РКО в банке: что это и как его выбрать

• Что такое РКО
  
• Какие услуги входят в рассчетно-кассовое обслуживание
  
  • Обслуживание расчетного счета
    
  • Эквайринг
  • Овердрафт
    
  • Инкассация
    
  • Самоинкассация
  • Зарплатный проект
  • Валютный контроль 
  • Программное обеспечение для дистанционного обслуживания 
• В чем отличия РКО для ООО и ИП
• Зачем подключать РКО
• Как выбрать банк для расчетного счета
• На что обращать внимание, выбирая пакет РКО
• Из чего складывается стоимость расчетно-кассового обслуживания
• Какие документы нужны для открытия РКО
• Как подключить РКО
• Почему банк отказал

Что такое РКО

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — это комплекс банковских услуг для бизнеса, которые направлены на организацию финансовой деятельности предпринимателей и компаний и упрощают операции с деньгами: расчеты с клиентами и контрагентами, выплаты зарплаты и прочие.

Закон не обязывает подключать РКО. Однако без расчетного счета (р/с) вести дела крайне неудобно. Например, на наличные расчеты по договорам действует ограничение в 100 тысяч рублей. Оплачивать налоги наличными — тот еще квест. Личные счета и карты запрещено использовать в коммерческих целях.

Учитывая доступные расценки на РКО, ни к чему идти на неудобства и лишать бизнес преимуществ:

• безопасного хранения средств предприятия;
• круглосуточного доступа к финансовой информации;
• быстрых платежей от партнеров и покупателей; 
• возможности переводить и снимать деньги.

Какие услуги входят в расчетно-кассовое обслуживание

Как правило, банки формируют несколько базовых пакетов РКО разного наполнения и стоимости.

Назовем примерный состав услуг, которые могут входить в тариф.

Обслуживание расчетного счета

Для ИП или юридического лица открывают отдельный банковский счет.

На него клиент получает деньги, на нем хранит средства, с его помощью совершает операции. 

По запросу банк предоставляет выписки о движении средств.

Эквайринг

В услугу входят оборудование и обслуживание безналичных платежей.

С интернет-эквайрингом доступны онлайн-расчеты — без них не обходится ни один интернет-магазин.

Овердрафт

Если на р/с не хватит средств рассчитаться с поставщиком или выплатить зарплату, вы сможете использовать кредитный лимит от банка. Например, в Совкомбанке доступно до 1 млн рублей.

Так вы выполните обязательства и сохраните репутацию.

Инкассация

Банковская служба инкассации доставляет наличные клиента в кассу банка.

Там деньги пересчитывают и кладут на р/с.

Самоинкассация

Чтобы не платить инкассаторам, можно арендовать сейф и самим перевозить деньги. Также можно установить терминал для пополнения р/с.

Зарплатный проект

Наемным сотрудникам нужно платить зарплату. Выдавать наличные через кассу никто не запрещает, но переводить деньги на банковские карты персонала гораздо удобнее.

Валютный контроль

Нужен, чтобы заключать контракты с зарубежными партнерами.

Включает консультации по ведению дел с иностранцами, помощь в оформлении бумаг, оценку законности договоров.

Программное обеспечение для дистанционного обслуживания

С помощью онлайн-сервисов, не обращаясь в банк, управляют расчетным счетом, узнают о поступлении и списании средств, оформляют платежные поручения и совершают множество других операций.

Разнообразие пакетов позволяет подобрать вариант РКО, который будет точно соответствовать потребностям бизнеса и закроет максимум потребностей за минимальную плату.

Чем больше услуг в тарифном плане, тем дешевле каждая. Но подключать все подряд не стоит. Например, маленькому магазинчику в спальном район подойдет пакет с минимальным набором операций по р/с и эквайрингом.

А владельцу крупной торговой сети, которая сотрудничает с иностранными поставщиками, этого не будет хватать — нужны зарплатный проект и валютный контроль.

Менеджеры Совкомбанка помогут подобрать оптимальный набор услуг по тарифу РКО с учетом особенностей вашего бизнеса.

В чем отличия РКО для ООО и ИП

Общество с ограниченной ответственностью — юридическое лицо. Индивидуальный предприниматель — физическое. Это разные организационно-правовые формы бизнеса.

Кардинальных различий в их расчетно-кассовом обслуживании нет:

• юридические лица для открытия счета предоставляют в банк больше документов;
• перечень услуг, востребованных ООО, шире.

Если дела у предпринимателя идут в гору и он решил изменить форму собственности, придется перезаключить договор РКО.

Зачем подключать РКО

Такой обязанности у бизнесменов нет. Зачем же тратить деньги?

Если коротко, чтобы избежать ограничений по наличным операциям и упростить работу.

Есть как минимум восемь причин подключить РКО.

Вы сможете:

1. Заключать сделки на суммы, превышающие 100 тысяч рублей. Это разрешено только при безналичной оплате.
2. Уплачивать налоги безналичным способом. Юридическим лицам делать взносы наличкой запрещено, а ИП — хоть и можно, но трудозатратно.
3. Проводить расчеты в режиме реального времени.
4. Принимать оплату по банковским картам. Отсутствие такой возможности существенно снижает конкурентоспособность бизнеса.
5. Свободнее расходовать средства на нужды компании. Например, платить за аренду наличными нельзя. 
6. Участвовать в тендерах. Компании и ИП без р/с не допускают к торгам и госзакупкам.
7. Сотрудничать с иностранными компаниями. Без валютного р/с это невозможно.
8. Вести налоговую и авансовую отчетности в упрощенной форме, быстрее выплачивать зарплаты.

И еще одно значительное преимущество. Банки лояльнее к действующим клиентам — охотнее одобряют кредиты и дают гарантии, предлагают улучшенные условия по размещению средств и так далее.

Как выбрать банк для расчетного счета

Это первый шаг в задаче «как выбрать расчетно-кассовое обслуживание».

Финансовых организаций, которые обслуживают фирмы и ИП, много, а остановиться нужно на одной. На что обратить внимание, чтобы выбрать самую надежную:

• Репутация банка на рынке

Стоит ли доверять деньги и положение фирмы молодому банку, который пока никак себя не зарекомендовал? Совкомбанк более 10 лет поддерживает малый региональный бизнес и с 2020 года входит в перечень системно значимых банков России.

• Рейтинги

Их легко найти в интернете. Доверяйте банкам с положительной динамикой роста.

• Отзывы

И не только о конкретных услугах. Почитайте, что пишут о качестве сервиса, работе горячей линии и чатов поддержки, удобстве мобильного приложения.

• Тарифы и состав пакета

Набор опций и стоимость обслуживания играют не последнюю роль. Не ориентируйтесь на рекламу. Лучше обратитесь в банк и узнайте, какие предложения доступны именно вам.

• Подарки и скидки для новых клиентов

Например, в Совкомбанке не платят абонентскую плату первые три месяца.

• Условия кредитования для действующих клиентов

Ознакомьтесь с кредитной политикой: условиями по займам, программой бонусов.

• Доступность банковских отделений 

Хотя многие вопросы можно решить онлайн, иногда все-таки приходится ходить в банк. Хорошо, если рядом есть филиал с удобным графиком работы.

На что обращать внимание, выбирая пакет РКО

С финансовым партнером определились — полдела сделано. Теперь разберитесь с программой расчетно-кассового обслуживания.

Вот основные пункты, которые нужно учесть:

• состав и количество услуг в пакете — пусть их будет немного, лишь бы закрывали потребности бизнеса;
• стоимость услуг в рамках основного пакета и при превышении лимитов;
• простота открытия р/с, включая дистанционную подачу заявления и отправку документов;
• тарифы на дистанционное банковское обслуживание — смс-информирование, интернет-банкинг;
• предварительное резервирование счета на этапе рассмотрения заявки на РКО — вы получите деньги на резервный р/с, но не сможете использовать их;
• порядок обслуживания — удобно иметь персонального менеджера;
• проценты на остаток по расчетному счету;
• выпуск карты руководителя для быстрого доступа к средствам.

Если, заключая договор, вы еще не решили, какие услуги нужны, начните с малого. Потом перейдете на другой тарифный план или подберете индивидуальные условия.

Из чего складывается стоимость расчетно-кассового обслуживания

Банк вправе сам определять, что включать в стандартные предложения, а за что брать дополнительную плату. Но порядок ценообразования везде плюс-минус одинаковый. Отличаются тарифы и дополнительные опции в расширенных пакетах.

Стоимость РКО может включать:

• Ставки за обработку платежных поручений

В тарифный план входит определенное количество переводов на счета контрагентов. Как правило, чем их больше, тем они дешевле. Если превысите лимит операций, придется доплатить. Но если из раза в раз не использовать доступные «платежки», деньги просто «улетят в трубу».

Поэтому ориентируйтесь на объем платежных поручений. Пакет с нужным количеством более дорогих переводов может быть выгоднее, чем предложение с большим числом дешевых «платежек».

• Комиссии за переводы физическим лицам

К таким переводам относятся расчеты по договорам ГПХ, оплата услуг самозанятых и даже выплата заработной платы, если не подключен зарплатный проект.

Совкомбанк устанавливает на них дифференцированные ставки. До 200 тысяч рублей можно переводить бесплатно, а дальше процент зависит от суммы.

• Плату за внесение и снятие наличных

Комиссии при сдаче выручки и получении средств через терминал и кассу могут различаться.

• Стоимость аренды и обслуживания дополнительного оборудования

Например, плата за аренду сейфа, обслуживание терминала в точке продаж и прочее. 

Иногда в итоговую сумму входит стоимость открытия р/с. Однако в большинстве случаев эту услугу предоставляют бесплатно, если клиент сразу заключает договор РКО.

Какие документы нужны для открытия РКО

Список зависит от организационно-правовой формы клиента. В любом случае понадобится написать заявление по форме банке.

Индивидуальные предприниматели подают:

1. Паспорт.
2. Свидетельство о регистрации ИП или свежую выписку из ЕГРИП.
3. Документ о постановке на налоговый учет.
4. Лицензию (если деятельность подлежит лицензированию).
5. Образцы печати (если она есть) и подписи предпринимателя.

У ИП, работающих больше трех месяцев, могут потребовать финансовую отчетность из налоговой. Предприниматели, поручающие открыть счет другому лицу, оформляют нотариальную доверенность.

Для ООО пакет бумаг объемнее:

1. Паспорта учредителей и руководителя.
2. Устав организации.
3. Протокол собрания (приказ) о назначении руководителя и бухгалтера.
4. Свидетельство о госрегистрации.
5. Свидетельство о постановке на налоговый учет.
6. Образцы печати и подписей сотрудников, которые будет управлять р/с.
7. Сведения о кодах ОКВЭД.
8. Лицензию.
9. Отчет о налогообложении, если компания открыта больше трех месяцев назад.
10.  Реквизиты организации.

Если нужен зарплатный проект, предоставляют реквизиты банковских карт работников.

Банк вправе запросить дополнительные документы, например, подтверждающие деловую репутацию.

Как подключить РКО

Чтобы не переплачивать за открытие расчетного счета, лучше сразу заключить договор РКО. Порядок подключения для ИП и юридических лиц одинаковый, отличаются только необходимые бумаги. Список уточните в банке.

1. Подготовьте документы.
2. Заполните онлайн-заявку и ответьте на звонок от менеджера — вместе подберете тарифный план.
3. Предоставьте бумаги в банк — иногда это можно сделать дистанционно (например, по электронной почте).
4. Дождитесь результатов проверки и одобрения банка. Это займет до пяти рабочих дней.
5. Подпишите договор.

После заключения сделки банк передаст сведения об открытии р/с в государственные органы.

Почему банк отказал

Подать заявление на подключение расчетно-кассового обслуживания может любая организация или ИП. Но прежде чем принять решение о сотрудничестве, банк должен убедиться в добросовестности потенциального партнера.

Есть несколько законных причин, по которым банк может отклонить заявку на РКО:

• клиенту заблокировали р/с в другой финансовой организации. Чтобы открыть новый счет, нужно снять блокировку со старого;
• предоставлены не все документы;
• бизнес охватывает несколько видов деятельности, не связанных между собой. Приложите доказательства, что для ведения дел созданы необходимые условия;
• проверка обнаружила  незаконные расходы средств и занижение налогооблагаемой  базы;
• у фирмы или предпринимателя много непогашенных долгов;
• заявитель часто привлекается как ответчик в судебных разбирательствах.

Отказывая в сотрудничестве, банк предоставляет письменный ответ, где обосновывает решение и ссылается на законы и нормативные акты.

Дальше есть несколько вариантов. Если претензии к бизнесу обоснованы, попытайтесь устранить замечания и снова подайте заявку в этот или другой банк. А если, по-вашему, отказ необоснован, обратитесь с жалобой в Центробанк РФ или подайте иск в суд.

Договор РКО помогает привлекать новых клиентов и увеличивать прибыль.