Баннер
Глоссарий

Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование

Татьяна Мищенко
/ 31 января 2023 11:00
17.1 тыс.
10 мин.
Текст изменился / 27 июля 2023

Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.

страховая компания защита безопасность
Зонт никак не повлияет на вероятность осадков, но не даст дождю застать вас врасплох. Так и страховка — не убережет от неприятностей, но минимизирует их последствия Источник: unsplash.com

У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.

Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.

Ключевые термины и понятия

Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках), которые то и дело будут встречаться в этой статье. 

Начнем с самого главного — что такое страхование. Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.

Страховщик, или страховая компания (далее — «СК»)это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем.

Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.

Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику.

Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.

Страховые риски («риски»)это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я»). Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее.

В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.

Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.

Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.

Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.

Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.

Как работает страховка

Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами).

Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15,6% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.

Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей.

Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.

Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.

страховой случай страхование недвижимости
Залив водой — самая частая причина обращений за страховыми выплатами среди жильцов многоквартирных домов

Принципы страховой деятельности

Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий.

  • Принцип эквивалентности

Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.

Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.

  • Принцип случайности

Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.

Факт дня
В Южной Америке индейцы пользовались какао-бобами в качестве денег до 17-го века, пока не вырос спрос на шоколад.

Основные виды страховой защиты в России

В законе РФ «Об организации страхового дела» перечислено более двадцати разновидностей страхования. Их можно объединить по определенным схожим признакам и выделить четыре основные группы:

Вид страхования

Описание

Личное

В качестве объекта защиты выступает имущественный интерес страхователя, связанный с происходящими в его жизни событиями. Сюда относятся накопительное, обязательное и добровольное медицинское страхование, от несчастных случаев и другие

Имущественное

Направлено на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц. В качестве предмета страх-я выступает какое-либо имущество — недвижимость, транспортное средство, груз и так далее

Финансовое

Связано с риском финансовых потерь. К примеру, это могут быть убытки, понесенные в результате вынужденного перерыва в производстве; сокращение по причине ликвидации предприятия-работодателя. Также в эту группу входит титульная страховка, в рамках которой страхователь получает возмещение в случае потери права собственности на имущество из-за законных претензий третьих лиц

Страхование ответственности

Включает риски, связанные с необходимостью возмещения страхователем вреда, причиненного им другим людям или их имуществу. Например, назначения лечения, приведшего к инвалидности пациента (если речь о профессиональной ответственности), повреждения автомобиля при ДТП (ОСАГО), затопления чужой квартиры

Кроме того, российское законодательство предусматривает две формы страховой защиты — обязательную и добровольную.

Обязательное и добровольное страхование

Добровольное оформление услуги — это осознанный выбор страхователя. По желанию можно застраховать машину, квартиру, дачу, домашнего питомца, свою жизнь, здоровье, отдельные части тела — в общем, что угодно.

Необходимость оформления обязательного страхования, а также предметы страх-я, риски и прочие условия по каждой программе продиктованы законом. Это социальное, ОМС, ОСАГО, защита вкладов, ответственности перевозчика на случай причинения вреда пассажирам и так далее.

Наличие страховой защиты жизни и здоровья может быть необходимо для получения визы или въезда в некоторые страны, но с точки зрения российского законодательства такая страховка не считается обязательной.

Роль страховой деятельности в жизни государства

Несмотря на то, что в России страхование не пользуется такой популярностью, как в Европе или США, оно играет важную роль в функционировании национальной экономики и развитии социума.

Выделим несколько наиболее значимых моментов:

  • пополнение доходов государственного бюджета из налогов СК (между прочим, доходы от страховой деятельности облагаются налогом 25%);
  • стимулирование инвестиционной деятельности с помощью притока средств из фондов страховщиков;
  • сохранность накоплений населения, а значит в какой-то степени и обеспечение финансовой стабильности граждан;
  • реализация важных государственных функций — таких, как выплата пенсий, различных пособий и других сумм из Социального фонда России.
обязательное страхование страховка осаго страховой полис
Наличие полиса ОСАГО — обязательное условие для управления любым автотранспортным средством на российских дорогах Источник: unsplash.com

В жизни людей и в работе предприятий происходит множество случайностей, которые невозможно предвидеть или предотвратить. Большая часть из них вообще мало зависит от чьей-то воли или конкретных действий. 

Что бы ни случилось, важно иметь ресурсы для скорейшего восстановления финансовых и физических потерь. Иногда страховой полис — единственный рабочий инструмент, который помогает выйти победителем из сложной жизненной ситуации.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
17.1 тыс.
Татьяна Мищенко
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Баннер