Разбираться в банковской отчетности полезно не только аналитикам, но и простым гражданам и предпринимателям, которые пользуются кредитными услугами.
Что такое кредитный портфель
Кредитным портфелем (КП) называют совокупность банковских ссуд, выданных на конкретную дату. Массив кредитных обязательств является важным активом. На основе этого показателя составляются рейтинги благонадежности кредитора и эффективности работы.
КП состоит из нескольких компонентов:
- розничные и бизнес кредиты;
- факторинг;
- обязательства векселедержателей, по соглашениям банковских гарантий и поручительства;
- лизинговые соглашения.
Важно: в КП учитывается сумма без начисленных процентов – комиссии кредитора, то есть считается только основное тело долга.
И коммерческий, и государственный банки могут продать кредитный портфель. Реализация портфеля позволяет получить капитал и ликвидность.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Основные виды
Типология КП основывается на особенностях, входящих в него задолженностей. Все финансовые организации имеют как проблемных заемщиков, так и добросовестных. Если у вас накопилось много задолженностей, то оформите заявку на рефинансирование кредитов, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.
В зависимости от того, каких больше в составе общей совокупности портфеля, выделяют несколько видов.
- Смешанный
Смешанный вид наиболее оптимальный для приобретения, если соотношение между риском и доходом равнозначно. Для должников, составляющих значительную часть такого КП, характерна выплата задолженности с запозданием или частично. Стоимость смешанного портфеля определяется в индивидуальном порядке.
- Рисковый
Рисковый портфель включает проблемные долги, оплата по которым вносится с просрочками или не вносится вовсе, а требования кредитора регулярно игнорируются. В зависимости от рентабельности, стоимость такого КП варьируется в диапазоне 30-70% от суммы всех долгов.
- Нейтральный
Заемщики, которые входят в нейтральный портфель, выполняют свои обязательства в полном объеме. Сюда же относятся долги с нарушением сроков оплаты, которые были быстро погашены с учетом начисленных штрафных санкций.
Клиенты, формирующие данный КП, подходят для долгосрочного сотрудничества, им можно предложить и другие банковские продукты.
Типология помогает в ценообразовании при покупке или продаже кредитного портфеля, но не является основополагающим фактором.
На решение о приобретении могут повлиять другие данные:
- количество кредитных соглашений по отношению к числу заемщиков;
- своевременность внесения платежей;
- наличие дополнительных рисков.
Как формируется кредитный портфель
Сформировать кредитный портфель – одна из основных целей банковских организаций.
Для создания или внесения изменений в КП кредитор регулярно проходит несколько этапов:
- Изучение факторов, оказывающих влияние на потенциальную величину спроса на те или иные кредитные продукты.
- Определение потенциала банка по выдаче ссуд, оценка финансовых ресурсов.
- Понимание оптимального объема привлеченного спроса для реализации потенциала.
- Анализ заемщиков, выданных ссуд и возможных рисков.
- Разработка плана оптимизации портфеля.
Порядок, описанный выше, подходит как для коммерческих и государственных банков, так и для МФО. Как правило, кроме базовых шагов применяют способы, позволяющие определить перспективы развития КП. К ним могут относиться маркетинговые, социологические и другие простые методики.
Мониторинг кредитного портфеля поможет не только разработать стратегию по его наращиванию, но и по качественным изменениям. Например, принять решение, какие из составных частей выгоднее реализовать, чтобы повысить ликвидность и получить наибольшую возможную прибыль от проданного блока.
Управление кредитным портфелем
Стратегия банка по управлению кредитным портфелем направлена на получение максимально возможной доходности. Важным этапом хорошего управления КП является формирование, пошаговый план которого описан выше.
Работа по повышению эффективности КП обычно включает в себя:
- Разработку или модернизацию продуктов и услуг.
Кредиторы постоянно развивают кредитные программы и связанные с ними сервисы, реагируют на запросы клиентов, улучшают условия. Это позволяет повысить спрос и привлечь нужную в конкретный момент категорию заемщиков.
- Приобретение кредитного портфеля у других компаний.
Это простой метод, позволяющий быстро нарастить объем КП без дополнительных затрат на привлечение новых заемщиков.
- Создание резервов для минимизации потерь при возможных рисках.
- Анализ количества заемщиков по отношению к оформленным кредитам.
Так банк понимает, какой потенциал имеют клиенты для оформления новых ссуд. Если закредитованность низкая, то высока вероятность продать дополнительные финансовые услуги.
- Другие инновационные методики, которые включают продуктовые интеграции и объединение компаний.
Успешные стратегии по развитию кредитного портфеля сфокусированы на работе с активными платежеспособными клиентами и привлечении новых добросовестных заемщиков.
Банки, постоянно работающие над эффективностью КП, можно считать надежными, поскольку их главная задача – получить доход на основе долгосрочных отношений с клиентом. Такие кредиторы ценят своих заемщиков и стараются обеспечить им лучшие условия и качественный сервис.
Совкомбанк разделяет эти ценности, поэтому предлагает широкую линейку кредитов. Вы можете заранее рассчитать финансовую нагрузку и выбрать оптимальный именно для вас вариант.
Анализ кредитного портфеля
Коммерческие и государственные кредиторы нацелены на получение прибыли. Доход обеспечивает не только процентная ставка по займу, но и комиссии, штрафы за просрочку и другие платежи.
Сотрудники банков постоянно изучают КП, чтобы определить возможные точки роста прибыльности.
Для всестороннего анализа используют два способа:
| Количественный | Качественный |
| Первоначально банкиры определяют количество соглашений по каждому направлению кредитования на конкретную дату. | Сначала определяется количество займов и их благонадежность. |
|
Далее суммы всех задолженностей по всем программам складываются в одну общую совокупность. Сумма ипотечных займов по всем программам + сумма долгов по автокредитам + другие программы кредитования = итоговая сумма всех долговых обязательств КП |
Сотрудники проводят подсчет просроченной задолженности по ненадежным кредитам. |
| После выяснения итоговой суммы задолженности кредитор может определить сумму долга по каждой отдельной программе. | Полученные данные переносят на график, отражающий динамику просрочки по всему КП, исходя из суммы и срока. |
|
Банк проводит сравнения с предыдущими результатами исследования за такой же период. На этом этапе можно определить популярные программы и продукты-аутсайдеры, которые требуют доработки. |
Далее решают, какие соглашения выгоднее продать, а каким заемщикам лучше предложить реструктуризацию или другие условия для устранения дальнейшего риска невыплаты. |
| Полученные данные сравнивают с ожидаемыми результатами, прописанными в долгосрочной стратегии развития компании. Так определяется эффективность проделанной работы. | Как правило, такой способ используют, когда необходимо в кратчайшие сроки определить потенциально невозвратные ссуды и избавиться от проблемной задолженности. |
Продажа кредитного портфеля
КП может быть продан в нескольких случаях:
- Для избавления от проблемных задолженностей.
- Для получения финансовой выгоды.
- В случае банкротства финансового учреждения.
При продаже КП заемщика обязаны уведомить:
- Вручить официальное письмо с приказом о банкротстве учреждения.
- Предоставить новые реквизиты для оплаты по займу.
- Компания, купившая долг заемщика, может предложить подписать дополнительное соглашение, направленное на улучшение условий по кредиту, например, снижение процентной ставки.
Важно: такое предложение поступает только добросовестным плательщикам.
При переуступке прав на кредит важно контролировать отметки в кредитной истории. Иногда в процессе перехода обязательств в другой банк в БКИ могут поступить ошибочные данные о просрочке. Такая ошибка способна повлиять на лояльность других кредиторов при выдаче новых займов, а также на условия по ним.
Активный рост кредитного портфеля может свидетельствовать о высоком уровне и востребованности услуг, предоставляемых учреждением, а эффективность управления долгами – о надежности.
Совет от банка
Если вы планируете взять ссуду, то рекомендуем проанализировать данные КП в информационных источниках кредитора или на специализированных порталах, чтобы сделать выбор в пользу наиболее стабильного и развивающегося.
