Кому принадлежит автомобиль, купленный в кредит
Полгода назад Иван приобрел автомобиль и одолжил для этого денег у банка. Но спустя какое-то время он понял, что авто придется продать.
Перед ним встал вопрос: как быть с кредитом? Позволит ли банк продать авто или мужчине так и придется пять лет тянуть кредитную лямку?
Причин, по которым приходится продавать авто, может быть много: потеря работы, слишком большие платежи, резкая смена жизненных планов, отсутствие необходимости в личном авто и т. д. Как бы то ни было, с такой ситуацией может столкнуться каждый. Что нужно знать, прежде чем выставлять объявление о продаже?
Во-первых, нужно определить, какой именно кредит вы взяли, отправляясь в автосалон. От этого напрямую зависит ответ на вопрос, кому принадлежит кредитное авто.
- Автокредит
С целевыми программами не все так просто. Транспортное средство (ТС) переходит в залог — то есть по сути владельцем становится покупатель, но паспорт авто находится у кредитора. Зачем это нужно:
- Залог — гарантия безопасности для банка на случай неуплаты долга.
- Это ограничивает владельца ТС от сторонних сделок.
Последнее означает, что заемщик на протяжении всего срока кредитования не может вносить существенные изменения в конструкцию авто, перекрашивать, а также продавать его без согласия банка.
- Потребительский кредит
Вы не должны отчитываться перед банком за покупку. Новая машина не будет в залоге, и вы вправе распоряжаться ею самостоятельно.
Кстати, именно этот фактор стоит учитывать, если вы не можете определиться, брать автокредит или потребительский заем. Целевой отличается более выгодными ставками и условиями. Но обычное кредитование дает свободу действий с покупкой в будущем.
Поэтому рассчитать свои будущие платежи вы можете прямо сейчас. Онлайн-калькулятор покажет ставку и ежемесячный платеж.
Можно ли продать автомобиль в залоге
Как мы уже упомянули, все зависит от того, какую программу вы выбрали для покупки.
Если это автокредит, придется спрашивать у банка согласия. Если вы взяли обыкновенный заем, одобрения не требуется.
Как правильно продать кредитный автомобиль
Ивану повезло. Чтобы купить авто, он вложил собственные средства, а также взял в Совкомбанке потребительский кредит по ставке 6,9% на 5 лет. Поэтому он может самостоятельно продать машину. Но как быть тем, у кого иной случай?
Какой бы ни была ситуация, с банком всегда можно попробовать договориться. И вот что нужно сделать: перечитайте кредитный договор. Особое внимание уделите пунктам про досрочное закрытие и способы вывода авто из залога. А затем оповестите банк.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Почему это необходимо?
- Вы просто не имеете права продавать залоговое имущество. А если попытаетесь, продажу признают недействительной, а вы впоследствии должны будете возместить банку все убытки (п. 2 ст. 346 ГК РФ), оплатить штрафы.
- Покупатель все равно узнает о том, что ПТС во владении банка. Благодаря различным сервисам устроить проверку не составит труда. Ведь ответственность за законность сделки распространяется на всех участников.
- Есть вероятность, что вам пойдут навстречу. Любой кредитор заинтересован в том, чтобы получить деньги обратно. Поэтому вам могут предложить реструктуризацию или кредитные каникулы.
Поэтому не скрывайте причин, по которым хотите продать авто. Если сотрудник банка одобрил сделку, то у вас есть несколько вариантов оформить ее грамотно.
Кредит досрочно гасит владелец
Самый очевидный способ, который приходит в голову. Сейчас практически нет такого кредитного тарифа, который нельзя погасить досрочно.
Узнайте точную сумму, которую вы должны банку. Запросить ее можно в кредитном отделе. Возможно, вы сможете найти остаток и выплатить долг. Попробуйте занять у знакомых или обратиться в банк за новым кредитом.
Плюс: избавившись от обременения, вы ускорите продажу. Теперь авто будет полностью вашим, а это значит, что вы свободно сможете его продать.
Минус: найти большую сумму разом нелегко. Если взять в долг, чтобы покрыть кредит, — это единственный способ, то, возможно, стоит подумать о другом варианте.
Кредит гасит покупатель
Порой бывает так, что покупатель готов сам погасить остаток долга единым платежом. Как правило, сумму остатка вычитают из цены, которую назначают за авто. Но такая сделка строится на доверии: покупатель просто передает продавцу деньги за авто, а ПТС получает только после завершения всех формальностей. На это может уйти до месяца.
Еще есть сервисы срочного выкупа, которые занимаются кредитными машинами. Схема следующая: продавец получает от покупателя деньги на погашение остатка по кредиту и передает их банку. Далее продавец получает справку о закрытии кредита и забирает оставшиеся деньги за продажу автомобиля. Но цена при срочном выкупе обычно существенно ниже рыночной.
Плюс: продавец избавляется от банковских обязательств.
Минус: это большой риск для покупателя, ведь он не видит ни денег, ни машины.
Переоформить кредит
Кредит переоформляют на покупателя, а сумму долга вычитают из цены ТС.
Плюс: покупатель быстрее становится собственником авто.
Минус: переоформление кредита занимает много времени. Клиент должен доказать банку свою платежеспособность и получить согласие на переоформление. Служба безопасности всегда внимательно проверяет подобные сделки.
Переоформить залог
Допустим, продавец не хочет связываться с долговыми обязательствами и выплачивать остаток кредита. Тогда у владельца авто есть следующий вариант: переоформить залог на другое имущество. То есть заменить ПТС на что-то другое, например, квартиру, земельный участок или ценные бумаги.
Некоторые кредитные договоры содержат такой пункт, поэтому на всякий случай перечитайте свой.
Плюс: ТС ничем не обременено, сразу переходит к новому владельцу.
Минус: за продавцом все еще числится кредит.
Продать автомобиль банку
Вам не придется искать покупателя — кредитор продаст четырехколесного друга сам или при помощи дилера.
Это самый невыгодный вариант из всех, ведь придется согласиться на чужие условия. А цена будет гораздо ниже. Вы можете запросить деньги сразу либо по факту продажи (второе выгоднее для продавца).
Плюс: все заботы на себя возьмет банк.
Минус: о возможности заработать на продаже хотя бы чуть-чуть придется забыть.
Продать в трейд-ин
Трейд-ин предполагает обмен старой машины на новую с доплатой. Многие автосалоны идут навстречу клиенту и сами гасят остаток по кредиту, если он покупает новый автомобиль. Сумму кредита вычитают из оценочной стоимости старой машины.
Плюс: не надо заморачиваться с продажей старого автомобиля.
Минусы: учитывая залог, быстро такую сделку не оформят. Экономия времени как главное преимущество трейд-ина потеряется. Да и автосалон, учитывая дополнительные действия, может оценить старый автомобиль ниже рынка.
Получить разрешение банка
Иными словами, банк может сделать вид, что авто никогда не было в залоге. Заемщик получит ПТС, а с него снимут все обременения. Звучит неправдоподобно, но и такие случаи бывают. Как правило, на такую уступку идут только постоянным клиентам, которые завоевали доверие кредитора.
Плюс: транспорт можно свободно продать.
Минус: далеко не каждый клиент может на такое рассчитывать.
Как поступать нельзя
Собрали вредные советы, которые показывают, как не нужно делать.
- Юрию срочно нужно было продать залоговый автомобиль. Он знал, что оригинальный бумажный ПТС находится в банке, но решил, что можно поступить проще: сделать дубликат. Мужчина обратился в МРЭО с заявлением об утере ПТС, но не учел одного: на новом документе стоит пометка, что это дубликат.
Она-то и насторожила потенциального покупателя, который обратился в онлайн-приемную Федеральной службы судебных приставов и в Федеральную нотариальную палату для дополнительной проверки. - У Елены была схожая ситуация, но ее ПТС был в электронном виде. Женщина решила отредактировать выписку из цифрового ПТС и убрать пометку о залоге. Однако она не учла, что подделка легко выявляется при помощи проверки способами как в предыдущей истории.
Мы напоминаем, что любое действие в обход банка расценивается как мошенничество. Оно грозит денежным штрафом и лишением свободы. Способов много, например, участие подставных лиц. Но такие обманы быстро раскрываются.
Продать автомобиль, купленный в кредит, хотя и сложно, но можно. Главное — обратиться в банк и объяснить причину. Сотрудник кредитного отдела всегда поможет найти выход.
