Что такое мультивалютный вклад
«Храните деньги в сберегательной кассе», – говорил нам с телеэкранов известный персонаж. И пусть такие кассы давно ушли в прошлое, совет хранить деньги в банке, а не под подушкой, не теряет актуальности.
Мультивалютный вклад — это вид депозита, позволяющий хранить средства в банке одновременно не только в рублях, но и в других единицах, например, в долларах или евро. Это самые популярные варианты у наших граждан.
При этом некоторые банки предлагают и более экзотичные варианты в виде фунтов стерлингов (четвертое место по популярности), юаней или швейцарских франков.
Допустим, у клиента есть некая крупная сумма в рублях, которую он хочет доверить банку. Специалист предлагает либо открыть одновалютный вклад (рублевый), либо конвертировать часть средств в иностранные денежные знаки и открыть мультивалютный депозит.
Клиент задумался: а не придется ли создавать для этого несколько отдельных счетов?
Главная особенность услуги: вы объединяете все средства под одним большим вкладом, не разделяя их на мелкие депозиты. А сами деньги группируются, в зависимости от валюты, на несколько счетов.
Помимо этого не стоит забывать, что для каждого валютного счета будет своя ставка. Причем различаться она будет от банка к банку — каждая организация устанавливает свои проценты. Самый большой, конечно, распространяется на рубли. Доллары занимают второе место по величине процентов, за ними идут евро.
Как распределить свои средства внутри депозита — клиент решает сам. Поэтому внутри вклада очень удобно конвертировать деньги.
Главное условие — соблюдать минимальный взнос по каждой инвалюте. Это значит, что вы не сможете все деньги с долларового счета перевести в евро. Банк устанавливает минимальную цифру по каждому счету, и ниже этого показателя уходить нельзя.
Цель — защитить средства клиента от экономических колебаний. Поэтому банк не только сохранит ваши мультивалютные сбережения, но и при грамотном распределении средств даже увеличит их.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 21% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Как открыть
Итак, если вы хотите стать вкладчиком, что для этого потребуется? Конечно, нужны деньги. Но также понадобятся и документы: паспорт и ИНН.
Так как банки самостоятельно устанавливают проценты за каждую денежную единицу на вашем счету, организация также может менять и условия по некоторым пунктам.
Особенности
- Онлайн-управление
Представить современный банк без онлайн формата-невозможно. Уточните, есть ли возможность управлять депозитом с телефона или компьютера. И предусмотрена ли за это отдельная плата.
Такая возможность здорово сэкономит ваши время и силы.
- Условия конвертации
Конвертация — одно из преимуществ депозита. Прежде чем подписывать соглашение, уточните у менеджера, есть ли какие-то ограничения. Например, лимит по количеству переводов, максимальная и минимальная суммы, есть ли плата за эту услугу.
- Разница в курсе валют между выбранным банком и Центробанком
Это может повлиять на обмен валют внутри депозита. Также вам нужно знать, на что ориентироваться во время расчетов.
- Возможность пополнения
Для открытия депозита зачастую требуются большие средства. Не у всех граждан есть возможность сразу пополнить счет, и они предпочитают копить, теряя время. Уточните, можно ли пополнять депозит постепенно небольшими суммами.
- Отзывы
Поспрашивайте у знакомых или почитайте рекомендации других вкладчиков о том или ином банке в интернете.
Как правило, своим клиентам банки готовы предоставить более лояльные условия по новым продуктам. Если вы уже пользуетесь услугами какой-либо организации, то в первую очередь обратитесь туда и узнайте о возможности открытия депозита.
Развитие онлайн-формата обслуживания дает возможность оформить вклад с компьютера или даже телефона.
Застрахованы ли средства
В России существует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует вкладчикам защиту средств при наступлении страховых случаев. Например, у банка отозвали лицензию, или организация объявила себя банкротом.
Мультивалютные средства не являются исключением. АСВ тоже вернет вам до 1,4 млн рублей.
Дополнительно страховать вклады и тем более платить за это не нужно: страховка оформляется автоматически, как только вы вносите средства в банковскую организацию.
Поэтому важно, чтобы у банка была лицензия. Это единственное условие, при котором вам не придется волноваться за сохранность своих сбережений. Внимательно отнеситесь к выбору организации, где будете хранить деньги.
Плюсы и минусы мультивалютных вкладов
Как и у любого банковского продукта, у мультивалютного вклада есть свои плюсы и минусы. Если вы сомневаетесь, обращаться в банк или нет, то, возможно, данный список поможет вам определиться.
Преимущества
- Простота управления
Контролируйте состояние вклада прямо с мобильного телефона или личного компьютера. Большинство банков поддерживают онлайн-форматы, поэтому у вас всегда будет доступ к счету. Вы сможете отслеживать курс валют и сравнивать разные банки, управлять средствами и конвертировать деньги.
- Единый вклад
Всего лишь одна банковская операция объединит все ваши средства, что значительно упростит жизнь. Можно забыть о необходимости открывать несколько вкладов по каждой валюте.
- Стабильность
При грамотном подходе конвертация поможет забыть о критических отклонениях в курсах валют. Управляя распределением средств, вы самостоятельно принимаете решение о том, какую часть вложений перевести в тот или иной денежный знак. Это позволит компенсировать снижение стоимости одного вида купюр за счет роста других.
- Страхование
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) покроет ваши убытки в случае форс-мажора.
Совет от банка
Средства превышают 1,4 млн? Это не повод переживать за возможную утрату денег. Разделите сумму, чтобы она не превышала этот порог, и создайте депозиты в разных банках. Наступление страховых случаев будет вам не страшно, и вы получите стопроцентную компенсацию.
Недостатки
- Процентная ставка
Многовалютные депозиты облагаются меньшими процентами. К тому же каждый банк устанавливает свое соотношение процентов к сумме вклада. Если вы ищете выгодное предложение, придется изучить условия несколько банков.
- Объем средств
Для хранения валюты в банке вкладчику требуется гораздо больше сбережений. Для каждой денежной единицы банк определяет минимум, который требуется держать на балансе.
- Специальные знания
Для выгодного перевода денег из одной валютной группы в другую нужно постоянно следить за экономической ситуацией и оперативно реагировать на все изменения. Если вы не успеете вовремя конвертировать часть средств, то упустите выгоду.
- Ограниченные возможности конвертации
Вынужденное соблюдение минимального баланса по каждой валюте заметно ограничивает ее свободную конвертацию. Вы не можете перевести все рубли в доллары, оставив ноль на рублевом счете.
Поэтому при открытии вклада нужно понимать, что вы вряд ли получите очень высокий пассивный доход. Деньги окажутся под защитой — это плюс. Но, как и в любой ситуации, большими деньгами нужно правильно управлять, а это требует времени и знаний.
Как заработать на мультивалютном депозите
Мультивалютные депозиты приобретают популярность, когда курс основной валюты страны, в нашем случае рубля, нестабилен. Благодаря банку вкладчик может избежать серьезных последствий девальвации.
Представим, что в январе курс составлял 50 рублей за у. е. (1:50). Но затем в экономике произошел сильный спад, и к ноябрю ситуация выглядела иначе: 60 рублей за у. е. (1:60). Ставка по вкладу — 3,3%. При этом банк берет комиссию за конвертацию в размере 3%.
У Петра есть 500 тысяч рублей. Какую выгоду он получит от создания мультивалютного депозита, где годовые составляют 9%?
Воспользуемся следующим алгоритмом:
- 60 – 50 = 10 рублей – именно такая прибыль пойдет с каждой у. е. из-за резкого скачка курса.
- 500 000 / 50 = 10 000 – именно столько валюты Петр сможет купить при курсе 1:50.
- 10 000 * 10 = 100 000 рублей – доход при курсовой разнице в 10 рублей.
- 500 000 * 0,03 = 15 000 рублей – столько придется отдать за комиссию по конвертации.
- 10 000 * 0,033 * 60 = 19 800 рублей – годовой доход.
- 500 000 * 0,09 = 45 000 рублей – годовой доход при создании рублевого вклада.
- 100 000 – 15 000 + 19 800 = 104 800 рублей – такую выгоду получит Петр от своего счета.
Как говорится, деньги любят счет. Так и выгода от валюты требует строгого расчета, основанного на актуальном соотношении рубля к другим денежным единицам.
Конечно, все зависит от вашей цели. Банк можно рассматривать только как место хранения большой суммы денег. В таком случае ваш единственный доход — проценты. Пусть он будет небольшим, но зато стабильным. Рассчитайте его на специальном калькуляторе.
Альтернативы мультивалютным вкладам
В 2023 году из-за санкционных ограничений предложений мультивалютных депозитов от банков стало меньше.
Альтернативы:
- Вклад в рублях под высокий процент от Совкомбанка.
- Вклад в иностранной валюте. Если хотите защитить сбережения от колебаний курса рубля, можно открыть вклад в долларах или евро. Но проценты по нему будут ниже инфляции. К тому же до 9 сентября 2023 года продолжает действовать ограничение на снятие наличных долларов и евро. Когда его снимут — неизвестно.
- Инвестиции в фондовый рынок. При падении курса рубля традиционно растут котировки акций российских компаний-экспортеров и выплачиваемые ими дивиденды. Вложения в них позволяют снизить риски от валютных колебаний.
- Драгоценные металлы. Прежде всего это золото. Его стоимость рассчитывают в долларах, в долгосрочной перспективе она растет. Этот способ подойдет тем, кто хочет сохранить деньги на дистанции в 5–10 лет.
Стоит ли использовать мультивалютный вклад
Ответ на этот вопрос можете дать только вы. Все зависит от ваших целей и потребностей, которые вы ожидаете от мультивалютного депозита.
Мы перечислили не только преимущества, но и недостатки, чтобы дать вам объективное представление о том, что представляет данный банковский продукт.
Новичку поначалу сложно сориентироваться в большом мире валютных операций. Но если у вас есть опыт и желание неустанно следить за мировым курсом, то этот формат хранения денег вам подойдет.
