Самые распространенные банковские услуги – ипотека и потребительский кредит. Именно они выдаются чаще всего.
Например, в августе 2021 года жители России взяли 2,1 млн кредитов наличными на 646,7 млрд рублей. И это исторический рекорд, потому что указанная сумма на 32,7% больше показателя прошлогоднего августа.
Количество ипотечных займов также выросло – в августе россияне получили ипотеку на 445 млрд рублей, что на 13% больше аналогичного показателя 2020 года.
Назначение кредита
Анатолий решил взять ипотеку. Ранее он имел дело с банком, когда получал зарплатную карту и снимал наличные в банкомате. Чтобы решиться на серьезную покупку, он планировал подробнее узнать об условиях выдачи ипотеки.
Однако друг посоветовал ему еще подкопить деньги, а на остаток взять потребительский кредит. Утверждал, что ипотека и заем ничем не отличаются. Анатолий засомневался. И правильно сделал, ведь разница между ипотекой и потребительским кредитом есть, и она существенна. Давайте подробнее разберемся в этом вопросе.
Заем на ипотеку банк переводит только для приобретения квартиры, дома или любого другого жилья. Кредитополучатель не сможет направить эти средства на иные цели. Банк это просто не одобрит.
Потребительский кредит разрешено тратить на любые цели, и банком это не проверяется.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Существование залога
|
Потребительский кредит |
Ипотека |
|
Выдают без залога. |
Приобретенное жилье оказывается в залоге у финансовой организации. Пока не закрыт долг перед банком, на некоторые манипуляции с недвижимостью наложено вето. К примеру, владелец не сможет без оповещения кредитной компании продать, подарить или совершить перепланировку в ипотечном жилье. |
Размер процентной ставки
По потребительскому займу он намного выше. В этом пункте ипотечная ставка в разы уступает.
Снижать ставку финансовой организации позволяет:
- доскональное исследование платежеспособности клиента,
- наличие у кредитной организации в обременении квартиры заемщика,
- страхование недвижимости от возможных рисков.
Первоначальный взнос
Необходим для оформления ипотечного кредита. В некоторых банках может достигать 10-15% от стоимости жилья.
Чтобы получить потребительский кредит, не придется вкладывать в банк дополнительные средства.
Сумма ежемесячных выплат
Ипотека – это долгосрочный проект, который может растянуться на 30 лет. Благодаря этому и выплаты по ипотечному кредиту намного меньше, чем по потребительскому.
Обычный кредит оформляется на более короткий срок. Он может составлять от 6 месяцев до 5 лет. Но в обоих случаях можно погасить долги раньше срока.
Согласованная банком сумма
Банк охотнее одобрит большую сумму для ипотеки, чем для потребительского займа. При этом у кредитополучателей может быть одинаковый уровень дохода.
Время согласования сделки
Чтобы выдать ипотеку, банку потребуется намного больше времени, чем для оформления потребительского займа. Обычный кредит финансовая организация может согласовать за пару дней.
Ипотечный заем требует больше времени, поскольку специалисты банка будут тщательно проверять надежность кредитополучателя.
Когда ипотеку одобрят, кредитополучателю потребуется время для поиска квартиры, подходящей под сумму кредита. На это может уйти несколько месяцев, поэтому клиенты заранее находят квартиру, на которую предполагают оформить обременение.
Важно: в целом на оформление сделки может потребоваться около 90 дней.
Господдержка
Конечно, выдача потребительского кредита не предусматривает использование государственных льгот или участия в особых программах. А вот в ипотечном секторе – это популярная практика.
Государство периодически субсидирует ипотечные программы. Например, снизить процентную ставку могут многодетные семьи, военнослужащие и другие категории граждан.
Важно: семьям разрешается покрывать часть ипотеки маткапиталом. С этого года льгота распространяется даже на семейные пары с первенцем. Задумались об ипотечном займе? Рассчитайте на калькуляторе размер ежемесячного платежа.
Налоговый вычет
Действует только на ипотеку. За потребительский кредит невозможно вернуть налоговый вычет.
Однако получатель ипотеки тоже не всегда может рассчитывать на возврат вычета. Его не получится оформить в нескольких случаях:
- вы заключили договор купли-продажи с близким родственником;
- вы официально не трудоустроены, а значит, не платите налоги;
- вы индивидуальный предприниматель на упрощенке или вмененной системе налогообложения;
- квартира куплена за счет работодателя;
- жилье куплено по программе «Военная ипотека» без использования собственных средств;
- налоговую декларацию уже подавали в необходимом налоговом периоде;
- не подписали акт приема-передачи при заключении ипотеки на квартиру в новостройке, то есть недвижимость передали в дар;
- приобрели нежилое помещение.
Дополнительные траты
Потребительский заем не предусматривает лишних расходов.
Ипотечные обязательства потребуют с вас оплаты страховки на квартиру, а также вам нужно будет обязательно застраховать свою жизнь.
После того, как Анатолий узнал о главных отличиях ипотеки от потребительского кредита, то понял, что взять ипотеку намного выгоднее.
Конечно, он понимал, что нужно будет внести огромную сумму денег за квартиру (и делать это в течение долгих лет), но это определенно выгоднее, чем брать краткосрочный потребительский кредит под огромные проценты.
Важно: заемщику комфортно взять обычный кредит, когда для покупки жилья не хватает 15-20%. Потребительский кредит быстро оформят, к тому же не придется платить за страховку.
Льготная ипотека
Ипотека лидирует в качестве главного средства для улучшения или увеличения жилья. Подогревает интерес к этому банковскому инструменту и программа семейной ипотеки. Ее анонсировал в 2018 году президент РФ Владимир Путин. Под 6% взять ипотечный кредит может любая семейная пара с малышом, родившимся после 2018 года.
За три года льготная ипотека серьезно подогрела рынок жилья: многие семьи участвуют в этой программе. На волне спроса рынок нивелировал льготную ставку на ипотечный заем: цены на квадратный метр выросли в несколько раз.
В связи с этим эксперты осторожно относятся к субсидиям со стороны государства. История рынка недвижимости уже доказала, что доступная ипотека делает жилье снова менее доступным. К тому же льготы создают нагрузку на бюджет.
Ставка по ипотеке субсидируется в течение всего времени кредита, а договор может быть заключен на 30 лет. А если правительство взяло на себя непосильные обязательства? И не лучше ли государству работать над тем, чтобы снижать стоимость квадратного метра, а не стимулировать его рост.
Между тем, в России льготную ипотеку продлили до 2023 года. Счетная палата предложила выдавать кредит такого формата одному заемщику лишь единожды в жизни. В ведомстве предполагают, что это позволит сдержать рост цен на жилье.
На сентябрь 2021 года оформить льготную ипотеку можно неограниченное количество раз.
