Что такое зеленая ипотека и при чем здесь энергоэффективность

• Зеленая ипотека — что это
• Преимущества жизни в экологичных домах
• Экокредиты в России
• Мировые стандарты

В бизнесе повсеместно внедряются стандарты устойчивого развития (ESG), в основе которых лежит продвижение компании по трем направлениям: Environmental («окружающая среда»), Social («безопасность труда»), Corporate Governance («стандарты корпоративного управления»).

Не обошел этот тренд и банки, которые активно внедряют кредитные продукты, ориентированные на экологию.

Кредитование под залог недвижимого имущества должно отвечать вызовам времени, одним из которых является борьба с нерациональным потреблением. Банки все чаще выдают зеленую ипотеку, призванную минимизировать вред окружающей среде.

В чем же специфика данного продукта, почему он взаимовыгоден для банка и клиента?  

Зеленая ипотека — что это

Для многих кредитных организаций таким единственным критерием выступает энергоэффективность. Однако более верным представляется подход, когда при выдаче данных кредитов банком также учитывается совокупность следующих показателей:

• экологичность материалов, использованных при строительстве недвижимости;
• благоустройство и озеленение близлежащей территории;
• организация системы утилизации отходов;
• водоэффективность, направленная на экономию водных ресурсов и проч.

Зеленая ипотека — общемировой тренд. Она привлекательна как для заемщиков, так и для банков.

• Первые получают более выгодные условия кредитования и снижают долговую нагрузку.
• Вторые минимизируют вред окружающей среде, что в свою очередь повышает их инвестиционную привлекательность.

В мире сформировался целый класс инвесторов, считающих, что за экономикой, ориентированной на защиту природы, стоит будущее.

Преимущества жизни в экологичных домах

Одно из главных преимуществ жизни в экологичном доме —  снижение расходов на эксплуатацию жилья. Разница в размере коммунальных платежей в домах наивысшего класса (A) и низшего класса (E) энергоэффективности может достигать десятков процентов.

Очевидно, что в домах с максимальным энергосбережением выше качество жизни. Особенно сильно прослеживается разница между домами нового и старого жилого фонда.

Так, в последних тепло может уходить из-за устаревших стеклопакетов, пропускающих холод. Это вынуждает жильцов приобретать электрообогреватели, что не только влечет рост расходов на коммунальные услуги, но и создает риски для жизни и здоровья человека.

В старом жилом фонде могут возникать проблемы с водоэффективностью. В некоторых из них могут до сих пор не быть установлены индивидуальные приборы учета воды. Нередки и протечки труб, которые не только создают неудобства для жильцов, но и влекут дополнительные расходы на оплату водоснабжения. 

Экокредиты в России

В современном виде ипотека в РФ оформилась в конце 90-х годов, а по-настоящему доступными ипотечные кредиты стали с середины 2000-х.

В 2010-х годах кредиты под залог недвижимости обрели адресный характер: было запущено большое количество льготных программ для молодых семей, военных и других льготных категорий граждан.

При этом рынок ипотечного кредитования в РФ находится в постоянном поиске оптимальных решений, одним из которых может стать зеленая ипотека.

И все-таки в обозримой перспективе реализация данного инструмента в РФ выглядит маловероятной. Причин несколько.

• Полноценный «экодом» должен не только соответствовать наивысшему классу энергетической эффективности, но и отвечать иным критериям.
• Строительство таких домов приводит к удорожанию строительства, что делает их менее привлекательными для покупателей.
• Поддерживать интерес к экоипотеке в РФ возможно только за счет льготной ставки, чтобы ежемесячный платеж был привлекателен для дольщика.

Мировые стандарты

За рубежом «экологичные» кредиты под залог недвижимости являются относительно молодым продуктом, которые только завоевывает популярность.

В Европе создана инициатива «Energy Efficient Mortgage», позволяющая гражданам ЕС экономить на коммунальных расходах за счет повышения экологической эффективности объекта недвижимости, а высвобожденные деньги направлять на погашение займа.

Также Европейским союзом принята Стратегия по энергии и климату, предполагающая достижения нулевых выбросов углекислого газа к 2050 году.

При этом, в отличие от Российской Федерации, где экокредит под залог недвижимости предлагается распространить только на экологичные новостройки, в некоторых странах Европейского союза использование льготной ставки возможно и при реконструкции вторичного жилья.

Главный критерий — повышение его энергетической эффективности на 30%.

Такой подход существенно расширит аудиторию потенциальных участников программы. В то же время нельзя отрицать и некоторые сложности в распространении данных займов.

Например, большая часть банков сводит выдачу кредита к соответствию объекта недвижимости классу энергетической эффективности (A и B). При этом большинство новостроек в ЕС уже строят по этим стандартам. Это лишает продукт уникальных преимуществ и делает его доступным для большинства заемщиков.