Баннер
Кредиты

Вы долги продаете? Когда банк имеет право уступить ваш долг другому

Ольга Романова
/ 31 декабря 2021 12:20
19.9 тыс.
10 мин.
Текст изменился / 20 июня 2024

Займы – популярная услуга. Но что делать, если заемщики перестают платить и переходят в разряд «должников»? В безнадежных случаях на помощь приходит договор цессии, и проблемный клиент перестает быть головной болью кредитора. Разберем, как это работает.

договор цессии
В «письме счастья» говорится о новом кредиторе. Разве такое бывает?

Что такое цессия

Цессия – очень емкое понятие, и разобраться в нем не так легко. Простыми словами, это передача долга другой организации. Сегодня человек был должен банку, а завтра – уже новому заемщику. Процесс перехода задолженности контролируется гл.24 ГК РФ.

С юридической точки зрения, договор цессии — это передача права требования задолженности. То есть цедент (займодатель) заключает с цессионарием (новым владельцем) сделку по уступке владения долгом. При этом согласие должника не требуется, но его необходимо уведомить в письменном виде об изменениях (ст.382 ГК РФ).

В процессе участвуют три стороны:

  1. изначальный кредитор;
  2. приобретатель – тот, кому переходят права притязаний на выплаты;
  3. неплательщик – клиент, для которого не поменялись условия выплат, но изменился займодатель.

Иванов Ю. несколько месяцев скрывался от банка и не выплачивал заем. Однажды он получил письмо, в котором было сказано, что банк «Кредиты и инвестиции» передал его долг компании «Финансы и решения». Также были указаны реквизиты, куда Иванов должен в дальнейшем перечислять выплаты.

Что это значит? Пока мужчина старательно избегал выплат, банк решил передать всю ответственность третьему лицу. С банком его больше ничего не связывает, а остаток денег он теперь должен цессионарию.

договор права цессии
Это хороший способ для банка попрощаться с проблемным клиентом

Причин, почему цеденты решают передать требование, может быть несколько. Например, с неплательщиком невозможно договориться. Нередко финансовая организация идет на уступку коллекторскому агентству. Ведь проще получить деньги за цессию, чем продолжать вести переговоры с клиентом.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Либо можете заполнить форму ниже и подать заявку прямо с этой страницы.

Как регулируется цессия

Любая финансовая процедура контролируется рамками закона, и переход задолженности от одного владельца к другому – не исключение. При этом должно быть выполнено несколько условий.

  • Цессия происходит без участия должника. Его согласие на замену займодателя не требуется (п.2 ст.382 ГК РФ).

Внимательно перечитайте договор. В нем может быть пункт о том, что необходимо согласие кредитозаемщика. Или вовсе прописан запрет на уступку. Это может существенно повлиять на ситуацию.

  • Неплательщик должен получить письменное уведомление об изменениях с копией документа. Если этого не произошло, то сделка считается недействительной (п.3 ст.382 ГК РФ).

Неважно, кто именно пришлет уведомление – прежний или новый владелец задолженности. Главное, чтобы оно было. Если клиент не получил никакого документа, но сделал выплату на прежний счет, то она засчитывается. Требовать повторной выплаты неправомерно. Кредитор сам должен перечислить деньги владельцу новых реквизитов.

  • Должник может не исполнять условия контракта перед новым кредитором до тех пор, пока не получит уведомление (п.1 ст.385 ГК РФ).
  • Цессионарий не должен менять условия, которые клиент заключал изначально. То есть сроки, сумма, проценты остаются прежними, а дополнительные начисления – незаконны (п.1 ст.384 ГК РФ).
банкротство должника
Быть должником всегда дорого. Но хоть здесь ничего не начислят
  • Если к моменту цессии новый владелец вызывает такие же вопросы, которые у неплательщика были к прежнему, то он в разумные сроки может обратиться к нему с просьбой рассмотреть данные недопонимания (ст.386 ГК РФ).
Факт дня
Наркобарон Пабло Эскобар сжег 2 млн долларов за одну ночь, чтобы согреть близких у костра, когда они скрывались от ФБР.

Какие виды дoгoвopoв существуют

Для уступки немаловажное значение имеет участие неплательщика во время соглашения. Исходя из этого, выделяют два вида.

  1. Двухсторонняя сделка – передача полномочий займодателя происходит без участия заемщика. Последний получает уведомление.
  2. Трехсторонняя – в процессе участвует еще и должник, который дает необходимое согласие. Это наиболее сложный для участников вариант, т.к. заемщик вообще может отказаться что-то подписывать.

Виды сделок:

  • Возмездный: цедент продает долг за деньги. Цессионарий платит за него полностью или частично, как бы выкупая у продавца. А все затраты потом списывает с заемщика.
  • Безвозмездный: кредитор совершает уступку без какого-либо вознаграждения. А цессионарий оставляет все полученные средства себе.

Участники сделки также имеют значение, поэтому контракт цессии делят:

  • между юридическими лицами;

Например, банк продает долг коллекторскому агентству.

Важно: соглашение на цессию между юрлицами должно быть всегда возмездным. «Бесплатная» сделка считается дарением, а оно запрещено в отношениях между компаниями (ст.575 ГК РФ).

  • между физическими лицами.

Петр, остро нуждаясь в деньгах, вспомнил, что полгода назад родственник одолжил у него крупную сумму под расписку. Первое время тот отдавал деньги небольшими суммами, но потом перестал. Так как Петр взял ипотеку и имел обязательства перед банком, то созвонился с мужчиной и выяснил, что тот не торопится возвращать задолженность.

Об этой ситуации узнал предприимчивый коллега Петра и предложил заключить сделку. В итоге оба остались в выигрыше: цедент получил необходимую сумму и решил свои финансовые вопросы, а цессионарий – полномочия запросить вернуть деньги и получить прибыль. Но как он будет их возвращать – совсем другая история.

При заключении соглашений уступки важно фиксировать все в письменном виде. Обязательно составьте расписку о передаче денежных средств за документ о долге. Это поможет избежать спорных случаев в дальнейшем.

В документе обязательно должны содержаться пункты:

  1. предмет сделки;
  2. права и обязанности участников;
  3. ответственность;
  4. сроки и порядок расчета;
  5. реквизиты;
  6. дополнительные условия.

Важное правило: заключение цессии должно пройти через такие же этапы, как и изначальный документ. Например, если бумагу о займе заверил нотариус, то и согласие о переходе нужно отнести нотариусу.

Что нeльзя пepeдaть пo дoгoвopy цeccии

Законодательство предполагает определенные ограничения: не во всех случаях можно оформить цессию.

обязательства должника
Если даже кредитор не против, суд все равно не сможет назначить другого получателя денег

Согласно ст.383 ГК РФ, задолженность нельзя передать, если личность кредитора неразрывно с ней связана. Звучит сложно, но на деле все проще. Нельзя заключить уступку на:

  • обязательства после развода;
  • алименты;
  • компенсации за моральный ущерб;
  • материальные выплаты за вред здоровью и жизни;
  • долги за коммунальные услуги.

Помимо этого, ограничения действуют на профессиональных одалживателей, т.е. на банки и МФО (ст.12 «О потребительском кредите (займе)...» № 353-ФЗ). Организация не может просто так взять и передать вашу задолженность.

Цессионарием может выступать:

  • коллекторское агентство, зарегистрированное в госреестре;
  • другие профессиональные кредитные организации;
  • иное физическое или юридическое лицо, которое неплательщик сам указал строго после возникновения задолженности. Просить реквизиты каких-либо лиц «на всякий случай» во время заключения сделки противозаконно.

Цeccия пpи ДДУ

Соглашение может касаться не только денежных вопросов. Например, цессию можно оформить и на передачу прав на долевое участие в строительстве.

Владимир вступил в программу долевого строительства от компании «НовостройГрупп». По условиям застройщик обязуется сдать жилье в срок. А покупатель – приобрести недвижимость. То есть фактически квартиры у Владимира пока нет, но есть право требовать ее.

Вот именно его мужчина и может передать в ходе цессии. Важный момент: уступку можно сделать только до того, как квартиру официально передадут дольщику (п.2 ст.11 ФЗ №214 от 30.12.2004).

Не забывайте, что контракт цессии следует зарегистрировать, т.к. документ долевого участия в строительстве тоже подлежит обязательной государственной регистрации.

Также закон говорит, что при покупке требования на строящуюся недвижимость у юрлица следует дождаться окончательной регистрации соглашения. Но того же правила мы рекомендуем придерживаться и во время сделок с физическими лицами.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 12,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Еще один важный момент: перед заключением соглашения убедитесь, что цедент заплатил застройщику за участие в программе. В противном случае сделка заключается переводом долга на цессионария. Для оформления перевода следует запросить согласие застройщика (п.2 ст.11 ФЗ №214 и п.2 ст.391 ГК РФ).

Конечно, уступка на будущую квартиру – не самый частый случай, но все же встречается и такой вид продаж. Например, если покупателю нужна квартира с очень конкретными параметрами. 

Поэтому, если вы решили приобрести жилье через покупку права, то заранее обратите внимание на подводные камни.

  • Проверьте всю документацию застройщика, чтобы убедиться в его надежности.
  • Запросите при сделке у цедента оригинал ДДУ – он теперь ваш.
  • Запросите у застройщика справку о выплатах продавца – так вы узнаете о наличии у него недоплат.
  • Следует учитывать и то, что цена, указанная в первом долевом соглашении, будет гораздо меньше той, которую вы заплатите инвестору. А в случае судебных разбирательств пени, штрафы и прочие денежные компенсации будут основаны на начальной цене.
  • Убедитесь, что в изначальном документе о долевом участии нет запрета на уступку. Иначе застройщик оспорит такое соглашение в суде.

Продажа жилья при помощи цессии – не повод освобождаться от налога на доход. Ведь считается, что цедент приобрел выгоду. Поэтому ему следует заплатить 13% в счет государства.

Кaк зaключaeтcя дoгoвop цeccии

Есть три этапа разбирательств с должником, когда участники заключают передачу долга.

  • В досудебном порядке.

Цедент, не подавая в суд на заемщика, заключает уступку. Если попытки нового кредитора взыскать деньги не дадут результатов, то тот подает иск.

  • В судебном.

Соглашение было подписано во время суда. Для удобства судья не начинает новый процесс, а продолжает тот же, только сменив истца: вместо первого займодателя им становится новый. Он не только обладает основанием на получение средств, но и отвечает за все предыдущие действия цедента.

  • На стадии производства.

Ситуация схожа с предыдущей. Исполнительное производство уже начато, пристав только меняет правообладателя на долг.

Pиcки пpoцeдypы

Любая сделка, связанная с деньгами, несет в себе риски. И, заключая цессию, все три участника – продавец, покупатель и заемщик – могут понести потери.

Для должника

На первый взгляд, должник принимает в соглашении меньше всего участия, поэтому не подвержен никакой опасности. Но это не так.

Главный риск для проблемного заемщика – получить поддельное уведомление о передаче долга. Мошенники рассчитывают на то, что неплательщик не станет проверять информацию и переведет деньги на счет лжецессионария.

К сожалению, это не освобождает человека от выплат остатка задолженности настоящему займодателю. Поэтому всегда проверяйте информацию у своего изначального кредитора.

Для прежнего кредитора

Остаться без денег — этим рискует цедент, продавая долг.

Порой уступка вступает в силу сразу после подписания. То есть покупателю не обязательно вносить оплату. Время идет, цессионарий получил от неплательщика деньги, а выплату в пользу продавца так и не совершил. Поэтому цеденту не остается ничего, как подать в суд.

Второй риск – выставить неправильную цену. Если она будет слишком высокой, то новый кредитор может оспорить ее в суде. А если слишком низкой, то она вызовет подозрения у ФНС – как попытка уклониться от налогов.

Как правило, цена за задолженность редко превышает 50% от невыплаченной суммы. Чем меньше шансы что-то взять с человека, тем ниже цена.

Для нового кредитора

Самая очевидная ситуация: цессионарий заплатит за приобретение задолженности, но деньги вернуть так и не сможет. Дело в том, что организации продают только самые безнадежные случаи и не дают гарантий возврата средств. Вознаграждение идет за саму уступку, а за результат работы цедент не несет ответственности.

Бывает, что в базу купленных долгов по ошибке попадают люди, которые уже выплатили все задолженности. В таком случае цессионарий может попросить возврат средств за «мертвые души».

Напоследок, цедент вообще может оказаться мошенником и заключить договоры сразу с нескольким кредиторам. Тогда ущерб терпит не только покупатель, но и должник, ведь ему теперь придется разбираться, кому следует платить.

Научим извлекать выгоду из всего

Что лучше: накопления, кредит или рассрочка? Все зависит от ситуации. Вы точно сэкономите, когда прочтете статьи из наших еженедельных email-рассылок.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
19.9 тыс.
Ольга Романова
Ольга Романова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!

Комментарии

Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу

Баннер