Вклад — это, по сути, отдача денег в распоряжение банка на заранее определенный срок на оговоренных условиях. Что важно — небезвозмездная. Деньги в банке «работают», их используют по назначению, а кто работает — тот получает зарплату. Вот и ваши средства, пока остаются на вкладе, приносят проценты.
В этом общая идея всех депозитов (вклады бывают только денежные, а депозитом могут стать и другие ценности; то есть вклад — один из видов депозита). Дальше начинаются различия.
Какие бывают
Прежде всего, вклады делятся на «до востребования» и срочные. В первом случае вы кладете деньги в банк с мыслью «пускай полежат, пока не понадобятся». Банк готов отдать их вам в любой момент, но процент по таким депозитам обычно невысокий.
Во втором случае вы договариваетесь с банком, что не будете трогать свои накопления определенный период времени. Он может быть любым: от нескольких месяцев до нескольких лет. Банк знает, что может использовать средства в течение этого периода, и взамен предлагает более высокую доходность.
Конечно, если жизнь сделает крутой поворот и вам срочно понадобятся деньги, вы сможете забрать их раньше оговоренного срока — но процентов тогда не получите.
Виды срочных вкладов
Срочные вклады тоже не все одинаковы. Они делятся на множество видов: краткосрочные и долгосрочные, с возможностью пополнения счет и без нее, с опцией частичного снятия, рублевые и валютные… Выбирать нужно очень внимательно — в зависимости от того, сколько у вас денег, на какой срок вы готовы с ними расстаться и что хотите получить в итоге.
Краткосрочные и долгосрочные
Краткосрочный депозит — это вклад, срок действия которого обычно составляет от трех до шести месяцев. Такие предложения часто бывают сезонными или акционными.
Они подходят тем, у кого есть крупная сумма и план потратить ее через полгода или немного раньше: например, использовать на первый взнос или строительство дома. Чтобы не держать деньги на обычном счете и не пустить накопления на повседневные расходы, их можно перевести на депозит — а через три–шесть месяцев забрать обратно вместе с процентами.
Долгосрочные депозиты — от года до нескольких лет (чаще всего трех, но иногда бывают продукты и с пятилетним сроком). Подходят тем, кто планирует свои финансовые дела на годы вперед и хочет, чтобы сбережения в это время не лежали без дела. По таким вкладам ставки, как правило, выше, чем по краткосрочным.
С пополнением и без
Еще депозиты бывают сберегательные и накопительные. Срочные сберегательные вклады нельзя пополнять: вы кладете на счет определенную сумму, а через установленный срок забираете ее вместе с процентами.
Накопительные позволяют делать дополнительные взносы в течение всего срока, а проценты начисляют на всю постепенно увеличивающуюся сумму.
Если хотите завести копилку, не покупайте фаянсовую свинью: в нее много денег не влезет. А вот на счет поместится столько, сколько захочется отложить.
При этом нужно заранее внимательно изучить условия: могут быть ограничения на минимальную сумму взноса или частоту пополнения.
Со снятием и без
Чаще всего срочный вклад не предполагает частичного снятия средств: либо вы ждете до конца срока, либо опустошаете счет и отказываетесь от процентов. Но встречаются и так называемые управляемые продукты, которые допускают частичное снятие — в оговоренном размере и на определенных условиях.
Нужно учитывать, что ставки по ним будут ниже.
Рублевые и валютные
Опасаетесь колебаний курса и храните сбережения в валюте? А может быть, получаете в ней зарплату? Все равно прятать накопленное в обувную коробку в шкафу необязательно: валюту тоже можно отнести в банк.
Процентные ставки по валютным депозитам традиционно ниже, чем по рублевым. К тому же, если курс рубля поднимется, а валюта ослабнет, денег на счету может оказаться меньше, чем когда вы его открывали. Но это неизбежный риск валютных сбережений.
Инвестиционные
Наконец, есть инвестиционные вклады. Они работают так: вы приносите в банк определенную сумму денег, ее часть идет на обычный депозит по фиксированной ставке. А еще часть вы разрешаете банку использовать для инвестиций и получения прибыли. Разумеется, небесплатно: часть доходов получите и вы. Правда, если инвестиция окажется неудачной, эти деньги можно потерять. Причем безвозвратно.
Обычно на случай «аварийной» ситуации государство дает гарантию возврата денег с банковского счета в размере до 1,4 млн рублей. Так что, даже если ваша кредитная организация вдруг обанкротится, накопления вы не потеряете. Но на инвестиционную часть такой «страховки» нет.
Поэтому инвестиционные продукты не подойдут тем, кто не готов рисковать ради получения прибыли или имеет четкие планы на вложенные средства. Однако если эти деньги не последние и вы согласны на риск, инвестиционный вклад может оказаться выгодным вариантом.
Какие вклады выгоднее всего
Самую большую прибыль за короткий срок можно получить от инвестиционного — но есть шанс и потерять часть вложенных средств.
Следом обычно идут долгосрочные сберегательные депозиты: ставки по ним выше, чем по накопительным. Однако они принесут ощутимый доход в том случае, если сбережений изначально немало. Если вы стремитесь откладывать деньги постепенно — накопительный вклад принесет больше пользы.
Кроме того, в период нестабильности рынка, когда клиент не готов расставаться со сбережениями надолго, банки повышают ставки по краткосрочным продуктам — для увеличения их привлекательности.
Поэтому в каждом случае нужно смотреть и сравнивать: может быть, выгоднее окажется два или три раза подряд открыть краткосрочный вклад, чем положить деньги на этот же срок на долгосрочный.
Так или иначе, если решите положить деньги в банк, тщательно изучите условия вкладов и выберите подходящий — прибыль от депозита вы получите.
А вот если будете держать сбережения в дальнем углу шкафа, кто-нибудь их наверняка съест: не инфляция, так мыши.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
