Баннер
Кредиты

Созаемщик по ипотеке или кредиту: кто может брать, права и обязанности

Ксения Симкачева
/ 6 октября 2022 14:10
42.8 тыс.
12 мин.
Текст изменился / 18 апреля 2024

В этой статье разберем, кто такой созаемщик, его обязательства и какие подводные камни ждут исполнителя этой роли.

Помощь друзьям ー это классно. Но прежде чем соглашаться, подумайте, готовы ли вы выплачивать за них кредит?
Помощь друзьям ー это классно. Но прежде чем соглашаться, подумайте, готовы ли вы выплачивать за них кредит?

Ваши друзья – скажем, семейная пара – решили купить квартиру в ипотеку и просят вас стать созаемщиком. Даже если вы знакомы уже полжизни – не торопитесь соглашаться. Сначала разберитесь – кто такой созаемщик, в чем заключаются его обязанности. Взвесьте все за и против!

Созаемщик – это человек, который вместе с заемщиком (или дебитором) несет совместную ответственность по договору. То есть для банка между заемщиком и созаемщиком нет никакой разницы – если не вносит платежи первый, это должен делать второй.

Если вы решите выступить созаемщиком, то банк будет проверять вас с той же тщательностью, что и основного заемщика. К вам предъявят те же требования и попросят те же документы для анализа вашей репутации и платежеспособности.

А еще этот заем и то, насколько дисциплинированно он погашается, отразится в вашей кредитной истории (даже если погашаете его не вы).

При этом созаемщик, например, по ипотеке, может и не иметь доли в собственности, но ответственность от этого меньше не станет.

Договоритесь с дебитором о том, как вы будете вносить платежи: пополам или в другом соотношении. Не забудьте закрепить договоренность в Соглашении о взаимных обязательствах.

Конечно, если заемщик в какой-то момент не сможет вносить платежи – это придется делать вам. Но по крайней мере вы сможете вернуть ту часть платежей, что вносили за дебитора. Если понадобится – через суд на основании заключенного Соглашения.

Обо всех денежных нюансах договаривайтесь на берегу
Обо всех денежных нюансах договаривайтесь на берегу

Когда нужен созаемщик

Вернемся к нашему примеру – семейной паре, которая просит помощи и участия в оформлении ипотеки.

Аня и Антон выбрали квартиру, но по предварительной заявке банк одобрил ребятам сумму, которой не хватает на покупку жилья мечты. Проблема в том, что Аня работает неофициально, так что банк учитывает доход одного Антона – 50 тысяч рублей. А ежемесячный платеж по предварительным расчетам будет примерно 42 тысячи рублей. Поэтому сейчас Аня и Антон ищут созаемщика, чтобы банк при анализе платежеспособности учел его доход и одобрил им большую сумму.

Для более точного анализа платежеспособности рекомендуем вывести неофициальный доход из тени, например, зарегистрироваться в качестве самозанятого – так можно будет подтвердить доход выписками со счета.

Совкомбанк поддерживает инициативы и начинания и предлагает кредит самозанятым сроком до пяти лет. Вы можете оформить кредит до 5 млн рублей на любые цели, предоставив минимальный пакет документов. Удобный калькулятор поможет рассчитать финансовую нагрузку и покажет, сколько нужно платить каждый месяц. Оформите заявку прямо сейчас, чтобы получить быстрое одобрение.

Кто может быть созаемщиком

Если говорить об ипотеке, то чаще всего созаемщиками становятся супруги. Если ваш брак зарегистрирован – супруг по определению вступит в сделку независимо от того, есть у него доход или нет.

Правда, бывают и исключения:

  • супруги заключили брачный договор и в нем есть пункт о раздельной собственности – в этом случае супруг станет созаемщиком и совладельцем собственности только по желанию;
  • у супруга(-и) дебитора нет гражданства РФ.

Созаемщиком может выступить не только супруг или родственник, а вообще любой человек. Главное, чтобы согласие было добровольным, и кандидат подошел по требованиям банка и размеру дохода.

Например, по ипотеке в сделку вступает супруг, на открытие или развитие бизнеса – партнеры, по кредиту на образование – трудоспособные родители.

Поскольку обязанности у созаемщика такие же, как и у заемщика, банк предъявляет к ним одинаковые требования – в зависимости от программы кредитования. Банк проверяет кандидата на платежеспособность, добропорядочность и финансовую дисциплину так же, как и заемщика.

Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.

Оформить ипотеку

Основные требования примерно такие:

  • гражданство РФ,
  • регистрация – постоянная или временная,
  • возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора),
  • стаж общий и на последнем месте работы – от 1 года и 3-6 месяцев соответственно.

Права и обязанности созаемщика

Как уже было сказано выше, обязанности перед банком аналогичны дебиторским: платить по графику без просрочек. Однако в кредитном договоре можно уточнить порядок погашения.

Например, погашение кредита – это обязанность в первую очередь инициатора оформления договора, а созаемщик подключается только если прекращаются платежи.

Еще вариант – ежемесячное погашение в равных (или других) долях.

Но в любом случае и при любой договоренности обязанность по внесению платежей полностью ляжет на плечи созаемщика, если перестанет платить дебитор.

Чтобы этого не произошло, рекомендуем заранее рассчитать свои силы. Ниже — стандартный калькулятор. Если условия устроят,  отправляйте заявку прямо отсюда, с этой самой страницы.

Но вернемся к нашему вопросу. Права каждого из участников определяются условиями сделки, для заключения которой и оформляется кредит. То есть будет ли у созаемщика доля в собственности – вопрос договоренности и оформления этой договоренности между сторонами.

Например, Елена хочет открыть маленькую студию ногтевого сервиса. Для одобрения банком суммы, достаточной для покупки помещения, ей не хватает дохода, и она просит свою подругу Ольгу вступить вместе с ней в сделку. Ольга соглашается, но при условии, что она будет совладелицей помещения.

Тогда Елена предлагает вносить платежи 50/50. Ольга снова соглашается, и обе эти договоренности должны отразится в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру

Финансовая ответственность созаемщика такая же, как и у заемщика. А вот права на квартиру – нет.

Все зависит от того, как в договоре распределяются доли жилплощади. Созаемщику может достаться половина, может меньше или вообще ничего. Поэтому надо заранее обговаривать этот пункт и внимательно читать бумаги, которые подписываете.

Автоматически созаемщик получает 50% квартиры только в случае, если это супруг или супруга основного заемщика. Это совместно нажитое имущество, которое распределяется равными долями.

Кстати, если помощников выплатить ипотеку несколько, то претендовать на жилье они могут в той очередности, которая прописана в договоре. Часто бывает так, что первому созаемщику может отойти половина площади, а второму – вообще ничего. При этом от ежемесячных платежей он не освобождается и несет полную финансовую ответственность.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств

Может. Но для этого придется постараться.

Во-первых, нужно запомнить: отказ от части квартиры не освободит от обязанностей.

Во-вторых, необходимо сообщить о своем желании в банк и согласовать с ним этот вопрос.

Что нужно сделать: созаемщик должен пойти в банк и написать заявление. В нем необходимо указать четкую причину отказа от обязанностей. Например, развод. Часто бывает так, что супруги покупают жилье вместе, и один из них становится созаемщиком. Естественно, после развода платить за жилье, в котором больше не живешь, не хочется.

В 2016 году Надя и Матвей поженились и оформили квартиру в ипотеку. К 2021 году они поняли, что не очень подходят друг другу и решили развестись. Встал вопрос – что делать с ипотекой.

В банке ребятам рассказали, что для исключения одного из дебиторов надо сначала заключить соглашение о разделе имущества – если споров нет – и оформить развод. Если супруги не могут прийти к соглашению – разделить имущество через суд.

Уже почти бывшие супруги договорились мирно и оформили у нотариуса соглашение с таким разделом: Матвей не претендует на квартиру и готов выйти из сделки. Зато в полную собственность он получает машину и земельный участок за городом. Надя становится единственной владелицей квартиры после выплаты ипотечного долга.

Тот случай, когда уже не нужны ни права, ни обязанности
Тот случай, когда уже не нужны ни права, ни обязанности

Также банк может потребовать документы. В случае развода это свидетельство о расторжении брака. Если причина – потеря трудоспособности, то нужно принести справку из медучреждения.

Как мы помним, при определении платежеспособности считается совокупный доход всех клиентов. Поэтому чтобы вывести одного, надо чтобы у оставшегося был доход, достаточный для выплаты долга.

Вывод дебитора начинается с подачи заявления и документов в банк, чтобы там оценили платежеспособность оставшихся участников. В заявлении надо указать причину вывода, а список документов уточнить у вашего кредитора. Если доходы оставшихся плательщиков позволяют обслуживать кредит и нет других препятствий – банк, скорее всего, согласует вывод.

У Нади за 5 лет карьера пошла в гору и ее официальный доход вырос в 2,5 раза, поэтому банк без проблем согласовал индивидуальную ответственность по кредитному договору. В банке бывшие супруги заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, соглашение об изменении содержания закладной и передали документы на госрегистрацию. Уже через неделю Надя получила в полное распоряжение кредитный договор, а Матвей – свободу от ипотеки.

Есть одно «но». Банк может ответить отказом. Ведь это не выгодно – терять «запасного» плательщика, если основной вдруг перестанет выполнять свои обязанности.

В таком случае стоит идти в суд. При тщательной подготовке у истца будут все шансы «сбросить» с себя лишние обязательства.

В чем отличие созаемщика от поручителя

Кстати, часто созаемщика путают с поручителем, но это далеко не одно и то же. Созаемщик – это сторона договора. У него может быть право на приобретаемую собственность.

Поручитель – это человек, который гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Он тоже подключается к погашению долга, если заемщик не платит, но при этом не может претендовать на долю в собственности и никак не влияет на итоговую одобренную сумму.

Алексей решил оформить заем на машину на 1 млн рублей. В банке сказали, что ему понадобится поручитель, и Алексей попросил взять на себя эту роль своего друга Вячеслава. Год Алексей платил идеально, а потом потерял работу и платить перестал. И на связь с банком и Славой выходить тоже перестал. А Вячеслав собирался взять кредит на ремонт, но теперь вместо ремонта будет выплачивать долг вместо своего бывшего друга за машину, на которую даже не имеет права.

Как взять ипотеку с созаемщиком

Если вы хотите оформить кредит с созаемщиком, то, как и в любом другом случае, начинать надо со сравнения предложений разных банков, уточнения условий и предварительных расчетов.

Для начала посчитайте, какой понадобится общий месячный доход для получения нужной вам суммы. Например, вы сделали расчет на ипотечном калькуляторе, по которому доход должен быть не меньше 90 тысяч рублей. Ваша зарплата – 60 тысяч рублей. Значит у вас 2 варианта: либо найти кандидата с зарплатой 30 и более тысяч, либо 2-х с доходом меньше 30 тысяч.

Договоритесь, как вы будете выплачивать долг – совместно каждый месяц или только при форс-мажорах. Эта договоренность обязательно должна быть отражена в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Хорошо подумайте, прежде чем соглашаться на роль созаемщика
Хорошо подумайте, прежде чем соглашаться на роль созаемщика

Если вам предлагают стать созаемщиком – не давайте ответ сразу. Сначала тщательно взвесьте все за и против:

  • Ответьте на вопрос: «Готов ли я в случае чего платить за дядю Васю?» и «Собираюсь ли я в ближайшее время оформлять кредит?» (потому что второй заем вам вряд ли одобрят).
  • Если вы ответили «да» и «нет» – начинайте разбираться в кредитном договоре. Вам должны быть ясны все его пункты. Особенно те, что касаются ваших обязанностей.
  • Договоритесь с инициатором, как вы будете вносить платежи – вместе в долях или вместо инициатора в момент трудностей. И внесите это решение в кредитный договор или в соглашение о взаимных обязательствах.

Если вы решили принять предложение – можно собирать документы!

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства это надежно и стабильно.

Какие необходимы документы

Такие же, как инициатору оформления договора, в зависимости от программы кредитования. Чтобы получить предварительное решение, надо будет подать заявление-анкету на получение кредита и подготовить первичный пакет документов. Примерный комплект выглядит так:

  • паспорта всех участников (если они есть),
  • ИНН и СНИЛС всех участников,
  • информация о трудовом стаже – это копии трудовой книжки или договора, заверенные работодателем. Если у вас электронная, выписку можно получить через Госуслуги или Пенсионный фонд,
  • военный билет – для мужчин младше 27 лет.

Чтобы не попасть в финансовую яму в форс-мажорной ситуации – оформите страховку. Так вы не просрочите платеж по графику, если попадете в сложную ситуацию.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет

Да. Созаемщик имеет право оформить налоговый вычет на долю недвижимости, которая находится в его собственности. Для этого нужно подтвердить все ипотечные выплаты и налоги, которые оплачивает участник сделки.

Срочно нужна крупная сумма денег? Тогда возьмите кредит под залог недвижимости. Заем можно оформить на сумму до 30 млн рублей на срок до 15 лет.

Может ли созаемщик взять еще одну ипотеку

На этот вопрос сложно дать один четкий ответ. Скажем так: банки не запрещают клиентам оформлять дополнительные займы. Созаемщик может взять еще один кредит или ипотеку, но одобрят ли заявку, зависит от его уровня доходов.

Все-таки ипотека – это большая финансовая нагрузка. Если у клиента достаточно средств, то он получит положительный ответ от кредитора. Как правило, работники банков ориентируются на то, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 30-40% от заработка.

Стоит ли становиться созаемщиком

Ипотека с созаемщиком – порой единственный вариант купить жилье. Но если у вас есть выбор и вы не знаете, стоит ли разделять финансовые обязательства, мы расписали все плюсы и минусы, чтобы вы приняли решение:

Плюсы

Минусы

Участие созаемщика позволяет взять кредит на более выгодных условиях: увеличить срок, сумму, снизить проценты

Если основной заемщик откажется выплачивать деньги, то банк потребует долг со второго участника

Вы сможете разделить финансовую нагрузку. Если у одного появились временные трудности, то другой возьмет выплаты на себя

Плохая кредитная история не позволит оформить кредит

Налоговый вычет доступен всем участникам ипотеки

Для продажи доли квартиры требуется согласие второго владельца

Можно распределить доли в квартире без оформления официального брака

 

 Если вам предлагают стать созаемщиком, то не давайте ответ сразу. Сначала тщательно взвесьте все за и против:

  • Ответьте на вопрос: «Готов ли я в случае чего платить за дядю Васю?» и «Собираюсь ли я в ближайшее время оформлять кредит?» (потому что второй заем вам вряд ли одобрят).
  • Если вы ответили «да» и «нет» – начинайте разбираться в кредитном договоре. Вам должны быть ясны все его пункты. Особенно те, что касаются ваших обязанностей.
  • Договоритесь с инициатором, как вы будете вносить платежи – вместе в долях или вместо инициатора в момент трудностей. И внесите это решение в кредитный договор или в соглашение о взаимных обязательствах.

Если вы решили принять предложение – можно собирать документы!

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
42.8 тыс.
Баннер