Страхование автомобиля: виды, сколько стоит, когда и для чего нужно

Вместе с автомобилем в жизнь приходят комфорт, загородные поездки, необычные маршруты и, конечно же, тревоги. Вдруг с ним что-то произойдет? Угонят, подожгут, разобьют или поцарапают... Рассказали, как оформить страховку и сократить ущерб.

• Особенности автострахования
• Виды автомобильной страховки
• ОСАГО 
• ДСАГО
• Каско
• GAP
• Как оформить ОСАГО
• Как оформить каско

Особенности автострахования 

Автомобильное страхование защищает имущественные интересы владельцев или транспортное средство. Страховка помогает водителям возместить убытки при ДТП и любом происшествии, которое нанесло урон.

В зависимости от условий договора со страховой компанией и вида полиса водитель может получить денежную компенсацию на ремонт, восстановление или замену транспортного средства. 

Виды автомобильной страховки

В России их два: ОСАГО и каско. 

Первый — обязательное страхование автогражданской ответственности, которое должен оформить каждый автовладелец по закону. Второй — добровольное страхование личного автомобиля от вероятных рисков и ущерба. 

ОСАГО 

ОСАГО защищает интересы владельца машины, если он попал в ДТП не по своей вине.

Если авария произошла из-за нескольких человек, страховые компании частично возмещают ущерб всем пострадавшим. Максимальная выплата — 400 000 рублей. Если ремонтные работы стоят больше, владелец поврежденного авто может потребовать оставшуюся сумму у виновника ДТП.

На практике ситуация не всегда складывается гладко: например, страховщики предлагают меньше 100 000 рублей, виновник уклоняется или очень долго возмещает ущерб, из-за чего пострадавшему приходится оплачивать ремонт из своего кошелька.

Стоимость ОСАГО зависит от региона, стажа водителя, типа транспортного средства и прочего. К базовому тарифу страховой компании плюсуются коэффициенты, установленные законом.

При расчетах страховщик учитывает: 

• срок действия ОСАГО;
• регион регистрации владельца;
• мощность транспортного средства;
• статус собственника (юридическое или физическое лицо);
• количество аварий, которые случились по вине владельца полиса.

Стандартный срок страховки — не больше 12 месяцев, но автовладелец вправе указать, когда именно будет использовать машину, чтобы сократить итоговую стоимость. Активный период должен быть не меньше трех месяцев.

Допустим, вы пользуетесь автомобилем только с мая по сентябрь, а остальное время он стоит в гараже. Если вы оформите страховку на пять месяцев, то сэкономите около 25–30%.

Размер скидки зависит от тарифов и территориальных коэффициентов, которые страховая компания применяет для всех договоров, а также от индивидуальных условий для каждого автомобилиста. 

ДСАГО

Чтобы увеличить финансовое покрытие, можно дополнительно к ОСАГО оформить ДСАГО — это страхование добровольной автогражданской ответственности.

Представьте, что по вашей вине пострадала очень дорогая машина. Страховая выплатила ее владельцу максимальную сумму по ОСАГО — 400 000 рублей, но это покрыло лишь треть стоимости ремонта. Еще 800 000 рублей он требует с вас.

А теперь представим, что ранее вы оформили полис ДСАГО и застраховались на 1 млн рублей. Если случай признают страховым, вы не заплатите пострадавшему ни копейки.

В договоре можно прописать любую сумму — лимитов нет.

Каско

Добровольное страхование, которое гарантирует выплаты даже в том случае, если владелец застрахованного транспортного средства виновен в аварии. В этом основная разница между каско и ОСАГО.

Полис каско защищает имущество от угона или урона при ДТП и позволяет собственнику ТС получить компенсацию в нескольких случаях: 

• ДТП;
• повреждения при транспортировке или на парковке;
• несчастный случай на дороге — например, в лобовое стекло попал камень;
• угон;
• потоп;
• взрыв;
• вандализм;
• столкновение с животным на дороге; 
• пожар из-за неисправной электрики / поджог.

Срок действия каско — 12 месяцев, но владелец ТС вправе снизить его до одного месяца, полугода или девяти месяцев. Пропорционально сроку меняется и стоимость, которая складывается из тарифов страховой компании и территориальных коэффициентов.

Итоговая цена зависит от возраста застрахованного лица, водительского и безаварийного стажа, технических характеристик ТС, модели, марки и года выпуска.

Стоимость полиса каско и ОСАГО меняется ежегодно, потому что страховые компании учитывают актуальные цены автомобилей, запасных частей и услуг автосервисов. 

GAP

GAP-страхование — добровольное дополнение к каско. В переводе с английского — «гарантия стоимости актива», то есть автомобиля.

При наступлении страхового случая владелец получит сумму, указанную в договоре. Она не уменьшится, как в стандартном полисе каско (там стоимость машины с пробегом оценивают по рынку, зафиксировать выплату нельзя).

Почему GAP выгоден? Премиальные автомобили очень быстро теряют стоимость: в первый год износ доходит до 25%, а через три достигает 50%. Выходит, что автомобиль только прошел обкатку, а уже потерял почти треть стоимости. GAP сохранит первоначальную цену в случае утраты авто.

В таблице сравнили перечисленные виды страхования.

Как оформить ОСАГО

Для оформления ОСАГО владельцу транспортного средства нужно подготовить пакет документов: 

• ПТС;
• паспорт;
• заявление на страхование;
• водительское удостоверение;
• доверенность и паспорт доверенного лица, если владелец не может приехать в страховую сам;
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица, если авто страхует компания. 

Полис можно купить лично в офисе страховой компании либо онлайн. Важно, чтобы у страховщика была специальная лицензия и он числился в перечне официальных компаний на портале Российского союза автостраховщиков (РСА). Также купить ОСАГО можно у брокеров и страховых агентов. 

Как оформить каско

Нужен пакет документов:

• ПТС;
• паспорт гражданина РФ;
• талон технического осмотра;
• водительские удостоверения всех, кто будет управлять машиной (если вносите в полис кого-то еще).

Проще всего отправить заявление онлайн на сайте выбранного страховщика: внесите данные о себе и других водителях, укажите марку, модель, год выпуска авто, наименование противоугонного устройства, серию и номер водительского удостоверения и сведения о старых полисах каско (если они были).

Оплатите. Через несколько минут полис придет на указанный e-mail.

Выбор страховки — это ответственность каждого водителя. Чтобы понять, что вам подойдет больше, сравните условия и затраты, суммы компенсаций и дополнительные возможности.