Уйти на пенсию в 35–40 лет? Да, это реально

• Профессии с ранней пенсией
• Как накопить на пенсию
• Сколько откладывать
• Экономия как образ жизни: движение FIRE
• Плюсы и минусы ранней пенсии

Профессии с ранней пенсией

Самый простой способ завершить карьеру пораньше — выбрать подходящую профессию. Выйти на пенсию в 35 не получится, но в 40–50 вполне.

Издержки стратегии: профессиональные заболевания и слабые софт-скиллы (на работе они не нужны, а прокачивать их «для себя» некогда). Большинство профессий — опасные, с напряженным графиком и сложными условиями: спасатели, пожарные, шахтеры, сотрудники метро. Порой лучше поберечь здоровье, чем рано уйти на пенсию.

Некоторые профессии могут показаться легкими: например, водитель транспорта или педагог. Но они тоже требуют большой самоотдачи и ответственности. Водители выходят на заслуженный отдых с больным позвоночником, педагоги — с сорванными голосом и нервами.

Примеры профессий с ранней пенсией:

Помимо профессиональных рисков, у стратегии есть еще один минус — негибкость. Нельзя выйти выйти на пенсию в 40, не отработав положенное количество лет. Сменить профессию тоже нельзя: потеряете драгоценный стаж.

Во-вторых, размер пенсии ограничен. Его можно увеличить, докупив пенсионные баллы, но все же выплаты зависят от государства. О том, как формируется пенсия, мы подробно писали в этой статье.

Зато это прямой путь. Вовремя получите образование, официально работайте по специальности, и в 45–50 лет вам гарантирована пенсия.

Как накопить на пенсию

Более рискованный, но короткий путь — накопить на пенсию самостоятельно. То есть сформировать активы, которые в будущем дадут стабильный доход.

Чем больше активов, тем лучше. Абсолютно надежных источников дохода не бывает, последние годы хорошо это показали. Недвижимость и акции могут упасть в цене, вклады — попасть под заморозку, валюта — обесцениться. Используйте разные финансовые инструменты.

Варианты:

1. Сдавать квартиру. Беспроигрышная стратегия для крупных городов, где всегда есть приезжие, нуждающиеся в жилье. Определитесь, кому будете сдавать: студентам, туристам, бизнесменам, семьям с детьми. Это поможет оценить вложения и доходность. Если повезет с районом, квартира быстро вырастет в цене — при желании ее можно будет выгодно продать.
2. Сдавать дом. Отличный сезонный заработок в курортных районах. Минусы: доход нестабилен и зависит от туристических трендов. Тоже важно определить целевую аудиторию и соотнести вложения с прибылью.
3. Депозит (вклад). Дохода не принесет, но защитит деньги от инфляции. Ставка зависит от суммы и срока вклада.
4. НПФ. Инвестиции в негосударственные пенсионные фонды дают неплохой процент. Заработок не гарантируют, но инфляцию обгонят.
5. Ценные бумаги. Торгуя на бирже, можно накопить на пенсию за неделю, а можно прогореть. Обязательно пройдите обучение и вкладывайтесь в безопасные стратегии (акции лидеров рынка, купоны по облигациям).
6. ПИФ. На первый взгляд, паевые инвестиционные фонды — заработок для ленивых. Компания сама решает, куда вложить ваши деньги, и заботится о прибыли. Но нужно хорошо проанализировать рынок и выбрать надежный фонд, иначе доходов не видать.

Выбирая стратегию, как откладывать на пенсию самому, важно помнить: это тоже работа. Легкость инвестиций сильно преувеличена. Изучите финансовый рынок, прежде чем вкладывать деньги.

Еще важный момент: без официального стажа вы не сможете рассчитывать на пенсию от государства. Точнее, получите минимальные выплаты, которые сегодня составляют около 8 тысяч рублей. На эту сумму не прожить даже матерому минималисту с идеальным здоровьем, поэтому отнеситесь к накоплениям серьезно: в старости они станут вашим единственным источником дохода.

Сколько откладывать

Грамотные инвестиции всегда начинаются с цели. Давайте посчитаем, сколько нужно откладывать на пенсию. Сумма зависит от четырех факторов:

• Чем вы хотите заниматься на пенсии. Объехать весь мир, завести детей, запереться на даче и писать роман — мечты стоят по-разному.
• Готовы ли вы подрабатывать. Есть много способов получать доход, не напрягаясь: следить за фондовым рынком, монетизировать хобби, участвовать в интересных проектах.
• Риски. Выходя на пенсию в 35 лет, вы вряд ли столкнетесь с хроническими и профессиональными болезнями, но подготовиться к непредвиденным расходам нужно. Заложите в бюджет стоимость медстраховки и других рисков.
• Ставки по вкладам. Рассчитайте, сколько вы сможете снимать, не трогая основную сумму.

Если готовы подрабатывать, ориентируйтесь на сумму в пять годовых зарплат. Это хорошая подушка безопасности для выхода на пенсию.

Плюсы: вы быстро накопите нужную сумму, не потеряв право на государственную пенсию и соцпакет.

Если ищете решение, как накопить на досрочный выход на пенсию и больше никогда не работать, подберите вклад и разделите годовой доход на процентную ставку.

Чтобы получать максимальный процент, следите за предложениями банков. Обычно самые выгодные ставки по вкладам, ограниченным по срокам и сумме.

Распределяйте деньги так, чтобы в любой момент можно было снять крупную сумму на неотложные нужды. Например, откройте вклад на 200–250 тысяч рублей. Этой суммы хватит, чтобы отремонтировать машину, квартиру после протечки, пройти курс лечения, не трогая основных накоплений.

Экономия как образ жизни: движение FIRE

Инвестируйте, не работайте и наслаждайтесь жизнью — звучит как реклама низкопробного тренинга. И не зря. Каждый, кто пробовал копить деньги, сталкивался с тем, что невозможно откладывать много, не теряя в уровне жизни.

Из этой идеи выросло движение FIRE (Financial Independence, Retire Early). Название переводится как «Финансовая независимость, ранняя пенсия». Движение зародилось в США и быстро охватило другие страны. 

Сторонники FIRE выходят на пенсию в 35–40 лет за счет грамотной экономии и активных накоплений. Они очень много работают и урезают любые расходы, которые не кажутся необходимыми. Среди них есть аскеты и те, кто оптимизирует траты без фанатизма.

Как жить в стиле FIRE:

1. Контролировать финансы. Есть приложения, которые считают доходы и расходы и показывают, какие статьи «съедают» бюджет.
2. Исповедовать минимализм: готовить дома, ездить на общественном транспорте, покупать подержанные вещи, в общем, потреблять разумно.
3. Не брать кредиты. Если уже набрали, выплатить как можно раньше, начиная с тех, по которым самая высокая ставка. Неотложные крупные покупки делать в беспроцентную рассрочку (например, с картой «Халва»).
4. Работать в полную силу. Путешествия, развлечения, семья — непозволительная роскошь для того, кто хочет завершить карьеру на тридцать лет раньше срока.
5. Инвестировать 50% дохода и тратить не больше 4% в год от накопленной суммы.

Не обязательно строго следовать этим принципам, чтобы быстро накопить на пенсию. Например, люди с высоким доходом откладывают половину зарплаты без особого ущерба для уровня жизни.

В рядах FIRE есть и те, кто любит свою работу и не планирует ее бросать. Они хотят накопить некую сумму для уверенности в будущем и спокойно заниматься любимым делом. В 35–40 лет они переходят на частичную занятость, сохраняя все бонусы работающего человека: медстраховку, софинансирование спорта и образования, право на пенсию от государства.

Плюсы и минусы ранней пенсии

Со стороны ранний выход на пенсию выглядит как стремление побольше отдохнуть. На самом деле итоговый объем работы примерно одинаков. Просто его можно растянуть до положенных 50–60 лет, а можно интенсивно завершить к 35–40 годам.

Ранняя пенсия не имеет смысла, если вы завершите карьеру с подорванным здоровьем. Жалеть, что провели свою единственную юность в шахте или за монитором, — тоже плохая перспектива.

С другой стороны, молодость длится до 45 лет (по мнению ВОЗ). К 30–35 годам многие определяются с приоритетами: создают семью, находят дело мечты. Финансовая свобода в этом возрасте расширит возможности и повысит шансы на успех.

Чтобы правильно выбрать стратегию, изучите способы накоплений, почитайте истории сторонников FIRE, оцените свои ресурсы и приоритеты на годы вперед. Так будет легче поставить адекватные цели, добиться их и не пожалеть о своем выборе.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.