Как накопить на пенсию, чтобы выйти в 35–40 лет

• Сколько получают в среднем пенсионеры в России
• С какого возраста можно получать страховую пенсию по старости
• Как накопить на пенсию
• Положить деньги на банковский вклад
• Сдавать недвижимость
• Оформить индивидуальный инвестиционный пенсионный план
• Вложиться в ценные бумаги
• Создать интеллектуальную собственность
• Сколько откладывать
• Экономия как образ жизни: движение FIRE
• Плюсы и минусы ранней пенсии
• Профессии с ранней пенсией

Сколько получают в среднем пенсионеры в России

Средняя пенсия — это статистический показатель, который Росстат рассчитывает ежеквартально.

Размеры пенсионных отчислений зависят от региона. Самые высокие — от 30 000 ₽ — в Ненецком автономном округе и на Чукотке. А суммы ниже средних значений получают жители Кабардино-Балкарии и Дагестана: 15 860 и 15 509 ₽.

Этот расчет нужен только для статистики. Если пенсионер решит переехать в область, где средняя пенсия выше, его доход не увеличится. Может измениться только региональная доплата к страховой пенсии, которую назначают, если она ниже прожиточного минимума. 

С какого возраста можно получать страховую пенсию по старости

В России выйти на пенсию по старости могут мужчины 65 лет и женщины 60 лет. Но при этом они должны накопить определенный стаж и пенсионные коэффициенты. Право завершить карьеру пораньше есть у представителей определенных профессий: космонавтов, шахтеров, пожарных и так далее.

Самый простой способ завершить карьеру пораньше — выбрать подходящую профессию. Выйти на пенсию в 35 лет не получится, но в 40–50 — вполне. 

Издержки стратегии: профессиональные заболевания и слабые софт-скиллы (на работе они не нужны, а прокачивать их «для себя» некогда). Большинство профессий — опасные, с напряженным графиком и сложными условиями: спасатели, пилоты, сотрудники метро. Порой лучше поберечь здоровье, чем рано уйти на пенсию.

Как накопить на пенсию

Более рискованный, но короткий путь — накопить на пенсию самостоятельно. То есть сформировать активы, которые в будущем дадут стабильный пассивный доход. Нет, это не когда человек ничего не делает, а деньги притекают сами собой. 

Пассивный доход — это когда работаете не вы, а созданный вами рабочий капитал или имущество. Они требуют активных действий. 

Квартира, доставшаяся в наследство, сама денег не принесет: надо сделать ремонт, найти надежных арендодателей, а затем поддерживать ее в хорошем состоянии. 

Чтобы созданный онлайн-курс покупали, его надо продвигать. То есть сначала нужно сделать так, чтобы капитал начал приносить деньги, а потом ухаживать за ним.

Чем больше активов, тем лучше. Абсолютно надежных источников дохода не бывает, последние годы хорошо это показали. Недвижимость и акции могут упасть в цене, вклады — попасть под заморозку, валюта — обесцениться. Используйте разные финансовые инструменты. 

Рассмотрим некоторые из них.

Положить деньги на банковский вклад

Для начала надо хотя бы примерно определить, какая сумма в месяц покроет насущные потребности, и добавить к ней деньги на «приятности».

Допустим, это 100 000 рублей. В год доход от вклада должен быть 1,2 миллиона. На август 2024 года максимальная ставка по вкладам — 19,5 годовых. Делим желаемый доход на процентную ставку и умножаем на 100: 

1 200 000 / 19,5 × 100 = 6 153 846 рублей.

Это сумма, которую надо положить в банк на вклад с указанным процентом.

• Плюсы: не требуется дополнительных действий.
• Минусы: выплаты начнут капать через год, с понижением ключевой ставки проценты по вкладу тоже снизятся, с ростом инфляции понадобится бо́льшая сумма для жизни.

Сдавать недвижимость 

Сдавать квартиру — беспроигрышная стратегия для жителей крупных городов, где всегда есть приезжие, нуждающиеся в жилье. Определитесь, кому будете сдавать: студентам, туристам, бизнесменам, семьям с детьми. Это поможет оценить вложения и доходность. Если повезет с районом, квартира быстро вырастет в цене — при желании ее можно будет выгодно продать.

Прибыль принесет любая недвижимость: жилая (дома, квартиры), коммерческая (помещения для офисов, магазинов), нежилая (гаражи и автоместа). Прибыль составит от 8% до 12% годовых от общей стоимости квадратных метров.

• Плюсы: стабильный пассивный доход, со временем недвижимость может вырасти в цене.
• Минусы: возможность столкнуться с недобросовестными арендаторами, периодически необходимо вкладываться в ремонт.

Оформить индивидуальный инвестиционный пенсионный план

Это долгосрочная программа. Инвестор вносит деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), тот вкладывает их в ценные бумаги. Ежегодно можно получать налоговый вычет 13%, но не больше 120 000 рублей.

• Плюсы: процент выше, чем по вкладам, деятельность регулируется государством.
• Минусы: доход не гарантирован, зависит от финансовой ситуации и надежности фонда.

Вложиться в ценные бумаги

В текущих условиях это рискованно. Акции — это долгий горизонт планирования (от 10 лет). Многие эксперты не отваживаются на этот шаг. Если решились — создайте четкую стратегию инвестирования, следуйте ей, проверяйте и ребалансируйте портфель бумаг. 

Создать интеллектуальную собственность

Творческие люди могут сформировать пассивный доход с помощью своего таланта: написать книгу, музыку, создать софт, курсы, онлайн-школу. Одна из сложностей — необходимость продвигать продукт, а программы и обучающие материалы надо обновлять, чтобы не отставать от быстро меняющегося мира.

• Плюсы — делаешь то, что любишь.
• Минусы — требуется ресурс для продвижения и обновления.

Выбирая стратегию, как откладывать на пенсию самому, помните: это тоже работа. Легкость инвестиций сильно преувеличена. Изучите финансовый рынок, прежде чем вкладывать деньги.

Еще важный момент: без официального стажа вы не сможете рассчитывать на пенсию от государства. Точнее, получите минимальные выплаты, которые сегодня составляют около 8 тысяч рублей. На эту сумму не прожить даже матерому минималисту с идеальным здоровьем, поэтому отнеситесь к накоплениям серьезно: в старости они станут вашим единственным источником дохода.

Сколько откладывать

Грамотные инвестиции всегда начинаются с цели. Давайте посчитаем, сколько нужно откладывать на пенсию. Сумма зависит от четырех факторов:

• Чем вы хотите заниматься на пенсии. Объехать весь мир, завести детей, запереться на даче и писать роман — мечты стоят по-разному.
• Готовы ли вы подрабатывать. Есть много способов получать доход, не напрягаясь: следить за фондовым рынком, монетизировать хобби, участвовать в интересных проектах.
• Риски. Выходя на пенсию в 35 лет, вы вряд ли столкнетесь с хроническими и профессиональными болезнями, но подготовиться к непредвиденным расходам нужно. Заложите в бюджет стоимость медстраховки и других рисков.
• Ставки по вкладам. Рассчитайте, сколько вы сможете снимать, не трогая основную сумму.

Если готовы подрабатывать, ориентируйтесь на сумму в пять годовых зарплат. Это хорошая подушка безопасности для выхода на пенсию.

Чтобы получать максимальный процент, следите за предложениями банков. Обычно самые выгодные ставки по вкладам, ограниченным по срокам и сумме.

Распределяйте деньги так, чтобы в любой момент можно было снять крупную сумму на неотложные нужды. Например, откройте вклад на 200–250 тысяч рублей. Этой суммы хватит, чтобы отремонтировать машину, квартиру после протечки, пройти курс лечения, не трогая основных накоплений.

Экономия как образ жизни: движение FIRE

Инвестируйте, не работайте и наслаждайтесь жизнью — звучит как реклама низкопробного тренинга. И не зря. Каждый, кто пробовал копить деньги, сталкивался с тем, что невозможно откладывать много, не теряя в уровне жизни.

Из этой идеи выросло движение FIRE (Financial Independence, Retire Early). Название переводится как «Финансовая независимость, ранняя пенсия». Движение зародилось в США и быстро охватило другие страны. 

Сторонники FIRE выходят на пенсию в 35–40 лет за счет грамотной экономии и активных накоплений. Они очень много работают и урезают любые расходы, которые не кажутся необходимыми. Среди них есть аскеты и те, кто оптимизирует траты без фанатизма.

Как жить в стиле FIRE:

1. Контролировать финансы. Есть приложения, которые считают доходы и расходы и показывают, какие статьи «съедают» бюджет.
2. Исповедовать минимализм: готовить дома, ездить на общественном транспорте, покупать подержанные вещи, в общем, потреблять разумно.
3. Не брать кредиты. Если уже набрали, выплатить как можно раньше, начиная с тех, по которым самая высокая ставка. Неотложные крупные покупки делать в беспроцентную рассрочку (например, с картой «Халва»).
4. Работать в полную силу. Путешествия, развлечения, семья — непозволительная роскошь для того, кто хочет завершить карьеру на тридцать лет раньше срока.
5. Инвестировать 50% дохода и тратить не больше 4% в год от накопленной суммы.

Не обязательно строго следовать этим принципам, чтобы быстро накопить на пенсию. Например, люди с высоким доходом откладывают половину зарплаты без особого ущерба для уровня жизни.

В рядах FIRE есть и те, кто любит свою работу и не планирует ее бросать. Они хотят накопить некую сумму для уверенности в будущем и спокойно заниматься любимым делом. В 35–40 лет они переходят на частичную занятость, сохраняя все бонусы работающего человека: медстраховку, софинансирование спорта и образования, право на пенсию от государства.

Плюсы и минусы ранней пенсии

Со стороны ранний выход на пенсию выглядит как стремление побольше отдохнуть. На самом деле итоговый объем работы примерно одинаков. Просто его можно растянуть до положенных 50–60 лет, а можно интенсивно завершить к 35–40 годам.

Ранняя пенсия не имеет смысла, если вы завершите карьеру с подорванным здоровьем. Жалеть, что провели свою единственную юность в шахте или за монитором, — тоже плохая перспектива.

С другой стороны, молодость длится до 45 лет (по мнению ВОЗ). К 30–35 годам многие определяются с приоритетами: создают семью, находят дело мечты. Финансовая свобода в этом возрасте расширит возможности и повысит шансы на успех.

Чтобы правильно выбрать стратегию, изучите способы накоплений, почитайте истории сторонников FIRE, оцените свои ресурсы и приоритеты на годы вперед. Так будет легче поставить адекватные цели, добиться их и не пожалеть о своем выборе.

Профессии с ранней пенсией

Любая профессия с возможностью раньше выйти на пенсию связана с риском для здоровья или тяжелыми физическими нагрузками. Некоторые могут показаться легкими: например, водитель транспорта или педагог. Но они тоже требуют большой самоотдачи и ответственности. Водители выходят на заслуженный отдых с больным позвоночником, педагоги — с сорванными голосом и нервами.

Примеры профессий с ранней пенсией:

Помимо профессиональных рисков, у стратегии есть еще один минус — негибкость. Нельзя выйти на пенсию в 40, не отработав положенное количество лет. Сменить профессию тоже нельзя: потеряете драгоценный стаж.

Во-вторых, размер пенсии ограничен. Его можно увеличить, докупив пенсионные баллы, но все же выплаты зависят от государства. О том, как формируется пенсия, мы подробно писали в этой статье.

Зато это прямой путь. Вовремя получи́те образование, официально работайте по специальности, и в 45–50 лет вам гарантирована пенсия. 

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.