Что такое ПДС
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — финансовый инструмент, который помогает гражданам России накопить финансовую подушку с участием государства. Ее привлекательность в том, что откладывать деньги можно из собственных средств и пенсионных накоплений.
Программа добровольная, участвовать в ней необязательно. Закон приняли еще летом 2023 года, но заработал он только в начале этого.
Суть программы
ПДС — долгосрочная копилка. Гражданин России может переводить на нее деньги, а НПФ (негосударственный пенсионный фонд) инвестировать их.
Можно переводить любые суммы из своего кошелька и из уже накопленной пенсии. Программа сбережений долгосрочная — действует от 15 лет.
Если ждать 15 лет — не для вас, присмотритесь к альтернативным вариантам. Например, Совкомбанк предлагает вклады для пенсионеров от трех месяцев и до трех лет. Выбирайте подходящий срок и вкладывайте деньги с выгодной процентной ставкой.
Совкомбанк предлагает вклады для пенсионеров сроком от одного месяца до трех лет со ставкой до 15,6%. На сайте можно ознакомиться с условиями, рассчитать доходность и оставить заявку.
ПДС предполагает софинансирование от государства: граждане будут получать дополнительные выгоды. Пока предполагается, что только в течение трех лет, но срок могут продлить. 36 тысяч рублей в год — максимальная возможная сумма, которую можно получить за счет софинансирования.
Как стать соискателем
Программа долгосрочных сбережений добровольная. Стать ее частью могут граждане страны, которым есть 18 лет.
Вам нужно выбрать НПФ и вносить деньги: раз в неделю или раз в месяц, 100 рублей или 10 тысяч, регулярно или когда придется — решать вам.
Как ПДС отразится на накопительной части пенсии
В «копилку» можно перевести пенсионные накопления за период с 2002 по 2014 годы. В это время часть отчислений (6%) переводили на накопительную пенсию, но потом проект «заморозили»: всю сумму отчислений (22%) стали переводить только на страховую часть пенсии.
Накопительная часть никуда не делась — она так же лежит на пенсионных счетах владельцев и ждет своего часа. Уточнить, есть ли у вас накопительная часть, можно на сайте СФР.
По сути, раньше программа была обязательной. Теперь же — добровольная. В этом и заключаются изменения в пенсионной реформе.
Есть два варианта развития событий:
- Можете оставить деньги на пенсионном счете. Они дождутся вашего выхода на пенсию и постепенно перейдут вам в руки.
- Можете перевести их в ПДС и точно так же получить после выхода на пенсию. Но помимо этого извлечь дополнительную выгоду — государственные выплаты.
Как получить поддержку государства
Поддержку получат те, кто примет участие в программе до 2026 года и будет вносить в «копилку» не меньше двух тысяч рублей в год. Для этого нужно заключить договор с оператором программы — НПФ.
Дальше все будет зависеть от среднемесячного дохода соискателя.
- Если он не больше 80 тысяч рублей, за каждый внесенный рубль «капнет» еще один.
- Если от 80 до 150 тысяч рублей — в копилке окажется 50 копеек за каждый рубль.
- От 150 тысяч рублей — 25 копеек.
Напомним, что таким образом в год можно «заработать» не больше 36 тысяч рублей.
Что еще нужно знать о ПДС
Помимо софинансирования у ПДС есть четыре особенности:
- все отложенные деньги будут застрахованы. Объем страхования — до 2,8 млн рублей;
- можно вернуть налоговый вычет от суммы взносов до 52 тысяч рублей в год;
- в случае форс-мажора деньги со счета можно забрать. Например, если потребуется серьезное лечение;
- Открыть «копилку» можно и для других людей. Например, копят родители, а наследует ребенок.
Куда будут инвестировать деньги
Планируется, что средства инвестируют в максимально безопасные ценные бумаги: облигации федерального займа, корпоративные облигации компаний России и другие.
Инвестиции будет контролировать Банк РФ. И следить, чтобы не больше 10% от вложений соискателя вкладывались в более прибыльные, но менее стабильные инструменты.
Главная задача — сохранить деньги, учитывая инфляцию. Но о высоких доходах пока речи не идет.
Рассчитать, сколько денег удастся выручить, можно на специальном калькуляторе. Но учитывайте, что инвестиции — нестабильный капитал, а значит, цифры будут приблизительными.
Участник программы может поменять НПФ, но только раз в пять лет.
Есть и другие способы спасти свои накопления от инфляции. Например, стать инвестором. Выбирайте акции, облигации и фонды, инвестируйте и следите за состоянием рынка в приложении «Совкомбанк Инвестиции». При правильном отношении к делу вы сможете сами контролировать свой доход и выручить хорошие деньги.
Чтобы успешно торговать на бирже, откройте счет у надежного брокера — «Совкомбанк Инвестиции». Вы получите выгодные условия обслуживания и широкий выбор инструментов, включая акции, облигации и фонды. Оставьте заявку на свой брокерский счет онлайн.
Как забрать деньги из ПДС
Получать выплаты вы начнете спустя 15 лет с момента первого взноса или после того, как достигните 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).
Выплачивать деньги будут в течение всей жизни или срочно (за 10 лет) — на выбор. Если в первом случае выяснится, что ежемесячная выплата будет меньше 10% от прожиточного минимума, все деньги выплатят сразу.
Досрочно забрать средства можно в двух случаях:
- соискателю нужно оплатить дорогостоящее лечение;
- он потерял кормильца.
При любом другом раскладе забрать накопительную часть пенсии и поддержку государства нельзя. Но можно попробовать «вытащить» взносы, сделанные из своего кармана. Точные условия пропишут в договоре с НПФ.
Чем отличается ПДС от инвестиционных счетов
Программа долгосрочного сбережения и индивидуальный инвестиционный счет — два полярных финансовых инструмента. Вот основные различия:
- Индивидуальный инвестор может сам распоряжаться своими деньгами: решать, куда их вкладывать.
- При самостоятельном инвестировании ни о какой государственной поддержке речи идти не может.
- Деньги на индивидуальных инвестиционных счетах не застрахованы.
- Закрыть счет и вывести средства можно в любое время.
- Индивидуальный инвестиционный счет открывают на небольшой период времени.
Плюсы и минусы ПДС
К преимуществам ПДС относят несколько пунктов. Можно:
- получить до 36 тысяч рублей в год от государства;
- заставить накопительную часть пенсии приносить прибыль;
- вернуть налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год.
А главный плюс, что все деньги будут застрахованы (до 2,8 млн рублей).
Недостатков тоже хватает:
- нельзя самостоятельно выбирать, во что инвестировать;
- доходность покрывает только инфляцию;
- договор действует 15 лет.
Прежде чем принимать решение, внимательно изучите новый финансовый инструмент. Взвесьте все за и против. Рассмотрите другие варианты инвестирования. Тогда вы не ошибетесь.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
