Предъявить за вклад. Кто и для чего может открыть вклад на предъявителя

Рассказываем в статье: что такое вклады на предъявителя, как они работали и почему их больше не существует. А также делимся информацией про сберегательные сертификаты, которые до сих пор можно обменять на деньги.

• Что такое вклад на предъявителя и как он работает
• В чем отличие от вклада на третье лицо
• Как открыть
• Как закрыть
• Плюсы и минусы вкладов на предъявителя

Вклад на предъявителя – финансовый продукт, появившийся еще во времена Советского Союза, но сейчас не представленный на рынке совсем. Из-за того, что с 1 июня 2018 года на законодательном уровне запрещено продавать ценные бумаги на предъявителя, такая услуга финансовыми организациями больше не предоставляется.

В статье мы рассмотрим этот продукт в ознакомительном порядке, а также разберемся, что делать владельцам сохранившихся сберегательных сертификатов.

Что такое вклад на предъявителя и как он работает

Представьте себе сундук с деньгами, спрятанный в тайном месте. У него нет владельца – открыть ларец могут все, у кого есть ключ от замка. По схожему принципу работал и вклад на предъявителя: кто покажет документ, тот и получит к нему доступ.

Ключом в таком случае выступает сберегательная книжка или сберегательный сертификат на предъявителя. Этот документ приравнивается к ценной бумаге и подтверждает права владельца на денежные средства.

Получается, не важно, кто вкладчик. Воспользоваться банковским продуктом может любой, показавший ту самую сберегательную книжку или сертификат, а также удостоверение личности. Последнее было необходимо, так как в нашей стране запрещено передавать деньги между не верифицированными субъектами.

Такие продукты открывали, если была необходимость:

• дать доступ к деньгам третьим лицам;
• передать деньги наследникам без бюрократии и связанных с этим проблем;
• рассчитаться с кем-то не деньгами напрямую, а передачей сертификата – например, вернуть долг или расплатиться за покупку.

В чем отличие от вклада на третье лицо

Эти банковские продукты похожи тем, что они открываются не на себя. Но если третьим лицом может быть только определенный человек, то предъявителем – кто угодно.

Рассмотрим на примерах.

1. Мать решила открыть вклад для своей дочери. Они вместе пришли в банк и оформили его на дочь, предъявив ее документы. Теперь дочь может пользоваться им и быть уверена, что на него не посягнет кто-то еще.
2. А если бы семья была многодетной, и мама захотела открыть такой, доступ к которому будет у всех ее детей и, при необходимости, у родителей или мужа, ей было бы проще оформить вклад на предъявителя. Тогда бы все, кто получил на руки сберегательный сертификат, без проблем смогли бы воспользоваться деньгами.

Важно: главное отличие вклада на третье лицо от вклада на предъявителя в том, что у первого есть конкретный владелец, а у второго – нет.

Как открыть

Особенность этого продукта была в том, что открыть его могли лишь люди с гражданством Российской Федерации. Пошагово процесс оформления выглядел следующим образом.

• Найти организацию, которая его откроет.
• Уточнить, в каком отделении проведут консультацию и помогут с оформлением.
• Предоставить сотруднику удостоверение личности. Универсальный вариант – паспорт.
• Выбрать сумму и срок размещения денежных средств.
• Внести деньги наличным или безналичным расчетом.
• Получить сертификат предъявителя и хранить его как зеницу ока. Почему? Да потому, что кто угодно будет рад воспользоваться анонимным документом и снять деньги.

Важно: несмотря на запрет выпуска обезличенных сертификатов, именные сертификаты, которые нельзя просто так передать кому попало, выпускаются до сих пор.

Как закрыть

Несмотря на то, что такие продукты уже не открывают, сертификаты, которые остались на руках, можно обналичить в любое время.

Важно: у сертификата в любом случае есть срок действия – именно в этот промежуток времени финансовая организация использует деньги вкладчика, и к концу срока, в качестве благодарности, начисляет обозначенные изначально проценты.

Как только срок заканчивается, проценты перестают начисляться, но документ все равно остается действительным и обналичить его можно в любое время.

Например, если многодетная мама положила 50 тысяч рублей на три года под ставку 6% годовых, то через три года на ее счету будет 59 тысяч рублей. Но дальше никакого дохода не будет. Деньги останутся просто на хранении. То есть спустя 4, 6 или 10 лет ее семья сможет забрать не более 59 тысяч рублей.

Плюсы и минусы вкладов на предъявителя

Интересное наблюдение. Плюсы этого продукта легко превращаются в минусы, если посмотреть на них под другим углом.

• К преимуществу можно отнести возможность взаиморасчета с кем-то посредством сертификата.

Однако этот же пункт относится и к недостаткам. Контролирующие органы обращали пристальное внимание на обезличенные сертификаты, ведь таким образом легко отмывать деньги или давать взятки.

• Следующий плюс – минимум бюрократии.

Никаких доверенностей и документов. Просто передаешь сертификат или сберегательную книжку, и третье лицо получает доступ к деньгам. Быстро и удобно. А кроме того, в случае смерти вкладчика исключается волокита с передачей наследства.

Стоит только потерять документ или попасться на уловку мошенников, деньги легко утекут в чужие руки. И организация не сможет отказать в выдаче, потому что будет не в курсе, что это мошенники.

А вкладчик не сможет ничего доказать финансовой организации. Точнее сможет, но сделать это будет непросто, и скорее всего для решения вопроса придется обратиться в суд.

• Еще одно преимущество – простые правила для оформления: минимум документов, минимум ограничивающих условий по сроку и размерам.

И снова минус – у вклада нет владельца, и доказать свою причастность к нему очень и очень непросто.

• Отдельный большой недостаток – отсутствие страхования.

Если обычные депозиты защищены Агентством страхования вкладов, и, в случае ликвидации финансовой организации, деньги владельцам все равно вернут. На этот формат нет никаких гарантий.

В отличие от вкладов на предъявителя вклады Совкомбанка застрахованы, имеют высокие ставки и комфортные условия. Убедитесь в этом, подсчитав доход на нашем калькуляторе.