РКО в банке: что это и как его выбрать

• Что такое РКО
• Какие услуги относятся к расчетно-кассовому обслуживанию
• Зачем нужно подключать РКО
• Как выбрать банк для обслуживания расчетного счета
• На что обращать внимание при выборе пакета РКО
• Как формируется стоимость расчетно-кассового обслуживания
• Как подключить расчетно-кассовое обслуживание
• Почему банк может отказать в открытии расчетного счета

Закон не обязывает бизнесменов подключать РКО. Однако без расчетного счета (р/с), с использованием которого связаны опции пакета, вести дела в современном мире крайне неудобно. Например, на наличные расчеты по договорам действует ограничение 100 тысяч рублей. Да и делать налоговые взносы наличными можно только в теории, на практике же это тот еще квест. А использовать для коммерческих целей личные счета и карты запрещено.

Что такое РКО

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — это комплекс банковских услуг для бизнеса, направленных на организацию финансовой деятельности предпринимателей и компаний и упрощающих проведение операций с деньгами: расчетов с клиентами и контрагентами, выплаты зарплаты и прочих.

Отсутствие р/с в разы осложняет решение самых тривиальных задач. Учитывая доступные расценки на РКО, совсем ни к чему идти на такие жертвы и лишать свой бизнес целого ряда преимуществ:

• безопасного хранения средств предприятия;
• круглосуточного доступа к финансовой информации;
• возможности быстро получать платежи от партнеров и покупателей, переводить и снимать деньги.

Какие услуги относятся к расчетно-кассовому обслуживанию

Как правило, банки формируют несколько базовых вариантов РКО с разными компонентами и, соответственно, стоимостью пакетов.

Вот примерный состав услуг, которые могут входить в тариф:

• Обслуживание расчетного счета

Для ИП или юридического лица открывают отдельный банковский счет. На него клиент может получать деньги, хранить их, совершать расходные операции. По запросу банк предоставляет выписки о движении средств.

• Эквайринг

В услугу входят предоставление оборудования и обслуживание безналичных платежей. При подключении интернет-эквайринга также возможно проведение расчетов онлайн — без этой опции не обходится практически ни один интернет-магазин.

• Овердрафт

Если на вашем р/с не хватит средств, чтобы рассчитаться с поставщиком или выплатить зарплату сотрудникам, вы сможете воспользоваться кредитным лимитом от финансовой организации. Например, в Совкомбанке вам будет доступно до 1 млн рублей.

Благодаря овердрафту вы своевременно выполните обязательства перед партнерами и сотрудниками и сохраните деловую репутацию.

• Инкассация

Банковская служба инкассации безопасно доставляет наличные клиента в кассу банка. Там деньги пересчитывают и размещают на р/с.

• Самоинкассация

Если не хотите платить инкассаторам финансовой организации, то можете арендовать у нее сейф для самостоятельной перевозки крупных сумм. Также возможна установка терминала для пополнения р/с, который обслуживает банк.

• Зарплатный проект

Когда у вас есть наемные сотрудники, им нужно платить зарплату. Никто не запрещает выдавать наличные через кассу, но гораздо удобнее заказать для персонала банковские карты и переводить деньги на них.

• Валютный контроль

Эта услуга нужна для заключения контрактов с зарубежными партнерами. Она включает консультации по ведению дел с иностранцами, помощь по оформлению бумаг, оценку законности договоров.

• Программное обеспечение для дистанционного обслуживания

С помощью онлайн-сервисов управлять расчетным счетом, получать сведения о поступлении и списании средств, создавать платежные поручения и совершать множество других операций можно без дополнительных обращений в банк.

Разнообразие пакетов позволяет подобрать вариант РКО, который будет наиболее точно соответствовать потребностям конкретного бизнеса и закроет максимум потребностей за минимальную плату.

Чем больше услуг входит в тарифный план, тем дешевле каждая из них. Но подключать все подряд оптом не всегда оправдано. Например, если у вас маленький магазинчик в спальном районе, который работает всего с парой поставщиков, подойдет пакет с минимальным набором операций по р/с и эквайрингом.

А вот для владельца крупной торговой сети, которая сотрудничает с иностранными поставщиками, этого будет недостаточно. Оптимизировать рабочие процессы помогут зарплатный проект и валютный контроль.

Менеджеры Совкомбанка помогут подобрать оптимальный набор услуг по тарифу РКО с учетом особенностей вашего бизнеса, чтобы вы не переплачивали и направляли средства на достижение реальных целей. 

Зачем нужно подключать РКО

Никакие законы не обязывают предпринимателей и юридических лиц открывать р/с. Зачем же тогда тратить деньги на услуги банка?

Во-первых, для преодоления ряда ограничений, свойственных для наличных операций, а во-вторых, чтобы упростить многие процессы.

Но если более подробно, то легко наберется не менее восьми причин подключать РКО. Вы сможете:

1. Заключать сделки на суммы, превышающие 100 тысяч рублей. Это разрешено только при условии безналичной оплаты.
2. Уплачивать налоги безналичным способом. Юридическим лицам делать взносы наличкой запрещено, а ИП — не запрещено, но трудозатратно.
3. Проводить расчеты в режиме реального времени. Это до минимума снижает вероятность нарушения сроков, обозначенных в договорах с контрагентами.
4. Принимать оплату банковскими картами. Отсутствие такой возможности существенно снижает конкурентоспособность бизнеса.
5. Более свободно расходовать средства на нужды компании. На некоторые цели тратить наличную выручку нельзя — например, на внесение арендной платы.
6. Участвовать в тендерах. Компании и ИП без р/с не допускают к торгам и госзакупкам.
7. Сотрудничать с иностранными компаниями. Это возможно только при наличии р/с, причем валютного.
8. Вести налоговую и авансовую отчетность в упрощенной форме, быстрее выплачивать зарплаты сотрудникам.

И еще одно значительное преимущество. Обычно банки более лояльно относятся к действующим клиентам — охотнее одобряют кредиты и предоставляют гарантии, предлагают улучшенные условия по размещению средств и так далее.

Как выбрать банк для обслуживания расчетного счета

Финансовых организаций, которые обслуживают фирмы и ИП, много, а остановиться нужно на одной. На что обратить внимание, чтобы среди множества вариантов выбрать самый надежный:

• Возраст финансовой организации

Не стоит доверять деньги и репутацию фирмы банку, который никак себя не зарекомендовал. Совкомбанк более 10 лет оказывает поддержку в том числе малому региональному бизнесу и с 2020 года входит в перечень системно значимых банков России.

• Положение в рейтингах по итогу анализа отчетности

Эту информацию легко можно найти в интернете. Доверяйте банкам, у которых положительная динамика роста.

• Отзывы

Они касаются не только конкретных услуг. Посмотрите, что пишут клиенты о качестве сервиса, работе горячей линии и чатов поддержки, удобстве банковского приложения.

• Тарифы и состав пакета

Разумеется, набор опций и стоимость обслуживания играют далеко не последнюю роль. В этих вопросах не стоит ориентироваться на рекламу. Лучше обратиться в банк и узнать, какие предложения доступны именно вам.

• Подарки и скидки для новых клиентов

Например, в Совкомбанке вам не придется платить абонентскую плату в течение первых трех месяцев.

• Условия кредитования для действующих клиентов

Ознакомьтесь с кредитной политикой финансовой организации: какие условия по кредитам она предлагает, есть ли какие-то бонусы для тех, кто уже с ней сотрудничает.

• Доступность банковских офисов

Несмотря на то, что большинство вопросов можно решать онлайн, иногда вам все же потребуется посещать отделение банка. Убедитесь, что поблизости есть филиал с удобным графиком работы.

На что обращать внимание при выборе пакета РКО

Допустим, с финансовым партнером определились, но это только полдела. Осталось выбрать подходящую программу расчетно-кассового обслуживания.

Вот основные характеристики, которые нужно учесть:

• состав и количество услуг в пакете — их необязательно должно быть много, главное, чтобы они закрывали потребности бизнеса;
• стоимость услуг как в рамках основного пакета, так и в случае превышения заложенных лимитов;
• простота открытия р/с, в том числе возможность дистанционной подачи заявления и отправки документов;
• тарифы на дистанционное банковское обслуживание — смс-информирование, интернет-банкинг;
• возможность предварительного резервирования счета на этапе рассмотрения заявки на РКО — вы сможете получать деньги на резервный р/с, но не использовать их;
• порядок обслуживания — удобно, если пакет включает закрепление персонального менеджера за клиентом;
• наличие процентов на остаток по расчетному счету;
• выпуск карты руководителя для быстрого доступа к средствам.

Если на этапе заключения договора вы не можете точно сказать, какие именно услуги вам нужны и каким будет оборот по счету, начните с малого. Позже, когда у вас сложится четкое представление о потребностях бизнеса, сможете перейти на другой тарифный план или подобрать индивидуальные условия.

Как формируется стоимость расчетно-кассового обслуживания

Каждый банк вправе самостоятельно определять, что включать в стандартные предложения, а за что брать дополнительную плату. Но если изучить условия, которые предлагают разные финансовые организации, можно заметить, что порядок ценообразования везде плюс-минус одинаковый. Отличаются только тарифы и дополнительные опции в расширенных пакетах.

Стоимость РКО может включать:

• Ставки за обработку платежных поручений

В тарифный план входит определенное количество переводов на счета контрагентов. Как правило, чем их больше, тем они дешевле. Если вы превысите лимит операций, придется доплатить. Но если вы из раза в раз не будете использовать доступные «платежки», то ваши деньги просто «улетят в трубу».

Поэтому иногда целесообразнее ориентироваться на объем платежных поручений. Пакет с нужным количеством более дорогих переводов в итоге может оказаться выгоднее, чем предложение с большим количеством дешевых «платежек».

• Комиссии за переводы физическим лицам

К таким переводам относятся и расчеты по договорам ГПХ, и оплата услуг самозанятых, и даже выплата заработной платы, если вы отказались от подключения зарплатного проекта.

Совкомбанк устанавливает на эти операции дифференцированные ставки. До 200 тысяч рублей можно переводить бесплатно, а дальше процент зависит от суммы.

• Плату за внесение и снятие наличных

Комиссии при сдаче выручки и получении средств через терминал и кассу могут различаться.

• Стоимость аренды и обслуживания дополнительного оборудования

Например, плата за аренду сейфа, обслуживание терминала в точке продаж и прочее.

Иногда в итоговую сумму входит еще и стоимость открытия р/с. Однако в большинстве случаев эту услугу предоставляют бесплатно, если клиент сразу заключает договор РКО.

Как подключить расчетно-кассовое обслуживание

Чтобы не переплачивать за открытие расчетного счета, лучше сразу заключить договор РКО. Порядок подключения для ИП и юридических лиц одинаковый, отличаются только необходимые бумаги. Список можно уточнить в банке.

1. Подготовьте документы.
2. Заполните онлайн-заявку и примите звонок от менеджера — он поможет подобрать подходящий тарифный план.
3. Предоставьте бумаги в банк — иногда это можно сделать дистанционно (например, по электронной почте).
4. Дождитесь результатов проверки бизнеса и одобрения со стороны финансовой организации. Это займет до пяти рабочих дней.
5. Подпишите договор.

После заключения сделки банк сам передаст сведения об открытии р/с в государственные органы.

Подать заявление на подключение расчетно-кассового обслуживания может любая организация или ИП. Но прежде чем принять решение о сотрудничестве, банк должен убедиться в добросовестности потенциального партнера — проверить законность его деятельности, отсутствие компрометирующих операций и так далее.

Почему банк может отказать в открытии расчетного счета

Есть несколько законных причин, по которым банк может отклонить заявку на РКО:

• клиенту заблокировали р/с в другой финансовой организации. Для открытия нового счета нужно снять блокировку со старого;
• предоставлены не все документы;
• бизнес охватывает несколько видов деятельности, не связанных между собой. В этом случае изменить решение банка помогут доказательства того, что для ведения дел в этих сферах созданы необходимые условия;
• в результате проверки обнаружены признаки незаконного расходования средств и занижения базы для налогообложения;
• у фирмы или предпринимателя много непогашенных долгов;
• заявитель слишком часто выступает в роли ответчика в судебных разбирательствах;

В случае отказа от сотрудничества банк предоставляет письменный ответ с обоснованием решения. Текст документа должен содержать ссылки на законы и нормативные акты, подтверждающие правоту финансовой организации.

Дальше у вас есть несколько вариантов. Если претензии к бизнесу обоснованы, попытайтесь устранить замечания и снова подайте заявку в этот или другой банк. Но если считаете отказ необоснованным, можете обратиться с жалобой в Центробанк РФ или подать иск в суд.

Заключение договора РКО дает финансовым организациям возможность привлечь нового клиента к сотрудничеству на долгий срок и получить дополнительную прибыль. Несмотря на это, банк не станет рисковать репутацией, сотрудничая с неблагонадежной компанией. Закон позволяет отсеивать таких заявителей.

Радует, что государство защищает не только финансовые организации, но и клиентов. Средства на р/с юридических лиц и ИП подлежат обязательному страхованию в АСВ на сумму до 1,4 млн рублей (см. законы №177-ФЗ и №322-ФЗ). Но вам вряд ли придется об этом вспоминать, если вы выберете своим партнером Совкомбанк.

Вся информация о тарифах актуальна на момент публикации статьи.