Что можно застраховать
Некоторые ошибочно думают, что застраховать можно только дорогое и ценное имущество. Например, драгоценное ожерелье, квартиру или автомобиль. Но на деле оформить страховку можно на любую вещь.
Главное, соблюдать два условия:
- быть собственником имущества;
- объективно определить его стоимость, чтобы компания могла рассчитать страховую выплату.
Помимо имущества человек может защитить свое право собственности на недвижимость. Такой вид страхования называют титульным.
Он защищает человека от непредвиденных ситуаций не в будущем, а из прошлого. Например, вы купили квартиру на вторичном рынке. Риелторы проверили чистоту сделки, но через какое-то время оказалось, что у недвижимости есть другой собственник.
По закону суд должен признать сделку купли-продажи недействительной. Тогда у покупателя есть риск остаться без квартиры и денег. Но если человек заранее оформил титульное страхование, компания вернет ему потраченные средства.
При покупке жилья в новостройке риск утратить право собственности минимален, но все-таки есть. Все еще бывают случаи, когда застройщики продают одну квартиру нескольким людям.
Воспользоваться титульным страхованием могут обычные граждане и юридические лица. Статус недвижимости не важен — это может быть жилой или нежилой объект.
В большинстве случаев страховка — дело добровольное. Но иногда без нее не обойтись. Например, вам точно придется защищать новую квартиру, купленную в ипотеку. То же касается автокредита: машина будет застрахована до тех пор, пока вы не выплатите банку всю сумму.
Обязательному страхованию также подлежит имущество, которое юрлица берут в аренду или лизинг у государства.
Что нужно знать перед заключением договора
Сперва выберите страховую компанию, с которой будете заключать договор. Обязательно проверьте лицензии от Центробанка РФ. Дополнительно можете изучить рейтинг страховых агентств и отзывы клиентов.
После этого составьте список наиболее надежных компаний. Изучите их предложения и сравните условия: перечень рисков, порядки наступления страхового случая и выплаты компенсации. Подробнее о них мы будем говорить в следующем блоке.
Не забудьте спросить о наличии франшизы. Страховой полис с ней обойдется дешевле, но клиенту придется покрывать часть убытков самому.
Франшиза бывает:
- Условная
В договоре прописывают условный лимит — например, 10 тысяч рублей. Если убыток превышает эту сумму, ее полностью покрывает страховая. В иных случаях — сам клиент.
- Безусловная
В этом случае страховая указывает фиксированную сумму, которую вычитают из выплаты. Если ущерб меньше этой суммы, страхователь ничего не получает.
Иногда вместо суммы страховая указывает в договоре процент выплаты, который клиент берет на себя.
Если вариант с франшизой вас не привлекает, откажитесь от него. Да, вы переплатите за страховку. Но в случае непредвиденных обстоятельств получите всю сумму ущерба и не будете разбираться, сколько из нее должны компенсировать вы.
Условия страхования
Теперь мы переходим к самому интересному — условиям страхования. Только соблюдая их, клиент может рассчитывать на выплаты.
Обычно страховщики обозначают, что:
- сумма компенсации не может быть выше действительной или рыночной стоимости имущества (иначе сделку признают ничтожной);
- стороны не могут менять страховую стоимость в договоре (но возможны исключения);
- договор страхования действует определенное время (обычно 1 год);
- после окончания этого срока договор автоматически закрывается/продлевается.
Рекомендуем хорошенько изучить каждый пункт договора, чтобы избежать форс-мажоров в будущем.
Если вы что-то не поняли, задавайте вопросы и просите менять формулировки. Зачастую при составлении документов сотрудники страховой используют громоздкие шаблонные определения.
Иногда страховщики предлагают составить дополнительное соглашение, в котором они указывают все нюансы. Но будьте внимательны: его текст не должен противоречить основному договору. Иначе у вас будут проблемы при получении выплат.
Но это еще не все условия и нюансы, на которые нужно обращать внимание. Главное в договоре страхования — это риски. О них мы поговорим подробнее.
Риски
Человек может получить выплату только при наступлении страхового риска. Иначе говоря, должно произойти некое событие, из-за которого пострадает имущество.
Обычно в список рисков вносят:
- возгорания;
- потопы и аварии гидросистем;
- кражи и грабежи;
- удары молний;
- падение деревьев, рекламных щитов, опор ЛЭП и других конструкций.
Страховщики оформляют этот перечень двумя методами: включения и исключения. В первом случае в списке указывают все события, при наступлении которых клиент точно получит компенсацию. Во втором, напротив, — ситуации, при которых деньги выплачивать не будут.
Перед заключением договора уточните, какой метод выбирают страховщики вашей компании. Кроме этого, проверьте границы страховой ситуации. Объясним на примере, как это сделать.
Представим, что в квартире произошел пожар из-за короткого замыкания. Но в договоре страхования сказано, что нарушение правил пожарной безопасности не входит в перечень страховых рисков. Соответственно, выплату от компании человек не получит.
В тот же список исключений обычно попадают последствия, возникшие из-за неправильного использования оборудования. А еще ситуации, когда имущество испортили ваши дети.
Если все условия вас устраивают, заключайте договор с компанией.
Для этого подготовьте следующие документы:
- паспорт РФ;
- договор, подтверждающий право собственности;
- заявление по форме страховой.
Право собственности нужно не всегда. Например, если вы страхуете свой компьютер или дорогую антикварную вазу, доказывать право владения придется по-другому.
При страховании недвижимости, напротив, понадобятся дополнительные бумаги. Например, свидетельство о его регистрации, выписка из ЕГРН или разрешение на строительство.
Порядок получения компенсации
Представим, что морока со страховой службой и заполнением документов была не зря. Наступил страховой случай, описанный в вашем договоре. Что делать дальше?
- Минимизируйте ущерб, если это возможно
Примите меры, которые минимизируют ущерб и защитят ваше имущество. Например, в случае потопа перекройте воду, а при возникновении возгорания немедленно вызовите пожарных.
Не спешите наводить порядок на месте происшествия, иначе определить масштаб ущерба будет сложнее. Исключения составляют ситуации, когда вам угрожает опасность.
- Сообщите в страховую
В договоре обычно указывают, в течение какого времени вы должны известить компанию о произошедшем. Если пропустите сроки, страховая может отказать вам в выплате.
- Вызовите службу, которая задокументирует ущерб
Это может быть МЧС, ГИБДД, управляющая компания и другие.
- Передайте документы в страховую
Для получения выплаты необходимо собрать документы, которые подтвердят наступление страхового случая. Не забудьте взять с собой полис и чеки об оплате взносов.
- Получите выплату
Дождитесь назначенного срока и получите средства.
Когда получить выплату не получится
Отсутствие страхового риска в договоре не единственный случай, когда человеку могут отказать в выплате. Он также не получит деньги, если испортил имущество сам.
Застраховать одно и то же имущество в разных компаниях и заработать на этом тоже не самая хорошая идея. Организации узнают о проделках и поделят компенсацию пополам. Получить в два раза больше средств все равно не получится.
Иногда страхователи пытаются провернуть другую схему, завысив стоимость имущества. Спешим предупредить: так делать тоже нельзя. Как минимум страховая компания докажет этот факт в суде и откажет вам в выплате. Сам договор признают недействительным или перепишут его.
Как максимум человек не только лишится выплаты, но и испортит себе кредитную историю. Тогда у него возникнут проблемы при оформлении кредита и даже устройстве на работу.
Но занижать стоимость имущества из-за таких опасений тоже не стоит. Иначе получите меньшую сумму и не покроете убытки. Если вы вдруг указали неверные цифры, оспорить их при наступлении страхового случая уже не получится.
Иногда страховая выплачивает компенсацию, но не полностью. Сумма выплаты будет зависеть от страхового случая и того, подлежит ли имущество восстановлению.
Если страховая необоснованно отказала вам в выплате или задержала сроки, обратитесь с жалобой в Центробанк РФ. Более того, вы можете получить компенсацию за время, потраченное на разбирательство. Но этот вопрос придется решать через суд.
Мы надеемся, что такого с вами случится. Будете внимательны при составлении договора, обращайте внимание даже на самые незначительные сноски, и тогда все неприятности обойдут вас стороной. Удачных сделок!
