Финансовая грамотность для детей: как научить ребенка обращаться с деньгами
Каждый раз в магазине ребенок требует новую игрушку? Пора научить его осознанно относиться к деньгам. С психологами и финансовым экспертом разбираемся, как превратить финансовое воспитание в увлекательную игру.
Дошкольники (5-6 лет): первые шаги
В этом возрасте дети могут усвоить простые финансовые принципы. Ваша задача — не перегрузить сложными терминами, а заложить основу через игру и повседневные ситуации.
Исследования ученых из Университета Малайзии в Теренггану и Университета Паджаджаран (Индонезия) показывают, что разговаривать о деньгах с детьми нужно с дошкольного возраста — именно в это время у ребенка закладывается фундамент финансовых привычек.
Объясните, откуда берутся деньги
Не говорите абстрактно — покажите на примерах. Скажите: «Папа и мама ходят на работу, выполняют задачи и за это получают зарплату». Если ребенок спрашивает, почему вы не можете купить все, что он хочет, объясните, что средства нужно распределять: сначала на самое необходимое (еду и дом) и только потом — на игрушки.
Хороший способ показать, что финансы не безграничны, — игра в магазин. Дайте малышу бумажки и предложите «купить» продукты. Так он поймет, что вещи не появляются просто так — их обменивают на деньги.
В процессе воспитания родители формируют у ребенка качества, необходимые для выполнения той или иной социальной роли.
Роль экономически активного человека (потребителя, производителя, предпринимателя, налогоплательщика, инвестора и так далее) — одна из базовых, которой должен овладеть человек. Насколько хорошо он сможет освоить ее, зависит от того, хорошо или плохо его учили.
Прививайте привычку копить
Копилка — лучший тренажер для первых финансовых навыков. Выберите вместе с ребенком красивую баночку или коробку, куда он будет складывать монетки. Объясните: «Если не тратить все сразу, можно собрать на что-то особенное».
Когда он захочет новую машинку или куклу, помогите посчитать, сколько нужно откладывать. Например: «Если каждый день класть по 10 рублей, через 10 дней у тебя будет 100». Не забывайте хвалить, когда он терпеливо копит вместо того, чтобы потратить сразу.
Учите делать выбор
Дети в этом возрасте часто хотят все и сразу. Ваша задача — показать, что финансы ограничены. Дайте малышу монетки в магазине и скажите: «Ты можешь купить на эти деньги то, что захочешь».
Если он расстраивается, что не получает все, что хочет, мягко напомните: «Мы не можем купить все, но ты можешь выбрать самое важное». Так он начнет понимать цену решений.
Говорите о щедрости
Покажите, что можно тратиться не только на себя. Объясните, что благодаря деньгам можно порадовать других. Предложите купить бабушке цветы или игрушку другу. Так ребенок научится думать не только о своих желаниях.
Но не настаивайте, если он этого не хочет. Давить на чувство вины фразами: «А вот бабушка для тебя каждые выходные блины печет» не стоит. Позвольте ребенку самому решить, чего ему хочется.
Тема денег в детстве — одна из самых частых в беседах с родителями. На консультациях я говорю, что финансовая грамотность — это не про деньги. Это про поведение. Про границы. Про эмоции. Да, в первую очередь про эмоции. Вот важная мысль, которую я подробно раскрываю в своей книге «Сила в ресурсе»:
«Финансовая грамотность — это не умение распределять финансы. Это умение контролировать свои эмоции.
Контроль над эмоциями — ключ к финансовой свободе и независимости. Конечно, важно понимать, что контролировать — не значит сдерживать или запрещать. Это значит рационально использовать свои ресурсы.
Существует заблуждение, что финансовая грамотность — это умение управлять деньгами или делать правильные инвестиции. Но суть глубже: важно понимать, что именно управляет нами в момент финансового выбора.
Эмоции — страх, жадность, эйфория — нередко приводят к нерациональным тратам и потере ресурса. Именно поэтому способность осознавать чувства, сохранять ясность и выбирать действия — это то, чему нужно учить детей с детства.
Финансовая стабильность начинается не с Excel-таблицы, а с умения не позволять эмоциям управлять решениями».
Ученики младших классов (7–10 лет): первые карманные деньги
В этом возрасте дети готовы к первым самостоятельным финансовым шагам. Карманные деньги — мощный инструмент обучения.
Определите сумму карманных денег
Начните с небольшой суммы, которую ребенок сможет легко контролировать. Например, предложите восьмилетке 80 рублей в неделю, девятилетке — 90. Объясните, что эти деньги можно тратить по своему усмотрению, но их должно хватить на весь период.
Не забывайте регулярно выплачивать ребенку его «зарплату». Выберите конкретный день недели и придерживайтесь его. Так ребенок научится планировать расходы. Если средства закончатся раньше времени, не спешите выдавать дополнительные. Не лишайте малыша ценного урока.
Исследования показывают, что карманные деньги формируют адекватное отношение к финансам: большинство детей, которые регулярно получают средства от родителей, не считают их самым важным в жизни.
Карманные деньги нужны, чтобы ребенок стал более грамотным в финансовом отношении. Поэтому логично начать давать их с момента, когда он может ими распоряжаться. Согласно ГК РФ мелкие бытовые сделки разрешены с шести лет.
Вопрос количества денег зависит от финансового положения семьи. Рассчитайте сумму, исходя из расходов семьи на «мороженое-пирожное» для ребенка. Уточните, на что малыш планирует тратить полученные деньги, и, если необходимо, скорректируйте сумму.
Поинтересуйтесь, сколько получают его друзья и одноклассники, чтобы ребенок не слишком выделялся на фоне сверстников (как в ту, так и в другую сторону).
Научите планировать расходы
Предложите ребенку простую схему: оставлять часть денег на мелкие расходы, а часть откладывать на крупную мечту. Можно завести два конверта или баночки: «Тратить» и «Копить».
Если не хотите иметь дело с наличными, можете оформить карту для ребенка. К примеру, Халвау — специальную карту для детей с бесплатным обслуживанием и привязкой к приложению взрослого.
Оформите стикер ХАЛВАУ для детей от 6 до 18 лет. Бесплатное обслуживание, удобное приложение, кешбэк и возможность отправлять запрос родителям на отправку денег — то, что нужно современному ребенку.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Карты»/«Детский стикер "Халвау"» на сайте банка sovcombank.ru
Раз в неделю обсуждайте, как ребенок распорядился деньгами. Не критикуйте выбор, а спрашивайте: «Тебе нравится то, что ты купил? Хотел бы ты в следующий раз поступить иначе?» Такой разговор развивает осознанность.
Введите первые финансовые обязательства
В этом возрасте можно поручить ребенку самостоятельно оплачивать некоторые мелкие расходы. Например, он может отвечать за покупку булочки к чаю в школьной столовой. Так он научится соотносить желания с возможностями.
Если ребенок хочет дорогую игрушку, не отказывайте сразу. Предложите посчитать, сколько недель нужно откладывать, чтобы купить ее самому.
Используйте повседневные ситуации
Поход в магазин заменит учебный класс. Покажите, как сравнивать цены на похожие товары. Объясните, что иногда выгоднее купить большую упаковку. Предложите выбрать между двумя лакомствами в пределах определенной суммы.
Если ребенок увидел сладость и тут же захотел ее, спросите: «Это действительно тебе нужно или просто захотелось прямо сейчас? Если ты потратишь на это деньги, тебе придется копить на водяной пистолет дольше. Ты готов подождать?» Такие вопросы развивают критическое мышление.
Расскажите, как работают скидки и акции, как с помощью них экономить и получать больше выгоды от покупок. После просите купить продукты по списку и дайте определенную сумму. Уточните, что остаток ребенок может оставить себе в качестве карманных денег.
Так у него появится шанс применить смекалку и навыки финансово грамотного человека: посмотреть выгодную цену, купить товар по акции, найти дешевле в Интернете или применить промокод на покупку. Тем самым ребенок научится распоряжаться деньгами, сравнивать, делать выбор и осознанно подходить к покупкам.
Не критикуйте
Не ругайте, если средства потрачены неразумно. Лучше спросите: «Ты доволен своей покупкой? Что будешь делать в следующий раз?» Помните: сейчас ребенок учится на небольших суммах, чтобы потом не совершать крупных ошибок.
Если ребенок потерял деньги, обсудите с ним, как можно было этого избежать. Например, не носить всю сумму с собой. Помните, что такие ситуации — бесценный опыт, который в будущем убережет от ошибок.
Главное — сохраняйте терпение. Финансовая грамотность формируется постепенно, и ваша задача — быть мудрым наставником, а не строгим контролером.
Подростки (11–15 лет): осознанный подход к деньгам
В этом возрасте дети уже способны не просто тратить карманные деньги, но и зарабатывать, копить на серьезные цели и даже делать первые инвестиции. Ваша задача — помочь перейти от простых финансовых решений к более сложным.
Расширьте финансовую самостоятельность
Перейдите от еженедельных выплат к месячному бюджету. Выделяйте сумму, которой должно хватить на его нужды: перекусы, проезд, развлечения. Так он научится распределять средства на длительный срок.
Заключите с ребенком финансовый договор: вы выделяете фиксированную сумму, а он сам решает, как ее тратить. Если средства закончатся раньше времени — не спешите помогать. Пусть почувствует последствия необдуманных трат.
Помогите с первым заработком
Поддержите желание подростка подрабатывать. Обсудите возможные варианты: репетиторство для младших школьников, помощь с компьютером соседям, продажа handmade-изделий. Важно, чтобы работа не мешала учебе, но давала понимание ценности денег.
Когда ребенок получит первые собственные деньги, не диктуйте, как их тратить. Лучше спросите: «Что ты чувствуешь, когда тратишь заработанное? Отличается ли это от траты карманных денег?»
Частая ошибка — попытка стимулировать ребенка к чему-либо через деньги. Хорошие оценки, уборка по дому, грамоты за олимпиады — финансовое поощрение формирует ассоциацию: все можно купить, и совсем не обязательно делать что-то от души.
Не менее печальна ситуация в семьях, где от ребенка «откупаются»: вместо общения и попыток вместе решать проблемы родители дарят новый компьютер, а позже — машину или квартиру, не шибко интересуясь жизнью чада. Однако за всем этим нет главного — обучения отношениям с деньгами.
Научите вести бюджет
Покажите, как записывать доходы и расходы в приложении. Предложите анализировать траты раз в неделю: «На что ушло больше всего денег? Какие покупки были действительно нужны?»
Если подросток копит на крупную покупку (телефон, велосипед), помогите составить план: сколько нужно откладывать каждый месяц? От каких расходов можно отказаться?
Объясните основы инвестиций
Начните с простого: откройте подростку накопительный счет. Покажите, как деньги могут «работать». Объясните принцип работы процентов на конкретном примере.
Расскажите об основных финансовых инструментах простыми словами: «Акции — это маленькие части компании». Предложите вместе понаблюдать за курсами валют или акций крупных компаний.
С возрастом деньги на карманные расходы ребенка будут расти соразмерно его потребностям. Один из грамотных родительских приемов — создание «целевого фонда», куда вы можете «инвестировать» определенную сумму на какую-то крупную покупку, а задачей ребенка будет приумножить капитал. В подростковом возрасте это замотивирует его на самостоятельный заработок.
Что касается контроля расходов, то, безусловно, некая форма ревизии необходима. Хорошо, если у ребенка сложится представление о том, что его деньги — это основа будущего благополучия, которое находится в его собственных руках, а не способ удовлетворить сиюминутную прихоть.
Говорите о семейном бюджете
Привлекайте подростка к обсуждению некоторых семейных финансовых вопросов. Расскажите, сколько стоят коммунальные услуги, интернет, продукты. Покажите, как вы планируете крупные покупки. Это поможет понять реальную стоимость жизни.
Главное — сохранять баланс между контролем и доверием. Подросток должен чувствовать вашу поддержку, но понимать, что ответственность за свои финансовые решения несет он сам.
Старшеклассники (16–18 лет): подготовка ко взрослой жизни
В этом возрасте финансовые навыки перестают быть теорией — они становятся необходимостью. Совсем скоро ваш ребенок столкнется с серьезными денежными вопросами, и лучше подготовить его к этому заранее.
Поговорите о банковских продуктах
Помогите открыть собственную банковскую карту. Выберите вариант с бесплатным обслуживанием и объясните, как пользоваться мобильным банком.
Обсудите правила безопасности: «Никому не сообщай PIN-код, не переходи по подозрительным ссылкам в смс». Расскажите, что делать, если карту заблокировали или украли.
Разберите на примерах, как работают кредиты и микрозаймы. Покажите кредитный калькулятор: «Видишь, сколько переплатишь, если возьмешь телефон в кредит?» Объясните, что такое кредитная история и почему ее важно сохранять чистой.
Предупредите о финансовых пирамидах и других мошеннических схемах. Скажите прямо: «Если предлагают легкие деньги — скорее всего, это обман».
Научите обращаться с доходами
Если подросток еще не подрабатывает — самое время начать. Помогите составить простое резюме, обсудите варианты работы с гибким графиком.
Когда появятся первые серьезные заработки, научите откладывать 10–20% от каждой суммы. Скажите: «Сейчас ты можешь позволить себе тратить почти все, но скоро привычка откладывать тебе пригодится».
Согласно исследованиям, формирование финансового мышления напрямую связано с практическим финансовым опытом. Иными словами, невозможно научиться грамотно распоряжаться финансами только в теории.
Научите планировать крупные расходы
Помогите составить первый серьезный бюджет — например, на подготовку к выпускному или покупку ноутбука для учебы. Вместе посчитайте: «Сколько нужно откладывать ежемесячно? Какие статьи расходов можно сократить?»
Если подросток собирается поступать учиться в другой город, обсудите будущие траты: аренду, питание, проезд. Посчитайте, сколько понадобится на первые месяцы самостоятельной жизни.
Расскажите о финансовой подушке
Объясните, почему важно иметь сбережения на непредвиденные случаи. Предложите: «Давай определим минимальную сумму, которую ты будешь стараться всегда держать на счету».
Расскажите о своем опыте: «Когда я был в твоем возрасте, мне пришлось…». Такие истории запоминаются лучше абстрактных советов.
Перестаньте контролировать
Постепенно уменьшайте финансовую поддержку. Если подросток работает, предложите частично оплачивать свои расходы: мобильную связь, развлечения, одежду.
Не вмешивайтесь в каждую трату, даже если она кажется вам неразумной. Лучше спросите потом: «Оправдались ли твои ожидания от этой покупки?»
Помните: сейчас ребенок совершает последние финансовые ошибки с вашей страховкой. Через год-два ему придется учиться на своих промахах. Доверяйте, но будьте рядом, чтобы подсказать, когда понадобится ваша помощь.
Популярные вопросы
Собрали и ответили на самые популярные вопросы по теме.
Что такое карманные деньги?
Это небольшие суммы, которые родители выдают ребенку на личные расходы. Они помогают детям учиться распоряжаться финансами, копить и делать осознанные покупки. Обычно такие деньги тратят на сладости, игрушки или развлечения, но иногда ребенок может откладывать на более крупные цели.
За что родители могут давать деньги детям?
Родители сами решают, за что поощрять ребенка деньгами. Некоторые выдают фиксированную сумму регулярно, чтобы он учился управлять бюджетом. Другие выдают деньги только по просьбе.
Главное — не «платить» за помощь по дому, хорошие оценки или выполненные задания.
Существует ли закон о карманных деньгах детям в России?
Такого закона нет. Согласно п. 1 ст. 80 СК РФ родители обязаны содержать своих несовершеннолетних детей. Но порядок содержания определяют сами родители.
Если семья получает алименты, часть этих средств может идти на нужды ребенка, включая карманные расходы. Но это вопрос договоренностей между родителями, а не требований закона.
Должны ли родители давать карманные деньги детям?
Никто не обязан этого делать, но небольшие суммы помогут ребенку освоить финансовую грамотность. Если денег в семье немного, можно обсудить с ним этот вопрос и найти компромисс — например, выдавать символическую сумму или деньги на конкретные цели. Главное, чтобы ребенок понимал ценность денег и учился с ними обращаться.
Сколько нужно давать денег подростку?
Все зависит от возможностей семьи и потребностей ребенка. Можно ориентироваться на суммы, которые дают сверстникам, но разумнее обсудить с подростком его траты. Например, договориться, что часть денег пойдет на проезд и еду, а часть он сможет потратить по своему усмотрению.
Важно, чтобы подросток учился планировать бюджет, а не просто получал фиксированную сумму без объяснений.
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Знаю, как трудно найти исчерпывающий ответ на интересующий вопрос. Я собрала и обработала всю полезную информацию за вас.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
