Что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России

Что значит пункт «оплата долями» на сайтах и маркетплейсах, чем это отличается от рассрочки и какие есть подводные камни – расскажем в этой статье.

• Что такое BNPL-сервисы
  • Как устроены BNPL-сервисы
  • На чем зарабатывают BNPL-сервисы
• Отличия BNPL от рассрочки
• Зачем компании запускают BNPL-сервисы
  • Мировой опыт
• Есть ли ограничения для использования BNPL-сервисов
• Контролирует ли ЦБ BNPL-сервисы
• Можно ли вернуть товар, купленный с помощью BNPL-сервиса
• Перспективы сервиса

Что такое BNPL-сервисы

BNPL-сервисы – это технология, позволяющая покупателям разделить оплату за товар на несколько частей и выплатить их без переплаты в течение небольшого периода. С английского эта аббревиатура расшифровывается как «buy now, pay later», то есть «покупай сейчас, плати потом».

Похоже на рассрочку, скажете вы? Сходство действительно есть, но подход отличается.

Как устроены BNPL-сервисы

С точки зрения покупателя алгоритм выглядит так:

• покупатель покупает товар и выбирает оплату через BNPL;
• система делит оплату на части – равные или не очень (иногда первая часть может быть больше);
• покупатель вводит свои ФИО, номер телефона, данные своей карты и делает первый взнос;
• далее система списывает с этой карты оставшиеся части по графику.

Для России эта услуга довольно новая, она начала развиваться в 2021 году. Так, например, свои BNPL запустили Тинькофф – «Долями» и Яндекс – «Сплит». А также микрофинансовые организации – их сервисы называются «Мокка» и «Дели на части».

Алгоритм действий для клиента похож для всех сервисов. Заметные отличия есть только в двух характеристиках:

• наличие первоначального взноса,
• наличие договора.

Если с первоначальным взносом все понятно, то с договором интереснее.

Как правило, BNPL работают без кредитных договоров. Но в случаях, когда владельцами сервиса являются МФО, заключается договор потребительского займа, при этом срок выплат увеличивается до 6-12 месяцев.

На чем зарабатывают BNPL-сервисы

Провайдеры зарабатывают на комиссиях, которые им выплачивают магазины-партнеры. На комиссиях, которые им выплачивают клиенты, желающие продлить выплаты. А также на высоких штрафах в случае просрочки.

Отличия BNPL от рассрочки

Рассмотрим отличия BNPL от известной карты рассрочки «Халва» по основным критериям.

Зачем компании запускают BNPL-сервисы

Компании-владельцы BNPL:

• получают с этого прибыль в виде комиссий и штрафов;
• находят для себя новых партнеров среди юрлиц.

Для магазинов BNPL – это возможность:

• сократить количество брошенных корзин: те покупатели, которые раньше не могли сделать покупку сразу и откладывали ее на потом, остаются;
• повысить продажи;
• увеличить средний чек заказа;
• привлечь покупателей, которые не могли позволить себе покупку ранее.

Для клиентов это:

• возможность купить товары, на которые не хватает денег прямо сейчас;
• понятная технология.

Мировой опыт

В мире подобные сервисы запустились давно. Самые известные из них:

• Klarna,
• Afterpay,
• Affirm,
• Splpitit,
• Openpay,
• Zip,
• Sezzle.

Как правило, это большие цифровые платформы, к которым могут подключаться как онлайн-магазины, так и представители розничных сетей.

В Швеции BNPL-оплату практикуют не один год, и на нее приходится больше 1/5 всех онлайн-покупок.

Есть ли ограничения для использования BNPL-сервисов

У BNPL-сервисов пока не очень много партнеров. И даже среди них не все товары попадают под оплату долями.

Кроме того, для оплаты частями покупатель должен быть в возрасте, с которого он может совершать сделки, предусмотренные договором поручения.

Контролирует ли ЦБ BNPL-сервисы

На данный момент Центральный Банк РФ не контролирует BNPL, но крайне озабочен их существованием.

Дело в том, что подобные сервисы создают долговую нагрузку на клиента, но при этом кредитного договора у них нет. А это значит, что на клиента не распространяется защита ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и человек может быть не ознакомлен с:

• полной стоимостью кредита,
• % ставкой,
• информацией, что долг может попасть к коллекторам.

Осенью 2021 года Центральный Банк рекомендовал кредиторам воздержаться от участия в рассрочке в обход закона о потребительском кредите.

Можно ли вернуть товар, купленный с помощью BNPL-сервиса

Возврат товара, оплаченного долями, осуществляется в обычном порядке.

Его регламентирует закон РФ «О защите прав потребителей».

Перспективы сервиса

«Buy now, pay later» хорошо залетела в период пандемии, когда большинство покупок ушло в онлайн.

Простота использования сервиса привлекательна для людей как старшего, так и младшего поколения. А вот стоп-факторами для россиян может являться то, что:

• люди предпочитают не связываться с новыми еще непроверенными технологиями в вопросах финансов;
• не очень понятно, что делать в случае просрочек или невозможности вносить ежемесячный платеж;
• малое количество партнеров;
• ограниченный выбор товаров.

BNPL-сервисы в России находятся на начальном этапе. Учитывая озабоченность Центробанка, их еще ждет регулирование и новые изменения. Какие именно, предсказать в современных реалиях сложно.

В этом плане пока надежнее использовать проверенные инструменты наподобие рассрочки, которые хорошо себя зарекомендовали и так же удобны в использовании.