Финтех — что это такое простыми словами

Финансовые технологии становятся все более значимой частью нашей жизни. Мобильное приложение для заказа такси, удаленное оформление страховок и кредитов – это малая часть примеров полезных финтех-проектов. Как они будут развиваться дальше?

• Что такое финтех
• В каких сферах используется
• Как работает финтех
• Какие именно технологии используют финансовые компании
• Будущее финансовых инноваций

Финтех вызывает ассоциацию с чем-то сложным. Однако он стал частью нашей повседневной жизни. Дистанционное оформление кредита, перевод денег через Систему быстрых платежей, вложения в фондовый рынок онлайн — все это успешные примеры финансовых технологий. Насколько масштабны перспективы fintech в будущем? Как они отразятся на обычном человеке? Ответы на эти и другие вопросы — в нашем материале.

Что такое финтех

Простыми словами, финансовые технологии — это финансовые продукты, предоставляемые с помощью инновационных технологий. К инновациям в области финансовых технологий относятся искусственный интеллект, технология блокчейна, облачные хранилища, биометрия, Big Data и многие другие. Впервые термин fintech был использован Питером Найтом в статье для британской газеты The Sunday Times.

Уровень развития финансовых технологий отличался в зависимости от исторического периода. Для 50-ых годов XX века примером fintech было введение платежной карточной системы компанией Diners Club. Для 2003 года прорывом стало внедрение бесконтактной оплаты PayPass от компании «Мастеркард».

В современном мире роль fintech стремительно увеличивается. Ярким примером изменения жизни стал заказ такси через мобильное приложение с возможностью его онлайн-оплаты.

В каких сферах используется

Финансовые технологии используются во многих сферах. Перечислим их.

Платежи и переводы

С помощью финансовых технологий компании создают удобные приложения для личных финансов, которые используются в повседневной жизни.

Fintech-платформы позволяют совершать онлайн-платежи без открытия банковского счета, с помощью платежной системы. Для проведения транзакций могут создаваться виртуальные карты внутри платежных систем. Кроме того, данные продукты позволяют совершать моментальные денежные переводы как среди участников системы, так и в другие системы.

Примеры в России — QIWI, Яндекс.Деньги, WebMoney.

Также финансовые технологии активно используются банками, в том числе необанками, которые предлагают банковские услуги дистанционно, без физических отделений.

Криптовалюты

Криптовалюта — децентрализованная цифровая валюта, построенная на системе блокчейн — технологии распределения реестров данных. Переводы криптовалюты проходят без участия посредников, что обеспечивает приватность и анонимность. Криптовалюты добываются майнерами, которые занимаются сбором и обработкой информации об операциях, происходящих с криптовалютой. 

Первая криптовалюта — биткоин — появилась в 2009 году. С тех пор технология стремительно набирает популярность, созданы сотни стартапов с собственными криптовалютами, появляются биржи для проведения операций с криптой – Coinbase, акции которой торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже. Курс самого биткоина по состоянию на 17 февраля 2022 года составляет 43 100 долларов США.

Кредиты

С помощью fintech предоставление займов гражданам и юридическим лицам может осуществляться без участия кредитных организаций. Некоторые платформы предлагают напрямую взаимодействовать кредиторам и должникам, определяя условия последующего кредитования. Монетизация сводится к получению комиссии за свои услуги.

Развитие финтех-кредитования осложняется жесткими требованиями регуляторов к субъектам, которые предоставляют займы. Во многих государствах для данного вида деятельности требуется получение соответствующей лицензии. Поэтому digital-платформы в области кредитов нередко создаются кредитными организациями либо имеют партнерские соглашения с ними. 

Страхование

Fintech заявил о себе и в индустрии страхования. Многие страховые компании, особенно стартапы, начали работать онлайн, предлагая оформить свои услуги на сайте или в мобильном приложении. Застраховать онлайн можно любое имущество, начиная от автомобиля и дома и заканчивая предметами искусства вроде картин. Также возможно личное страхование: жизни и здоровья.

Инвестиции

Многие компании предлагают инвестиции в акции и облигации дистанционно, с помощью мобильных приложений. Однако сейчас финтех идет еще дальше, автоматизируя отдельные процессы. Например, активно используются роботы-советники, дающие рекомендации по покупке или продаже инвестиционных инструментов. 

Безопасность

Fintech внедряют в область обработки персональных данных, повышая защищенность клиентов. Это касается и защиты от мошенничества, в том числе от несанкционированного списания денежных средств у физических и юридических лиц. Примером является автоматическая блокировка номеров тех лиц, которые звонят с мошенническими целями.

Как работает финтех

Главный принцип работы — повышение эффективности оказания финансовых услуг, выражающееся в их более комфортном восприятии потребителями. Кроме того, интеграция финтех-продуктов позволяет компаниям минимизировать человеческий фактор — ошибки и неточности, которые ими допускаются.

Конкретный пример трансформации традиционного рынка финансовых услуг — решение российского Сбербанка заменить 70% сотрудников среднего звена, выполнявших рутинную работу, на искусственный интеллект. Это позволило компании сократить издержки на зарплаты сотрудников, ускорить и оптимизировать отдельные процессы.

Подобные примеры постепенно будут заполнять нашу жизнь, а потребители финансовых услуг за счет финансовых технологий будут получать все более качественные продукты. 

Какие именно технологии используют финансовые компании

• Большие данные (Big Data) — совокупность большого объема данных и инструменты для работы с ними. Их анализ способствует определению поведенческих факторов потребителей, которые могут быть применены для более эффективной реализации товаров и услуг. Наиболее активно большие данные используются в рекламе, но и финансовый сектор стремительно развивается в этом направлении. К примеру, анализируются данные о тратах клиентов кредитных организаций.

Достаточно упомянуть кейс American Express: компания выдавала кредиты на менее привлекательных условиях тем, кто постоянно покупал товары в дисконт-центрах, ведь это свидетельствует о недостаточной платежеспособности клиента.

• Искусственный интеллект (ИИ) — система, имитирующая поведение человека для выполнения отдельных задач.
• Машинное обучение — подраздел ИИ, подразумевающий не решение задачи напрямую, а обучение за счет решения схожих задач.
• Роботизация — технология, автоматизирующая оказание финансовых услуг с помощью компьютерных программ и роботов.
• Биометрия — технология распознавания биометрических данных (например, отпечатку глаза или Face ID — распознавание по лицу).
• Токенизация активов — цифровое отображение физических активов в специальных реестрах. Пример такой технологии — цифровые валюты, продвигаемые мировыми центробанками.
• Облачное хранение — сервис, обеспечивающий безопасное хранение большого объема данных.
• Блокчейн — распределение баз данных, основанное на принципе децентрализации, с информацией обо всех операциях, проведенных участниками системы. С помощью блокчейна решаются многие задачи, в том числе по созданию умных контрактов, гарантийных писем, распространение вакцин, создание криптовалют, защита подлинности документов, торговля, доказательство авторского права.

Будущее финансовых инноваций

Финтех — это будущее, ведь он упрощает жизнь каждого человека. Мы больше не тратим время на звонок в службу заказа такси, не храним наличные для оплаты покупок, не передаем деньги друг другу физически, страхуем автомобиль удаленно.

Компании же экономят деньги на найме сотрудников, оптимизируя многие бизнес-процессы. Тренд по развитию финтеха будет усиливаться, появятся новые проекты. Согласно прогнозу Pitchbook, к 2024 году объем мировой финтех-отрасли достигнет капитализации в 221 млрд долларов.