Только для клиентов! И другие особенности бланкового кредита

Читайте в статье о том, что такое бланковый кредит, что общего он имеет с бланками, что – с доверием, а также как его оформить.

• Что такое бланковый кредит
• Виды бланковых кредитов
• Как оформить
• Плюсы и минусы для заемщика
• Плюсы и минусы для банка

Что такое бланковый кредит

Бланковый кредит – это заем клиенту банка, который уже пользуется продуктами финансовой организации (ФО) и зарекомендовал себя как кредитоспособный клиент. Его суть в том, что заемщик не должен предоставлять дополнительные справки, залог или искать поручителя, но у него в этой ФО должен быть депозитный счет, на котором находятся средства. По сути, воспользоваться услугой бланкового кредита можно в той организации, в которой находятся ваши основные счета и которая управляет вашими сбережениями.

Условия по ссуде подбираются индивидуально для каждого клиента, ставка по годовым процентам, сроки выплат формируются, исходя из финансового положения заемщика.

Термин «бланковый» происходит от английского слова blank – «пустой», то есть не требующий обеспечения.

Важно! Клиент должен иметь идеальную кредитную историю, ведь обеспечением в таком кредитовании становится его репутация.

Самые выгодные условия предоставят тем клиентам ФО, которые имеют внушительные депозиты на счетах, а значит, могут обеспечить выплату в срок. Финансовая организация будет видеть, что риск невыплаты кредита низок.

Еще один нюанс: такое кредитование доступно юридическим лицам и предпринимателям. Не все банки с легкостью дают займы бизнесу: все же более надежными считаются физические лица, работающие в найме. Их доход стабилен и подтверждается справкой НДФЛ. Однако предприятия для того, чтобы развиваться и расти, нуждаются в поддержке и финансовой помощи. Для этого и придумано бланковое кредитование.

Виды бланковых кредитов

Займы, которые выдаются клиенту ФО без материального залога и поручителя, классифицируются по экономическим типам и по тому, на сколько времени предоставляется ссуда.

Экономические типы:

• контокоррент – один из целевых кредитов, которые берут предприниматели для того, чтобы расширить бизнес, увеличить маржу или объемы производства. К примеру, для покупки оборудования, вывода на рынок нового продукта через уже существующие маркетинговые каналы;
• овердрафт – предоставление возобновляемого лимита, напоминает принцип работы кредитной карты: клиенту выдают лимит средств, которыми он может пользоваться по своему усмотрению и выплачивать эти деньги в порядке кредитования.

По сроку действия займа без залога:

• сезонный заем – больше для бизнеса, дело которого напрямую зависит от сезона работы, к примеру, сельскохозяйственные производства и тому подобное. Такой кредит понадобится в несезон для поддержки организации;
• краткосрочный заем – сроком на 12 месяцев, для клиентов, которым срочно необходима некая сумма денег на целевые нужды.

Как оформить

Такой заем получают обычным, можно сказать, классическим путем. Необходимо подать заявление в финансовую организацию, чтобы она смогла рассмотреть возможность выдачи бланкового займа.

Также можно предоставить справку о доходах или бухгалтерские документы вашей организации, отчеты от финансистов – все, что показывает вашу состоятельность как клиента.

Не забудьте указать в заявлении сумму и желаемый срок займа: если ваше финансовое состояние позволит, кредитная организация может удовлетворить запрос по условиям кредита.

Решение будут принимать кредитные специалисты, которые оценят кредитоспособность клиента. В случае положительного решения вам останется лишь подписать договор.

Бывает, что условия по займу необходимо обсудить с клиентом, это немного увеличит сроки выдачи. В среднем решение принимается в течение 1–10 дней.

Плюсы и минусы для заемщика

Конечно, есть немало преимуществ у такого вида займов для клиента финансовой организации:

1. При некрупных суммах и хорошей репутации клиента одобрение оформляется за один рабочий день – это позволяет быстро получить необходимую сумму.
2. Можно показать не прибыль здесь и сейчас, а баланс и обороты, чтобы доказать кредитоспособность.
3. Нет необходимости в поиске залога или поручителя.
4. Это хорошая возможность развить свое дело и выйти на новый уровень дохода.

Недостатки бланкового кредитования в следующем:

1. Все же это заем, значит, каждый месяц необходимо будет вносить платежи. Учитывая, что для кредитования не требовался доход в конкретное время, не факт, что к моменту первых платежей он появится.
2. Сумма выданных в долг денег не должна превышать одну десятую от оборота предприятия.
3. Существует опасность не справиться с выплатами (ведь обычный заем выдают 100% платежеспособным клиентам) и испортить себе кредитную историю.
4. Отсутствие залога позволяет ФО самой определять условия выдачи займа.

Как и любой финансовый процесс, такое кредитование дает много возможностей, но предполагает немало рисков.

Плюсы и минусы для банка

Преимущества для финансовых организаций очевидны:

1. Прибыль с процентов за выдачу займа – одна из основных статей выгоды банковских систем.
2. Если кредитование выдается с целью помочь развить клиенту бизнес, в долгосрочной перспективе улучшение его финансового состояния укрепит взаимоотношения между ФО и предпринимателем.

Недостатки:

1. Высокие риски. Отсутствие залога приводит к тому, что в случае невыплаты ФО придется дольше и сложнее обеспечивать себе восполнение ущерба.
2. Процедура взыскания денег также несет в себе материальный ущерб, ФО потерпит убытки.

Если клиент оказывается неспособен обеспечить выплаты, он может увеличить сроки договора. Такая возможность есть у тех, кто имеет серьезные и объективные причины для этого: природные условия, макроэкономическая ситуация в мире и так далее.

В этой ситуации между ФО и клиентом заключается дополнительное соглашение, по которому к займу добавляется залог – ценное имущество, к примеру.

Сегодня бланковое кредитование – достаточно новый вид финансового продукта в банковской системе. Это один из инструментов развития малого и среднего бизнеса, которым предприниматели пользуются все чаще. Самое важное – правильно оценить свои возможности и понять, точно ли существует необходимость брать заем на развитие. Тогда каждый рубль, взятый в долг, принесет пользу.

А если вы планируете взять кредит как физическое лицо, то форма ниже поможет вам оформить заявку.