ежемесячный платеж по займу минимум в два раза.

• Нулевая КИ. Обычно заемщикам с нулевой историей не одобряют заем на крупную сумму.

• Опасная работа. Иногда пожарным, полицейским, спасателям бывает сложно оформить банковскую ссуду. Каждый день они подвергают свою жизнь опасности. Поэтому некоторые банки неохотно соглашаются на сделки с ними без созаемщика или залога: заемщик может погибнуть, не погасив задолженность.

В таких случаях решение — оформить поручительство.

Совкомбанк предлагает лояльные условия кредитования для всех граждан. Чтобы взять кредит без отказа, оставьте онлайн-заявку на сайте банка и дождитесь ответа.

Другие возможные причины отказа:

• Проблемы с законом. Судимость — фактор дополнительного риска.
• Нестабильный доход. Не зря одно из основных требований к потенциальным клиентам — официальное трудоустройство и стаж не менее четырех месяцев на одном месте. Это значит, что вам будет чем платить по кредиту ежемесячно.
• Предоставление ложных сведений о себе. Пытаться обмануть сотрудников — не лучшее решение.
• Частая смена работы. Этот показатель, что у заемщика нет стабильного дохода. Поэтому финучреждению невыгодно давать деньги таким клиентам.

Что делать, если не дают кредит

Если не одобряют кредит во всех банках, не спешите отчаиваться. Попробуйте узнать причину такого решения — тогда и поймете, что делать. Возможно, вы предоставили не все документы и для скоринга не хватает нужной справки.

Не торопитесь сразу же просить заем в другом финучреждении. Если пытаетесь оформить кредит в нескольких банках и везде отказывают, это негативно сказывается на вашей КИ.

Если банки не одобряют кредит, это не значит, что его не удастся взять никогда. Подождите пару месяцев и попробуйте снова. В течение этого времени не допускайте просрочек по кредитным картам и не делайте новых долгов — например, за коммунальные услуги.

Желательно, чтобы вы остались на том же месте работы и получали официальный заработок.

Советы, которые увеличат шансы на одобрение:

• ознакомьтесь с требованиями банка.
• заранее подготовьте документы.
• подтвердите дополнительный источник дохода, если он есть.
• узнайте о задолженностях по неоплаченным штрафам и коммунальным счетам.
• не просите в долг большую сумму денег, если у вас нулевая КИ.
• не указывайте некорректные сведения о себе.

Частые вопросы

Рассказываем о неочевидных трудностях.

Почему не одобряют кредит во всех банках сразу, что делать в такой ситуации?

Когда заявки подают сразу в несколько банков — это финансовая тревога. Банки отказывают автоматически. Сделайте паузу на 1–3 месяца, снизьте активность и только потом обращайтесь снова.

Как получить кредит, если не одобряют из-за нулевой истории?

Помогут небольшая рассрочка, кредитная карта с минимальным лимитом или короткий заем с быстрым погашением. Это создает первые положительные записи в КИ.

Почему не одобряют кредитную карту при наличии стабильного дохода?

Для кредитных карт банки особенно строго считают ПДН. Даже небольшое количество действующих кредитов, лимитов и рассрочек влияет на кредитный рейтинг и может привести к отказу. Кроме того, карточные скоринги часто жестче, чем по обычным кредитам.