Баннер
Бизнесу

РКО в банке: что это и как его выбрать

Татьяна Мищенко
/ 26 октября 2023 17:10
2.1 тыс.
19 мин.
Текст изменился / 27 октября 2023

Отсутствие расчетного счета тормозит развитие бизнеса. На решение простых задач уходит слишком много времени и сил, а некоторые и вовсе становятся неразрешимыми. Избежать лишних трудностей и автоматизировать финансовые процессы предприятия поможет РКО.

рко расчетный счет эквайринг
Принимать безналичную оплату от покупателей и контрагентов можно только на расчетный счет

Закон не обязывает бизнесменов подключать РКО. Однако без расчетного счета (р/с), с использованием которого связаны опции пакета, вести дела в современном мире крайне неудобно. Например, на наличные расчеты по договорам действует ограничение 100 тысяч рублей. Да и делать налоговые взносы наличными можно только в теории, на практике же это тот еще квест. А использовать для коммерческих целей личные счета и карты запрещено.

Что такое РКО

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — это комплекс банковских услуг для бизнеса, направленных на организацию финансовой деятельности предпринимателей и компаний и упрощающих проведение операций с деньгами: расчетов с клиентами и контрагентами, выплаты зарплаты и прочих.

Отсутствие р/с в разы осложняет решение самых тривиальных задач. Учитывая доступные расценки на РКО, совсем ни к чему идти на такие жертвы и лишать свой бизнес целого ряда преимуществ:

  • безопасного хранения средств предприятия;
  • круглосуточного доступа к финансовой информации;
  • возможности быстро получать платежи от партнеров и покупателей, переводить и снимать деньги.

Какие услуги относятся к расчетно-кассовому обслуживанию

Как правило, банки формируют несколько базовых вариантов РКО с разными компонентами и, соответственно, стоимостью пакетов.

Вот примерный состав услуг, которые могут входить в тариф:

  • Обслуживание расчетного счета

Для ИП или юридического лица открывают отдельный банковский счет. На него клиент может получать деньги, хранить их, совершать расходные операции. По запросу банк предоставляет выписки о движении средств.

  • Эквайринг

В услугу входят предоставление оборудования и обслуживание безналичных платежей. При подключении интернет-эквайринга также возможно проведение расчетов онлайн — без этой опции не обходится практически ни один интернет-магазин.

  • Овердрафт

Если на вашем р/с не хватит средств, чтобы рассчитаться с поставщиком или выплатить зарплату сотрудникам, вы сможете воспользоваться кредитным лимитом от финансовой организации. Например, в Совкомбанке вам будет доступно до 1 млн рублей.

Благодаря овердрафту вы своевременно выполните обязательства перед партнерами и сотрудниками и сохраните деловую репутацию.

  • Инкассация

Банковская служба инкассации безопасно доставляет наличные клиента в кассу банка. Там деньги пересчитывают и размещают на р/с.

  • Самоинкассация

Если не хотите платить инкассаторам финансовой организации, то можете арендовать у нее сейф для самостоятельной перевозки крупных сумм. Также возможна установка терминала для пополнения р/с, который обслуживает банк.

  • Зарплатный проект

Когда у вас есть наемные сотрудники, им нужно платить зарплату. Никто не запрещает выдавать наличные через кассу, но гораздо удобнее заказать для персонала банковские карты и переводить деньги на них.

  • Валютный контроль

Эта услуга нужна для заключения контрактов с зарубежными партнерами. Она включает консультации по ведению дел с иностранцами, помощь по оформлению бумаг, оценку законности договоров.

  • Программное обеспечение для дистанционного обслуживания

С помощью онлайн-сервисов управлять расчетным счетом, получать сведения о поступлении и списании средств, создавать платежные поручения и совершать множество других операций можно без дополнительных обращений в банк.

Факт дня
Слово «деньги» произошло от тюркского «тенге». Его начали употреблять при Дмитрии Донском в 14-м веке.

Разнообразие пакетов позволяет подобрать вариант РКО, который будет наиболее точно соответствовать потребностям конкретного бизнеса и закроет максимум потребностей за минимальную плату.

Чем больше услуг входит в тарифный план, тем дешевле каждая из них. Но подключать все подряд оптом не всегда оправдано. Например, если у вас маленький магазинчик в спальном районе, который работает всего с парой поставщиков, подойдет пакет с минимальным набором операций по р/с и эквайрингом.

А вот для владельца крупной торговой сети, которая сотрудничает с иностранными поставщиками, этого будет недостаточно. Оптимизировать рабочие процессы помогут зарплатный проект и валютный контроль.

Менеджеры Совкомбанка помогут подобрать оптимальный набор услуг по тарифу РКО с учетом особенностей вашего бизнеса, чтобы вы не переплачивали и направляли средства на достижение реальных целей. 

Откройте расчетный счет без посещения банка. Совкомбанк подготовит документы для регистрации расчетного счета, предложит выгодные условия кредитования и проверит контрагентов. А еще поможет с налоговой отчетностью и бухгалтерией. Просто оставьте заявку онлайн, и менеджер приедет, куда вам удобно, заполнит документы на месте и предоставит расчетный счет.

Зачем нужно подключать РКО

Никакие законы не обязывают предпринимателей и юридических лиц открывать р/с. Зачем же тогда тратить деньги на услуги банка?

Во-первых, для преодоления ряда ограничений, свойственных для наличных операций, а во-вторых, чтобы упростить многие процессы.

Но если более подробно, то легко наберется не менее восьми причин подключать РКО. Вы сможете:

  1. Заключать сделки на суммы, превышающие 100 тысяч рублей. Это разрешено только при условии безналичной оплаты.
  2. Уплачивать налоги безналичным способом. Юридическим лицам делать взносы наличкой запрещено, а ИП — не запрещено, но трудозатратно.
  3. Проводить расчеты в режиме реального времени. Это до минимума снижает вероятность нарушения сроков, обозначенных в договорах с контрагентами.
  4. Принимать оплату банковскими картами. Отсутствие такой возможности существенно снижает конкурентоспособность бизнеса.
  5. Более свободно расходовать средства на нужды компании. На некоторые цели тратить наличную выручку нельзя — например, на внесение арендной платы.
  6. Участвовать в тендерах. Компании и ИП без р/с не допускают к торгам и госзакупкам.
  7. Сотрудничать с иностранными компаниями. Это возможно только при наличии р/с, причем валютного.
  8. Вести налоговую и авансовую отчетность в упрощенной форме, быстрее выплачивать зарплаты сотрудникам.

И еще одно значительное преимущество. Обычно банки более лояльно относятся к действующим клиентам — охотнее одобряют кредиты и предоставляют гарантии, предлагают улучшенные условия по размещению средств и так далее.

расчетный счет юридического лица
Несколько минут отдыха принесут больше пользы, чем часы, потраченные на составление зарплатных «платежек» от руки. Источник: unsplash.com

Как выбрать банк для обслуживания расчетного счета

Финансовых организаций, которые обслуживают фирмы и ИП, много, а остановиться нужно на одной. На что обратить внимание, чтобы среди множества вариантов выбрать самый надежный:

  • Возраст финансовой организации

Не стоит доверять деньги и репутацию фирмы банку, который никак себя не зарекомендовал. Совкомбанк более 10 лет оказывает поддержку в том числе малому региональному бизнесу и с 2020 года входит в перечень системно значимых банков России.

  • Положение в рейтингах по итогу анализа отчетности

Эту информацию легко можно найти в интернете. Доверяйте банкам, у которых положительная динамика роста.

  • Отзывы

Они касаются не только конкретных услуг. Посмотрите, что пишут клиенты о качестве сервиса, работе горячей линии и чатов поддержки, удобстве банковского приложения.

  • Тарифы и состав пакета

Разумеется, набор опций и стоимость обслуживания играют далеко не последнюю роль. В этих вопросах не стоит ориентироваться на рекламу. Лучше обратиться в банк и узнать, какие предложения доступны именно вам.

  • Подарки и скидки для новых клиентов

Например, в Совкомбанке вам не придется платить абонентскую плату в течение первых трех месяцев.

  • Условия кредитования для действующих клиентов

Ознакомьтесь с кредитной политикой финансовой организации: какие условия по кредитам она предлагает, есть ли какие-то бонусы для тех, кто уже с ней сотрудничает.

  • Доступность банковских офисов

Несмотря на то, что большинство вопросов можно решать онлайн, иногда вам все же потребуется посещать отделение банка. Убедитесь, что поблизости есть филиал с удобным графиком работы.

На что обращать внимание при выборе пакета РКО

Допустим, с финансовым партнером определились, но это только полдела. Осталось выбрать подходящую программу расчетно-кассового обслуживания.

Вот основные характеристики, которые нужно учесть:

  • состав и количество услуг в пакете — их необязательно должно быть много, главное, чтобы они закрывали потребности бизнеса;
  • стоимость услуг как в рамках основного пакета, так и в случае превышения заложенных лимитов;
  • простота открытия р/с, в том числе возможность дистанционной подачи заявления и отправки документов;
  • тарифы на дистанционное банковское обслуживание — смс-информирование, интернет-банкинг;
  • возможность предварительного резервирования счета на этапе рассмотрения заявки на РКО — вы сможете получать деньги на резервный р/с, но не использовать их;
  • порядок обслуживания — удобно, если пакет включает закрепление персонального менеджера за клиентом;
  • наличие процентов на остаток по расчетному счету;
  • выпуск карты руководителя для быстрого доступа к средствам.

Если на этапе заключения договора вы не можете точно сказать, какие именно услуги вам нужны и каким будет оборот по счету, начните с малого. Позже, когда у вас сложится четкое представление о потребностях бизнеса, сможете перейти на другой тарифный план или подобрать индивидуальные условия.

Мнение эксперта

Елена Локтионова
заместитель начальника Группы реализации комиссионных проектов и бизнес-процессов ПАО «Совкомбанк»

Кроме открытия расчетного счета клиент Совкомбанка может:

  • открыть специальный счет участника торгов — для внесения денежного обеспечения заявки на участие в закупках, а также другие виды спецсчетов;
  • оформить корпоративную карту — для хозяйственных нужд и снятия наличных в банкоматах;
  • присоединиться к системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) — для проведения дистанционных платежей и банковских операций;
  • настроить услугу «Мобильное и иное информирование» для отслеживания состояния счета в режиме онлайн;
  • подключить все виды эквайринга — торговый эквайринг, интернет-эквайринг, систему быстрых платежей (СБП);
  • присоединиться к удобному зарплатному проекту или сервису;
  • разместить депозит;
  • оформить овердрафт к счету.

При этом в банке клиент может дополнительно выбрать доступные акции и услуги, которые значительно упростят ведение бизнеса. Например сервисы по предоставлению правовых консультаций, оценке рисков по 115-ФЗ, выставлению счетов и иные.

Как формируется стоимость расчетно-кассового обслуживания

Каждый банк вправе самостоятельно определять, что включать в стандартные предложения, а за что брать дополнительную плату. Но если изучить условия, которые предлагают разные финансовые организации, можно заметить, что порядок ценообразования везде плюс-минус одинаковый. Отличаются только тарифы и дополнительные опции в расширенных пакетах.

Стоимость РКО может включать:

  • Ставки за обработку платежных поручений

В тарифный план входит определенное количество переводов на счета контрагентов. Как правило, чем их больше, тем они дешевле. Если вы превысите лимит операций, придется доплатить. Но если вы из раза в раз не будете использовать доступные «платежки», то ваши деньги просто «улетят в трубу».

Поэтому иногда целесообразнее ориентироваться на объем платежных поручений. Пакет с нужным количеством более дорогих переводов в итоге может оказаться выгоднее, чем предложение с большим количеством дешевых «платежек».

Для примера сравним два стандартных тарифа в Совкомбанке: с самой низкой («Старт Плюс») и самой высокой («Успех Плюс») абонентской платой.

Ежемесячный абонентский взнос по первому составляет 250 рублей, по второму — 1780 рублей.

«Успех Плюс» включает 35 переводов юрлицам и ИП без комиссий. Далее банк взимает всего 56 рублей за каждый платеж. Кроме того, туда входит овердрафт до 1 млн рублей, бесплатная установка терминалов для эквайринга и другие дополнительные опции. Все это за 1780 рублей в месяц.

Подключив «Старт Плюс», за 250 рублей в месяц вы получите минимум дополнений и всего 10 бесплатных «платежек» (далее — по 99 рублей). Возможно, на первое время вам хватит и этого, но при росте оборотов рано или поздно встанет вопрос о расширении пакета. Как только количество ежемесячных переводов увеличится, вы легко сможете перейти с тарифа «Старт Плюс» на другой, более подходящий текущему состоянию вашего бизнеса. Например, при 28 переводах в месяц более выгодным станет тарифный план «Успех Плюс».

  • Комиссии за переводы физическим лицам

К таким переводам относятся и расчеты по договорам ГПХ, и оплата услуг самозанятых, и даже выплата заработной платы, если вы отказались от подключения зарплатного проекта.

Совкомбанк устанавливает на эти операции дифференцированные ставки. До 200 тысяч рублей можно переводить бесплатно, а дальше процент зависит от суммы.

  • Плату за внесение и снятие наличных

Комиссии при сдаче выручки и получении средств через терминал и кассу могут различаться.

  • Стоимость аренды и обслуживания дополнительного оборудования

Например, плата за аренду сейфа, обслуживание терминала в точке продаж и прочее.

Иногда в итоговую сумму входит еще и стоимость открытия р/с. Однако в большинстве случаев эту услугу предоставляют бесплатно, если клиент сразу заключает договор РКО.

Как подключить расчетно-кассовое обслуживание

Чтобы не переплачивать за открытие расчетного счета, лучше сразу заключить договор РКО. Порядок подключения для ИП и юридических лиц одинаковый, отличаются только необходимые бумаги. Список можно уточнить в банке.

  1. Подготовьте документы.
  2. Заполните онлайн-заявку и примите звонок от менеджера — он поможет подобрать подходящий тарифный план.
  3. Предоставьте бумаги в банк — иногда это можно сделать дистанционно (например, по электронной почте).
  4. Дождитесь результатов проверки бизнеса и одобрения со стороны финансовой организации. Это займет до пяти рабочих дней.
  5. Подпишите договор.

После заключения сделки банк сам передаст сведения об открытии р/с в государственные органы.

открыть расчетный счет
Успех зависит от множества факторов. Один из них — правильный выбор финансового партнера. Источник: piqsels.com

Подать заявление на подключение расчетно-кассового обслуживания может любая организация или ИП. Но прежде чем принять решение о сотрудничестве, банк должен убедиться в добросовестности потенциального партнера — проверить законность его деятельности, отсутствие компрометирующих операций и так далее.

Почему банк может отказать в открытии расчетного счета

Есть несколько законных причин, по которым банк может отклонить заявку на РКО:

  • клиенту заблокировали р/с в другой финансовой организации. Для открытия нового счета нужно снять блокировку со старого;
  • предоставлены не все документы;
  • бизнес охватывает несколько видов деятельности, не связанных между собой. В этом случае изменить решение банка помогут доказательства того, что для ведения дел в этих сферах созданы необходимые условия;
  • в результате проверки обнаружены признаки незаконного расходования средств и занижения базы для налогообложения;
  • у фирмы или предпринимателя много непогашенных долгов;
  • заявитель слишком часто выступает в роли ответчика в судебных разбирательствах;

В случае отказа от сотрудничества банк предоставляет письменный ответ с обоснованием решения. Текст документа должен содержать ссылки на законы и нормативные акты, подтверждающие правоту финансовой организации.

Дальше у вас есть несколько вариантов. Если претензии к бизнесу обоснованы, попытайтесь устранить замечания и снова подайте заявку в этот или другой банк. Но если считаете отказ необоснованным, можете обратиться с жалобой в Центробанк РФ или подать иск в суд.

Заключение договора РКО дает финансовым организациям возможность привлечь нового клиента к сотрудничеству на долгий срок и получить дополнительную прибыль. Несмотря на это, банк не станет рисковать репутацией, сотрудничая с неблагонадежной компанией. Закон позволяет отсеивать таких заявителей.

Радует, что государство защищает не только финансовые организации, но и клиентов. Средства на р/с юридических лиц и ИП подлежат обязательному страхованию в АСВ на сумму до 1,4 млн рублей (см. законы №177-ФЗ и №322-ФЗ). Но вам вряд ли придется об этом вспоминать, если вы выберете своим партнером Совкомбанк.

Вся информация о тарифах актуальна на момент публикации статьи.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
2.1 тыс.
Татьяна Мищенко
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Баннер