Что такое вклад в банке: как его открыть

• Что такое банковский вклад
• Как выбрать вклад и банк
• Виды вкладов
• Срочные и до востребования
• Пополняемые и со снятием
• Виды вкладов по процентным ставкам
• Валютные и мультивалютные
• Какой вид вклада более выгоден
• В чем разница между вкладом и депозитом
• Какие документы нужны для открытия вклада
• Как правильно сделать вклад в банке

Что такое банковский вклад

Вклад — это деньги, которые клиент передает финансовой организации под проценты на определенный срок. В течение этого времени банк использует вложенную сумму в коммерческих целях — выдает кредиты, участвует в торгах на фондовых и валютных биржах и так далее.

Почему Евгения решила выбрать именно такой способ хранения денег?

• Не нужно обладать специфическими знаниями, следить за ситуацией на рынке (в отличие, например, от вложения в ценные бумаги).
• Легко подобрать финансовую организацию — отчетность банков и отзывы клиентов есть в свободном доступе в сети.
• Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Значит, даже при неблагоприятном стечении обстоятельств удастся вернуть свои деньги.
• Процентная ставка фиксируется в договоре.

Вклад — это надежный способ защитить сбережения не только от мошенников, но и от собственных посягательств: трижды подумаешь, прежде чем снять деньги раньше срока, ведь это приведет к потере процентов.

Денис Коваль, представитель Совкомбанка пояснил: «Держать деньги дома не просто небезопасно (их банально могут украсть), но и вредно, так как средства перестают работать и инфляция их обесценивает. Вложив накопления в банк, вы получаете гарантию их сохранности, защиту от инфляции и дополнительный заработок в виде процентов».

Как выбрать вклад и банк

Первый и очень важный шаг при открытии вклада — выбор финансовой организации.

Недавно Евгения получила рекламное сообщение с предложением открыть вклад. Ставка хорошая, но об отправителе ей известно немного, поэтому наша героиня решила навести справки.

• Для начала стоит убедиться в наличии лицензии и проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов. И то, и другое можно сделать на сайте Центробанка РФ, вбив наименование в строке поиска.
• Также обратите внимание на рейтинги и финансовые показатели организации — эта информация доступна на портале Банки.ру.
• С отзывами клиентов и предложениями других банков можно ознакомиться на сайте.

Ставки по депозитам зависят от суммы, срока, порядка начисления процентов и дополнительных бонусов. Поэтому рекомендуем обратиться в несколько финансовых организаций для расчета итоговой доходности и сравнения условий.

Перед тем как идти в банк, желательно определиться с примерными параметрами депозита. Для этого ответьте на вопросы:

• Когда вам понадобятся деньги?
• Готовы ли вы расстаться с суммой на долгое время без возможности досрочного отзыва?
• Планируете ли пополнять депозит?
• Какую сумму планируете вложить?

Виды вкладов

В современном мире инфляция неумолимо подбирается к сбережениям, поэтому важно грамотно распоряжаться деньгами. Банковские вклады — один из наиболее популярных и надежных инструментов для хранения и приумножения капитала. Они классифицируются по нескольким параметрам, каждый влияет на доходность и гибкость продукта. Рассмотрим самые распространенные.

Срочные и до востребования

Срочный вклад — классический вариант, где вы фиксируете сумму и срок размещения денег. Процентная ставка обычно выше, чем у депозитов до востребования. Однако при досрочном снятии средств вы можете потерять часть процентов.

До востребования — более гибкий вариант, позволяющий снимать деньги в любое время без потери процентов. Однако ставка по ним обычно ниже, чем по срочным.

Пополняемые и со снятием

Разберем три основных типа вкладов.

Сберегательный. Классический вариант — для тех, кто готов зафиксировать сумму на точный период без возможности снятия или пополнения. Банки часто предлагают максимальную процентную ставку по таким вкладам, особенно при крупных суммах и длительных сроках. Подойдет клиентам со свободными средствами, которые хотят получить максимальный доход и не планируют снимать деньги до окончания периода.

Накопительный. Подходит для систематического накопления денег. Это вклад с возможностью пополнять счет в течение всего срока и постепенно увеличивать сумму. Так можно копить на отпуск, покупку машины или первоначальный взнос по ипотеке. Процентная ставка обычно зависит от суммы на счете: чем больше денег, тем выше.
Подойдет клиентам, которые не имеют большой стартовой суммы, но хотят получить максимальную отдачу от сбережений.

Расчетный. Такие вклады более гибкие: возможно частичное снятие денег без потери процентов, но при условии сохранения определенного остатка (минимальной суммы на счете). 

Пример: Если на вашем счете 100 000 рублей, а обязательный остаток — 75 000 рублей, вы можете снять 25 000, сохраняя проценты и ставку. 

Подойдет клиентам, которым может потребоваться доступ к части средств, но при этом важно сохранить доходность.

Виды вкладов по процентным ставкам

Денежные депозиты также различают по процентным ставкам:

1. Фиксированная. Процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока вложения средств. Это обеспечивает стабильный доход, но может быть невыгодным, если ставки на рынке вырастут.
2. Плавающая. Процент меняется в зависимости от ключевой ставки ЦБ или других рыночных показателей. Такой вариант может быть более выгодным, если ставки на рынке вырастут. Но также есть риск снижения процента и, как следствие, дохода.
3. Эффективная. Применяется для вкладов с капитализацией, когда начисленные проценты автоматически добавляются к сумме депозита, увеличивая капитал. В следующий период проценты рассчитывают, исходя из новой увеличенной суммы. Таким образом, доход растет в прогрессии. 

Валютные и мультивалютные

Женя планирует накопить крупную сумму. Для этого лучше всего подходит срочный вклад с капитализацией процентов и возможностью пополнения. Осталось определиться с валютой.

При высоком темпе инфляции депозиты в иностранной валюте могут быть более выгодными, однако ставки по ним всегда ниже, чем по рублевым.

Некоторые организации предлагают мультивалютные вклады. По ним можно получить больший доход, если своевременно реагировать на колебания курсов и конвертировать средства из одной валюты в другую.

Если в ваши планы не входит наблюдение за ситуацией на валютном рынке, самый простой вариант — открыть депозит в рублях.

Евгения проконсультировалась по условиям в нескольких банках, рассчитала доход от процентов — и выбрала выгодный вклад в Совкомбанке.

Совкомбанк предлагает гибкие условия по депозитам. Выбирайте подходящие вам и открывайте вклад дистанционно, не выходя из дома. Рассчитайте доход на онлайн-калькуляторе. 

Какой вид вклада более выгоден

Недостаточно знать, какие виды депозитов существуют, чтобы определиться. Но есть несколько шагов, чтобы выбрать оптимальный:

1. Определите свои финансовые цели. Накопить на крупную покупку, сформировать подушку безопасности, инвестировать свободные средства?
2. Оцените свои финансовые возможности. Какую сумму вы готовы инвестировать и на какой срок.
3. Изучите предложения банков. Сравните условия, обратите внимание на процентную ставку, возможность пополнения, снятия, капитализации, а также на дополнительные бонусы и преимущества.
4. Проанализируйте текущую экономическую ситуацию. Прогноз изменения ключевой ставки ЦБ влияет на выбор между фиксированной и плавающей ставкой.

Денис Коваль, представитель Совкомбанка, уточнил: «Исходите прежде всего из потребностей. Если деньги не потребуются вам длительное время, то лучше выбрать вклад на значительный срок, так как по ним самые высокие ставки. А если вы знаете, что некоторые средства потребуются в ближайшее время, то лучше разместить часть на накопительный счет или краткосрочный вклад от одного до трех месяцев».

Например, вы хотите накопить на отдых следующим летом, мечтаете о путешествии в неизведанные дали, красивом отеле и мягком песке на пляже. Если даты отпуска уже известны, выбирайте срочный вклад с возможностью пополнения. Капитализация процентов будет плюсом. Так как срок будет меньше года, банки предложат не самую высокую ставку.

А если у вас есть свободные накопления, которые точно не понадобятся в ближайшие несколько лет, лучше открыть долгосрочный депозит. 

И не забывайте о некоторых важных моментах:

• долгосрочные вложения обычно предполагают более высокую процентную ставку;
• накопительные позволяют получить более высокую доходность при регулярных пополнениях;
• денежные депозиты с капитализацией выгоднее, чем с простым процентом.

Выбор типа вложений — это индивидуальный процесс. Внимательно изучайте условия предложений банков и выбирайте те, которые соответствуют вашим целям и потребностям.

В чем разница между вкладом и депозитом

В банковском мире термины «депозит» и «вклад» часто используют как синонимы, особенно когда речь идет о физических лицах. Однако эти два понятия имеют важные различия.

Депозит — более широкое понятие, которое включает в себя размещение любых ценностей в банке. Это могут быть:

1. Деньги. Классический вариант, с которым мы сталкиваемся чаще всего.
2. Ценные бумаги. Акции, облигации и другие.
3. Драгоценные металлы. Золото, серебро и платина в физическом виде или на обезличенных металлических счетах.

Вклад — это только размещение денег. Это вид депозита, но не наоборот. 

В повседневной практике для физических лиц различия между терминами не так заметны, так как в большинстве случаев они размещают только деньги. Для юридических лиц чаще используется «депозит», особенно в контексте размещения неденежных активов.

Ключевые отличия депозита от вклада:

1. Размещаемые ценности. Депозит включает в себя не только деньги, но и другие активы, такие как ценные бумаги и драгоценные металлы. 
2. Доходность. Вклад всегда предполагает прибыль в виде процентов, даже если ставка минимальная. Доход по депозиту не гарантирован и может быть нулевым или отрицательным в зависимости от вида размещенных ценностей. Например, банк берет комиссию за хранение металла или акции упали в цене.
3. Гарантии. Вклады в России застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. Депозиты других активов, например, драгоценных металлов, могут не подпадать под государственное страхование.
4. Функции. Вклад — средство для сохранения и приумножения денег. Депозит может служить гарантом выполнения условий сделки или использоваться для инвестирования в определенные активы.

Какие документы нужны для открытия вклада

Для заключения договора обычно достаточно иметь при себе только паспорт. Иногда банки запрашивают дополнительные документы (например, СНИЛС), поэтому лучше уточнить этот момент у менеджера или на сайте финансовой организации.

При открытии вклада, предназначенного для отдельной категории клиентов, потребуется документ, подтверждающий принадлежность к этой группе: пенсионное свидетельство, военный билет и так далее.

Как правильно сделать вклад в банке

Открыть вклад вправе любой гражданин, достигший 14 лет.

В большинстве банков действующим клиентам доступно дистанционное оформление с помощью приложения – это возможность заключить сделку онлайн, если сейчас у вас нет времени на визит в офис. Однако после этого стоит посетить банк, чтобы заверить договор и получить выписку по счету.

Обсудите с менеджером параметры депозита: срок, возможность отзыва и пополнения, условия начисления процентов и капитализации.

Внимательно прочтите договор перед подписанием. Убедитесь, что все важные моменты учтены.

Если у вас есть вопросы, не стесняйтесь задать их специалисту: как пополнять счет, как забрать всю сумму или ее часть досрочно, как получить деньги по истечении срока и так далее.

Внесите деньги на счет в кассе или, если вклад открыт дистанционно, через интернет-банк.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.