На что берут взаймы чаще всего
Кредитные обязательства есть у 50 млн граждан, то есть у 40% взрослого населения страны. Об этом говорит статистика Центрального банка России. Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека. Стали финансовой палочкой-выручалочкой. Есть люди, которые фактически живут в кредит, другие берут взаймы периодически, а кто-то, только попав в форс-мажор.
Самые распространенные ссуды — ипотека и потребительские кредиты. Их доли в общегосударственном розничном кредитном портфеле примерно равны.
Ипотека помогает решить квартирный вопрос, который всегда в стране стоял остро.
С какой целью берут потребительские кредиты? Чаще всего пойти в банк толкают повседневные нужды:
- ремонт жилья;
- покупка автомобиля;
- приобретение гаджетов, мебели, бытовой техники;
- поездка в отпуск;
- оплата образования;
- оплата лечения;
- долги.
Поводами могут стать нехватка денег на свадьбу или текущие расходы, которые не вписываются в бюджет.
Как получить одобрение на кредит
Нужны деньги? Оставьте свой email и получите рабочие способы, как взять кредит.
С точки зрения психологии позаимствовать у финансового предприятия проще, чем у родственников, друзей. Просить у них денег не всегда удобно. Кто-то не хочет посвящать других в свои проблемы, кто-то робеет и стесняется, а третьим не к кому обратиться.
Перед сотрудниками банка не надо раскрывать душу. Им не до ваших личных драм. Их интересуют объективные обстоятельства — документы, платежеспособность, кредитная история.
Непогашенный вовремя заем угнетает, давит, выматывает. Это стресс, а то и потеря здоровья. При этом ходить в должниках у банка для многих предпочтительнее, чем подвести человека из своего окружения. Мало хорошего каждый день видеть коллегу, которому должен.
Наступило время отложенного спроса
С января по июнь 23-го года ключевая ставка была 7,5%. На таких условиях выгоднее купить сразу даже с процентами, чем копить. Объем ссуд, тогда выданных населению, заметно вырос.
В декабре ЦБ поднял ставку до 16%. Потребительская активность чуть снизилась, но через пару месяцев вновь увеличилась.
Почему россиян не остановили выросшие процентные ставки?
Эксперты объясняют популярность потребительского кредитования ростом доходов граждан. Средняя зарплата в 2024 году в стране поднялась — в феврале на 11%. Уровень безработицы упал до 2,8%, что исторический минимум.
Люди не только стали больше зарабатывать, но и адаптировались к экономической и политической ситуации. Они знают, чего ждать.
Сейчас оптимальные условия для реализации отложенного спроса. С одной стороны, ясно, что товары будут дорожать и, если они необходимы, лучше купить, не откладывая.
С другой — потенциальные клиенты банков понимают, что могут позволить себе крупные ссуды, поскольку не страшно потерять работу и просрочить выплаты.
Кто приходит за кредитами
Средний возраст типичного заемщика — 25–40 лет. Клиентов банков условно можно разделить на две группы.
Те, кто готов на любые условия
Это разношерстная категория.
Одни находятся в безвыходном положении. Масштаб проблемы может быть разным. Например, срочно требуется крупная сумма на лечение. В сравнении с этим сгоревший холодильник — пустяк. Главное, все здоровы. Но ведь продукты портятся на жаре. Для семьи это головная боль, без холодильника никак. Технику вынуждены купить.
Другими заемщиками руководят эмоции и спонтанные желания. Они мечтают о новой модели телефона, понежиться в шезлонге возле лазурного моря. Эти траты могли бы подождать, но зачем отказывать себе в удовольствии?
Те, кто выбирает и взвешивает
Для них кредит — выгодный финансовый инструмент. Они не жалеют времени, сравнивают условия, ищут самые выгодные предложения. Обычно так внимательно подходят, когда запрашивают значительные суммы. Но скорее дело в общем ответственном отношении к финансам, а не размере займа.
Мнение эксперта
Опыт общения с сотнями должников показывает: у людей, которые часто оформляют кредиты и годами не могут их погасить, схожая психология и определенный тип мышления.
Основная причина неосознанного потребления кредитных продуктов — желание получить «здесь и сейчас» то, что человек не может себе позволить. Оформляя кредит, люди зачастую находятся в состоянии эйфории и ложного ожидания улучшить качество жизни. Мало кто думает о переплатах и процентах.
Всех их, за некоторым исключением, объединяет отсутствие финансового планирования, неспособность оценивать свои силы. Они поддаются первому импульсу и сразу действуют. Если не хватает денег на что-то желанное, самое простое решение — оформить рассрочку, кредит. Стратегию накопления они не рассматривают. Зачем ждать: иди и бери.
Личные истории: как это бывает
У меня короткая кредитная история. Много лет назад нужно было отвезти сына к морю — он не вылезал из простуд. В октябре мы провели две недели в Хургаде, и ребенок не болел до следующего лета, пока не объелся эскимо. Других кредитов не брала.
А для людей, которые меня окружают, займы — рядовая процедура. Думаю, иногда можно было умерить аппетиты. Но каждый решает сам.
Ольга
«Брала небольшие кредиты на ремонт, компьютер. Всегда просчитываю, чтобы переплатить по минимуму. Сейчас рассчитываюсь за учебу дочери. На бюджет она не прошла. Год терять не хотела. Я взяла 300 тысяч, чтобы заплатить за первый курс. Летнюю сессию дочь сдала превосходно, ее перевели на бесплатное отделение».
Михаил
«Все мои гаджеты — кредитные. Я не умею копить. Это долго, цены растут быстрее. Мне проще взять что нужно — и постепенно погашать».
Анастасия
«Без кредита с небольшой пенсией невозможно купить что-то дорогостоящее. Я так брала стиральную машину и диван. Плачу аккуратно, чтобы не попасть на пени. Все равно нервничаю».
Дарья
«Брала в кредит фотоаппарат, потом докупала оборудование к нему и оплачивала курсы.
Я тогда училась на экономфаке в универе, учебу оплачивали родители. Очень хотела заниматься фотографией, но попросить у них денег на технику не смогла. Устроилась на работу официанткой, часть зарплаты откладывала. Копилось медленно, я взяла кредит. Делала снимки для подруг, появились заказчики. Узнала о курсах по свадебным фотосессиям. После них зарабатываю больше».
Рустэм
«По молодости набрал кредитов — хотел красивой легкой жизни. Кредиторы взяли в оборот, выплачивал по суду. Теперь стал умнее и все равно не могу себе отказать. Недавно взял машину. На прежней мог бы еще ездить, но ведь живем один раз».
Глеб
«Я потерял телефон. Остался без связи и вообще, как без рук. Денег на новый не было, купил в кредит. Не выгодно, переплатил знатно. Деваться было некуда».
Екатерина
«Даже если у меня есть деньги на новую вещь, я рассматриваю покупку в кредит. Часто это лучше, чем снять с карты приличную сумму. А если деньги понадобятся на что-то еще? Не хочу остаться на бобах».
Инна
«Я еле-еле вылезла из кредитов. Первый взяла, когда зарплата была маленькая, на ребенка не хватало. Хотела его порадовать. Платежи задерживала, не полностью вносила. Пошли штрафы, я взяла еще один кредит, потом опять перекредитовывалась. Почти все уходило на проценты, кое-как дотягивала до зарплаты».
Если долговая нагрузка стала непосильной, подумайте о рефинансировании в Совкомбанке. Оно позволяет объединить несколько кредитов разных банков, увеличить срок выплат, снизить ежемесячный платеж.
Грейс-период по кредитным картам вот-вот закончится? Или сроки давно вышли, и вы уже переплачиваете высокие проценты? Рефинансируйте долги с помощью Халвы! Погасим задолженности на сумму до 300 тысяч и дадим до 24 месяцев на закрытие карты без процентов.
Артем
«Бывают супервыгодные товарные предложения, а денег в этот момент нет. Тогда однозначно — кредит. Я так экономил много раз».
Элеонора
«Мы делали ремонт, и я хотела чтобы все было качественно. Выровнять стены, положить хороший паркет. Поэтому взяли кредит».
Евгений
«У меня своя схема. Я беру часто, но понемногу — до 100 тысяч. Стараюсь закрыть раньше, так выгоднее. Телефоны меняю так: продаю надоевший, новый беру в рассрочку, а деньги от старого идут как первоначальный взнос. Я человек дисциплинированный, способ мне удобен. По-другому к маленьким мечтам шел бы долго».
Практика показывает, что люди видят выход в кредитовании, если:
- срочно нужны деньги на важные покупки или оплату услуг;
- чтобы выйти на новый уровень жизни;
- использовать заемные средства выгоднее, чем собственные;
- человек не умеет или не хочет копить деньги;
- эмоции подталкивают к спонтанным тратам;
- необходимо закрыть долги.
Преимущества потребительских кредитов
Такие нецелевые кредиты предоставляют почти все банки. Заявки можно отправить сразу в несколько.
Особенность потребительских займов — использование по своему усмотрению. Банку не важно, как вы потратите средства: купите ноутбук или поедете отдыхать.
В магазине, туристическом агентстве, медицинском учреждении и других местах покупки товаров или услуг часто оформляют целевые кредиты. Скажем, увидели вы в торговом зале телевизор и решили купить. Если на карте мало средств, сможете тут же заключить кредитный договор с банком и унести товар домой.
«Пришел — увидел — купил» — дистанция между желанием и его воплощением минимальная. Вот почему потребительское кредитование в магазинах так популярно.
Нужно упомянуть покупки в рассрочку по Халве. Это тоже кредитование, но беспроцентное, без переплаты. Платежи вносят равными частями, срок — от трех до десяти месяцев. У карты более 250 тысяч партнеров — магазины, рестораны, аптеки.
Если клиент просит крупную сумму, банк может потребовать в залог недвижимость или автомобиль. Залог — гарантия, что клиент вернет взятые деньги. По кредитам с обеспечением условия, как правило, выше.
Назовем причины, почему семьи часто пользуются потребительскими кредитами:
- быстрое оформление;
- минимальный пакет документов;
- лояльные требования.
Заявку можно подать дистанционно на сайте банка или в мобильном приложении. Звонок из банка, скорее всего, поступит очень быстро, обычно в течение получаса. Если предлагаемые условия устраивают заемщика, кредит оформляют без проволочек.
Мнение эксперта
Мощным толчком в развитии такого вида кредитования и его перехода в онлайн-режим стала пандемия. Взять микрокредит становилось все проще, так что же должно было останавливать желающих это сделать?
По мнению Евгении Боднар, доступность заемных средств способствует повышению закредитованности. Условия по займам могут стать жестче или лояльнее. Точный долгосрочный прогноз дать сложно. Но ясно, что частота обращений граждан за кредитами вряд ли заметно снизится.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
